Iako se ovih dana puno raspravlja o zdravstvenom osiguranju, druga vrsta osiguranja koja postaje sve važnija je osiguranje dugotrajne skrbi. Mnogi se mogu zapitati trebaju li kupiti osiguranje za dugotrajnu skrb.
Pogledajmo činjenice, a zatim razmotrimo mogućnosti.
Sadržaj
- Zašto vam može trebati osiguranje za dugotrajnu njegu
- Odlučujući faktor: aktivnosti za svakodnevni život
- Koliko košta dugotrajna njega?
- Kako funkcionira osiguranje dugotrajne skrbi?
- Koliko košta osiguranje za dugotrajnu njegu?
- Kada kupiti osiguranje za dugotrajnu njegu
- Gdje kupiti osiguranje za dugotrajnu njegu
- Trebate li kupiti osiguranje za dugotrajnu njegu?
Zašto vam može trebati osiguranje za dugotrajnu njegu
Ironično, jedan od razloga zašto je dugotrajna skrb sve učestalija je taj što ljudi žive dulje. Kako medicinska tehnologija napreduje, ljudi često žive mnogo godina čak i s kroničnim zdravstvenim stanjima.
Ti uvjeti mogu na kraju doći do točke u kojoj ćete vi ili vaša voljena osoba morati biti premješteni u ustanovu za njegu.
Prema Ured pomoćnika tajnika za planiranje i evaluaciju (ASPE), agencija američke vlade, prosječan muškarac ima gotovo 47% šanse da će mu u nekom trenutku života trebati dugotrajna njega. Osim toga, u toj će skrbi provesti u prosjeku 3,2 godine.
Statistike su za žene još veće (vjerojatno zbog dužeg životnog vijeka), ali prosječna žena ima gotovo 58% šanse da će joj u nekom trenutku tijekom života trebati dugotrajna njega. U toj će njezi prosječno provesti 4,4 godine.
Postoje različite vrste ustanova za dugotrajnu skrb. Na primjer, ako ste u mogućnosti brinuti se za sebe, ali više volite imati pomoć u blizini, možete ostati u domu za starije osobe. Tamo možete živjeti neovisno, ali imati različite usluge, uključujući pripremu obroka, održavanje kuće, pranje rublja i medicinsko osoblje na licu mjesta.
Međutim, ako se ne možete brinuti za sebe, vjerojatno ćete se morati preseliti u ustanovu za njegu.
Odlučujući faktor: aktivnosti za svakodnevni život
Skup smjernica, tzv Svakodnevne aktivnostiili ADL -ovi mogu utvrditi potrebu za staračkim domom.
Oni uključuju:
- Kupanje - Sposobnost čišćenja i obavljanja njegovanja poput brijanja i pranja zubi.
- Zavoj - Sposobnost da se sami odjenete bez muke s gumbima i patentnim zatvaračima.
- Jelo - Sposobnost da se prehranite.
- Prijenos - Mogućnost hoda ili kretanja s kreveta u invalidska kolica i natrag.
- Toalet - Sposobnost ulaska i izlaska iz WC -a.
- Kontinencija - Sposobnost kontrole funkcija mjehura i crijeva.
Ako ne možete sami sebi pružiti dvije ili više ovih osnovnih usluga, možda će biti potreban starački dom.
Koliko košta dugotrajna njega?
Postoji jedna nesretna stvarnost o dugotrajnoj skrbi: skupo je!
Koliko će skupo ovisiti o mjestu u kojem živite i vrsti objekta koji će vam trebati. U naše svrhe, poradimo samo na nacionalnim srednjim troškovima.
Prema Genworthova anketa o troškovima skrbi 2019 nacionalni mjesečni srednji troškovi dugotrajne skrbi su sljedeći:
- Njega u kući: usluge domaćica, 4.290 USD (51.480 USD godišnje)
- Njega u kući: pomoćnik u kućnom zdravlju, 4 385 USD (52 620 USD godišnje)
- Zajednički život i život uz pomoć: Dnevna skrb za odrasle, 1.625 USD (19.500 USD godišnje)
- Zajednica i pomoć uz život: objekt za pomoć uz pomoć, 4.051 USD (48.612 USD godišnje)
- Objekat staračkog doma: Polu-privatna soba, 7.513 USD (90.156 USD godišnje)
- Objekat staračkog doma: Privatna soba, 8.517 USD (102.204 USD godišnje)
Jedna činjenica koju je važno znati je da su to samo srednji troškovi na razini cijele zemlje. Cijena može dramatično varirati ovisno o mjestu gdje živite. U nekim državama s višim troškovima trebali biste predvidjeti mnogo veće stope. Na primjer, privatna soba u staračkom domu u Connecticutu u prosjeku iznosi 13.916 USD mjesečno. To je 166.992 dolara godišnje.
Ako imate znatan portfelj ulaganja od šest znamenki, možda ćete si to udobno priuštiti većina mogućnosti dugotrajne skrbi sve dok živite u državi u kojoj su troškovi blizu medijana. Međutim, ako je potreban boravak u staračkom domu, troškovi lako mogu premašiti 100.000 USD godišnje.
Budući da većina ljudi nema nekoliko stotina tisuća dolara štednje i ulaganja, osiguranje dugotrajne skrbi postaje kritičan. Čak i ako imate značajnu imovinu, boravak u objektu nekoliko godina mogao bi brzo iscrpiti vašu uštedu.
Na primjer, jedan četverogodišnji boravak u staračkom domu lako može koštati više od 400.000 dolara.
Kako funkcionira osiguranje dugotrajne skrbi?
Rastuća potreba dugotrajne skrbi-u kombinaciji s astronomskim troškovima-mjesto je na kojemu dolazi do izražaja nužnost osiguranja dugotrajne skrbi. Dakle, što je osiguranje dugotrajne skrbi i kako ono funkcionira?
Kao i sve police osiguranja, osiguranje dugotrajne skrbi pruža određene specifične pogodnosti unutar jasno definiranih granica. Drugim riječima, bilo bi pogrešno pretpostaviti da možete kupiti politiku dugotrajne skrbi koja će osigurati neograničeno plaćanje za neograničeni dugotrajni boravak.
Na primjer, tipična politika dugotrajne skrbi odredit će određenu maksimalnu dnevnicu. Možda ćete moći odabrati 100 USD, 150 USD, 200 USD, 250 USD ili više; ali što je veća dnevna naknada, to će premija biti veća.
Politike dugotrajne skrbi također imaju maksimalni broj godina u kojima možete primati beneficije. To može varirati između dvije godine i pet godina, iako su tipične tri ili četiri godine. Opet, što je dulja isplata naknade, premija će biti veća.
Budući da troškovi dugotrajne skrbi rastu, kao i gotovo svi troškovi zdravstvene zaštite, većina politika također će uključivati odredbe o zaštiti od inflacije. To se obično postavlja na 3% godišnje. Ovisno o stvarnoj stopi inflacije, to može, ali i ne mora biti dovoljno.
Za većinu ljudi koji će izabrati najpovoljniju politiku dugotrajne skrbi, planovi mogu djelovati više kao primarni izvor financiranja za dugotrajnu skrb, ali zahtijevaju određeni doprinos iz osobnih financija ugovaratelja resursi.
Koliko košta osiguranje za dugotrajnu njegu?
Gotovo je nemoguće generalizirati o troškovima osiguranja za dugotrajnu njegu. Da bismo vam dali dojam o tome koji bi rasponi mogli biti, oslanjat ćemo se na priznate podatke koje je izdala Američko udruženje za dugotrajno osiguranje za 2012. Možete biti sigurni da su premije znatno veće u 2020.
Udruga nudi sljedeće primjere scenarija:
Samohrana osoba, 55 godina: Uz dnevnu naknadu od 150 USD, razdoblje beneficije od tri godine i 3% godišnje vozače zaštite od inflacije, premije se kreću između najnižih 1764 USD i visokih 3446 USD. Prosjek je 2.007 USD godišnje.
Bračni par, svaki 55: Uz dnevnu naknadu od 150 USD, razdoblje beneficije od tri godine i 3% godišnju zaštitu od inflacije, premije se kreću između najnižih 2.080 USD i visokih 4.824 USD. Prosjek je 2.466 USD godišnje.
Bračni par, svaki 60: Uz dnevnu naknadu od 150 USD, razdoblje beneficija od tri godine i 3% godišnju zaštitu od inflacije, premije se kreću između najnižih 2.794 USD i visokih 5.637 USD. Prosjek je 2.794 dolara godišnje.
Kao što možete zaključiti iz opisa svakog primjera politike, nećete nužno biti pokriveni u svim okolnostima. Na primjer, svaka polica osigurava dnevnu naknadu od 150 USD, što iznosi 54.750 USD godišnje. To će pokriti samo polovicu prosječne cijene staračkog doma od 100.000 USD+. Također, svaka je politika ograničena na samo tri godine. Ako duže boravite u ustanovi, vaše će beneficije isteći, a morat ćete je platiti iz vlastitog džepa.
Kada kupiti osiguranje za dugotrajnu njegu
Tehnički, što ranije u životu budete mogli kupiti policu, premija će biti jeftinija. To ne znači nužno da biste pokriće trebali kupiti u dvadesetim ili tridesetim godinama. Što duže imate politiku na snazi, više ćete premija dolara potrošiti da je platite tijekom života.
Za većinu ljudi kupnja osiguranja za dugotrajnu njegu događa se oko 50. To može biti djelomično zato što u tim godinama počinjete razmišljati o potrebi osiguranja dugotrajne skrbi. Tt može biti i zato što je to točka u životu u kojoj prosječna osoba ima financijskih sredstava da priušti pokriće.
Politiku biste trebali dobiti ako: a) imate mogućnosti platiti je i b) vjerujete da postoji razumna šansa da će vam u budućnosti trebati dugotrajna skrb.
Što se tiče cijene, pristupačnost je izuzetno važna. Ako si možete priuštiti da zadržite policu na snazi samo 10 godina, a vaša potreba za dugotrajnom njegom se javi za 15 godina, politika će prestati važiti i neće se isplaćivati beneficije. Morate biti sigurni da ćete moći držati politiku na snazi do kraja života.
Nije tako lako odrediti hoćete li imati potrebu za dugotrajnom njegom. Mnogo toga se može odrediti trenutnim stanjem vašeg zdravlja, kao i zdravljem članova vaše obitelji. To je lakše utvrditi s godinama. Međutim, rizik čekanja znatno starijih od 60 ili 65 godina veći je jer se s godinama povećava mogućnost razvoja kronične bolesti.
Gdje kupiti osiguranje za dugotrajnu njegu
Zbog nepredvidivih budućih troškova dugotrajne skrbi, broj osiguravajućih društava koja nude police značajno se smanjio u posljednja dva desetljeća. Tamo gdje je 2000. godine oko 100 tvrtki nudilo police, od tada je na popisu smanjen na 15 -ak tvrtki.
Budući da je broj tvrtki ograničen, a prihvaćanje teško zajamčeno, najbolja je mogućnost raditi s posrednikom u osiguranju koji je specijaliziran za police osiguranja za dugotrajnu skrb.
Posrednik može odrediti vaše potrebe i sva ograničenja koja imate. Naoružan tim podacima, on ili ona mogu raditi na podnošenju vaše prijave tvrtki ili tvrtkama koje će je najvjerojatnije odobriti. To bi također mogao biti najbolji način za postizanje najisplativije kombinacije prednosti i razine premije.
Trebate li kupiti osiguranje za dugotrajnu njegu?
Osiguranje dugotrajne skrbi potpuno je neobavezno. No, nema sumnje, imati je vrlo poželjno. Cijena dugotrajne skrbi nije samo visoka, već je i sve veća. Kako generacija Baby Boom -a - najveća generacija u povijesti SAD -a - prelazi u starije doba, potražnja će se vjerojatno povećati.
Donošenje politike osigurat će barem to da ćete biti zbrinuti u vrijeme kada možda nećete moći sami brinuti o sebi.
To je težak poziv i većina ljudi ne voli to učiniti. Pažljivo procijenite svoju sposobnost da priuštite premije, kao i vjerojatnost da će vam trebati njega. Ako si to možete priuštiti, a mislite da će vam vjerojatno trebati, svakako biste trebali nabaviti policu.