Prije nekoliko godina igrao sam u nogometnoj ligi.
Nakon što sam uhvatio dodavanje, pogodio sam otvoreno polje i između mene i krajnje zone bio je jedan usamljeni branič.
Dok sam klizio po terenu, znao sam točno što ću sljedeće učiniti: izbacit ću jedan od svojih opakih spin-pomaka sličnih Barryju Sandersu.
Postojao je samo jedan mali problem: ne posjedujem vještine poput Barryja Sandersa.
Oh, da, pristojno sam atletičar. Ali uklanjanje takvog poteza na otvorenom nije mi bila snaga.
Kad sam krenuo s kretanjem, kopče su mi se nezgodno uhvatile za tlo, a ja sam na kraju pao i sletio izravno na kuk. Teren na kojem smo igrali imao je nekoliko golih, tvrdih točaka i tu sam sletio. To je boljelo.
Znao sam da ću se ozlijediti, ali nije bilo šanse da ne završim utakmicu. Sljedećeg dana bol je bila toliko jaka da sam jedva hodala pa sam odlučila otići na hitnu. Nakon rendgenskog snimanja pokazalo se da sam imao samo vrlo duboku modricu kostiju. Prepisali su mi neke lijekove protiv bolova i poslali me na put.
Zamislite je li to bio isti scenarij, ali prije nego što sam uopće dobila rentgen, liječnik mi je preporučio da mi amputiraju nogu. Iako možda ne znam mnogo, prilično sam siguran da bi se to smatralo medicinskim nesavjestima.
Medicinski nesavjestan rad često se događa u SAD -u i svi smo čuli naše horor priče - ali što je s tim financijski zloupotreba? Koliko često čujemo te priče? Na blogu koji sam prethodno podijelio otkrio sam da postoje određeni financijski savjetnici Htio bih udariti šakom u lice.
Može se sa sigurnošću reći da su svi oni kvalificirani u neku vrstu financijske malverzacije, ali što više imam angažmana sa svojim čitatelji na ovom blogu i što više klijenata s kojima završavam rad, sve više shvaćam koliko nailazim na financijske slučajeve zloupotreba. Ovako definiram financijske malverzacije:
Financijski propust je profesionalni nemar djelovanjem ili propustom financijskog savjetnika u kojem je navedena preporuka za ulaganje pada ispod prihvaćenih standarda prakse u industriji financijskih usluga i uzrokuje financijsku štetu ili veliki gubitak investitor.
U ovoj situaciji, investitor je radio neko internetsko istraživanje. Pročitao je malo o konceptu "Banke na sebi". Ako ste ikada čuli za ovaj koncept, općenito je suština da uzmete kapital u svom domu i iskoristite ga te kupite neku vrstu zajamčenog života proizvod osiguranja, obično cijeli život, a budući da ima zajamčenu stopu povrata, trebali biste neto iznose neto od kamata koje plaćate na hipoteka.
Ulagač je želio znati više o konceptu pa su ispunili obrazac na mreži i sljedeće što su znali bili su razgovarali s predstavnikom. Nakon što su s njim kratko razgovarali, agent na vezi brzo im je promijenio priču. Umjesto cjelokupnog životnog osiguranja, brzo su se prebacili i počeli s postavljanjem fiksne indeksirane rente. Konkretno, određeni fiksni indeksirani anuitet koji zastupa osiguravajuće društvo Allianz.
Kad sam upitao investitora koliko ovaj savjetnik ima o njima, rekao je vrlo minimalno. Znao je samo svoju približnu dob i koliko je morao uložiti. Da bi ovaj navodni financijski savjetnik ponudio investicijski proizvod - posebno fiksni indeksirani anuitet - a da ništa ne zna o ovom klijentu, smatrao bih ovu financijsku grešku.
Svaki savjetnik koji ne oduzima vrijeme i trud da upozna svog klijenta samo mu nanosi štetu i potencijalno mu nanosi dodatnu financijsku štetu.
Ako počnete razgovarati s bilo kojim financijskim savjetnikom o bilo kakvoj vrsti ulaganja, a oni vam ne postave neka od osnovnih pitanja, skočite sa svog mjesta, prislonite se do auta i maknite se s Dodgea.
Više primjera financijskih malverzacija
Volio bih da mogu reći da je to bio jedini primjer, ali ima ih još.
Čitatelj bloga jednom me je kontaktirao i ispričao mi kako joj je "savjetnik" rekao da unovči svoju 401 (k) i novac uplati u indeksiranu univerzalnu policu životnog osiguranja. Reci što? Savjetnik nikada nije spomenuo druge mogućnosti poput, recimo, ulaganja novca u Roth IRA -u! Govorite o financijskim malverzacijama! Ljuti me ovakva priča, a trebala bi i vas uznemiriti.
Pogledajte cijelu priču koju sam podijelio na Facebook stranica s dobrim financijskim centrima:
To je razlog zašto dobivam oznaku kod drugih "financijskih savjetnika". Čitateljica bloga mi se obraća jer se ne osjeća dobro... [Čitaj više]
Objavio Dobri financijski centri na U utorak, 9. lipnja 2015
Jeste li spremni za još jedan primjer?
Evo još jedne s moje Facebook stranice koja prikazuje kako provizije mogu potaknuti neke financijske savjetnike da rade ono što ima njihov najbolji interes - nije najbolji interes njihovih klijenata.
U ovoj priči primijetite kako je klijent postavio pravo pitanje:
Nisam siguran da li ovo nadmašuje jučerašnje buncanje o "financijskom savjetniku" zvanom škrti prodavač, ali prilično je prokleto ...
Objavio Dobri financijski centri na U srijedu, 10. lipnja 2015
Što trebate znati prije nego što se opečete financijskim malverzacijama
Važno je napraviti domaću zadaću kako biste spriječili financijske malverzacije.
Ako vam se to dogodi, trebali biste znati kako reagirati.
Evo što trebate znati prije nego što se opečete financijskim malverzacijama. Obratiti pažnju!
Kako provjeriti pozadinu svog savjetnika
Srećom, možete pogledati pozadinu većine vjerodostojnih financijskih savjetnika.
No, nesretna je istina da mnogi ljudi ne gledaju u pozadinu svojih financijskih savjetnika. Smatraju da budući da savjetnik ima posao, ured i da ih je prijatelj uputio na njega, oni bi trebali vjerovati da će upravljati njihovim financijama.
To nije uvijek slučaj.
Iako su neki savjetnici učinili ono što bih smatrao financijskim nesavjestima, ponekad to nije zloupotreba - to jednostavno nije najbolje što mogu učiniti za svoje klijente.
Suočimo se. Financijski savjetnici moraju zarađivati za život. Ali od toga bi trebali živjeti samo ako jesu bolje živote svojih klijenata - ne štetiti životima njihovih klijenata.
Imam fiducijarnu odgovornost uzeti u obzir interese svojih klijenata iznad svojih vlastitih - tu mi je srce i neću žrtvovati dobrobit svojih klijenata za brzi novac.
Saznajte više o različitim načinima na koje možete provjeriti pozadinu svog financijskog savjetnika.
Važna pitanja koja možete postaviti budućem savjetniku
Dok već radite na tome, svakako pitajte bilo kojeg financijskog savjetnika za koga razmišljate o zapošljavanju nekoliko teških pitanja.
Na primjer, vaš financijski savjetnik trebao bi vas moći uputiti na nekoliko studija slučaja koje pokazuju da znaju o čemu govore. Ako vam je cilj uštedjeti za umirovljenje, pitajte svog financijskog savjetnika kako bi vam pomogli da postignete svoj cilj u mirovini i pokaže kako bi to izvedivo djelovalo u vašoj financijskoj situaciji.
Osim što ih pitate o nekim studijama slučaja, budite sigurni da oni objašnjavaju kako im se daje naknada. Ovdje sve više rastu financijske malverzacije. Pobrinite se da budu plaćeni na način koji usklađuje njihove ciljeve s vašim ciljevima. O ovome nešto kasnije... .
Evo još nekoliko pitanja koja biste trebali postaviti potencijalnom savjetniku prije nego što ih zaposlite.
Kako podnijeti tužbu protiv savjetnika
Recimo da ste angažirali savjetnika za koji mislite da nije obavio svoj posao - prakticirali su financijske malverzacije. Što bi trebao učiniti?
Prvo, važno je razumjeti što financijski savjetnici limenka i Ne možete čini.
Financijski savjetnici limenka davati posebne preporuke o konkretnim ulaganjima - dakle, "savjetnik" u njihovom naslovu. Ove bi preporuke trebale biti - i mnogo puta moraju biti - u vašem najboljem interesu.
Financijski savjetnici limenka također kupuju i prodaju vrijednosne papire za vas. Vi imate kontrolu. Ne rade ništa s čim se ne osjećate ugodno. Međutim, imajte na umu da neki ugovori daju financijskim savjetnicima kontrolu nad vrijednosnim papirima koje kupuju ili prodaju za vas bez vašeg prethodnog odobrenja za kupnju ili prodaju.
Zapamtiti: Financijski savjetnici ne bi trebali - a često i ne mogu - davati neodgovarajuće preporuke na temelju vaše tolerancije na rizik i povijesti ulaganja. Ako vas savjetnik ne ispita temeljito prije nego što vam proda ulaganje, to je crvena zastava.
Financijski savjetnici također ne mogu krivo prikazati ili propustiti u vezi s ulaganjem koje preporučuju.
Ako smatrate da je vaš financijski savjetnik kriv za financijske malverzacije, naučiti kako podnijeti žalbu.
Znakovi upozorenja koji trebate otpustiti svog financijskog savjetnika
Ako ćete podnijeti tužbu protiv svog financijskog savjetnika, vjerojatno ćete i njih otpustiti.
Postoje mnogi drugi znakovi upozorenja osim gore navedenih koji bi vas trebali natjerati da otpustite svog financijskog savjetnika.
Na primjer, ako je vaš financijski savjetnik ustrajan i pokušava vas natjerati da donesete brze odluke o svojim ulaganjima, krenite u suprotnom smjeru što je brže moguće. Dobri financijski savjetnici žele da njihovi klijenti razumiju zašto daju preporuke koje daju. Zadnje što bi htjeli je da njihovi klijenti ostanu u mraku!
Ako vas vaš financijski savjetnik drži u mraku tjerajući vas da donesete brzu odluku, donesite brzu odluku da pronađete drugog savjetnika što je prije moguće.
Još jedan znak upozorenja da vaš financijski savjetnik čini financijsku zlouporabu jest ako sav vaš novac ulože u jedno ulaganje. Diversifikacija bi trebala biti kamen temeljac svakog portfelja, a ako vaš savjetnik ne misli tako, morate nastaviti dalje.
Postoji još mnogo znakova upozorenja da morate otpustiti svog financijskog savjetnika. Pogledajte još neke znakove upozorenja i zaštitite se od financijskih malverzacija.
Kako se financijski savjetnici plaćaju
Imate li financijskog savjetnika? Znate li kako im se plaća? Ne? Pa, vrijeme je da naučite kako!
Evo u čemu je stvar. Financijski savjetnici općenito se plaćaju vašim ulaganjima. Nema ništa loše u tome - prikladno je za njihove klijente. No, problem je ako njihovi klijenti ne razumiju kako i koliko plaćaju.
Na primjer, neki financijski savjetnici prodaju dionice klase A. To su vrste zajedničkih fondova koji imaju početno opterećenje - naknada za kupnju sredstava. Mnogi financijski savjetnici tako zarađuju za život - no je li to za vas kao klijenta? Postoje bolji aranžmani plaćanja.
Drugi primjer, neki financijski savjetnici primaju godišnji postotak imovine pod upravljanjem. Ljepota ovog aranžmana plaćanja je u tome što je, ako vaša ulaganja dobro posluju, uspješno i poslovanje vašeg financijskog savjetnika. Drugim riječima, vaši su ciljevi usklađeni: i vi i vaš financijski savjetnik imate financijski poticaj za povećanje broja sredstava u vašem portfelju.
Ovo je tako važna tema, snimio sam podcast o njoj. Poslušajte kako se financijski savjetnici doista plaćaju!
Zašto unajmiti CFP® Profesionalac je tako važan
Prije nego zaposlite financijskog savjetnika, provjerite imaju li vjerodajnice. Evo zašto vjerujem da biste trebali zaposliti CFP® profesionalni poput mene!
Završne misli
Slušajte, ne morate biti žrtva financijskih malverzacija. Što više znate, manja je vjerojatnost da vam krivi financijski "savjetnik" može naškoditi.
Volim odvojiti potrebno vrijeme da svojim klijentima objasnim kako investicije funkcioniraju. Svaki dobar financijski savjetnik trebao bi učiniti isto.
Ne dopustite da itko dira vaš novac ako vam nije ugodno nakon što ste obavili domaću zadaću.
Investirajte, ali investirajte mudro s financijskim savjetnikom koji ima na umu vaš najbolji interes!