Ako niste smatrali svoj kapital kao resurs, možda ćete morati.
Mnogi od nas imaju uvećanu neto vrijednost u svojim domovima. Doista, kapital koji se stvara u kući može biti izvor financiranja kada je to potrebno.
Ako imate kapital u svom domu, možda razmišljate o tome da ga iskoristite za poboljšanje doma, konsolidaciju duga ili plaćanje vjenčanja vašeg djeteta.
Većina ljudi, odlučujući se pristupiti kapitalu u svojim domovima, bira ili HELOC ili drugu hipoteku. Ovisno o tome što planirate, jedan bi mogao djelovati bolje od drugog za vašu situaciju.
Razlika između HELOC -a i druge hipoteke
Da biste odredili koju vrstu financiranja trebate uzeti u obzir, morate prvo razumjeti što su HELOC i druga hipoteka i vidjeti kako oni funkcioniraju.
Kreditna linija hipotekarnih kredita revolving je kreditna linija koja vam omogućuje da iskoristite dionički kapital koji ste uložili u svoju nekretninu. HELOC pruža zajmoprimcima fleksibilnost, funkcionirajući poput kreditne kartice.
Nakon što je procijenio vaš dom, odobrio vas na temelju vaše kreditne sposobnosti, povijesti plaćanja i DTI -a, zajmodavac će postaviti limit zaduživanja i kamatnu stopu. Da biste se kvalificirali, trebat će vam blizu 20% udjela u vašem domu.
Kako funkcionira druga hipoteka?
Druga hipoteka u nekim je aspektima slična HELOC -u jer koristi kapital vašeg doma kao kolateral.
Primarna razlika je u tome kako primate otplatu svog kredita. Druga hipoteka je paušalni iznos, dok je HELOC kreditna linija.
Dok HELOC funkcionira poput kreditne kartice s kreditnim limitom i minimalnim mjesečnim uplatama, na drugu hipoteku plaćate s fiksnom kamatnom stopom. Zamislite njegovu strukturu plaćanja kao svoju prvu hipoteku.
Trebate li dobiti HELOC ili drugu hipoteku?
Kada koristiti HELOC
Trebate imati na umu da je kreditna linija stambenog kapitala (HELOC) zapravo vrsta druge hipoteke. Međutim, često o tome razmišljamo kao o nečem drugom.
Ovo pogrešno shvaćanje posljedica je karakteristika a HELOC. Kao što je gore spomenuto, umjesto da dobijete paušalni iznos, dobivate odobreni iznos kredita.
Do novca možete pristupiti koliko vam je potrebno, jednako kao i prema kreditnoj liniji na kreditnoj kartici. Neki HELOC -i čak dolaze s povezanim debitnim karticama tako da je lako pristupiti vašoj kreditnoj liniji.
Većina HELOC -ova ima promjenjive kamatne stope, pa se vaša stopa - i vaše plaćanje - mogu promijeniti i ići na više.
HELOC -ovi mogu biti korisni. Jedna od najčešćih upotreba kreditne linije stambenog kapitala je kredit za poboljšanje stanovanja. To je zato što vam omogućuje fleksibilnost posudbe onoliko - ili onoliko malo - koliko vam je potrebno.
Ako vam na kraju zatreba više novca, možete ga dobiti iz kreditne linije (ako još uvijek postoji) bez potrebe za ponovnim podnošenjem zahtjeva za drugi hipotekarni zajam.
Korištenje HELOC -a ima smisla ako niste sigurni što vam je potrebno ili želite nisku početnu stopu i možete brzo otplatiti zajam.
Gdje dobiti HELOC
Mnoge velike banke i etablirane tvrtke nude konkurentne stope HELOC -a. No, zanimljiva nova opcija na ovom tržištu je FinTech start-up tzv Lik.
Uspjeh preko noći, Figure je dobio visoke ocjene zbog svoje poslovne prakse, korisničkog iskustva i konkurentne cijene na HELOC -ovima. Figure koristi naprednu AI tehnologiju za brzo ocjenjivanje, odobrenje i financiranje vlasnici kuća.
Korisnicima također pružaju besplatne obrazovne resurse i kalkulator za usporedbu zajmova kako bi pomogli vlasnicima stanova u procesu pozajmljivanja.
Ugrađivanje onemogućeno za ovu jedinicu sadržaja! (pcu ili kampanja nije aktivna)
Kada koristiti drugu hipoteku
Kojom vrstom financiranja temeljenog na kapitalu upravljate ovisi o vašim potrebama i financijskom položaju. Ako imate obilje drugih dugova i borite se s plaćanjem putem kreditnih kartica, HELOC možda nije najmudrija opcija.
U nekim slučajevima ima smisla koristiti a druga hipoteka koji vam daje paušalni iznos. Ako znate točno koliko će vam novca trebati, za nešto poput konsolidacije duga ili za doprinos djetetovu fakultetskom obrazovanju, paušalni iznos može biti od pomoći.
Druga hipoteka također je korisna ako znate da ćete dugo otplaćivati zajam.
U mnogim slučajevima moguće je dobiti fiksnu kamatnu stopu na drugu paušalnu hipoteku, tako da ne morate brinuti o povećanju kamata i kasnije prisiliti na veće plaćanje. Postoje i prednosti od otplaćivanje druge hipoteke korištenjem kreditnih kartica za nagradne bodove.
Što trebate znati o HELOC -ovima i drugim hipotekama
Postoje brojni čimbenici koje biste trebali uzeti u obzir prije nego što počnete kupovati HELOC ili drugu hipoteku. Traženje jedne od ovih mogućnosti kreditiranja velika je financijska odluka koja će utjecati na vaš proračun i kreditni rezultat.
Evo nekoliko stvari koje treba imati na umu:
- Odbici: Često ćete moći odbiti kamate koje plaćate na HELOC ili drugu hipoteku. Provjerite mogućnosti kako biste mogli ostvariti ovu pogodnost ako odlučite pretvoriti kapital u svom domu u novac.
- Dodatni krediti: Važno je zapamtiti da su i HELOC -ovi i druga hipoteka zajmovi povrh vaše prve hipoteke.
- Više plaćanja: To znači da ćete morati izvršiti dodatnu uplatu. Želite znati da si zaista možete priuštiti svoju plaćanje kuće uz dodatak druge hipotekarne otplate.
- Alternative: Ako ne želite drugo hipotekarno plaćanje, razmislite o pokušaju refinanciranja gotovine kako biste iskoristili svoj kapital, a da se ne morate boriti s dva odvojena plaćanja hipoteke.
- Rizik: Također biste trebali uzeti u obzir rizik koji preuzimate svaki put kada dodirnete svoj kapital, bez obzira na vrstu financiranja koje primate. Koristite svoje vlasništvo u svom domu kao kolateral, a mogli biste izgubiti kuću ako zaostanete u plaćanju.
Poanta
Kreditne linije za hipoteku i druge hipoteke mogu biti od pomoći, ali prije nego što se odlučite na korak, trebali biste razmotriti sve svoje mogućnosti.
Odlučite li iskoristiti svoj kapital u svom domu za dobivanje sredstava, učinite to mudro. Pogledajte za koje se mogućnosti kvalificirate, a zatim odvažite prednosti i nedostatke svakog izvora kreditiranja kako biste utvrdili koja vam najbolje odgovara.
Također biste trebali kupovati i tražiti cijene kako biste bili sigurni da ćete dobiti najbolju opciju na tržištu.
Ove informacije ne namjeravaju zamijeniti posebne individualizirane porezne ili pravne savjete. Predlažemo da o svojoj specifičnoj situaciji razgovarate s kvalificiranim poreznim ili pravnim savjetnikom.