Kad sam završio fakultet, imao sam oko 25.000 dolara duga za studentski zajam.
Velika većina bili su Stafford zajmovi s niskim kamatama, ali ja sam imao zajam Perkins zajam.
Znao sam da je najbrži način otplate kredita prvo rješavanje najviših kamata, a zatim kretanje prema kamatama s nižim kamatama.
To je stvar jednostavne matematike.
Hakeri pametnih novčanika znaju, međutim, da ponekad najbolji način nije uvijek "matematički optimalan" način. Osobne su financije onoliko osobne koliko su i financije, a ljudska psihologija im često stoji na putu naše najbolje namjere (razmislite o onim desertima koje jedete kasno navečer kad mislite da nitko nije gleda!).
Zato uvijek kažemo najbolji način, najbrži način, Walker Hacker Way je onaj koji funkcionira.
Sadržaj
- Konvencionalni matematički način
- Dug Snježna gruda
- Koliko košta snježna gruda duga?
- Nemojte tu stati!
Konvencionalni matematički način
Svi koji mogu usporediti brojke znaju da prvo otplaćujete dug veće kamate. Jednostavno je tako.
Ako to učinite na neki drugi način, to nije najjeftiniji način (najniže plaćene kamate).
No, je li to najbolji način?
Ako mislite da to možete - ovo je najbolji način.
Ali za mnoge ljude to nije tako jednostavno. Za neke, grudva duga može biti bolja.
Dug Snježna gruda
Recimo da ne mislite da to možete učiniti ili ste to radili na ovaj način i osjećate se stagnirajuće. Daj grudva snježna gruda pokušaj.
Popularizirano od strane Dave Ramsey, snježna gruda duga čarobno je jednostavan koncept.
Platite minimalne iznose za svaki dug koji imate, a zatim prvo primijenite dodatni iznos na svoje najmanje dugove. Kad se taj dug povuče, primijenite taj novac na sljedeći najmanji dug. Snježna gruda vaših plaćanja jer plaćate isto svaki mjesec, sve brže izlučujete dugove. Grebete taj dug s popisa, vidite napredak, a sada ste nadahnuti da radite još više.
To je psihologija.
Recimo da imate tri duga, 500 USD na 3%, 2.000 USD na 5%i 5.000 USD na 15%.
Uobičajena mudrost kaže da prvo otplaćujete dug s najvećim kamatama, zvijer od 5.000 dolara, a zatim se spuštate na 2.000 dolara, a zatim na 500 dolara.
Snowball kaže da se prvo borite protiv 500 dolara, onog koji ćete prvo izbaciti, a zatim te uplate primijeniti na dug od 2000 dolara. Nakon što izbacite 2.000 USD, primijenite uplate prema čudovištu od 5.000 USD.
Da ste učinili obrnuto, u istom tom razdoblju imali biste samo polovicu od (otprilike) 5000 USD, a još uvijek imate tri računa u poštanskom sandučiću svaki mjesec. Ostvarujete optimalan financijski napredak, ali nema osjećaja. Čini se da još uvijek imate tri duga i da vas slomljuju.
Najbolji način je način na koji funkcionira. Ako se borite, vrijedi pokušati.
Koliko košta snježna gruda duga?
Ovisi o vašim uplatama i relativnim kamatama.
Uzmimo opet tu situaciju s tri duga (500 USD na 3%, 2000 USD na 5%i 5000 USD na 15%) i možete platiti 500 USD duga za godinu dana.
Bez previše preciznosti u aritmetici, to će vas koštati razliku u kamati od 500 USD između najvećih dug po kamatnoj stopi (što bi vam matematika rekla da prvo platite) i najmanji iznos kredita (na što vam snježna gruda duga govori platiti).
To je 12% od 500 USD ili 60 USD.
60 USD nije loše držati vas na putu.
Nemojte tu stati!
Kad otplatite dug, nemojte prestati!
Sada možete uzeti te uplate i pretvoriti ih u grudvu snijega. Došli ste tako daleko, sada je vrijeme da zaista izgradite bogatstvo i unovčite ove sjajne navike koje ste razvili.