Rano umirovljenje postalo je popularan financijski cilj. I dobro bi trebalo biti.
Čak i ako nikada ne odete ranije u mirovinu, oslobađajuće je samo znati da možete!
Možda je to samo strategija koja vas oslobađa da prihvatite još veće životne izazove.
To se može dogoditi kad dosegnete točku u kojoj više niste imati raditi za život.
7 koraka do mirovine u 50
- POČETITE ŠTEDITI RANO!
- Uštedite više od svih ostalih
- Investirajte i ulažite agresivno
- Povećajte svoju mirovinsku uštedu
- Postavljanje Roth konverzije "Ljestve"
- Živite ispod svojih mogućnosti
- Klonite se duga
Postoje sve različite dobi u kojima ljudi žele otići u mirovinu, a za većinu ljudi to je vjerojatno nešto poput čim prije! No, usredotočimo se na to kako otići u mirovinu s 50 godina jer je to izvediv cilj za mnoge ljude.
Kako to možete učiniti?
Korak 1: RANO počnite štedjeti!
Ako sada imate 25 godina, sada biste trebali početi štedjeti kako biste otišli u mirovinu s 50 godina - kao i odmah. Najbolji način da to dokažete je s nekoliko primjera.
Ako odlučite odgoditi štednju kako biste otišli u mirovinu sa 50 godina za još pet godina - s 30 godina - i počnete štedjeti 10.000 USD godišnje, uloženo po prosječnoj godišnjoj stopi povrata od 7%, a onda ćete sa 50 godina imati $425,341.
Ali ako umjesto toga odlučite početi štedjeti odmah - opet, 10.000 USD godišnje, uloženo po prosječnoj godišnjoj stopi od 7% - tada ćete do svoje 50. godine uštedjeti 656.227 USD.
To je razlika od više od 230.000 dolara, samo za početak štednje i ulaganja pet godina ranije.
Korak 2: Uštedite više od svih ostalih
Uvriježeno je mišljenje da se možete povući samo ako uštedite 10% ili 15% godišnjeg prihoda. I to može biti istina, ako to planirate otići u mirovinu sa 55 godina ili čak 60, a imate 35 ili 40 godina za uštedu i ulaganje novca.
Ali ako mislite ozbiljno otići u mirovinu sa 50 godina, morat ćete uštedjeti više od bilo koga drugog. To bi moglo značiti uštedu 20% vašeg prihoda, ili možda 25% ili čak 30%. Dovraga, ako ste puno stariji od 25 ili 30 godina, morat ćete uštedjeti između 40% i 50% svojih prihoda ako se nadate da ćete otići u mirovinu sa 50 godina.
Ono što možete učiniti je početi štedjeti 20%.
No, svaki put kad dobijete povišicu ili promaknuće s još većom povišicom, umjesto da potrošite dodatni novac, posvetite ga uštedi. Nakon nekoliko godina stalnog povećanja plaća, trebali biste moći povećati svoju stopu štednje na 30% ili čak i više.
Štednja tako velikog postotka vašeg prihoda postiže dva vrlo važna cilja:
- Očigledno vam omogućuje brže postizanje ciljeva štednje
- No, jednako važno, uvjetuje vas da živite s manje novca nego što zaradite
Ta druga točka bit će doista važna kada se zaista povučete. Što manje novca trebate za život, prije ćete se i učinkovitije moći povući.
Korak 3: Investirajte i ulažite agresivno
Vjerojatno vam ne moram reći da nećete moći otići u mirovinu sa 50 godina ulaganjem u kamatonosnu imovinu, poput potvrda o depozitu. Kamate od 1% godišnje ili manje jednostavno ga neće smanjiti.
Morat ćete ulagati u dionice i tu će velika većina vašeg novca morati biti uložena u svakom trenutku. Tržište dionica vratilo se u prosjeku od između 9% i 11% u posljednjih 90 godina i to je vrsta rasta koju ćete morati iskoristiti ako želite otići u mirovinu s 50 godina.
Život je nepredvidljiv. Vaš mirovinski plan ne bi trebao biti.
Kontaktirajte neovisnog financijskog stručnjaka kako biste provjerili jeste li na putu da ispunite svoje ciljeve za umirovljenje. Kliknite svoju državu da biste započeli.
ZapočniteBudući da ste sada vjerojatno ispod 50 godina, možete si priuštiti da 80% do 90% svoje ušteđevine uložite u dionice. To je najbolji način da ostvarite povrat ulaganja koji vam je potreban za izgradnju portfelja koji vam je potreban da prijevremenu mirovinu učinite stvarnom.
Sve nagrade agresivnog ulaganja dolaze s određenim rizikom, pa se pobrinite da investirate sa solidnom platformom. Evo mojih najboljih odabira za sve vas hrabre ulagače koji žude za prijevremenom mirovinom:
Ally Invest: S Ally Invest, možete se odlučiti za ulaganje vlastitim rukama ili profesionalno upravljanje računom s Allyinim robo-savjetnikom. Ally počinje tako što vam pomaže uspostaviti toleranciju na rizik, pri čemu se možete odlučiti za „Agresivan rast“ i većinu svojih ulaganja staviti u dionice. Ally Invest nudi neke od najnižih pristojbi za trgovanje na tržištu, 24/7 korisničku uslugu i profesionalno upravljane portfelje kako bi ispunili vaše investicijske ciljeve. Isprobajte Ally Invest već danas.
Poboljšanje:Poboljšanje nudi investitorima alternativno iskustvo savjetovanja robota, potpuno automatizirajući vaše iskustvo ulaganja. Softver maksimizira vaše povrate prikupljanjem poreznih gubitaka i pomaže vam u postizanju vaših specifičnih ciljeva umirovljenja s RetireGuideom. Usluga automatski uravnotežuje vaš portfelj kako biste bili na putu do svojih ciljeva. Uz nisku godišnju naknadu za upravljanje i bez naknade za trgovinu, možete počnite ulagati s Bettermentom lako.
M1 financije: Umjesto procjene tolerancije na rizik, M1 usredotočuje se na pomaganje u ciljanju vaših investicijskih ciljeva i praćenju njihovog postizanja. Kada ti ulagati s M1 Finance, možete birati između 60 stručno osmišljenih investicijskih „pita“ od do 60 ETF -ova i dionica ili stvoriti vlastite. M1 tada upravlja vašim ulaganjima, rebalansirajući vaš račun prema potrebi. M1 omogućuje vam upravljanje računom bez naknade i trgovanje te zahtijeva niska početna ulaganja, što ga čini izvrsnim izborom za agresivno ulaganje za prijevremenu mirovinu.
Korak 4: Povećajte svoju mirovinu
Porezi su jedna od potcijenjenih prepreka planiranju prijevremenog umirovljenja. Ne samo da smanjuju prihod koji imate na raspolaganju za štednju, već također uzimaju dio vašeg povrata ulaganja.
Na primjer, ako zaradite 10% na svojim ulaganjima, ali ste u poreznom razredu od 30%, vaš neto povrat je samo 7%. To će usporiti akumulaciju kapitala.
No, postoji način da se taj problem zaobiđe, barem djelomično. Trebali biste povećati svoje doprinose za mirovinu zaštićene porezima.
Ne samo da će to smanjiti vaš oporezivi prihod od vašeg posla, već će i zakloniti prihod od ulaganja u vaš investicijski portfelj tako da će povrat od 10% zapravo biti povrat od 10%.
Ako vaš poslodavac nudi a 401 (k) plan, trebali biste dati najveći mogući doprinos. To bi iznosilo do 18.000 dolara godišnje. Ako vaš poslodavac nudi odgovarajući doprinos, to je još bolje.
Također biste trebali planirati doprinositi a tradicionalna IRA, čak i ako ti doprinosi neće se odbiti porez zbog ograničenja prihoda. Zarada od ulaganja na računu i dalje će se akumulirati na osnovi odgođenog poreza, a to je ono što želite da se dogodi.
Što više zarađenog prihoda i prihoda od ulaganja možete zaštititi od poreza, to bolje.
Sada postoji osnovni problem sa mirovinskom štednjom, barem što se tiče prijevremene mirovine. Ako počnete podizati sredstva sa svojih mirovinskih računa prije nego navršite 59 ½ godina, nećete podliježu samo porezu na dohodak pri povlačenju novca, ali i 10% -tnu kaznu prijevremenog povlačenja.
Ali postoji način da se zaobiđe ta dilema - to je Roth IRA.
Korak 5: Postavite Roth konverzijske "ljestve"
Ne morate doprinositi Roth IRA -i svake godine da biste iskoristili prednosti Roth -ove IRA -e. Možete ga postaviti tako da napravite Roth pretvorba s drugih mirovinskih računa, poput plana 401 (k) i tradicionalne IRA -e. (To je još jedan veliki razlog zašto biste uvijek trebali maksimalno povećati svoju mirovinsku štednju, pogotovo ako želite otići u mirovinu sa 50 godina).
Roth IRA-e omogućuju vam da povučete neoporezivo povlačenje iz plana nakon što navršite 59 ½ godina, a bili ste u planu najmanje pet godina.
Kako vam to pomaže ako želite otići u mirovinu sa 50 godina?
Roth IRA -e imaju rupu. Doprinosi za Roth mogu se povući bez poreza i kazne za prijevremeno povlačenje.
Uostalom, budući da nije bilo porezne uštede, nema ni porezne obveze. (No, porezi i kazne primjenjuju se na zaradu s računa, međutim, na doprinos pravila povlačenja ne zahtijevaju omjer između doprinosa i zarade na način na koji tradicionalna IRA povlačenja.)
Ta rupa u povlačenju doprinosa čini Roth IRA savršenim za prijevremenu mirovinu. To možete učiniti tako što ćete izvršiti niz godišnjih konverzija Roth IRA -e s drugih računa za umirovljenje.
Jeste li dosad sa mnom?
Postoji jedna razlika između povlačenja doprinosa iz redovne Roth IRA -e i Rothove konverzije. Budući da ne dajete izravne doprinose konverzijom u Rothu, već pretvarate salda s drugih računa, Porezna uprava ima petogodišnje pravilo o prijevremenom podizanju novca.
Od trenutka pretvaranja salda do podizanja s računa mora proći najmanje pet godina. Ako se povuče prije, još uvijek ne podliježe običnom porezu na dohodak, ali će podlijegati kazni od 10% prijevremenog povlačenja.
To možete izbjeći tako da napravite niz godišnjih konverzija u Roth IRA -u, u onome što je poznato kao Roth ljestve za pretvaranje.
U osnovi, ono što radite je odlučiti s koliko ćete novca živjeti kad odete u mirovinu, a zatim taj iznos pretvoriti svake godine tijekom pet godina.
Sve dok ostanete pet godina unaprijed, uvijek ćete imati dovoljan iznos Rothovih sredstava za život i možete ih povući bez poreza na dohodak i kazni.
PRIMJER: Pretpostavimo da vam je potrebno 40.000 dolara godišnje kako biste živjeli u mirovini sa 50 godina. U svom planu od 401 (k) imate nekoliko stotina tisuća dolara, pa za pet godina (2022.), počevši od 45. godine, počinjete godišnje pretvarati u svoju Roth IRA -u od 40.000 USD. Nakon što navršite 50 godina (2027.), možete početi povlačiti sredstva iz Roth IRA -e svake godine, bez poreza i kazni.
Za ilustraciju, vaše Roth ljestvice za konverziju izgledat će ovako :)
| Godina | Dob | Iznos Roth konverzije | Iznos povlačenja Rotha | Izvor povučenih sredstava |
| 2022 | 39 | 40,000 | 0 | N/A |
| 2023 | 40 | 40,000 | 0 | N/A |
| 2024 | 41 | 40,000 | 0 | N/A |
| 2025 | 42 | 40,000 | 0 | N/A |
| 2026 | 43 | 40,000 | 0 | N/A |
| 2027 | 44 | 40,000 | 40,000 | Pretvorba 2022 |
| 2028 | 45 | 40,000 | 40,000 | Pretvorba 2023 |
| 2029 | 46 | 40,000 | 40,000 | Pretvorba 2024 |
| 2030 | 47 | 40,000 | 40,000 | Pretvorba 2025 |
| 2031 | 48 | 40,000 | 40,000 | Pretvorba 2026 |
Roth ljestvice za konverziju omogućit će vam prijevremeno podizanje sredstava sa vašeg Roth računa dok ne napunite 59 ½ godina i možete početi s podizanjem novca bez kazna za svoje račune za umirovljenje koji nisu Roth. Također će vas spriječiti da morate podizati račune za umirovljenje.
Roth ljestvice konverzije imaju jednu lošu stranu, što je problem sa svim oblicima Roth konverzija, a to je da ćete morati plaćati redoviti porez na dohodak od broja mirovinske imovine pretvorene u Roth IRA.
No, to bi mogla biti cijena koju vrijedi platiti ako znači da ćete moći imati velikodušan prihod od prijevremenog odlaska u mirovinu uz tu prijevremenu mirovinu.
Korak 6: Živite ispod svojih mogućnosti
Jedna financijska navika koju ćete morati steći je da živite ispod svojih mogućnosti. To znači da ćete, ako zaradite dolar nakon poreza, morati živjeti, recimo, 70 centi, a ostatak uplatiti u banku.
To nije lak obrazac za ući ako to nikada prije niste učinili, ali je apsolutno neophodan. Ako to ne svladate, prijevremena mirovina neće biti ništa drugo do san.
Da biste živjeli ispod svojih mogućnosti, morat ćete usvojiti nekoliko strategija:
- Neka vam osnovni životni troškovi budu niski, posebno troškovi stanovanja
- Vozite stariji automobil, koji nije skup i ne zahtijeva da se zadužujete
- Budite proaktivni u pronalaženju pogodbi za sve što kupite - hranu, odjeću, popravke, osiguranjeitd.
- Budite konzervativni sa zabavom, uključujući, a posebno s godišnjim odmorom i putovanjem - planiranje prijevremene mirovine i dobar život ne miješaju se dobro
- Izbjegavajte stalno jesti vani-to je spor način da uništite svoje dugoročne planove
Svaki novac koji ne ide u životne troškove više je novca za uštedu.
Korak 7: Klonite se dugova
Riječ od upozorenje o dugu: može poništiti sve što pokušavate postići kako biste otišli u mirovinu s 50 godina. Neće vam biti od koristi ako dosegnete 50 i uštedite 500.000 USD, ali 100.000 USD duga različitih vrsta (lakše je da biste došli do te razine nego što mislite - samo uživo iznesite TV verziju načina života u prigradskim naseljima i to će se već dogoditi sebe!).
Ne samo da čini dug oslabiti vašu neto vrijednost, ali dolazi i s mjesečnim uplatama. A trebat će vam što je manje moguće ako idete u mirovinu s 50 godina. Još bolje, cilj bi trebao biti potpuno oslobođen dugova. Dug ne samo da povećava troškove života u mirovini, već će i smanjiti iznos prihoda koji ćete od sada do tada morati posvetiti štednji.
Biti oslobođen duga trebao bi uključivati vašu hipoteku ako posjedujete vlastiti dom ili to planirate. Vaš plan prijevremenog umirovljenja trebao bi sadržavati podplan za otplatu hipoteke na vrijeme za datum odlaska u mirovinu.
Ništa ne ide bolje s prijevremenom mirovinom od kuće bez hipoteke!
Da, možete otići u mirovinu sa 50 godina
Kao što vidite, ako doista želite otići u mirovinu sa 50 godina, morat ćete usvojiti plan sa više strategija kako biste to ostvarili. Uglavnom se radi o uštedi velikog novca i dobrom ulaganju, ali postoji mnogo faktora koji će taj izazov učiniti izvedivijim.
Napravite plan sada, a zatim ga se vjersko pridržavajte i moći ćete se povući sa 50 godina - ili bilo koje druge dobi koju odaberete.