Postoji mnogo razloga za kupnju životnog osiguranja - i osobnih i poslovnih. Za većinu ljudi, međutim, ključna svrha je zaštita drugih pojedinaca ili subjekata od financijskog gubitka u slučaju smrti.
Prilikom traženja vrsta pokrića za kupnju, postoje u biti dvije primarne kategorije u koje spada životno osiguranje.
To uključuje pojam i trajno.
Oročeno životno osiguranje smatra se najosnovnijim oblikom životnog osiguranja na tržištu. Sastoji se od čiste zaštite naknada u slučaju smrti, bez dodatne novčane vrijednosti ili komponente ulaganja. Zbog toga je rok života tipično najpristupačniji oblik životnog osiguranja za kupnju - osobito za mlade koji su relativno dobrog zdravlja, iako postoje nema liječničkog pregleda životno osiguranje politike ako je to potrebno.
Police trajnog životnog osiguranja imaju dva dijela - naknadu u slučaju smrti zajedno s dodjelom novčane vrijednosti. Ove vrste polica nude komponentu osiguranja koja isplaćuje navedeni iznos prihoda nakon smrti osiguranika. Nudi i dio novčane vrijednosti koji akumulira gotovinu koju ugovaratelj police može iskoristiti za podizanje ili posuđivanje.
Najosnovniji oblik trajne zaštite životnog osiguranja je cijeli život.
Kako funkcionira osiguranje cijelog života
Zajamčeno tijekom cijelog života osiguranika, ili do isplate korisniku, cijeli se život smatra stalnim planom životnog osiguranja. To je najjednostavniji paket trajnog životnog osiguranja koji potrošači najlakše kupuju.
Jedan od razloga zašto osiguranici razmatraju cjelokupne planove životnog osiguranja je taj što se premija ne mijenja tijekom cijelog mandata police. Iako bi premije životnog osiguranja na početku mogle biti veće, za razliku od terminske politike s identičnim nominalnim iznosom, premije se ne povećavaju kako kreator politike stari. Cjelokupno pokriće može se označiti i kao obično životno ili pravo životno osiguranje.
Police životnog osiguranja sadrže dvije primarne komponente. To uključuje naknadu u slučaju smrti i komponentu novčane vrijednosti. Smrtna naknada može biti određeni iznos, ili obrnuto, s vremenom se može povećati. (Povećanje naknade za slučaj smrti moglo bi uzrokovati povećanje premija).
Komponenta novčane vrijednosti obično će sadržavati dva odvojena elementa. Jedan je stvarni novac koji raste na unaprijed utvrđenoj osnovi tijekom trajanja police.
U početku, vrijednost gotovine u politici polako raste. To je uvelike posljedica većine ranih premija za plaćanje agencijske provizije, kao i drugih naknada. S vremenom će, međutim, cjelokupna gotovinska politika politike stalno rasti - u većini slučajeva na temelju minimalne zajamčene stope povrata.
Kako nastavlja rasti, ovaj će dio novčane vrijednosti na kraju "obdariti" ili će postati jednak iznosu mirovinske naknade police po dospijeću police. To se obično događa kada osiguranik napuni 100 godina.
U nekim slučajevima, police također mogu ponuditi element zajamčene novčane vrijednosti koji se sastoji od dividendi police ili viška kamata. Kombinacija općeg dijela novčane vrijednosti s garantovanom izgradnjom vrijednosti novca može s vremenom povećati vrijednost police.
Ugovaratelj osiguranja obično može u bilo kojem trenutku pristupiti gotovinskoj vrijednosti cjelokupne police osiguranja putem podizanja sredstava ili zajmova za policu. Vraćanje kredita nije obavezno. Međutim, svaki dio zajma koji se ne otplati u trenutku smrti osiguranika smanjit će iznos smrtne naknade koju primatelj police prima.
Vrste polisa životnog osiguranja
Danas su na tržištu dostupne različite vrste i varijacije životnog osiguranja.
To uključuje:
Sudjelujući
Polica koja sudjeluje podijelit će višak dobiti osiguravajućeg društva sa svojim osiguranicima. To se najčešće čini osiguravanjem dividendi. Ugovaratelj osiguranja neće biti oporezovan na dividendu jer se smatra vraćanjem dijela premije polise.
Neučestvujući
S policom koja ne sudjeluje, osiguravajuće društvo će preuzeti sav budući rizik poslovanja. Drugim riječima, ako aktuari osiguravatelja podcijene troškove budućih potraživanja, odgovornost bi tada prešla na osiguravajuće društvo kako bi nadoknadila razliku. U takvom slučaju kada je došlo do precjenjivanja budućih troškova osiguravateljevih potraživanja, tada osiguravajuće društvo može zadržati tu razliku. Politike koje ne sudjeluju ne isplaćuju dividende njihovim osiguranicima.
Prednosti životnog osiguranja
Posjedovanje police životnog osiguranja ima nekoliko prednosti.
Prvo, iako premija može početi više od premije oročenog osiguranja za isti iznos pokrića, premije na cijeli život ostaju na razini tijekom cijelog vijeka trajanja police. To uvelike olakšava proračun politike za dugoročno.
Cijelo životno osiguranje nudi i minimalnu zajamčenu naknadu u slučaju smrti. Budući da oni koji su osigurani cijeli život nikada ne moraju prekvalificirati, mogu računati na određeni iznos naknade za smrt za svoje preživjele uz premiju koja se nikada ne mijenja.
Svakako, još jedna prednost je što oni grade gotovinsku vrijednost. I ovaj element štednje omogućuje osiguranicima da izgrade vrijednost novca na osnovi odgođenog poreza. Osim toga, vlasnik police može u svakom trenutku otkazati ili predati cjelokupnu policu života i primiti akumuliranu vrijednost novca.
Ako osiguranik posjeduje sudioničku policu za cijeli život, ima priliku zaraditi dividendu. Ove dividende pružaju mnoge prednosti, uključujući dodatnu novčanu vrijednost ili povećanu naknadu u slučaju smrti.
Police životnog osiguranja također nude mogućnost dodatne imovine za umirovljenje. Na primjer, osiguranik može pretvoriti svoju novčanu vrijednost u fiksni anuitet i koristiti prihod za umirovljenje, ili može unovčiti i upotrijebiti novac za hitna sredstva ili druge račune.
Način plaćanja cjelokupnog životnog osiguranja
Police životnog osiguranja često se klasificiraju prema načinu plaćanja.
Uzorci načina plaćanja za cijeli život uključuju sljedeće:
Ravno/Nivo
Većina polica cjelokupnog životnog osiguranja su pravoga života. gdje će uplata premije trajati sve dok osiguranik ne napuni 100 godina ili ne premine. Čist cijeli život također se može nazvati čistim ili kontinuiranim cijelim životom.
Ograničeno plaćanje
Kao što sugerira naslov police, cijela polica mora se platiti u skladu s određenim vremenskim rasporedom. Na primjer, polisa s 10 plaća odredila bi premije tako da se polica u cijelosti isplati nakon 10 godina. Nakon toga, ugovaratelj osiguranja više ne bi bio dužan premiju. Ove police su namijenjene onima koji žele trajnu zaštitu životnog osiguranja tijekom cijelog života, ali ne žele plaćati premije na neodređeno vrijeme.
Ove vrste polica također će imati veći iznos početne novčane vrijednosti. To je zato što je svaka uplata premije veća od iznosa premije prema politici direktnog života. Stoga će se novčana komponenta politike ograničenog plaćanja tijekom cijelog života također tipično skupljati brže od one politike polnog života. Ograničena plaća i dalje će biti osigurana kad osiguranik napuni 100 godina.
Single Premium
Jedinstvena premija za cijeli život smatra se da je „uplaćena“ nakon što ugovaratelj uplati samo jednu premiju. Zbog velike početno položene svote novca, iznos gotovine je značajan tijekom povoja police. Premija se unaprijed uplaćuje u policu, pa je kupnja po sniženoj stopi tipična za razliku od ukupnog iznosa premija polisa osiguranja u određenom vremenskom razdoblju.
Izmijenjeno
Izmijenjeno cjelokupno životno osiguranje zahtijevat će od vlasnika police da plaća premije tijekom cijelog života police. Međutim, početni popust na premiju nudi se u prvim godinama zajedno s jednim povećanjem premije nakon nekoliko godina. Ove police obično su dobar izbor za one koji traže trajno osiguranje životnog osiguranja, ali trenutno si ne mogu priuštiti premije.
Ocjena Premium
Slično kao i modificirane police životnog osiguranja, diskontirane premije nude se u prvim godinama. Umjesto jedne ponude dostupno je nekoliko povećanja premija. S vremenom će se premija također povećavati. U tom slučaju, premije će se obično izjednačiti nego kod politike direktnog života.
Indeksirana premija
Nominalni iznos ove politike raste kao odgovor na povećanja navedena u temeljnim indeksima poput Indeksa potrošačkih cijena (CPI), ako vlasnik police odluči odobriti povećanje. (Povećanje će također utjecati na premije). Ako ugovaratelj osiguranja ne želi povećati nominalni iznos, u nekim slučajevima neće mu biti ponuđena druga mogućnost da to učini. Ograničavanje ukupnog dopuštenog povećanja normalno je za one koji odabiru indeksiranu premijsku politiku.
Neodređena premija
Srednje premije cjelokupnog životnog osiguranja rade na konceptu “dvostruke premije”, koji uključuje maksimalnu premiju zajedno s popustom koji bi mogao smanjiti premiju. Ove police se smatraju ugovorima koji ne sudjeluju, a u početku su razvijene kako bi se natjecale sa polisama životnog osiguranja koje sudjeluju u njima.
Stvarna premija koja se naplaćuje nikada nije veća od maksimalne premije koja je navedena u ugovoru o polisi. Međutim, ti planovi dopuštaju ugovaratelju osiguranja da sudjeluje u učinku osiguravatelja primjenjujući popuste na premiju kada osiguravatelj dobro posluje u financijskom smislu. Ove vrste polica također će biti darovane kad osiguranik napuni 100 godina, ako polica i dalje bude na snazi.
Trenutna Uznesenje
Tekuće politike pretpostavki vrsta su hibrida tradicionalnih životnih osiguranja u novčanoj vrijednosti i univerzalno životno osiguranje. Ove politike ne sudjeluju i imaju neke mehanizme usklađivanja nakon utvrđivanja činjenica bez stvaranja stvarne novčane dividende vlasnika police. Mehanizmi prilagodbe omogućuju osiguravatelju da stalno usklađuje svoju politiku i održava je konkurentnom na tržištu, na temelju stvarnog iskustva tvrtke. U vrijeme izdavanja police, sve premije i razine naknada u slučaju smrti su fiksne, ali samo za određeno vrijeme, primjerice 5 godina.
Iznosi premija i naknada u slučaju smrti temelje se na predviđenim kamatama, mortalitetu i troškovima. Na kraju svakog razdoblja police, premija - kao i naknada u slučaju smrti (ponekad) - ponovno se izračunavaju, uzimajući u obzir stvarnu vrijednost računa akumulacije i pretpostavke o novom iskustvu. Tekuće pretpostavke police cjelokupnog životnog osiguranja osjetljive su ne samo na kamate ili performanse ulaganja u osnovnu imovinu, već i na iskustvo mortaliteta i troškova osiguravatelja. Ove možete nabaviti i s promjenjiva životna politika, koja ima račun za ulaganja umjesto štednog računa koji dobivate kod drugih oblika trajnog osiguranja.
Kako i gdje nabaviti ponude za cjelokupno životno osiguranje
Kada tražite ponude za cjelokupno životno osiguranje, obično je najbolje surađivati s tvrtkom koja ima pristup više od jednog osiguravajućeg društva. Na taj način možete izravno usporediti različite politike, pogodnosti i cijene premija.
Ako ste spremni započeti proces citiranja, našao sam sjajnu tvrtku koja vam može pomoći. Surađivao sam s tvrtkom Root Financial koja radi s vodećim životnim osiguravateljima na tržištu i oni vam mogu pomoći u prikupljanju svih potrebnih informacija. Da biste započeli, sve što trebate učiniti je ispuniti i poslati obrazac na ovoj stranici.
Bez obzira koju vrstu politike odabrali, dobivanje životnog osiguranja od vitalnog je značaja za dobar financijski plan. Stoga svakako istražite svoje mogućnosti i uzmite politiku koja odgovara vašoj obitelji.