Kao začetnik hipotekarnih kredita, navikao sam rješavati probleme s klijentima u jedinstvenim situacijama. A nedavno sam pomogao jednom vremenski stegnutom i gotovinskom paru da kupi kuću iz snova na način na koji možda niste razmišljali.
Poziv su u ponedjeljak ujutro obojica dobili od Marka i Katie u ranim 30 -im godinama. U roku od nekoliko minuta mogao sam reći da sam tjedan dana bio prvi na njihovoj listi obaveza. Ovi nervozni, potpuno novi roditelji, odlučili su se: morali su kupiti svoju prvu kuću.
Dolazak njihove nove djevojčice izbacio je njihov prvotni petogodišnji plan u turbo pogon. Ne samo da su morali nadograditi svoj jednosobni stan od 650 četvornih metara; morali su izvršiti kupnju svoje kuće prije kraja Katieina rodiljnog dopusta i isteka najma stana... za 60 dana.
To mojim zabrinutim klijentima nije dalo dovoljno vremena za savršen scenarij kupnje kuće, pa smo odmah skočili na mogućnosti učinio imaju... najvažnije, koja su sredstva imali na raspolaganju za predujam.
Nažalost, Mark i Katie imali su samo trećinu onoga što im je bilo potrebno za predujam. No oboje su odradili sjajan posao
gomilajući novac u svojim mirovinskim planovima. Bilo je jasno da moramo iskoristiti njihova 401 (k) i štedna sredstva (TSP) sredstva za pokrivanje preostale dvije trećine njihove kapara.Počeli smo s dva pitanja kako bismo utvrdili njihov maksimalni potencijal za plaćanje unaprijed.
Pitanje 1: Koliki je vaš trenutni stečeni saldo?
Vaše stečeno stanje nije jednako vašem ukupnom stanju. Umjesto toga, ovaj se izraz odnosi na to koliko bi vašeg plana koji sponzorira poslodavac otišlo s vama ako biste odmah napustili posao ili povukli 401 (k). Dok svaki dolar koji unesete u svoj 401 (k) iznosi tvoj novac, fondovi za usklađivanje poduzeća na vašem računu nisu odmah svi vaši. Svake se godine "stekne" određeni iznos odgovarajućih sredstava. Nakon što ste u potpunosti ovlašteni, tada možete zatražiti cjelokupno podudaranje s poslodavcem.
Bilješka:Svaki poslodavac je drugačiji s obzirom na razdoblje stjecanja prava, a vi ste htjeli razgovarati s administratorom plana s tvrtkom na manje od šest godina (obično maksimalno vrijeme koje poslodavac može uskratiti dio svojih doprinosa dolar). Porezna uprava ima koristan unos na ovu temu.
U nastavku je snimka kako izgledaju Mark i Katiejevi mirovinski planovi:
| Markovih 401 (k) | Katiein TSP | Katieina IRA | |
|---|---|---|---|
| Završna vrijednost | $129,882.71 | $12,458.25 | $24,252.00 |
| Vrijednost sticanja | $129,882.71 | $8,198.23 | Bez sticanja prava |
Mark je u svojoj tvrtki gotovo deset godina i u potpunosti je ovlašten... što mu omogućuje da razmotri punu vrijednost svog plana TSP -a.
Katie je u svojoj tvrtki nešto više od dvije godine i ima samo 20% vlasništva. Također je imala 401 (k) kod prethodnog poslodavca prebačenog u IRA -u.
Pitanje 2: Koliko ste u mogućnosti povući ili posuditi svoj 401 (k)?
Odgovor na ovo pitanje u potpunosti ovisi o vašem trenutnom scenariju i cilju predujma.
Budući da su i Katie i Mark prvi kupci stanova (bez vlasničkog udjela u posljednje tri godine), moraju razmotriti tri različite mogućnosti:
- Uzmi poteškoće
- Uzmite kredit u iznosu od 401 (k)
- Uzmite i povlačenje poteškoća i 401 (k) zajam
Opcija povlačenja poteškoća:
Ako imate IRA, Porezna uprava dopušta povlačenje od 10.000 USD po osobi mlađoj od 59½ kako bi se izbjegla kazna od 10% pod posebnim okolnostima (uključujući prvu kupnju kuće); međutim, oni će morati platiti porez na dohodak na povučeni iznos. Pružatelji usluga 401 (k) pružit će potrošaču mogućnost plaćanja poreza na dohodak u trenutku povlačenja ili prilikom podnošenja poreza. Svi navedeni primjeri pretpostavljaju da će potrošač koristiti porez u trenutku podnošenja poreznih prijava. Za više informacija, pogledajte web stranicu Porezne uprave.
| Markovih 401 (k) | Katiein TSP | Katieina IRA | |
|---|---|---|---|
| Pristupačna vrijednost | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| Dopušteno povlačenje poteškoća bez kazne | 0 | 0 | $10,000 |
Ukupno za predujam: 10.000 USD
401 (k) Opcija zajma:
Sljedeće pravilo je strogo. Možete uzeti zajam manje od ove dvije opcije: 50% stečenog salda 401 (k) ili najviše 50.000 USD.
Sljedeći važni čimbenici koje treba uzeti u obzir razlikovat će se kod svakog poslodavca:
- Period kredita (obično pet godina).
- Potrebna otplata u roku od 60 dana u slučaju da zaposlenik da otkaz ili dobije otkaz (ili će se to smatrati odustajanjem i primijenit će se kazna od 10% plus stopa poreza na dohodak).
- Kolika je stopa otplate? (Napomena: stopa se vraća sama, a ne banka ili vaš poslodavac.)
| Markovih 401 (k) | Katiein TSP | Katieina IRA | |
|---|---|---|---|
| Pristupačna vrijednost | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| Maksimalni zajam | $50,000 | $4,099.12 | N/A |
Ukupno za predujam: 50.000 USD + 4.099,12 USD = 54.099,12 USD
401 (k) Opcija zajma Plus Povlačenje teškoća (bez kazne)
Ako Katie i Mark trebaju dodatna sredstva izvan 401 (k) mogućnosti kredita, mogu razmotriti i povlačenje poteškoća. Neki planovi poslodavca 401 (k) zahtijevaju od pojedinca da prvo iskoristi zajam prije nego što iskoristi poteškoće.
| Markovih 401 (k) | Katiein TSP | Katieina IRA | |
|---|---|---|---|
| Pristupačna vrijednost | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| Iznos pozajmice | $50,000 | $4,099.12 | N/A |
| Povlačenje poteškoća | N/A | N/A | $10,000 |
| Preostalo | $79,882.71 | $4,099.11 | $14,252.00 |
Ukupno iz Markovih 401k: 50.000 USD
Ukupno od Katieine mirovine: 4.099,12 USD + 10.000,00 USD = 14.099,12 USD
Ukupno za predujam: 50.000 USD + 14.099,12 USD = 64.099,12 USD
Zaključak
Mark i Katie moraju odvagnuti svoje mogućnosti do nove mjesečne uplate hipoteke na stanu plus otplate na 401 (k). Možda bi bilo povoljnije uložiti manji iznos predujma i razmotriti hipotekarno osiguranje (ili hipotekarno osiguranje koje plaća zajmodavac), ali to je sasvim druga rasprava. Svaki od njih ima različite financijske utjecaje i rizike.
Čak i ako se Mark i Katie odluče protiv uzimanja sredstava sa svojih mirovinskih računa, osnaženi su znanjem o svakom ishodu i mogu donijeti pravu odluku za svoju rastuću obitelj.
Ako se netko nađe na vagi ovih opcija, preporučujem da razgovarate sa svojim kreditnim službenikom kako biste razmotrili postotke kapara u odnosu na mjesečnu uplatu vezanu za svaku opciju. Na primjer, akontacija od 10% uz hipotekarno osiguranje (ili hipotekarno osiguranje koje plaća zajmodavac) može biti realnija opcija od korištenja mirovinskih fondova za postizanje 20% predujma.
Ako su potrebna dodatna sredstva, surađujte sa svojim CPA -om kako biste utvrdili porezne implikacije vezane za svaku opciju. Također možete razgovarati s certificiranim financijskim planerom kako biste razumjeli utjecaj pozajmljivanja sredstava iz vašeg 401 (k) na vaše buduće mirovinske planove. Preporučujemo odjavu Facet Wealth, jedinstvena platforma koja vas povezuje s namjenskim CFA -om. Oni vam mogu pomoći s vašim poreznim pitanjima, a također vam mogu pomoći i u planiranju vaše financijske budućnosti.
Ako posudba prema vašem 401 (k) nema smisla, možete vidjeti i o tome kako dobiti zajam na drugom mjestu. A ako vam je potreban novac za financiranje obnove ili popravaka vašeg novog doma, možete ga koristiti Monevo pronaći i usporediti mogućnosti kredita.
Nakon pregleda sa vašim CPA -om ili CFA -om, sljedeća osoba na redu je predstavnik za umirovljenje za vaš račun kako bi utvrdio koji su dokumenti potrebni i ograničenja. Imajte na umu da umirovljenički predstavnik može imati za cilj zadržavanje vaših sredstava unutar 401 (k), a vi morate biti naoružani znanjem Porezne uprave o svojim pravima za povlačenje stečenih sredstava.