Sželja za odlaskom u mirovinu jedan je od ciljeva koje većina ljudi dijeli.
Osim ako ste neovisno bogati ili nasljeđujete dovoljno novca da biste bili sigurni da se nikada nećete morati oslanjati na štednju (nisam imao bilo koje od ovih), najvjerojatnije želite ostaviti novac po strani tijekom radnih godina kako biste osigurali svoju udobnost i sigurnost u mirovinu.
Ulaganje izgradnja sigurnosne mreže za vašu budućnost može početi već od uloživši 1.000 dolara ili uložiti 500.000 dolara! Od negdje morate početi!
To se može učiniti na razne načine, budući da postoje desetine različitih "vrsta" mirovinskih štednih planova za odabir. Svaki plan ima svoje prednosti i nedostatke zbog čega je važno pronaći onaj koji najbolje zadovoljava vaše trenutne i dugoročne financijske potrebe.
Pripadnici vojske i savezni zaposlenici imaju na raspolaganju dodatne alate za uštedu, pa je odluka o tome gdje uštedjeti još složenija. Ovdje razmatramo dva popularna plana štednje dostupna članovima službe, njihovim obiteljima i zaposlenicima savezne vlade Sjedinjenih Država.
Roth IRA-Nakon oporezivanja danas za kasnije oslobođenje od poreza
Roth IRA dostupna je svakom pojedincu ili bračnom paru koji potpadaju ispod praga prihoda utvrđenog od strane IRS -a. Da biste bili podobni za doprinose u Roth IRA-i, morate uplaćivati doprinose iz oporezive naknade, poput one koju ste primili od samozapošljavanja, plaća, plaća, provizija i bonusa.
Pripadnici vojske, vlade i civili imaju pristup Roth IRA -i ako ispunjavaju tražene uvjete.
Doprinosi Roth IRA-e uplaćuju se u dolarima nakon oporezivanja, što znači da vlasnik računa više nikada neće platiti porez na dohodak na doprinose ili zaradu kada ih uzima kao kvalificiranu distribuciju.
Kvalificirane raspodjele uključuju povlačenje doprinosa u bilo kojem trenutku i zaradu nakon što je račun otvoren pet poreznih godina, a vlasnik ima 59 i pol godina. Ovi Roth IRA pravila vrlo su korisne za pojedince koji bi se mogli naći u višem poreznom razredu kada se uzmu raspodjele jer je porez na dohodak već plaćen i neće doći do daljnjeg oporezivanja.
Roth IRA -e mogu se otvoriti s gotovo bilo koje veće posredništvo. Možete ih čak i uvesti robo-savjetnici poput Bettermenta i Wealthfront, koji će za vas uložiti sva ulaganja.
Planovi štednje
Dostupan članovima službe i saveznim zaposlenicima, Federalni štedni plan štednje je još jedna mogućnost koju treba razmotriti za mirovinsku štednju. Ovaj plan koji je općenito prepoznat po skraćenici TSP sličan je standardu 401k s kojim je većina štediša upoznata.
Za razliku od Roth IRA-e, na mnoge se načine doprinosi TSP-u daju u dolarima prije oporezivanja što smanjuje iznos oporezivog dohotka u godini u kojoj se doprinosi uplaćuju. Naravno, budući da porezi nisu plaćeni na doprinose, distribucije iz TSP -a će se oporezivati. Ako ste u višem razredu poreza na dohodak kada se novac podiže, to može biti nedostatak.
Razlike između to dvoje
Razlike između dva plana ne završavaju time kako su oporezovani. Uzmite u obzir sljedeće kako biste lakše odlučili koji je plan najbolji za vaše financijske potrebe.
- Ograničenja doprinosa: Možeš doprinose do 19.500 USD godišnje u TSP -u za 2021 (ili 26.000 USD ako imate 50 ili više godina). 2021 Roth IRA doprinosi dopušteni su do 6.000 USD godišnje (ili 7.000 USD ako imate 50 ili više godina).
- Minimalna dob za odustajanje: Vlasnici računa TSP -a moraju imati 59 i pol godina kako bi izbjegli kazne za prijevremeno povlačenje za distribucije. Vlasnici Roth IRA -e mogu povući doprinose u bilo kojoj dobi bez kazne i zarade nakon 59 1/2 godine.
- Potrebne minimalne distribucije (RMD): Minimalne obvezne distribucije moraju se uzeti iz TSP -a u dobi od 72 godine u usporedbi s Roth IRA -om koja nema takav zahtjev. Nepoštivanje minimalno potrebne distribucije rezultira kaznom od 50% porezne uprave.
Koju sam učinio?
Kroz svoju 9 -godišnju vojnu karijeru imao sam pristup i Roth IRA -i i TSP -u. Budući da sam bio samo u Nacionalnoj gardi, uglavnom sam počeo s Roth IRA -om, jer sam imao veću kontrolu nad svojim ulaganjima. TSP mi zapravo nije postao održiva opcija sve dok nisam primijenjen 2005. godine.
Iako sam mogao u to uložiti tonu gotovine, ipak sam se odlučio za maksimalan iskorištavanje moje i Rothove IRA -e moje žene. Između toga i stvarnog povećanja sredstava za hitne slučajeve odlučili smo proslijediti TSP. Osobno mi se svidjela kontrola Roth IRA-e- mogla sam kupiti što sam htjela- i potencijal da me u mirovini čeka gnijezdo bez poreza.
Za aktivnu dužnost TSP bi mogao biti privlačniji jer ga možete izravno izvući iz svoje plaće. Postoji i mnogo poslova u državnoj službi gdje primaju odgovarajuća sredstva u TSP. U tom slučaju teško je preporučiti besplatan novac. Uložio bih se u utakmicu i onda uložio bilo što drugo u a Roth IRA račun.
Poanta svega je da nikad nije loše uštedjeti. TSP ili Roth- samo se morate pobrinuti da nešto spremite za mirovinu. Obje nude različite prednosti, a u nekim slučajevima i nedostatke. Vojnici koji imaju pristup i Roth IRA -i i TSP -u mogu imati koristi ako prvo povećaju doprinose u Roth IRA -u, a zatim u dodatnu uštedu u TSP -u kako bi izvukli najviše koristi od oboje planove.