Svi znaju da bi trebali dobiti životno osiguranje.
No, više od svega, najveće je pitanje koliko mi je životno osiguranje potrebno? Nažalost, ne postoji brz ili jednostavan odgovor na to pitanje, barem ne ako želite pouzdan broj - jer svatko ima različite potrebe.
No, kako biste lakše utvrdili koliko je životno osiguranje dovoljno - a koliko bi moglo biti previše – donje informacije trebale bi vam pomoći da se približite najboljem iznosu pokrića za vas.
Sadržaj
- Koliko mi životnih osiguranja treba - Pravila palca
- Kako utvrđujete koliko bi vam životnih osiguranja moglo biti potrebno?
- Što dodati u policu životnog osiguranja
- Troškovi života vašeg kućanstva
- Uštede u budućnosti
- Fakultet - ako imate djece
- Otplata duga
- Dodatni troškovi brige o djeci
- Cijena vaših posljednjih troškova
- Što morate oduzeti od police životnog osiguranja
- Obveze koje će nestati nakon vaše smrti
- Financijska imovina koju trenutno imate
- Polica životnog osiguranja koju sponzorira poslodavac-možda!
- Sve zajedno - Koliko mi životnih osiguranja treba?
- Gdje dobiti jeftino životno osiguranje
- Pokloniti
- Ljestve
- Tkanina
- Završna razmišljanja o tome koliko mi životnih osiguranja treba
Koliko mi životnih osiguranja treba - Pravila palca
Postoje opšta pravila koja će vam pomoći da utvrdite koliko vam je životno osiguranje potrebno. No, njih uglavnom stvara industrija osiguranja, a često ih ponavljaju oni izvana.
Najčešće pravilo je da svoj godišnji prihod jednostavno pomnožite s deset. Dio popularnosti ovog "pravila" je i to što je nevjerojatno jednostavno. Čak i ako ne znate ništa o tome životno osiguranje, ovo možete koristiti kao zadanu procjenu. I možete biti sigurni da ga agenti osiguranja vole jer to tako lako može rezultirati vrlo velikim policama životnog osiguranja.
Osnovna ideja je da ćete, ako zaradite 100.000 USD godišnje, biti adekvatno pokriveni ako uzmete policu od 1 milijun USD.
To općenito pravilo zapravo nije bez osnova. No, predlažem da se koristi samo kao početna točka, budući da ste spremni napraviti prilagodbe tamo gdje je to potrebno.
Kako utvrđujete koliko bi vam životnih osiguranja moglo biti potrebno?
Točniji način da odredite koliko vam životnih osiguranja može zatrebati je smanjiti brojke. Umjesto da se oslanjate na opće pravilo, koje je zapravo samo obrazovano nagađanje - a možda i divlje - možete proći kroz korake koji će vam pružiti pouzdan iznos politike.
To možete učiniti izračunavanjem brojeva koje ćete morati dodati u svoja pravila, kao i računa za one koje ćete morati oduzeti.
Idemo kroz korake…
Što dodati u policu životnog osiguranja
Umjesto da počnemo s proizvoljnim fiksnim brojem, pogledat ćemo vaše stvarne troškove i druge obveze pri određivanju bruto iznosa police životnog osiguranja.
Troškovi života vašeg kućanstva
Ovaj se korak može malo zakomplicirati jer ćete morati dobiti prilično točan broj. Najbolji način za to je da izbrojite sve svoje troškove za prošlu godinu. To može uključivati analizu vašeg tekućeg računa, kreditnih kartica i svih drugih računa preko kojih vodite troškove života. (Moj savjet: dobar softver za proračun to može učiniti jednostavnim i puno manje oduzimati vrijeme.)
Recimo da utvrdite da su vaši prosječni mjesečni troškovi 4.000 USD. To je 48.000 dolara godišnje.
Zatim odredite broj godina koje će vam biti potrebne da osigurate taj iznos za svoje najmilije nakon vaše smrti.
Na primjer, ako imate 30 godina i očekujete da će vam djeca za 20 godina biti potpuno emancipirana, možete upotrijebiti taj broj. Pomnoženjem 48.000 USD godišnje s 20 godina dobit ćete 960.000 USD.
Sada situacija postaje malo kompliciranija ako imate supružnika koji ne radi, kome ćete morati osigurati troškove života tijekom cijelog života. No da pojednostavimo jednadžbu, možete samo izračunati taj broj do 65. godine, kada će socijalno osiguranje i druge mirovine postati dostupne.
Ovdje ćete morati ozbiljno razmisliti jer će vjerojatnost da će životni troškovi vašeg supružnika znatno pasti nakon emancipacije vaše djece.
No radi jednostavnosti, pretpostavimo da će vaš supružnik biti samohranitelj i upotrijebiti 960.000 USD za ovu kategoriju.
Uštede u budućnosti
Prirodno, poželjet ćete svojoj obitelji osigurati jastuk nakon vaše smrti. To može uključivati godišnju naknadu za hitne troškove, kao i neredovne troškove (veliki popravci automobila, medicinski troškovi itd.). Ako je to 4.000 dolara godišnje u sljedećih 20 godina, to je dodatnih 80.000 dolara.
Osim toga, ako vaš supružnik nije zaposlen, možda ćete htjeti godišnje rezervirati njegovu ili njezinu mirovinsku štednju, poput IRA -e. Ako vaš supružnik također ima 30 godina, možda ćete htjeti izdvojiti dodatnih 6.000 USD godišnje za godišnji doprinos IRA -i. Za pokrivanje 35 godina to će zahtijevati dodatnih 210.000 dolara.
Fakultet - ako imate djece
Ovo je teško planirati jer su troškovi fakulteta ozbiljno porasli posljednjih godina. Možda ne postoji odgovarajući način prilagođavanja tim povećanjima cijena. No, možda ćete za svako dijete postaviti određeni iznos u dolarima, primjerice trošak četverogodišnjeg preddiplomskog studija na državnom fakultetu.
Ako imate dvoje djece, a cijena tog obrazovanja iznosit će 100.000 dolara, morat ćete svojoj politici dodati 200.000 dolara.
Otplata duga
Jedan od najboljih načina da opskrbite svoju obitelj nakon vaše smrti je otplata dugova. To se posebno odnosi na velike kredite, poput hipoteke na obiteljsku kuću ili bilo kojeg duga studentskog kredita koji imate vi ili vaš supružnik. (Čak i ako se vaši studentski krediti mogu otkazati nakon vaše smrti, kao što je slučaj savezni studentski zajmovi, možda ćete ipak htjeti to uzeti u obzir u slučaju da se pravila promijene.)
Ako vaša kuća trenutno ima hipoteku od 200.000 USD, a imate 50.000 USD duga studentskog zajma, u svoju policu trebate dodati još 250.000 USD.
Dodatni troškovi brige o djeci
Kad god jedan roditelj umre, postoji stvarni potencijal za stvaranje troškova za brigu o djeci koji prije nisu postojali. Morat ćete udovoljiti ovoj potrebi ako postoji mogućnost.
Općenito govoreći, trebali biste razmisliti o pružanju čuvanja djece ako imate djecu mlađu od 12 godina.
Ako je cijena te skrbi 10.000 USD godišnje po djetetu, a imate dvoje djece - od sedam i pet godina - morat ćete opskrbljivati ukupno 12 godina. To se može raščlaniti na sedam godina čuvanja djece za petogodišnjaka i pet godina za sedmogodišnjaka.
U tom slučaju morate osigurati dodatnih 120.000 USD.
Naravno, to neće biti potrebno ako su vaša djeca starija od 12 godina, ili ako ne radite i bit će kod kuće za brigu.
Cijena vaših posljednjih troškova
Tamo je dugačak popis mogućih troškova koji se odnosi samo na pokop ili kremiranje. Relativno skroman sprovod mogao bi lako prelaziti 10.000 USD, pa biste u svoju policu mogli unijeti barem dodatnih 20.000 USD.
No mogu postojati i drugi troškovi. Na primjer, mogu postojati medicinski troškovi iz džepa ili čak troškovi skrbi za kraj života. Najbolje što možete učiniti je procjena. To bi moglo biti nešto poput 50.000 USD ukupnih konačnih troškova.
Što morate oduzeti od police životnog osiguranja
Do sada smo samo dodavali odredbe u iznos vaše police, što se doduše može činiti neodoljivim. No bit će vam drago znati da postoji nekoliko stavki koje možete oduzeti od ukupnog broja, a neke su značajne.
Prihod vašeg supružnika - ako će se nastaviti
Ako je vaš suprug zaposlen i može si udobno priuštiti da pokrije najmanje polovinu životnih troškova vaše obitelji, možete smanjiti predviđeni iznos životnog osiguranja za 480.000 USD. To je polovica od 960.000 dolara koje smo gore izračunali.
Obveze koje će nestati nakon vaše smrti
Nema sumnje da imate troškove koji više neće postojati nakon vaše smrti. To može uključivati vaše doprinose po 401 (k), automobil za putovanje na posao i bilo koja plaćanja duga koja će biti eliminirana kada se zajmovi isplate nakon vaše smrti.
Ako ukupne te obveze iznose 1.000 USD mjesečno ili 12.000 USD godišnje, moći ćete ukloniti 240.000 USD iz predviđenih troškova života obitelji koji pokrivaju 20 godina.
Financijska imovina koju trenutno imate
Recimo da trenutno imate 200.000 dolara financijske imovine. To uključuje bankovne račune, račune za ulaganja i račune za umirovljenje. Taj iznos možete odbiti od svoje naknade za smrt jer je već dio vašeg imanja.
Na prvi pogled, trebali biste moći odbiti nominalni iznos bilo kojeg životnog osiguranja koje imate preko svog poslodavca. Ali savjetovao bih vam da ovdje lagano gazite.
Pokrivenost koju sponzorira poslodavac može nestati ako izgubite posao. To je velika mogućnost ako je vašem uzroku smrti prethodilo duže razdoblje invaliditeta, ili osobito ako je bolest ili ozljeda na kraju uzrokovala vašu nezaposlenost.
Moja preporuka je da plan sponzoriran od poslodavca smatrate samo pokrićem životnog osiguranja. Ako je još uvijek na mjestu u vrijeme vaše smrti, vaša će obitelj imati dodatna sredstva. Ali ako nije, barem ga nećete uključiti u izračun potreba svoje obitelji.
Sve zajedno - Koliko mi životnih osiguranja treba?
Složimo sve zajedno i izračunajmo otprilike koliko vam životnih osiguranja može biti potrebno. Pretpostavit ćemo da je vaš suprug zaposlen, doprinosi polovici životnih troškova kućanstva i financira vlastiti plan umirovljenja.
Počevši s dodacima:
- Troškovi života vašeg kućanstva: 960.000 USD
- Uštede u budućnosti: 80.000 dolara
- Fakultet (za dvoje djece): 200.000 USD
- Otplata dugova: 250.000 USD
- Dodatni troškovi čuvanja djece: 120.000 USD
- Troškovi vaših posljednjih troškova: 50.000 USD
UKUPNO: 1.660.000 USD
To je pomalo zastrašujuća brojka, ne mislite li? No, ne brinite, umanjit će se sljedeći odbici:
- Prihod vašeg supružnika: 480.000 dolara
- Obveze koje će nestati nakon vaše smrti: 240.000 dolara
- Financijska imovina koju trenutno imate: 200.000 USD
- Vaša polica životnog osiguranja koju sponzorira poslodavac: ne uzima se u obzir
UKUPNO - 920.000 USD
Kad od 1.660.000 dolara oduzmete 920.000 dolara, ostaje vam razumna potreba životnog osiguranja od 740.000 dolara - nazovimo to 750.000 dolara kako bi se brojke zadržale.
To će vam pružiti prilično točnu naknadu u slučaju smrti. No, također biste trebali napraviti sličan izračun za svog supružnika, kako biste odredili veličinu njegove police. Prilagodbe mogu biti različite ovisno o varijablama u njegovim ili njezinim specifičnim okolnostima.
Ako ste koristili općenito pravilo 10x prihoda, mogli biste uzeti policu od 1 milijun dolara i raspisati je dnevno. No, kao što možete vidjeti iz naših gornjih izračuna, zapravo vam je potrebno 25% manje životnog osiguranja.
Koliko ćete novca uštedjeti tijekom 20 ili više godina plaćanja premije životnog osiguranja?
Gdje dobiti jeftino životno osiguranje
Nakon što ste smanjili brojke, moglo bi se brzo pokazati da vam je potrebno više životnog osiguranja nego što ste ikada vjerovali. Ali nemojte se plašiti! Postoje društva za osiguranje života specijalizirana za niskobudžetne police koje možete dobiti za samo nekoliko minuta. Cijenu će odrediti vaša dob i zdravlje - evo prosječni troškovi životnog osiguranja.
Pokloniti
Pokloniti je sveobuhvatna agencija za životno osiguranje, namijenjena mlađim, zdravijim kandidatima. Ako se kvalificirate, možete dobiti pokriće do 1 milijun USD u nekoliko minuta. Jedna od najvećih prednosti je ta što možete dobiti pokriće bez liječničkog pregleda, što pomaže da proces prijave bude još brži.
Politike se nude u razdoblju od 10 i 20 godina, a njihove premije su među najnižim u industriji.
Evo našeg potpuni pregled Bestowa ako želite saznati više.
Dobijte ponudu od Bestowa
Ljestve
Ljestve nudi životno osiguranje za osobe između 20 i 60 godina - rade s agentima na plaći koji nisu plaćeni provizijom. S ljestvama možete dobiti onoliko ili najmanje pokriće koje vam je potrebno, dodajući planove po potrebi kako biste ih "ljestvicom" podigli. Dostupni su u svih 50 država s rokovima koji se kreću od 10 do 30 godina.
Zatražite ponudu s Ljestve
Tkanina
Tkanina je još jedan pružatelj životnih osiguranja na mreži. No, ako više volite pomoć uživo, na raspolaganju vam je tim agenata osiguranja. Možete dobiti do 5 milijuna dolara u životnom osiguranju uz uvjete od 10, 15, 20, 25 i 30 godina.
Pravila o tkaninama obično zahtijevaju medicinsko osiguranje, ali općenito nije potreban liječnički pregled za police od najviše 1 milijun USD. Tvrtka nudi i osiguranje od slučajne smrti.
Zatražite ponudu od Fabric
Evo moje potpuni popis preporučenih pružatelja životnih osiguranja ako želite više opcija.
Završna razmišljanja o tome koliko mi životnih osiguranja treba
Možda se čini malo kompliciranim izračunati pouzdan broj za policu životnog osiguranja, ali vjerojatno je puno manje teško nego reći, podnijeti svoju prijavu poreza na dohodak. I svakako će biti vrijedno dodatnog vremena i truda kad uzmete u obzir ono što visi o koncu - opstanak vaše obitelji u vašoj odsutnosti.
Smanjite brojke i pokušajte doći do najbolje procjene osiguranja koju možete. Bit će bolje ako imate malo previše osiguranja nego nedovoljno. Ali to nećete znati ako duboko ne zaronite u točnu količinu koja će vam biti potrebna.
Vaša će obitelj cijeniti vaš trud ako ikada dođe dan kada morate isplatiti policu životnog osiguranja. A ako se to nikad ne dogodi, bit ćete puno lakše odmoriti znajući da ste sve pokrili čak i nakon što više niste u blizini.
Sve spremno za životno osiguranje? Saznajte koje druge police osiguranja trebate.