GFC 083: Imam 1,5 milijuna dolara u gotovini

Upravo ste prodali nekretninu i požnjeli sedmoznamenkasti broj; dobar "problem", zar ne?

Ali kako uložiti toliki novac na način da će vam trajati do kraja života?

To je pitanje koje je postavio novi čitatelj:

“Imam blizu 1,5 milijuna dolara u gotovini nakon prodaje nekretnine. Kao stariji (stariji od 70 godina), mislim da mogu lako odvojiti pola milijuna i izvući iz banke oko 10% iz banke te je smanjiti u nulu u sljedećih 10 godina. To znači 48.000 dolara godišnje ili 4.000 dolara mjesečno, plus prihod od mirovine, naravno.

Ostalih milijun dolara? Uložit ću u dionice (50%) i obveznice (50%), A kad se 10 godina rola nakon iscrpljivanja pola milijuna, mogu početi zaranjati u ovu i početi trošiti. Smatrate li to dobrom strategijom ili imate druge alternativne planove kojima biste tome pristupili? Gdje ću uložiti milijun dolara? Ima li ideja? ”

Čitatelj izražava najmanje tri brige:

Razmišlja u pravom smjeru, ali mislim da bi vjerojatno mogao stvoriti prikladniji aranžman koristeći neke od različitih investicijskih proizvoda koji su dostupni.

Moja prva preporuka je podijeliti prihod u dvije kategorije, kratkoročne i dugoročne.

Stvaranje kratkoročnog portfelja

Ovo će držati prvih 500.000 dolara s kojima čitatelj planira živjeti tijekom prvih 10 godina. Želimo se usredotočiti na sigurnost glavnice jer je to novac koji mu je potreban za životne troškove, ali u isto vrijeme mislim da može zaraditi veći povrat svog novca od onoga što bi moglo biti dostupno samo sjedenjem u banci račun.

Možemo započeti ulaganjem 200.000 USD u neku vrstu bankovne štednje, poput fonda na tržištu novca ili potvrde o depozitu. Oboje će zaraditi malo kamata, a pritom će novac biti potpuno siguran.

Sljedećih 300.000 dolara bilo bi uloženo u pet godina anuitet s fiksnom kamatnom stopom. To bi mu omogućilo zaradu između 3,00% i 3,25% - u usporedbi s manje od 1% ulaganja banaka. To bi mu omogućilo da zarađuje između 9.000 i 9.750 dolara godišnje, a da pritom i dalje jamči glavnicu. To bi mu također zaradilo blizu dodatnih 50.000 dolara tijekom pet godina koliko bi se uložilo.

Morat će se uvjeriti da je to vrsta rente to će mu omogućiti povlačenje novca bez plaćanja kazne.

Moja bi preporuka bila da se iz bankovnih ulaganja tijekom pet godina uzima samo 40.000 USD godišnje, nakon čega bi se taj dio iscrpio. Mogao je uzeti preostalih 10.000 dolara godišnje iz petogodišnjeg anuiteta. Čak i uz povlačenje anuiteta, imao bi blizu 300.000 dolara preostalih rente nakon prvih pet godina, zbog visokog povrata kamata.

Ono što pokušavamo postići ovom strategijom je zadržati što više novca uloženog u rentu što je dulje moguće. To mu omogućuje maksimiziranje povrata kamata. Zapravo, koristeći ovu metodu, još će mu ostati malo od 500.000 dolara čak i nakon što je povukao 50.000 dolara godišnje tijekom 10 godina.

Stvaranje dugoročnog portfelja

Ova strana portfelja držat će preostalih milijun dolara kojima čitatelj planira pristupiti kad se kratkoročni dio potroši. Ovaj se dio također može podijeliti u dvije zasebne kategorije, konzervativnu i agresivnu. Činjenica da će proći najmanje 10 godina prije nego što će morati iskoristiti dugoročnu stranu portfelja za životne troškove daje mu umjeren horizont ulaganja. Možemo raditi s tim.

Čitatelj je predložio podjelu dionica i obveznica u omjeru 50/50, ali još jednom mislim da bi mogao biti bolji. Evo kako preporučujem ulaganje ovog dijela portfelja ulaganja…

Konzervativni dio.

Ovdje možemo biti sigurni, ali bez pribjegavanja obveznicama. To možemo učiniti pomoću a anuitet s fiksnim indeksom. Pruža dvije velike prednosti koje obveznice nemaju: zaštitu od glavnice i poreznu prednost, u što ću se malo pozabaviti.

Rent s fiksnim indeksom nudi zaštitu glavnice ograničavanjem gubitaka uslijed pada tržišta. Raste na višem od sljedećeg:

A kao vlasnik anuiteta s fiksnom indeksom, zajamčeno ćete primiti barem iznos glavnice, plus povrat ulaganja, umanjivši bilo kakva povlačenja sredstava. To će ponuditi mnogo veću stopu povrata od one koju možete dobiti od ulaganja s fiksnim prihodom, ali općenito ne tako visoku kao što biste mogli zaraditi u čistom indeksnom fondu na stalno rastućoj burzi.

Ali opet, ideja je ovdje uravnotežiti povrat sa sigurnošću glavnice, a to je ono što anuitet s fiksnom indeksom čini. Ovo će se pokazati kao pametno ulaganje ako je burza ravna ili opada u sljedećih 10 godina.

Za ovu investiciju izdvojio bih oko 300.000 dolara.

Agresivni dio.

Preostalih 700.000 dolara dugoročnog portfelja, ili gotovo polovicu ukupnog portfelja, stavio bih u jeftine zajedničke fondove ili ETF-ove. One nude dvostruke prednosti likvidnosti - u svakom trenutku može pristupiti svom novcu - i mnogo različitih mogućnosti ulaganja.

Na raspolaganju su tisuće pojedinačnih zajedničkih fondova i ETF -a u stotinama različitih sektora i kategorija ulaganja. To znači da čitatelj može izabrati, a kasnije se i prilagoditi, na bilo koju željenu razinu agresivnosti. Neću, međutim, davati nikakve posebne preporuke fonda jer će to u potpunosti ovisiti o čitateljevoj vlastitoj toleranciji na rizik. No, dovoljno je reći da može ulagati u indeksne fondove, specifične fondove sektora industrije, agresivan rast, tržišta u razvoju ili isprobane plave čipove.

Porezne prednosti

Sada se želim vratiti poreznim prednostima o kojima sam ranije govorio u vezi s anuitetom s fiksnom indeksom. Nevjerojatnih 1,5 milijuna dolara generirat će značajan prihod od ulaganja, a to će stvoriti veću poreznu obvezu na dohodak. To je osobito istinito jer je čitatelj u svom pitanju spomenuo "plus mirovinski prihod".

Budući da je vjerojatno da je prodaja nekretnina već stvorila događaj poreza na dohodak, želimo biti sigurni da aktivnosti ulaganja ne doprinose toj obvezi. To djelomično znači izbjegavanje kapitalnih dobitaka od investicijskih transakcija.

Na primjer, recimo da čitatelj ulaže milijun dolara u mješavinu obveznica i agresivnih dionica. Ako zaradi, recimo 8%, to će generirati prihod od ulaganja od 80.000 USD godišnje. Iako može uzeti samo 50.000 dolara za životne troškove, on će i dalje dugovati porez na prihod od 80.000 dolara. Ovaj problem može biti pojačan aktivnim upravljanim zajedničkim fondovima koji agresivno kupuju i prodaju dionice komponenti. Kad se ovome doda prihod od mirovine, prihod čitatelja može se povisiti u više porezne razrede i za savezne i za državne poreze.

To treba izbjegavati.

Dio toga se ispravlja pomoću dva anuiteta-i anuiteta s fiksnom stopom i anuiteta s fiksnom indeksom. Dodjela koju preporučujem ima 300.000 USD u svakoj, ukupno 600.000 USD.

Kada imate novac uložen u anuitete, bez obzira na vrstu, prihod od ulaganja u planu se akumulira na osnovi odgođenog poreza. To je gotovo isto kao i kod mirovinskih planova s ​​odgođenim porezom, osim što doprinosi za anuitet nisu porezno priznati. Uz anuitet, sve dok prihod od ulaganja ostaje u planu, nema stvorene porezne obveze.

To znači da prihod od ulaganja koji se stvara u dva renta neće povećati čitateljevu poreznu obvezu. U međuvremenu, 200.000 dolara uloženih u imovinu banaka donijet će vrlo mali prihod, a time i vrlo male porezne obveze.

Najveća porezna obveza u ovom portfelju bit će ona generirana dijelom od 700.000 USD koji se ulaže u zajedničke fondove. Međutim, čak bi i tamo mogao imati određene porezne olakšice.

Na primjer, vrijednost sredstava može nastaviti rasti bez stvaranja porezne obveze (sve dok on sam ne prodaje sredstva). A svi dobici ostvareni od samih fondova bit će oporezivi po nižim dugoročnim stopama kapitalnih dobitaka, sve dok se drže dulje od jedne godine.

Kratkoročni kapitalni dobici, koji se mogu ostvariti vrlo aktivnim fondovima, podliježu redovitim poreznim stopama, koje bi mogle biti značajne ako su kratkoročni dobici značajni. Ali još jednom, čitatelj bi mogao smanjiti ili izbjeći tu obvezu favoriziranjem uzajamnih fondova koji imaju niske stope prometa i/ili su skloni favoriziranju dugoročnih kapitalnih dobitaka u odnosu na kratkoročne.

Porezi će se morati smanjiti na jaje za investicije gnijezda ove veličine, pa će stvaranje portfelja u velikoj mjeri povoljnog poreza, poput onog koji ovdje preporučujem, morati biti prioritet.

Važno je napomenuti da svaki anuitet nije jednak. Prije tebe kupiti bilo koju vrstu rente provjerite vjerujete li savjetniku s kojim radite kako biste bili sigurni da ćete dobiti najveću moguću stopu.

Sumirajući sve

Evo kako će portfelj koji preporučujem izgledati:

Takva vrsta portfelja pružit će čitatelju obilje potencijala za rast, razumnu zaštitu glavnice i ulaganje povoljnije od poreza. Jednako važno, omogućit će mu liberalni prihod, kao i većinu početne glavnice ulaganja, tijekom cijelog života.

Na pravi način, ono što mi ovdje radimo je ljestve različite klase imovine, tako da čitatelj ima kratkoročni likvidni novac, plus njegov dugoročni rast plan mirovinskih primanja. U svoje pravo vrijeme svaka klasa imovine bit će dostupna za troškove života. Pritom će se porezi na dohodak svesti na minimum.

To nije loša kombinacija u okruženju super niskih kamatnih stopa u kojem se trenutno nalazimo, a vjerojatno će biti u doglednoj budućnosti.

Ovaj se post izvorno pojavio u Business Insider.