Jedan od trendova koji je postao popularan tijekom procvata tržišta stanova oslanjao se na kapital kuće platiti neočekivane troškove. Ideja je da za pokriće hitnih slučajeva možete koristiti kreditnu liniju kapitala (HELOC). Međutim, čak i u dobrim ekonomskim vremenima ovo je vjerojatno bila sumnjiva strategija za kratkoročne uštede. Sada, s kreditnim ograničenjima nego što je to bilo godinama, korištenje HELOC -a za kratkoročnu štednju može biti još veća opasnost. Evo nekoliko razloga da dvaput razmislite prije nego što upotrijebite svoj HELOC kao izvor kratkoročne uštede:
1. Vaš HELOC je dug
Prvi problem pri korištenju HELOC -a za kratkoročnu štednju je da je to dug. Posuđujete novac. To znači da plaćate kamate, a na kraju ćete morati platiti zajam. Gomilanje duga za rješavanje hitnih slučajeva rijetko je formula za financijsku stabilnost. Umjesto toga, vjerojatno je bolje uštedjeti na računu visokog prinosa koji vam može pružiti tekući novac. Čak i ako ostvarujete porezni odbitak za kamate plaćene na svom HELOC -u, to možda neće biti dovoljno za nadoknađivanje ostalih troškova koji mogu nastati s povećanjem duga.
2. HELOC možda neće uvijek biti tu
Od financijske krize i kreditne krize mnogi otkrivaju da se njihovi HELOC -i zatvaraju ili da se smanjuje raspoloživi kredit. To znači da ako se oslanjate na svoju zaslugu da ste tamo u hitnoj situaciji, mogli biste biti razočarani. Možda ćete se naći bez raspoloživog novca i bez HELOC -a za dodir. Uz štedni račun za hitne slučajeve imate barem gotovinu i sve dok je u FDIC osigurana ustanova, nećete ga izgubiti.
Postoje ograničenja i ograničenja za osiguranje FDIC -a. Za više informacija posjetite FDIC.gov.
3. HELOC može smanjiti vašu sposobnost zaduživanja
Također biste trebali shvatiti da kreditna linija stambenog kapitala nije isto što i likvidna gotovina na hitnom štednom računu. Dakle, ako idete kupiti automobil ili obavite neku drugu veliku kupovinu koja zahtijeva da se prijavite za kredit, vaš bi HELOC mogao računati protiv vas i spriječiti vas u kupnji - ili rezultirati većom kamatom ako jeste odobren.
4. Vaš je dom u opasnosti s HELOC -om
Kad imate HELOC, kredit osiguravate sa svojim domom. Ako se nešto dogodi, a ne možete izvršiti plaćanje, mogli biste izgubiti dom. To može biti posebno problematično ako ste izgubili posao jer vaš nedostatak prihoda i sposobnost plaćanja HELOC -om može značiti ovrhu. Istina je da bi vaš dom mogao biti u opasnosti zbog gubitka posla, čak i bez HELOC -a, ali često je lakše pronaći rješenje za jedan kredit za dva. Osim toga, ako ste uštedjeli nekoliko mjeseci troškova na štednom računu za hitne slučajeve s visokim prinosom, možete proći neko vrijeme prije nego što budete morali brinuti o ovrhi. Poanta: HELOC predstavlja veći dug i rijetko je dobra ideja kada je u pitanju kratkoročna štednja. Budući da banka može promijeniti uvjete i smanjiti vašu kreditnu liniju, to možda nije pouzdan izvor novca za hitne slučajeve. Vjerojatno je bolje da stavite fond za hitne slučajeve na štednom računu visokog prinosa.
** Ovo je gostujući post Miranda Marquit je novinarski obrazovana slobodna spisateljica i profesionalna blogerica koja radi od kuće. Suradnica je za Mainstreet.com, Personal Dividends i nekoliko drugih web stranica. Miranda nije povezana ili podržana od strane LPL Financial.