Isprobao sam mnogo, mnogo različitih strategija proračuna, proračunske aplikacijei proračunskih programa. (To je samo jedna od pogodnosti ili ponekad jedna od mana toga što ste financijski pisac opsjednuti pronalaženjem najboljeg sustava proračuna.)
Naučio sam da pronalaženje prave strategije proračuna za vas doista ovisi o vašim ciljevima, životnoj fazi i o tome trebate li promijeniti ili ne svoje navike. Dakle, u nastavku sam naveo četiri različite strategije proračuna koje treba isprobati ove godine s objašnjenjem kome bi mogle najbolje poslužiti.
Sustav novčanih omotnica
Sustav novčanih omotnica stari je klasik. Postoji razlog zašto ga mnogi ljudi koriste ili su ga već koristili. Uz sustav gotovinskih omotnica, većinu ili cijeli dan svakodnevno trošite gotovinom. Automatske odbitke možete postaviti za mjesečne račune, poput hipoteke, osiguranja automobila itd.
Međutim, svakodnevna potrošnja poput namirnice, večera vani, kupovina odjeće i drugo potječu od vaše gotovinske potrošnje.
Sustav novčanih omotnica dobar je za sljedeće situacije:
- Ljudi koji su duboko zaduženi i trebaju naučiti kontrolirati svoju potrošnju.
- Oni koji nemaju pristup kreditnim karticama ili žive na mjestima gdje kreditne kartice nisu lako prihvaćene.
- Ljudi koji su slobodni i ne moraju dijeliti omotnice sa supružnikom.
- Svatko tko jednostavno voli koristiti gotovinu bolje od debitnih ili kreditnih kartica.
S velikim uspjehom koristila sam sustav novčanih omotnica kad smo suprug i ja živjeli u inozemstvu u Grenadi, Zapadna Indija. Tri sam godine početkom mjeseca vadio gotovinu s bankomata i njome platio sve naše račune.
No, Grenada ima vrlo gotovinsko gospodarstvo. Platio sam zakup našeg stana gotovinom. Dugoročni najam automobila platio sam gotovinom. Sve ostalo platio sam gotovinom, uključujući večere, zabavne aktivnosti s prijateljima i drugo. Na otoku jednostavno nije bilo nekoga s čitačem kartica koji je spreman uzeti kreditnu karticu kako biste mogli kupiti kokos!
Ovih dana imam dvoje djece, preuzimam financijske odgovornosti i naizgled beskrajne iznose neočekivanih troškova. Dakle, više ne koristim sustav omotnica za gotovinu. Umjesto toga, koristim debitnu karticu cijeli mjesec, ali pazim da imam sav novac koji mi treba mjesec dana prije nego što počne koristiti YNAB.
Ako želite proračun temeljen na omotnicama, ali ne želite nositi gotovinu, QubeMoney je opcija koja bi mogla biti privlačna. QubeMoney je proračunavanje omotnica aplikacija slojevita na pravi bankovni račun. Vaše se omotnice nazivaju "qubes" i nakon što uplatite (na vaš QubeMoney bankovni račun), birate koliko ide u svaki qube. Dobivate i debitnu karticu povezanu s tim kvotama za kupnju i prije svake transakcije uđete u aplikaciju i odaberete kvotu za korištenje, a aplikacija obrađuje ostalo. Vrijedi pogledati ako želite koristiti ovu metodu, ali ste skeptični prema nošenju stvarnog novca. (evo našeg punog Pregled QubeMoneyja)
Ako volite radne listove za ispis, evo ih 10 besplatnih ispisa za proračun provjeriti.
Sustav "Treba vam proračun"
Trebate proračun, poznat i kao YNAB, je sustav proračuna koji koristite na mreži sa svojim telefonom ili računalom. Slično poput sustava omotnica u gotovini, početkom mjeseca odlučujete na koji način želite potrošiti svoj novac. Zato ponekad ovaj sustav proračuna nazivam i sustavom "Jedan mjesec unaprijed".
Nakon što sinkronizirate svoj bankovni račun, YNAB vam govori koliko imate na raspolaganju za potrošnju. Zatim taj iznos dodjeljujete svojim proračunskim kategorijama. Pomoću sustava omotnica za gotovinu možete premještati gotovinu između kuverti ako vam ponestane. Međutim, s YNAB -om sve to radite digitalno.
Na primjer, znao sam da moram popraviti svjetla na automobilu. Za taj sam trošak izdvojio 200 dolara, za koje sam mislio da su više nego velikodušni. Ispostavilo se da me popravak koštao 389 dolara! Nisam to jako očekivao. Srećom, umjesto da se osjećam krivim, jednostavno sam premjestio novac iz kategorija "zabavan novac" i "čuvanje djece" i stavio ga u kategoriju popravka automobila.
Naravno, ovo znači da ovog mjeseca ne dobivam spoj, ali to je #dozvoljeno za vas.
Imajte na umu da YNAB zahtijeva mjesečnu naknadu, a možete saznati više o značajkama i zajednici u našoj Potreban vam je pregled proračuna. No, upotrijebio sam hrpu proračunskih sustava i nerviram se kad je aplikacija besplatna, ali puna oglasa. Dakle, sretan sam što plaćam 7 USD mjesečno za svoju pretplatu na YNAB, ali ako to ne želite platiti, evo četiri Alternative YNAB -a.
Sustav proračuna 50/30/20
The Sustav proračuna 50/30/20 (jedan od naših prvih omjera novca) u srži je savjet o tome kako podijeliti svoju zaradu svaki mjesec. Ovaj plan sugerira da ćete potrošiti 50% svog odlaska kući, nakon poreza na potrebe. Potrebe uključuju vaše hipotekarno plaćanje, vaše račune, pa čak i minimalna plaćanja na vašoj kreditnoj kartici (budući da bi vam mogla naštetiti ako ih ne platite.)
Zatim, 30% vašeg novca odnesite kući, nakon što porez platite na želje. Na primjer, potreba bi mogla biti novi zimski kaput, ali želja bi mogla biti nova torbica koju ste vidjeli u trgovačkom centru i apsolutno je zavoljeli. Želi uključivati i nove jastuke za bacanje, članstvo u teretani i večeru - u osnovi, sve što nije imperativ.
Na kraju, 20% vaše plaće za odvoz kući trebalo bi upotrijebiti za otplatu duga i štednju. Dakle, ako imate dug po kreditnoj kartici, možete iskoristiti ovih 20% za plaćanje iznad minimalnog iznosa. Također ga možete koristiti za stvaranje fonda za hitne slučajeve ili spremanje za buduće ciljeve, poput zaručnički prsten, vjenčanje ili mirovinska štednja.
50/30/20 možete koristiti zajedno s softverom za proračun ili proračunskim aplikacijama. Ja osobno ovo ne koristim jer moj suprug i ja agresivno vraćamo njegove kredite za medicinsku školu. To uzima oko 35% našeg proračuna svaki mjesec i tako omjere ne radi za moju osobnu situaciju. Međutim, oni bi mogli biti dobra smjernica za ljude koji žele pokrenuti proračun i žele otprilike znati kako ga treba rasporediti.
Sustav proračuna za više bankovnih računa
Mnogi su različiti ljudi pisali o prednostima korištenja proračuna višestruka bankovni računi. Jim je pisao o tome da ih koristi kao bankovni vatrozidi kako biste zaštitili svoje sigurne račune od onih manje sigurnih. Drugi su pisali o desetak štednih računa prije nego su pojednostavili financije.
Moram reći, isprva sam mislio da je ovo pretjerano, ali sada to bolje razumijem. Ovi blogeri koriste svoje bankovne račune poput digitalnih omotnica. Umjesto da koriste jedan bankovni račun i dodjeljuju novac svakoj kategoriji kao ja u YNAB -u, oni umjesto toga pronalaze disciplinu tako što imaju potpuno odvojene račune.
Na primjer, jedan bloger je pisao o tome kako imaju zasebnu debitnu karticu samo za večeru. Svaki put kad izađu jesti, koriste samo tu karticu. To ih doista sprječava u prekomjernoj potrošnji. Još jedna sjajna ideja bila je imati zaseban račun za velike troškove koji se rijetko pojavljuju poput poreza na imovinu ili računa za osiguranje automobila svakih 6 mjeseci. To im pomaže da izbace znatnu količinu novca iz vidokruga i iz pameti sve dok im ne zatreba.
U konačnici, postoji mnogo različitih načina proračunajte svoj novac.
Koju vrstu proračunske strategije trenutno koristite?
Jeste li uvijek koristili tu strategiju ili ste se promijenili iz različitih razloga?