U recesiji je uobičajeno da se mnogi ljudi oslanjaju na kreditne kartice i zajmove kako bi uravnotežili svoje financije. To je krajnji ulov jer se za vrijeme recesije za ove financijske proizvode može biti još teže kvalificirati.
To vrijedi, prema povijesni podaci iz Federalne rezervne banke St. Louis. Utvrđeno je da se tijekom recesije 2007. rast kredita u tradicionalnim bankama smanjio i ostao deflacioniran u sljedeće četiri godine.
Kredit može biti moćan alat koji će vam pomoći da sastavite kraj s krajem i nastavite financijski napredovati. Evo što možete učiniti ako se borite s pristupom kreditima tijekom slabe ekonomije.
Kreditiranje postaje rizičnije u slabom gospodarstvu. Znači li to da nemate sreće ako imate lošu kreditnu sposobnost? Ne nužno, ali možda ćete trebati odvojiti vrijeme da shvatite sve svoje alternative.
Kako financijski pad utječe na kreditiranje?
Davanje nekome kredita ili odobravanje kreditne kartice nosi određeni rizik za zajmodavca. Uostalom, postoji šansa da prestanete s plaćanjem, a zajmodavac bi mogao izgubiti sva sredstva koja ste posudili, osobito s kreditima bez osiguranja.
Za zajmodavce se ovaj koncept naziva „delinkvencija“. Stalno pokušavaju smanjiti stopu delinkvencije; u procvatu gospodarstva stopa delinkvencije u poslovnim bankama obično je ispod 2%.
Kreditiranje postaje rizičnije u slabom gospodarstvu. Postoje razni razlozi zbog kojih osoba može prestati plaćati svoje kredite ili račune za kreditne kartice. Možda ćete izgubiti posao ili bi neočekivani medicinski računi mogli zahtijevati veći dio vašeg proračuna. Budući da zajmodavci znaju da su šanse da netko postane delinkventni znatno veće u slabom gospodarstvu, skloni su ograničiti svoje kriterije kreditiranja pa opslužuju samo najniže rizične zajmoprimce. To može ljude s lošim kreditnim sposobnostima ostaviti u teškom financijskom položaju.
Prije nego što vam odobre zajam, zajmodavci obično pogledaju kriterije kao što su:
- Stabilnost prihoda
- Omjer duga i prihoda
- Kreditna ocjena
- Supotpisnici, ako je primjenjivo
- Veličina predujma (za kredite, poput hipoteke)
Znači li to da nemate sreće ako imate lošu kreditnu sposobnost? Ne nužno, ali možda ćete trebati odvojiti vrijeme da shvatite sve svoje alternative.
5 načina kako pomoći pri odobrenju kreditne aplikacije
Iako svaki zajmodavac ima različite kriterije odobrenja, ove strategije govore o tipičnim zajedničkim karakteristikama većine zajmodavaca.
1. Otplatiti dug
Otplata dijela vašeg duga mogla bi izgledati hrabro, ali može biti od pomoći kada se radi o zahtjevu za kredit. Otplata duga smanjuje omjer duga i prihoda, što je obično važna mjerna vrijednost zajmodavaca za kredite poput hipoteke. Također, otplata duga mogla bi vam pomoći poboljšati omjer iskorištenosti kredita, koji je mjera koliko raspoloživog kredita trenutno koristite. Ako koristite većinu kredita koji su vam dostupni, to bi moglo značiti da nemate dovoljno novca pri ruci.
Niste sigurni kojem omjeru duga i prihoda želite ciljati? Zavod za financijsku zaštitu potrošača predlaže da vaša stopa ne bude veća od 43%.
2. Pronađite Cosignera
Za one s lošom kreditnom sposobnošću, pouzdani kosigner može napraviti razliku između dobivanja odobrenja za kredit ili početka na početku.
Kad netko dodijeli vaš zajam, morat će pružiti podatke o svojim prihodima, zaposlenju i kreditnoj sposobnosti - kao da se sami prijavljuju za kredit. U idealnom slučaju, njihov kreditni rezultat i prihod trebali bi biti veći od vašeg. To vašem zajmodavcu daje dovoljno samopouzdanja da napiše zajam znajući da, ako ne možete izvršiti plaćanje, vaš je suosnivač odgovoran za račun.
Budući da je vaš kosigner zakonski odgovoran za vaš dug, njihov kreditni učinak ima negativan utjecaj ako prestanete plaćati. Iz tog razloga, mnogi su ljudi oprezni pri dodjeljivanju.
U recesiji bi moglo biti teško pronaći nekoga s dovoljno financijske stabilnosti da vam se pridruži. Ako krenete ovim putem, unaprijed iskreno razgovarajte sa svojim budućim suradnikom o očekivanjima u najgorem slučaju.
3. Povećajte svoju kreditnu sposobnost
Ako vaš kreditni rezultat jednostavno nije dovoljno visok da biste se kvalificirali za konvencionalni kredit, moglo bi vam trebati neko vrijeme da se usredotočite na njegovo poboljšanje. Povećanje vašeg kreditnog rezultata možda zvuči zastrašujuće, ali je definitivno moguće.
Evo nekoliko strategija koje možete slijediti:
- Prijavite svoje uplate stanarine. Plaćanja najamnine obično nisu uključena u jednadžbu pri izračunavanju vaše kreditne sposobnosti, ali mogu biti. Neke tvrtke, poput Rental Kharma, prijavit će vaše pravovremene uplate stanarine agencijama za kreditno izvještavanje. Prikaz povijesti pozitivnih uplata može vam pomoći poboljšati kreditnu sposobnost.
- Provjerite je li vaše kreditno izvješće ažurirano. Nije neuobičajeno da vaše kreditno izvješće sadrži greške koje mogu umjetno umanjiti vaš kreditni rezultat. Zatražite besplatnu kopiju svog kreditnog izvješća svake godine, što možete učiniti putem interneta Experian besplatno kreditno izvješće. Ako pronađete netočnosti, njihovo osporavanje moglo bi vam pomoći poboljšati kreditnu sposobnost.
- Ažurirajte sva plaćanja. Ako ste zaostali s bilo kojim plaćanjem, dovođenje svega aktualnog važan je dio poboljšanja vašeg kreditnog rezultata. Ako vaš zajmodavac ili tvrtka za izdavanje kreditnih kartica prijavljuje zakašnjela plaćanja, duga povijest toga može oštetiti vaš kreditni rezultat. Kad je moguće, razgovarajte sa svojim vjerovnikom kako biste pronašli rješenje, prije očekujete da ćete zakasniti s plaćanjem.
- Koristite agenciju za popravak kredita. Ako je rješavanje vašeg kreditnog rezultata ogromno, mogli biste se odlučiti za suradnju s uglednom agencijom za popravak kredita koja će vam pomoći da se vratite na pravi put. Biti siguran u usporedite agencije za popravak kredita prije nego krenete naprijed s jednim. Tvrtke koje nude besplatne konzultacije i imaju dobre rezultate idealne su za rad.
Povećanje kredita nije trenutno rješenje - neće vam pomoći da sutra dobijete kredit ili steknete uvjete za kreditnu karticu. Međutim, uvođenje ovih promjena sada se može početi dodavati s vremenom.
4. Pronađite zajmodavca na mreži ili kreditnu uniju
Iako tradicionalne banke mogu biti stroge prema svojoj politici kreditiranja, neki manji zajmodavci ili kreditne zadruge nude određenu fleksibilnost. Na primjer, kreditne zadruge ovlaštene su za pružanje alternativnih zajmova (Payday Loan Alternative - PAL). To su kratkoročni zajmovi u malim dolarima dostupni zajmoprimcima koji su članovi kvalificiranih kreditnih zadruga najmanje mjesec dana.
Neki online zajmodavci također mogu imati opuštenije kriterije za pisanje kredita u slabom gospodarstvu. Međutim, trebate se sjetiti da ako imate lošu kreditnu sposobnost vjerojatno ćete se smatrati rizičnijim podnositeljem zahtjeva, što znači višu kamatnu stopu. Prije nego što potpišete kreditnu liniju, usporedite nekoliko zajmodavaca na temelju vašeg citiranog APR -a - koji uključuje sve naknade poput naknade za izdavanje, rok vašeg kredita i sve dodatne naknade, kao što je kašnjenje pristojbe.
5. Povećajte svoju avansnu uplatu
Ako se pokušavate prijaviti za hipotekarni ili auto kredit, povećanje predujma moglo bi vam pomoći ako imate poteškoća s dobivanjem odobrenja.
Kad povećate predujam, bitno smanjujete veličinu zajma i smanjujete rizik vjerovnika. Ako nemate dovoljno novca pri ruci da biste povećali predujam, to bi moglo značiti da se odlučite za manji iznos skupocjeni automobil ili dom tako da paušalni iznos koji imate pokriva veći dio trošak kupnje.
Zajmovi vs. Kreditne kartice: razlike u odobrenju kredita
Nisu sve vrste kredita jednake. Osobni zajmovi smatraju se kreditima na rate i otplaćuju se fiksnim otplatama kroz određeno vremensko razdoblje. Kreditne kartice se smatraju revolving kreditom, možete zadržati zaduživanje do odobrenog limita sve dok izvršavate minimalna plaćanja.
Što se tiče odobrenja kredita, zajmovi s jednom pogodnošću u odnosu na kreditne kartice su da biste mogli dobiti zajam osiguran. Osiguran zajam znači da zajmodavac ima neki kolateral koji može od vas naplatiti ako prestanete plaćati.
Zalog bi mogao biti vaš dom, automobil ili druga vrijedna imovina, poput nakita ili opreme. Posjedovanje te garancije moglo bi dati zajmodavcu veću fleksibilnost u nekim situacijama jer znaju da bi, u najgorem slučaju, mogli prodati kolateralnu stavku kako bi povratili svoj gubitak.
Donja linija
Zaduživanje tijekom financijske krize može biti teško i ne mora uvijek biti odgovor na vašu situaciju. Dodavanje opterećenja duga u slabom gospodarstvu je rizik. Na primjer, mogli biste neočekivano izgubiti posao i ne biste mogli platiti račune. Dodatna mjesečna otplata duga u vašem proračunu može dodati još jedan izazov vašoj financijskoj situaciji.
Međutim, ako si možete priuštiti posudbu sredstava tijekom gospodarske recesije, smanjene kamatne stope u tim situacijama mogu smanjiti ukupne troškove zaduživanja.
Ovi savjeti mogu vam pomoći urediti financije kako biste bili zajmodavac privlačniji zajmoprimac. Nema jamstva da će vaša prijava biti prihvaćena, ali poboljšanje vaših financija sada vam daje veću prednost u zaduživanju u budućnosti.