Taman kad ste mislili da razumijete kreditne bodove, oni vam odu promijeniti igru.
Žzrak Jasaac Corporation, tvrtka koja stoji iza izvorne ocjene FICO, najavila je novu kreditnu ocjenu koja će koristiti ljudima koji nemaju dovoljno povijesti za točan FICO kreditni rezultat.
Osim slatkog novog imena, UltraFICO nadilazi uobičajeni FICO rezultat. Potrebno je vaše kreditna povijest, koji uključuje povijest plaćanja, zadanu povijest, korištenje kredita, i nadograđuje na tome.
Uključit će i druge čimbenike koji mogu pridonijeti ukupnoj kreditnoj sposobnosti. Ti čimbenici uključuju podatke s vaših depozitnih računa, poput čeka i štednje, kako bi vjerovnici bolje razumjeli vašu fiskalnu odgovornost.
Što je UltraFICO?
Detalji o UltraFicu nisu takvi dobro shvaćen kao tradicionalni FICO, ali ideja je da će vaše ponašanje provjere i štednje odigrati ulogu. Na UltraFICO stranica, objašnjava da će vaše bankarsko ponašanje pokazati koliko ste financijski odgovorni:
- Dokazi o uštedama i održavanju zdrave prosječne ravnoteže
- Održavanje bankovnog računa tijekom vremena
- Izbjegavanje negativnog salda
- Redovito plaćanje računa i obavljanje drugih bankovnih transakcija
Kad UltraFICO bude potpuno pokrenut 2019., imat ćemo bolje razumijevanje kako će ti čimbenici utjecati na vas. Također ćemo vidjeti koliko će brzo zajmodavci i vjerovnici usvojiti UltraFICO. Korisno vam je samo ako se to dogodi.
Jedan od pokazatelja zašto bi to moglo biti široko prihvaćeno je njihovo partnerstvo s Experian -om i Finicityjem. Experian je jedan od velika tri kreditna ureda, a Finicity je lider u financijskim podacima s više partnerstava.
Kako će doći do ovih podataka?
U ovom trenutku samo pretpostavljam pa uzmite to s rezervom.
Ovaj snimak ekrana je iz njihovih stranica:
No čini se da ćete svojevoljno pridonijeti tim podacima FICO -u povezivanjem svojih računa s njihovom aplikacijom. Slično kao što biste svoje račune povezali s Osobni kapital ili a Kovnica, radi lakšeg proračuna, sada ove podatke pružate FICO -u radi bodovanja.
Bit će zanimljivo vidjeti uvjete i odredbe ove razmjene podataka.
Zašto nova kreditna ocjena?
Kreditni rezultat osmišljen je kako bi zajmodavcima dao informacije o vašoj sposobnosti upravljanja novcem. To je mjera rizika neizvršenja obveza ili vjerojatnosti da ćete od njih posuditi novac i nećete ga vratiti. Za mnoge zajmodavce oni nisu jako zabrinuti ako propustite uplatu ili dvije. Zapravo, vjerojatno im se sviđa. 🙂
Žele izbjeći katastrofalan gubitak. Tada naplaćujete 10.000 USD+ dug po kreditnoj kartici, a zatim proglašavate bankrot. To je ono čime ih FICO kreditna ocjena štiti.
No, zajmodavci također žele zaraditi. Što je s onima koji nemaju dugu povijest? Ili ste u prošlosti imali veliki neuspjeh, ali ste se oporavili, naučili kako bolje upravljati svojim novcem? Oni predstavljaju skup potrošača koji su sada kreditno sposobni, ali izgleda da nisu u tradicionalnom FICO rezultatu. Dovraga, 10% potrošača je “kredit nevidljiv, ”Prema Zavodu za financijsku zaštitu potrošača.
Što je s VantageScore 4.0?
VantageScore stvorila su tri kreditna ureda (Experian, Equifax, TransUnion) kao alternativu FICO -u. VantageScore radi nekoliko stvari drugačije od tradicionalnog FICO -a.
Smanjuje utjecaj nekih "negativnih zapisa o kreditnim dosjeima", poput medicinskih zbirki i poreznih zaloga. Ideja je da je medicinska zbirka vjerojatno rezultat loše sreće, a ne loših vještina financijskog upravljanja, pa smanjuju utjecaj medicinske zbirke.
Za potrošače bez velike kreditne povijesti, oni koriste strojno učenje kako bi pokušali predvidjeti svoj rezultat. A za one koji se poboljšavaju, pokušavaju koristiti trendovske podatke o kreditima za predviđanje poboljšanja. Ideja je točnije predvidjeti nečiji kreditni rizik s obzirom na povijest koja se stalno mijenja.
Na kraju, sve je važno što zajmodavci koriste i čini se da VantageScore i dalje raste.