Koliko ste uštedjeli u mirovini?
Ako ste poput većine Amerikanaca, odgovor nije velik. The Prosječna neto vrijednost Amerikanaca je samo 80.039 dolara. Kada podignete kapital kuće, to je samo 25.116 USD. To je cijelo stanovništvo Sjedinjenih Država - neoženjeni, oženjeni, 65, 25, crni, bijeli itd.
Znate li koliko je srednja ravnoteža u 401K?
Samo 46.000 dolara.
Ako imate 35 i manje godina, prosjek je samo 14.000 USD.
Financijski mediji će vas natjerati da mislite da morate uložiti u najvruća ulaganja poput bitcoin i kriptovalute, ili nekretnine koje uvijek cijene, ili možda samo ravno zlatne poluge.
Ne. Sve je u uštedi.
Jednostavno ne štedimo dovoljno. Uštedite novac, uložite u dosadne indeksne fondove, pričekajte i napredujte.
Što ako to radite i želite znati kako se uspoređujete sa svojom vršnjačkom grupom? To je jednostavno - imamo gomilu podataka koji vam pokazuju koliko vam dobro ide. Ili ako ste zaostali. U svakom slučaju, trebalo bi vam dati povjerenje da donosite ispravne odluke.
Za to ćemo morati pogledati neke podatke:
Sadržaj
- Srednja vrijednost imovine na računima za umirovljenje
- 401K & Plan štednje prema dobi kućanstva
- IRA ili KEOGH računi prema dobi domaćinstva
- Podaci iz programa Vanguard o definiranim planovima doprinosa
- Podaci iz Fidelity Investments
- Podaci iz 401 (k) Upravljačkog pokretačkog bloooma
- Dobro mi ide ili ne?
- Pogledajte stopu svoje štednje
Ako želimo znati prosječnu uštedu od 401 (k) prema dobi, možemo pogledati podatke iz popisa. Kad kažemo "prosjek", mi (i ono što je ljudima najvažnije) posebno se pozivamo na izraz medijan. Sredina čopora, ne nužno prosjek... kako kažu, Bill Gates može sobu siromaha pretvoriti u prosječne milijunaše.
Za podatke se oslanjamo na Detaljne tablice američkog popisa stanovništva, vlasništva nad imovinom i duga kućanstava iz 2013, posljednje godine objavili su informacije o mirovinskoj štednji.
| Dob | Medijan Ukupno |
|---|---|
| <35 godina | $16,000 |
| Od 35 do 44 godine: | $50,000 |
| Od 45 do 54 godine: | $80,000 |
| Od 55 do 64 godine: | $112,000 |
| 65 do 69 godina: | $113,000 |
| Od 70 do 74 godine: | $86,000 |
| 65+ godina: | $80,000 |
| 75+ godina: | $56,000 |
Podijeljuju podatke u tri skupine-planove odgođenih doprinosa poput 401 (k), planove s odgođenim porezima poput IRA-e, a zatim i ukupne.
401K & Plan štednje prema dobi kućanstva
Štedni plan štednje plan je definiranih doprinosa sličnih 401 (k) za državne zaposlenike.
| Dob | Srednja ravnoteža |
|---|---|
| <35 godina | $14,000 |
| Od 35 do 44 godine: | $41,000 |
| Od 45 do 54 godine: | $66,000 |
| Od 55 do 64 godine: | $92,000 |
| 65 do 69 godina: | $90,000 |
| Od 70 do 74 godine: | $60,000 |
| 65+ godina: | $70,000 |
| 75+ godina: | $40,000 |
IRA ili KEOGH računi prema dobi domaćinstva
KEOGH (HR-10) plan je mirovinski plan s odgođenim porezom dostupan za samozaposlene osobe.
| Dob | Srednja ravnoteža |
|---|---|
| <35 godina | $10,000 |
| Od 35 do 44 godine: | $25,000 |
| Od 45 do 54 godine: | $40,000 |
| Od 55 do 64 godine: | $65,000 |
| 65 do 69 godina: | $84,700 |
| Od 70 do 74 godine: | $68,000 |
| 65+ godina: | $62,000 |
| 75+ godina: | $52,000 |
Podaci američkog popisa stanovništva iz 2013. odnose se na sva kućanstva. Što ako bismo uzeli manji dio, ona kućanstva s imovinom u Vanguardu, da vidimo kako se stvari mijenjaju?
Podaci iz programa Vanguard o definiranim planovima doprinosa
Vanguard svake godine objavljuje izvješće How America Saves i Izdanje 2019, koji se bavi 2018., sadrži neke zanimljive podatke o planovima s definiranim doprinosima (stranica 51) koji se nalaze u Vanguard -u:
| Dob | Prosječno stanje | Srednja ravnoteža |
|---|---|---|
| <25 godina | $4,236 | $1,427 |
| Od 25 do 34 godine: | $21,970 | $8,126 |
| Od 35 do 44 godine: | $61,238 | $22,123 |
| Od 45 do 54 godine: | $115,497 | $40,243 |
| Od 55 do 64 godine: | $171,623 | $61,739 |
| 65+ godina: | $192,877 | $58,035 |
| Radni staž (godine) | Prosječno stanje | Srednja ravnoteža |
|---|---|---|
| 0-1 | $10,696 | $2,239 |
| 2-3 | $25,050 | $9,638 |
| 4-6 | $45,931 | $21,823 |
| 7-9 | $74,722 | $38,215 |
| 10+ | $188,078 | $90,109 |
Podaci iz Fidelity Investments
Najnoviji podaci koje imamo dolaze od brokerske kuće Vjernost. Njihovi podaci idu do i uključuju četvrto tromjesečje 2017. godine.
Otkrili su da računi IRA -e i 401 (k) dostižu rekordne razine i da ljudi doprinose više (dobro!), Ali su prosjeci i dalje relativno niski:
| Četvrtina | Prosječna bilanca 401 (k) | Prosječna bilanca IRA |
|---|---|---|
| Četvrti kvartal 2017 | $104,300 | $106,000 |
| Treće tromjesečje 2017 | $99,900 | $103,500 |
| Četvrti kvartal 2016 | $92,500 | $93,700 |
| Četvrti kvartal 2012 | $77,600 | $76,600 |
Ono što je zanimljivo u vezi s njihovim podacima je da su analizirali i neke trendove. Na primjer, kod dugoročnih štediša došlo je do značajnog povećanja. Radnici koji su doprinosili 401 (k) 10 godina zaredom zabilježili su povećanje prosječnog salda na 286.700 USD, u odnosu na 233.900 USD godinu dana ranije. Za štediše od 15 godina prosjek se povećao na 387.100 USD, u odnosu na 318.500 USD godinu dana ranije.
Podaci iz 401 (k) Upravljačkog pokretačkog bloooma
Blooom, pokretanje koje nudi besplatnu analizu 401 (k), ima ove podatke svojih korisnika:
| Dob | Prosječno stanje |
|---|---|
| 0 do 24 godine: | $10,382 |
| Od 25 do 29 godina: | $30,400 |
| 30 do 34 godine: | $50,411 |
| Od 35 do 39 godina: | $79,644 |
| Od 40 do 44 godine: | $123,407 |
| 45 do 49 godina: | $170,718 |
| 50 do 54 godine: | $230,623 |
| 55 do 59 godina: | $305,051 |
| 60+ godina: | $289,140 |
Blooom je korisno jer vam mogu reći je li vaš 401 (k) uložen u pogrešne opcije. Možete im platiti da upravljaju vašim 401 (k) umjesto vas, ali možete besplatno dobiti analizu. Ne iznenađuje me, čini se da ljudi koji žele dobiti 401 (k) analizu imaju tendenciju imati daleko veću uštedu u ulaganju!
Dobro mi ide ili ne?
Realnost je takva da općenito ne štedimo dovoljno novca razdoblje. O ovom fenomenu razgovarao sam s dr. Michaelom Guillemetteom, docentom za osobno financijsko planiranje na Sveučilištu Texas Tech.
Umirovljenicima je teško znati koliko će živjeti. Prosječni životni vijek je pogrešan jer nitko nije prosječan. Bogatiji ljudi žive dulje od prosjeka pa moraju uštedjeti više (kao i žene i nepušači).
Očekuje se da će se mirovine za socijalno osiguranje smanjiti za približno 25% do početka 2030 -ih ako Kongres ne postupi. Ako se to dogodi, ljudima će trebati više mirovine kako bi nadoknadili razliku.
Prinosi na dionice i obveznice vjerojatno će u budućnosti biti niži nego što su bili u prošlosti (jer su bezrizična stopa i prinosi na obveznice danas niži nego što su bili povijesno). Ako očekivane stope povrata opadnu, mirovinska štednja mora porasti kako bi umirovljenici postigli svoje ciljeve.
Stopa štednje, kako je izmjerio Fed St. Fed, već je neko vrijeme u malim i srednjim jednoznamenkastim znamenkama. Bilo je to samo 2,4% u prosincu 2017. Od tada se poboljšao na 6,0% u studenom 2018.
Ako uzmete prosječni prihod Amerikanaca biti 56.516 USD - 2,4% od toga je 1356 USD godišnje. 113 dolara mjesečno.
Ako 30 godina godišnje štedite 1356 USD uz stopu rasta od 8%, znate li s koliko se ide u mirovinu?
"Samo" 180.866 dolara.
(Stavio sam "samo" pod navodnike jer je 180.000 dolara i sam veliki novac, ali ne možete se povući s tim)
Ovo je zamršen primjer, slažem se. Čak i ako sada ostvarite srednji prihod, vjerojatno će se povećati s godinama, naučiti više vještina, dodati više vrijednosti vašoj tvrtki i rasti kao zaposlenik. Trideset godina zaredom nećete ostvarivati istu plaću.
Taj medijan je za sve poslove, sve dobne skupine, sve vještine, sve narod. Uključuje ljude koji rade u maloprodaji u trgovačkom centru, kao i kirurge s višedecenijskim medicinskim fakultetom, obukom, bolničkim iskustvom i premije osiguranja za plaćanje. Uključuje ljude u srednjoj školi i partnere u odvjetničkim uredima za bijele cipele. To je varljivo.
Ali htio sam ilustrirati jednu stvar. Da ste cijeli život bili medijan svega, što zvuči loše, ali uopće nije, otišli biste u mirovinu sa samo 180.000 dolara uštede.
(Kako se ispostavilo, prosječna neto vrijednost nekoga u 60 -im godinama života tek je nešto viši - 193.833 USD)
Što ako ste uštedjeli 5% svog prihoda? Ako ste uštedjeli 2825,80 USD godišnje ili 235 USD mjesečno ...
... otišli biste u mirovinu sa 376.434 dolara.
Konačno, ako možete uštedjeti 10% svog prihoda (5651,60 USD/god), otišli biste u mirovinu s ...
… $752,869.60.
Puno bolje!
Za poneti? Uštedite više. Puno više.
Odabrao sam mozak dr. Garyja A. Hoover, predsjedatelj Ekonomskog odjela Sveučilišta Oklahoma, o svojim razmišljanjima o doprinosima za mirovinu.
nbsp;
Osobna štednja sada je kritičnija nego ikad prije.
Vladine naknade postaju sve manji dio portfelja dostupnog umirovljenicima.
S prelaskom s mirovina na 401 tisuće štednih planova, odlaganje nečega nužno je.
Također je odlična zaštita od neočekivanih, bilo financijskih ili medicinskih.
Pogledajte stopu svoje štednje
Ključ umirovljenja nije mješavina ulaganja koje odaberete ili ulažete li u najnovije ludilo (bitcoin netko?), To je u vašoj stopi osobne štednje. To je u stvari koju možete kontrolirati.
Amerikanci ne štede dovoljno. Svi to znamo.
2,4% to jednostavno neće smanjiti. 5% će to jedva smanjiti ako želite otići u mirovinu dok još možete pješačiti kilometar i pol bez predaha.
Ako sada želite učiniti nešto kako biste pomogli svojim financijama, povećajte stopu štednje. Puno.