Prije nekoliko godina jedan od očevih suradnika žalio mu se na sjenovitu praksu koju ćete pronaći u trgovinama koje prodaju velike artikle za prodaju karata-televizore, zaručnički prstenovi, namještaj, sustavi kućnog kina itd.
Zove se "0% odgođeno financiranje kamata".
Odgođeno financiranje kamata je kada vam daju 0% za određeno promotivno razdoblje, ali naplaćuju sve obračunate kamate ako ne isplatite cijeli iznos prije isteka promotivnog razdoblja. Zato ćete ovo često vidjeti kao "bez kamate ako se plati u cijelosti" ili na drugom sličnom jeziku.
Recimo ti kupiti zaručnički prsten za 5.000 USD uz 0% odgođenog financiranja za 12 mjeseci. Ako otplatite 5000 USD u roku od 12 mjeseci, nećete platiti kamate. Ako ne otplatite saldo do 366. dana, bit ćete pogođeni sve prikupljene kamate tijekom promotivnog razdoblja.
Nije skupo kao usput plaćati kamate, ali je zasigurno jako jako daleko od 0%.
Očeva suradnica kupila je sustav kućnog kina i dijelila ga je svega nekoliko stotina dolara da otplati cijelu stvar, ali imala je samo tjedan dana za to-što je za nju bilo prekratko razdoblje. Da je mogla, izbjegla bi stotine odgođenih kamata.
Stoga joj je predložio da pokuša s prijenosom salda od 0%, za što je znao jer je to bio popularan blog na mom prethodnom blogu. Njezina je zasluga bila dobra pa je odmah odobrena i njezin je problem riješen. Učinila je prijenos salda od 0%, otplatila odgođeno financiranje i nije platila stotine dolara dodatnih troškova financiranja.
Za nju je prijenos salda od 0% bio vrijedan alat koji joj je uštedio stotine dolara.
Ako razmišljate o prijenosu salda od 0%, evo što trebate znati:
Što je prijenos salda od 0%?
Prijenos salda je kada vam kreditna kartica napiše ček za otplatu postojećeg duga. Stanje se "prenosi" na kreditnu karticu kroz protok sredstava.
Koja je korist od jednostavnog prijenosa ravnoteže? Obično to radite kada novi račun nudi nižu kamatnu stopu od starog računa.
Uz prijenos salda od 0%, kreditna kartica kaže da ćete na to stanje platiti 0% kamate za određeno promotivno razdoblje. Promotivno razdoblje obično je 12-18 mjeseci. To vam daje godinu do godinu i pol dana otplate glavnice jer se ne zaračunavaju kamate.
"Dobivenost" bilansnih transfera
Tri su stvari na koje morate paziti kada je u pitanju ponuda prijenosa salda od 0%.
1. Naknada za prijenos salda - Prilično je standardno da kreditna kartica nudi 0% na saldo, ali naplaćuje 3% prijenosa kao naknadu za prijenos salda. Ako vam se posreći, ta pristojba može iznositi 1% ili čak 0%.
2. Kamatna stopa nakon promotivnog razdoblja - Nakon promotivnog razdoblja, vaša će se kamatna stopa postaviti prema važećoj stopi za vaš kreditni profil. Važno je da shvatite kolika je stopa prije nego što iskoristite ponudu. Ako prelazite s jedne kreditne kartice na drugu, vjerojatno će vam stope biti slične pa upravo dobivate pauzu od 12-18 mjeseci na kamate. Kreditna kartica i dalje zarađuje nakon promotivnog razdoblja, pod pretpostavkom da je ne isplaćujete u potpunosti, jer sada šaljete te uplate na novu karticu, a ne na staru!
Ako prenosite stanje s kredita s nižom kamatom, važno je znati razliku u kamatama.
3. Nove kupnje nisu na 0% - Kada saldo nosite na kartici, gubite grejs razdoblje i sva plaćanja idu prema stanju. To znači da će svaka nova kupnja koju izvršite karticom biti ocijenjena nepromotivnom kamatom. Također ne možete izravno uplatiti nove kupnje, sve će vaše uplate ići prema promotivnom saldu.
Ako izvršavate prijenos salda, ne biste trebali koristiti tu karticu sve dok ne platite prijenos salda ili će vam se na sve te kupnje naplatiti kamata.
4. Niske kreditne linije - Nije neuobičajeno da vam kreditna kartica izda nisku kreditnu liniju za početak, osobito ako saldo nosite na drugom mjestu. Raspravljamo o strategijama za borbu protiv toga, ali budite svjesni da biste se mogli iznenaditi niskom kreditnom linijom.
5. Neke kartice vam ispisuju čekove, druge će vršiti samo prijenose - Neke kreditne kartice zapravo će vam ispisati ček koji možete uplatiti, a zatim sami platiti ostala sredstva. Drugi će kartice plaćati samo izravno.
Nemojte brkati ovu provjeru prijenosa stanja s gotovinom unaprijed ili nekom drugom metodom (imena se mijenjaju). Nemojte dobiti a gotovinom unaprijed, to nije prijenos salda i neće biti podložan 0% -TNO. Provjerite radi li se o provjeri prijenosa stanja.
Jedini razlog da dobijete 0% salda
Jedini razlog zašto biste trebali koristiti prijenos salda od 0% je agresivno otplaćivanje duga s visokim kamatama.
To je alat koji biste trebali koristiti zajedno s drugim strategije otplate duga kako biste se približili stanju duga od 0 USD.
Ako mislite da možete samo premjestiti svoje stanje s jedne kartice na drugu, gradeći vlastitu Ponzi shemu duga za male kreditne kartice, možete... dok vam ne ponestane mogućnosti. Tada će vam kredit biti lošiji zbog svih zahtjeva za kreditne kartice, stanje vašeg duga vjerojatno će biti gore i više nećete imati ovaj vrijedan alat u svom kompletu za borbu protiv duga. Koristite ovo samo da biste se približili otplati dugova.
Sada, bez obzira koristite li grudvu snijega duga (prvo platite niske bilance) ili lavinu duga (prvo platite visoke kamatne stope), trebali biste tretirati preneseni saldo kao dug s visokim kamatama. Ako ste je prenijeli s jedne kreditne kartice na drugu, izračunajte svoju strategiju isplate koristeći nepromocionalnu stopu salda.
Na primjer, recimo da ste imali ova tri neobezbeđena potrošačka duga:
- Dug A: 500 USD uz 12%
- Dug B: 1000 USD uz 16%
- Dug C: 3000 USD uz 18%
Pod, ispod grudva snježna gruda, plaćali biste dug A jer je to najniži saldo.
Pod lavinom duga plaćali biste dug C jer je to najveća kamatna stopa.
Ako ste prenijeli dug C na prijenos salda od 0%, vaši dugovi sada izgledaju ovako:
- Dug A: 500 USD uz 12%
- Dug B: 1000 USD uz 16%
- Dug C: 3000 USD uz 0% (12 mjeseci, zatim raste na 18%)
Pod lavinom duga, i dalje biste trebali tretirati dug C kao da ima kamatnu stopu od 18% i agresivno prvo otplatiti taj zajam iako je tehnički kamata 0% za 12 mjeseci.
Trebate li se konsolidirati prijenosom ravnoteže?
Može biti.
To ovisi o tome koliko agresivno možete otplatiti dug i nepromotivnu kamatu nove kartice.
Recimo da su vaši dugovi:
- Dug A: 500 USD uz 12%
- Dug B: 1000 USD uz 16%
- Dug C: 3000 USD uz 18%
Najjednostavniji scenarij je ako je kamatna stopa nove kartice ispod 12% - onda se definitivno želite konsolidirati jer je nakon promotivnog razdoblja još uvijek jeftinije.
Sljedeći najjednostavniji scenarij je ako je kamata nove kartice veća od 18% - tada samo želite prenijeti stanje (umanjeno za naknadu za prijenos budući da je navedeno) za koju znate da ćete je moći otplatiti u okviru promocije razdoblje.
Škakljivi scenarij između njih zapravo nije toliko lukav. Bilo koji saldo koji ima kamatnu stopu iznad stope nove kartice bit će prebačen, jer će biti jeftiniji čak i nakon promotivnog razdoblja. Bilo koji saldo s nižom kamatom trebao bi se prenijeti samo ako namjeravate isplatiti taj iznos prije isteka promotivnog razdoblja.
Recimo da mislite da možete isplatiti 1.000 USD u promotivnom razdoblju, a kamatna stopa nove kartice je 17%. Prenijet ćete sav dug C i dug B.
Prenosite dug C jer je jeftiniji za 1% (zapamtite, još uvijek plaćate minimalno i otplaćujete dug, pa ćete i dalje uštedjeti 18% kamata umanjenih za naknadu za prijenos). Također možete platiti dodatnih 1.000 USD tijekom godine, čime bi se izbrisao sav dug B, koji ima stopu koja je 1% niža od nove kartice.
Na kraju promotivnog razdoblja, uz pretpostavku minimalne uplate od 2%/10 USD, imali biste:
- Dug A: 436,60 USD
- Dug B se isplatio
- Dug C: 2354,15 USD plus 120 USD naknade za prijenos salda.
To je ukupan dug od 2910,75 USD nakon isplata od 1765,84 USD. (A: 120 USD, B: 1000 USD, C: 645,84 USD).
Da niste izvršili prijenos, uz pretpostavku minimalne uplate od 2%/10 USD, morali biste
- Dug A: 436,60 USD
- Dug B: 95,62 USD
- Dug C: 2824,88 USD
To je ukupni dug od 3357,10 USD nakon isplata od 1820,47 USD. (A: 120 USD, B: 999,96 USD, C: 700,51 USD).
A dug C sada je po nižoj kamatnoj stopi.
Računajte i znat ćete trebate li to učiniti.
Zašto ne biste trebali dobiti prijenos salda od 0%
Osim ako nemate plan za agresivno otplaćivanje duga, prijenos salda od 0% neće vam previše pomoći.
Prijenos salda ima trošak, obično 3-5%, koji dospijeva odmah. To se zove naknada, ali to možete smatrati kamatom na prijenos. Ako prenesete 10.000 USD, bit ćete dužni 300 USD pristojbi. Ako vaša kartica naplaćuje 15% kamata i imate stanje od 10.000 USD tijekom cijelog promotivnog razdoblja, prijenosom tog duga uštedjet ćete nešto manje od 1500 USD kamata. To je dobra trgovina, uštedjeti gotovo 1500 USD na kamatama ako platite 300 USD.
Vaš kreditni rezultat ima i sekundarni trošak jer će zahtjev za kreditnu karticu rezultirati teškim upitom. Teški upiti na kratko smanjuju vaš rezultat, ali često vrijede ako dobijete nešto korisno, poput pauze za kamate.
Promotivna razdoblja obično traju samo godinu dana. Najbolje ponude mogle bi doći do 21. mjeseca, što je tri mjeseca manje od dvije godine, ali to su rijetke pojave. Ako samo planirate izvršiti minimalna plaćanja, prijenos salda od 0% pomoći će, ali ne značajno. Ako planirate agresivno otplaćivanje tih dugova, to je daleko bolji plan.
Kako maksimizirati prijenos ravnoteže
Ako ste odlučili platiti saldo, morate znati kako to najbolje iskoristiti.
Već smo govorili o tome kako biste ga trebali koristiti samo ako ste odlučili agresivno otplatiti dug.
Osim toga, evo još nekoliko savjeta:
1. Nemojte kupovati na toj kartici. Upamtite, prijenos salda iznosi 0%, ali nove kupnje se vrše po neprofitnom travnju. Odmah ćete platiti kamate na te kupnje i nećete dobiti mogućnost da ih otplatite prije prenesenog salda.
2. Provjerite kreditnu liniju. Mnogi od onih prethodno odobrenih pošiljatelja koji kažu da možete dobiti prijenos salda od 0% izbacit će vam velike brojeve kreditnih ograničenja. Ta prethodna odobrenja ne vrijede papira na kojem su tiskani. Vi ste zasigurno unaprijed odobreni, ali klasična brojka "do" znači da mogu reći 10.000 dolara, ali će vam onda dati samo 1.000 dolara. Pobrinite se da dobijete kreditnu liniju koja će vam financijski koristiti.
Ako ste dobili nisku liniju, zatražite višu. Mnoga odobrenja su automatizirana i možda ćete imati sreće da dobijete višu granicu ako razgovarate s predstavnikom službe za korisnike telefonom i date detalje o svojim potrebama.
Važno je da objasnite da želite višu liniju jer prenosite ravnotežu. Ovo je vrlo čest slučaj uporabe i može biti ključ za dobivanje više linije.
3. Kupujte za najbolje uvjete. Kreditne kartice su vrlo agresivne u svom marketingu pa se potrudite da dobijete najbolju kombinaciju kreditni limit, naknada za prijenos salda, razdoblje promocije i kamatna stopa nakon promocije razdoblje. U dobrom ste kreditu trebali dobiti, u najgorem slučaju, 12-mjesečni prijenos salda od 0% uz samo 3% naknade za prijenos.