Maja pita:
“Je li bolje prvo otplatiti studentske kredite ili hipoteku? Tražim svog brata koji je prije 20 -ak godina podigao studentske kredite od 80.000 dolara i isplatio samo oko 10.000 dolara. Nedavno je kupio kuću u južnoj Kaliforniji i uzeo hipoteku na 30 godina koja bi mogla iznositi čak 400.000 dolara. Ne znam kamate koje plaća na ove dugove. Mislim da bi prvo trebao otplatiti studentske kredite jer je ukupni dug manji, stariji i ne može se otpustiti u stečaju. Što misliš?"
Hvala na pitanju, Maja! Ova je dilema uobičajena, osobito sada kada je većina saveznih studentskih kredita u automatskom izdržavanju od 13. ožujka do 30. rujna 2020. godine zbog ekonomskih olakšica povezanih s koronavirusom. To znači da milijuni zajmoprimaca studentskih kredita odjednom imaju mogućnost prestati plaćati bez njih nepovoljne financijske posljedice, poput oštećenja njihovog kredita ili naplate dodatnih kamata ili pristojbe.
Ako imate kvalificirane studentske zajmove i suočavate se s financijskim teškoćama zbog pandemije ili drugog izazova, možda ćete biti zahvalni što su vam plaćanja obustavljena. No ako su vaše financije u dobrom stanju i nemate nikakvih opasnih dugova, poput kreditnih kartica ili kredita visokih stopa, možda se pitate što učiniti s dodatnim novcem. Trebate li ga uprkos strpljenju poslati na studentski kredit, na hipoteku ili na neki drugi račun?
6 koraka za odlučivanje hoćete li prvo otplatiti studentske zajmove ili hipoteku
Pogledajmo kako postaviti prioritete svojim financijama i mudro koristiti svoje resurse tijekom pandemije. Ovaj plan u šest koraka pomoći će vam u donošenju pametnih odluka i postizanju financijskih ciljeva što je brže moguće.
1. Provjerite svoju uštedu u slučaju nužde
Iako mnogi ljudi počinju pitanjem koji dug najprije otplatiti, to nije nužno pravo pitanje. Umjesto toga, smanjite i razmotrite veliku sliku svog financijskog života. Izvrsno mjesto za početak je pregled vaše uštede u hitnim slučajevima.
Ako ste tijekom pandemije pretrpjeli gubitak posla ili poslovnog prihoda, vjerojatno ste dobro upoznati s koliko ili koliko male uštede imate. No, ako u posljednje vrijeme niste razmišljali o svojoj novčanoj rezervi, vrijeme je da je ponovno procijenite.
Imati novac za hitne slučajeve toliko je važno jer vas sprječava da se zadužite. Štiti vas tijekom grubih financijskih zakrpa ili ako imate značajne neočekivane troškove, poput popravka automobila ili medicinskog računa.
Koliko vam je hitnih ušteda potrebno za svakoga je različito. Ako ste jedini hranitelj velike obitelji, možda će vam trebati veći financijski jastuk od jedne osobe bez uzdržavanih osoba i puno mogućnosti za posao.
Dobro pravilo je da akumulirate najmanje 10% svog godišnjeg bruto prihoda kao novčanu rezervu. Na primjer, ako zaradite 50.000 USD, postavite cilj da u svom fondu za hitne slučajeve zadržite barem 5.000 USD.
Možete koristiti drugu standardnu formulu koja se temelji na prosječnim mjesečnim životnim troškovima: Zbrojite svoje bitne troškove, npr hranu, stanovanje, osiguranje i prijevoz te sve pomnožite s razumnim razdobljem, primjerice s tri do šest mjeseci. Na primjer, ako su vaši životni troškovi 3.000 USD mjesečno, a želite tromjesečnu rezervu, potreban vam je novčani jastuk od 9.000 USD.
Ako nemate nultu uštedu, počnite s malim ciljem, poput uštede 1 do 2% prihoda svake godine. Ili biste mogli početi s malim ciljem poput 500 ili 1000 dolara i povećavati ga svake godine sve dok ne dobijete zdravu količinu novca za hitne slučajeve. Drugim riječima, možda će trebati godine da se prikupi dovoljno uštede, i to je u redu - samo počnite!
Osim ako Mayin brat nema dovoljno gotovine u banci da uzdrži njega i ostale uzdržavane članove obitelji putem a financijsku krizu koja traje nekoliko mjeseci, ne bih preporučio otplatu studentskih kredita ili hipoteku rano. Vaše financijsko blagostanje ovisi o tome da imate novca za udobno podmirivanje svojih životnih troškova, a ne o tome da zajmodavcu platite prije roka.
Ako imate dovoljno uštede za hitne slučajeve da biste se osjećali sigurnima za svoju situaciju, nastavite čitati. Rad na sljedeća četiri koraka pomoći će vam da odlučite hoćete li prvo otplatiti studentske kredite ili hipoteku.
Pročitajte više o Money Girl…
Oko Laura Adams
Laura Adams je stručnjakinja za osobne financije i nagrađivana autorica više knjiga, uključujući Money Girl's Smart Moves to Rich Rich. Njezin najnoviji naslov, Plan bez dugova: Kako izaći iz duga i izgraditi financijski život koji volite, novo je izdanje Amazona broj 1. Laura je od 2008. voditeljica Money Girl, najbolje ocijenjenog tjednog podcasta.
Laura se često citira u nacionalnim medijima i objavljena je na NBC -u, CBS -u, ABC -u, FOX -u, Al Jazeeri, Bloombergu, NPR -u, MSN -u, USA Today -u, The Wall Street Journal -u, New York Times, US News and World Report, Consumer Reports, Forbes, Money Magazine, Kiplinger's Huffington Post i mnogi drugi radijski, tiskani i online prodajnim mjestima. Od 2013. obavila je više od 1000 medijskih intervjua.
Milijuni vjernih slušatelja i čitatelja imaju koristi od njezinih praktičnih savjeta. Njezina je misija pomoći više od 100 milijuna učenika i potrošača da žive bogatijim životom putem svog podcasta, govora, glasnogovornika, podučavanja i zagovaranja.
Laura je magistrirala na Sveučilištu u Floridi. Živi u Austinu u Teksasu sa suprugom i njihovim žutim laboratorijem.