Ako ste ikada obraćali pozornost na gurua novca Davea Ramseyja, vjerojatno ste ga čuli da govori o proračunu temeljenom na nuli. To mu je omiljena metoda preuzimanja kontrole nad osobnim financijama, a vruća je tema. To vam daje potpunu kontrolu nad vašim novcem, čineći da svaki dolar radi umjesto vas. Zapravo, proračun temeljen na nuli može biti odličan prvi korak na putu do financijske slobode. A to je jednostavno za napraviti - nisu potrebne otmjene aplikacije (iako zasigurno mogu pomoći!).
Ali što je dovraga to?
Budžetiranje zasnovano na nuli (poznato i kao sustav "proračuna bez iznosa" ili "omotnica") sustav je za raspodjelu vašeg novca u kojem svaki dolar ima posao. To znači da morate pronaći primjenu svaki dolara primate u prihodu i na kraju mjeseca vam u proračunu ostane „nula dolara“.
Pretpostavka je jednostavna: prihod - rashodi = nula. Ako vaš mjesečni prihod iznosi 2500 USD, tada želite da sve stavke retka u vašem proračunu iznose 2500 USD, ostavljajući vam nulu.
S ovim sustavom svaki ćete mjesec stvarati novi proračun i nećete automatski prenijeti prošlomjesečni proračun. To vam omogućuje stvaranje novih kategorija prihoda i rashoda ako je potrebno. Također vam omogućuje da pratite navike potrošnje i vidite gdje uspijevate postići svoj proračun i gdje ćete možda morati pojačati.
Recimo da ste od bake dobili 100 dolara za rođendan. S proračunom temeljenim na nuli, morate dodijeliti tih 100 USD kategoriji. Možete stvoriti novu proračunsku liniju za nešto poput lica ili karte za koncert s tih 100 USD. Sljedeći mjesec nećete imati tih 100 USD, pa eliminirate tu kategoriju.
Može biti prekrasno učinkovito. Davanjem posla svakom dolaru uklanja se stres i briga o tome kamo ide vaš novac i koliko treba uštedjeti i potrošiti. U ovom proračunu nema neizvjesnosti.
Uđimo u škrtost stvaranja proračuna temeljenog na nuli i razgovarajmo o prednostima i nedostacima proračuna na ovaj način. Zatim ću vam reći zašto ne koristim ovu metodu za sebe.
Evo kako to učiniti
- Mjesečni prihod - To možete učiniti na listu papira, u Excel proračunskoj tablici ili pomoću aplikacije. (YNAB dobro funkcionira s proračunom koji se temelji na nultoj vrijednosti.) Vaš prihod uključuje plaće za rad, prihod od malih poduzeća, sporedne poslove, čekove s autorskim pravima, uzdržavanje za djecu, alimentaciju i taj ček od bake. Navedi sve.
- Mjesečni troškovi - Najam, hrana, režije, Internet, telefoni, studentski krediti itd. - svi oni idu na popis. Vaši troškovi mogu varirati od mjeseca do mjeseca. Na primjer, osiguranje automobila plaćam jednom u šest mjeseci, u lipnju i prosincu. Tih mjeseci imam stavku za osiguranje automobila. Takve stvari su razlog zašto svaki mjesec morate stvarati novi proračun. (Imajte na umu, s proračunom zasnovanim na nultoj vrijednosti, "troškovi" uključuje ne samo račune i potrebnu potrošnju, poput namirnica, već i sve mjesečne ciljeve uštede ili ulaganja imati.)
- Oduzmite prihod od svojih troškova - U idealnom slučaju želite da ovo bude jednako nuli. Ne brinite ako isprva ne uravnoteže jedno drugo. To samo znači da ćete morati učiniti nešto kako biste unijeli više novca ili uklonili neke troškove (ili oboje!). Za proračun je potrebna praksa. Ključno je uzeti u obzir svaki dolar. Ne možete potrošiti ono što se ne vodi računa. Budžetiranje zasnovano na nuli funkcionira samo ako ste iskreni prema sebi u pogledu svoje potrošnje. Držite se svog proračuna.
Pros
-
Svaki dolar ima posao. Davanjem posla svakom dolaru, drastično smanjujete besmislenu potrošnju. Ako znate da se vaših 2.500 USD mjesečno raščlanjuje kao u donjem proračunu, znate kamo odlazi svaki zarađeni dolar svakog mjeseca.
- 700 dolara ide u najam
- 150 dolara ide za režije
- 500 dolara ide na štednju
- 300 USD ide na vašu 401 (k)
- 300 USD ide na uplatu vašeg automobila
- 150 dolara ide za hranu
- 300 dolara ide na kredite
- 100 dolara ide na zabavu
Znate da su vam svi računi plaćeni i znate da ste nešto uštedjeli. I ne morate se povlačiti iz jednog područja da biste pokrili drugo.
- Potpuna kontrola. Vi imate potpunu kontrolu nad svojim proračunom. Ako trebate nešto promijeniti, možete! Uvidjet ćete potpunu financijsku sliku svog života i možete se prilagoditi prema potrebi.
- Odličan uvodni budžet. Ako nikada prije niste planirali proračun, ovo je fantastičan način da ovladate svojim novcem. Upoznaje vas s vašim tekućim računima i navikama potrošnje te vas uči kako postupati s novcem.
Protiv
- Dugotrajno. S proračunom temeljenim na nuli nema opcije "postavi i zaboravi". Prihodi i rashodi mogu varirati iz mjeseca u mjesec sa stvarima poput osiguranja automobila ili registracije ili povrata poreza. Morate sjesti svaki mjesec i stvoriti novi proračun za brojeve tog mjeseca. To oduzima puno vremena i može biti zamorno.
- Teško to učiniti s neredovitim prihodima. Ako vaš prihod prilično varira iz mjeseca u mjesec, proračun temeljen na nuli mogao bi biti težak. Možda biste trebali eliminirati cijele dijelove svog proračuna za mjesece s niskim prihodima, što može povećati stres.
- Nije za odbijače. "Odbijači" su oni ljudi koji pucaju na suprotni kraj spektra kada se osjećaju stegnuti. Počinju poludjeti od potrošnje ako smatraju da su previše kontrolirani, ili previše kontroliraju ako misle da su izvan kontrole.
Mnogi, mnogi ljudi smatraju da je proračun oslonjen na nulu. Međutim, izluđuje mnoge druge. (Ako mislite da ste možda jedan od njih-a niste sami-postoje alternative proračunu temeljenom na nuli.)
Zašto ne koristim proračun temeljen na nuli
Osobno sam ljubitelj ove metode proračuna. Mislim da je to pametno, sviđa mi se razina kontrole koju vam daje, i mislim da je detaljno proučavanje vašeg novca dobro za sve. Pa zašto ga ne koristim?
U ovom trenutku ne osjećam da mi treba proračun temeljen na nuli. Otplatio sam dug po studentskom kreditu, a prioriteti su mi ušteđevina. Moji troškovi života prilično su stabilni iz mjeseca u mjesec, a ja sam u skladu sa svojim financijama. Mislim da ne moram sjediti i pregledavati proračunsku stavku po stavku svaki mjesec, jer nema mnogo pomaka.
U svom srcu sam djevojka namještena i zaboravi. Sviđa mi se jednostavnost automatske štednje i progon financijskih snova kroz njih. Razumijem svoje prioritete i što je potrebno da ih ostvarim. Proračun temeljen na nuli bio bi mi pretjeran. Ako također mislite da vam proračun temeljen na nuli neće uspjeti, postoji mnogo drugih stilova proračuna.
A ako vam se sviđa ideja o automatizaciji važnih financijskih aspekata poput štednje i ulaganja, provjerite Žir. S Žir Pametni depozit možete automatski odvojiti dio svoje plaće na svoje račune za provjeru, ulaganje i umirovljenje. Osim toga, trenutno možete dobiti 75 USD kada se prijavite za izravni polog kod Acornsa i dobiti dva depozita.