Kad vodite vlastiti posao, postoji iznenađujuća razina povjerenja.
Vjerujete da kupci koji uđu u vašu trgovinu neće gurnuti nekoliko predmeta u džep i otići. Vjerujete da osoba koja vam plaća kreditnom karticom nije to nekome ukrala. Vjerujete da će se poštovati ugovori koje ste sklopili s dobavljačima i kupcima. S vremena na vrijeme to povjerenje je slomljeno i ljudi vas kradu... ali ideja je da zaradite dovoljno profita da prevladate te prekide.
Tu dolazi do izražaja kreditni rezultat. Tvrtke stalno pokušavaju identificirati dobrog kupca od lošeg. Ako imate kreditnu sposobnost, koja se temelji na njezinoj kreditnoj povijesti, možete donijeti bolje informiranu odluku nego da osobu gledate vizualno. Izgled može zavarati, a predrasude mogu biti vrlo suptilne (ili ne!).
Zato su kreditni bodovi toliko važni.
Ali što čini dobar kreditni rezultat? Nekima je to na vrhunskom nivou kako biste dobili najbolje cijene. Za druge je to samo nadmašivanje prosjeka. Zaista ovisi o tome gdje se nalazite.
Dakle, koji je prosjek? Hajde da vidimo!
Kad u ovom članku kažemo "kreditna ocjena", mislimo na VantageScore kreditnu ocjenu. Tri kreditna ureda stvorila su ga 2006. godine kao alternativu kreditnom rezultatu FICO -a, koji je izradila Fair Isaac Corporation. U svrhu razumijevanja stanja kreditnih bodova u Americi, smatrali smo da su dva sinonima i da je za VantageScore bilo dostupno više podataka. Zajmodavci se oslanjaju i na donošenje kreditnih i na kreditne odluke.
Podatke je dostavila Experian -ovo godišnje istraživanje o stanju kredita, od kojih je posljednja provedena za 2017. godinu, a objavljena početkom 2018. godine.
Prosječni kreditni rezultat u Americi
Prosječna kreditna ocjena bila je 675 u 2017.
Kako se to uspoređuje s prošlošću? Evo zadnjih nekoliko godina:
| Godina | VantageScore |
|---|---|
| 2017 | 675 |
| 2016 | 673 |
| 2015 | 669 |
| 2014 | 666 |
| 2013 | 681 |
Rejtingi VantageScore -a su:
- 781 – 850: Super Prime
- 661 – 780: Prime
- 601 – 660: Blizu Primea
- 500 – 600: Subprime
- 300 – 499: Deep Subprime
To znači da je prosječni kreditni rezultat u Americi Prime - to je izvrsno!
Ono što je zanimljivo su neki drugi podaci koje su objavili zajedno s prosječnim VantageScore -om.
- Prosječan broj kreditnih kartica – 3.1
- Prosječno stanje na kreditnim karticama – $6,354
- Prosječan broj maloprodajnih kartica – 2.5
- Prosječno stanje na maloprodajnim karticama – $1,841
- Prosječan hipotekarni dug – $201,811
- Prosječni dug koji nije hipoteka – $24,706
Kao i bilo što drugo, prosjeci mogu zavarati, posebno ako gledate cijelu naciju. S takvim ogromnim razlikama u troškovima života, Manhattan vs. ruralno bilo gdje u SAD -u, prosječni dug možda čak i ne bi bila korisna mjera!
Ako vas zanima što je prosječan FICO kreditni rezultat iznosi, prosjek objavljen u travnju 2017. bio je 700. To je bila prekretnica jer je to bio prvi put da je rezultat dosegao taj vrhunac.
FICO već neko vrijeme prati rezultate, a evo i nekih povijesnih ličnosti:
| Datum | Prosječna ocjena FICO -a |
|---|---|
| Listopada 2005 | 688 |
| Listopada 2006 | 690 |
| Listopada 2007 | 689 |
| Listopada 2008 | 689 |
| Listopada 2009 | 686 |
| Listopada 2010 | 687 |
| Listopada 2011 | 689 |
| Listopada 2012 | 689 |
| Listopada 2013 | 690 |
| Listopada 2014 | 694 |
| Listopada 2015 | 696 |
| Listopada 2016 | 699 |
| Travnja 2017 | 700 |
Prosječna kreditna ocjena prema dobi
Zanima vas koja generacijska skupina ima najviše kreditnih bodova, a koja najniže?
| Generacija | Prosječni VantageScore |
|---|---|
| Tiha generacija (prije 1946.) | 729 |
| Baby Boomers (1947. - 1966.) | 703 |
| Gen X (1967-1981) | 658 |
| Gen Y (1982-1995) | 638 |
| Gen Z (nakon 1996) | 634 |
Stalan rast kreditnih bodova s godinama nije neočekivan. Doba računa jedan je od najvećih čimbenika u vašem bodovanju, pa što ste stariji, vaši će računi vjerojatno biti stariji. Plaćanje na vrijeme i dobro ponašanje također su jaki pokazatelji.
Ako ste rođeni 1998. godine i upravo ste proslavili 20. rođendan, nemoguće je da imate stariji račun i da uopće možete skupiti mnogo vremena. Vaš rezultat neće biti tako visok kao netko tko ima 20 godina pravovremenih plaćanja (i ne brinite, zajmodavci to znaju).
Prosječni kreditni bodovi po državama
Kao što imamo različite troškove života diljem zemlje, tako imamo i različita očekivanja i kreditne bodove u cijeloj zemlji.
Država može biti velika, s vrlo različitim ekonomskim i društvenim područjima, ali vrlo je teško raščlaniti podatke ispod državne razine. Ipak, ilustrativno je pregledati gdje se nalaze države i gdje se vi, kao stanovnik, slažete.
| država | Prosječni VantageScore |
|---|---|
| Aljaska | 668 |
| Alabama | 654 |
| Arkansas | 657 |
| Arizona | 669 |
| Kalifornija | 680 |
| Colorado | 688 |
| Connecticut | 690 |
| Okrug Columbia | 670 |
| Delaware | 672 |
| Florida | 668 |
| Gruzija | 654 |
| Havaji | 693 |
| Iowa | 695 |
| Idaho | 681 |
| Illinois | 683 |
| Indijana | 667 |
| Kansas | 680 |
| Kentucky | 663 |
| Louisiana | 650 |
| Massachusetts | 699 |
| Maryland | 672 |
| Maine | 689 |
| Michigan | 677 |
| Minnesota | 709 |
| Missouri | 675 |
| Mississippi | 647 |
| Montana | 689 |
| Sjeverna Karolina | 666 |
| Sjeverna Dakota | 697 |
| Nebraska | 695 |
| New Hampshire | 701 |
| New Jersey | 686 |
| Novi Meksiko | 659 |
| Nevada | 655 |
| New Yorku | 688 |
| Ohio | 678 |
| Oklahoma | 656 |
| Oregon | 688 |
| Pennsylvania | 687 |
| Otok Rhode | 687 |
| Južna Karolina | 657 |
| Južna Dakota | 700 |
| Tennessee | 662 |
| Teksas | 656 |
| Utah | 683 |
| Virginia | 680 |
| Vermont | 702 |
| Washington | 693 |
| Wisconsin | 696 |
| Zapadna Virginia | 658 |
| Wyoming | 678 |
Minnesota je imala najviši kreditni rezultat s prosjekom 709, dok je Mississippi imao najniži s prosjekom od 647. Nije veliki raspon, ali to nije ništa.
Raspodjela kreditnih bodova
Evo nešto što je bilo fascinantno - kad biste morali pogoditi gdje je najveća koncentracija ljudi u raspodjeli kreditnih bodova, biste li pogodili da je to pri vrhu? Dvije najveće skupine su one 750-799 i 800-850:
29,7% stanovništva ima kreditnu sposobnost iznad 750!
Pronalaženje vaše kreditne sposobnosti
Postoji mnogo besplatni načini provjere kreditne sposobnosti a moj omiljeni način je korištenje CreditWise iz Capital One. Dostupan je svima i ima najviše mogućnosti. To nije FICO rezultat (VantageScore), ali je u svrhu praćenja vašeg kredita dovoljno dobar.
Ako želiš poboljšati svoju kreditnu sposobnost, naš post objašnjava korak po korak što možete učiniti da pronađete neko nisko viseće voće (identificirajte i osporite sve pogreške ili netočnosti). Ne morate plaćati uslugu (niti trebate, jer neki mogu primijeniti neke mračne taktike).
Kako se slažete?
(ovo ćemo ažurirati u budućnosti ako bude bilo više informacija o UltraFICO rezultat to dolazi uskoro)