Vjerojatno nije neobično da ljudi s visokom neto vrijednošću pretpostave da im nije potrebno životno osiguranje.
Uostalom, kad imate određenu svotu novca, mogli biste se smatrati u biti samoosiguranikom.
Ali samoosiguranje nije osiguranje.
To može biti točno čak i za pojedince s visokom neto vrijednošću.
Ljudi s velikom neto vrijednošću obično također imaju visoke životne troškove i velike dugove.
Čak se i veliko imanje može isušiti u iznenađujuće kratkom vremenu u nedostatku primarnog dohotka obitelji.
Zašto je životno osiguranje važno za osobe s visokom neto vrijednošću?
Zato je životno osiguranje za ljude s visokim bogatstvom mnogo važnije nego što se uobičajeno pretpostavlja.
Koji su neki od razloga?
Platiti završne troškove i nepokrivene medicinske troškove
The prosječni troškovi pogreba je više od 8.700 dolara.
No, za pojedince s visokom neto vrijednošću ta bi brojka mogla biti nekoliko puta veća.
To bi moglo biti prilično lako upravljati ako napustite imanje s milijunom ili više dolara financijske imovine.
No, medicinski troškovi mogu biti druga priča.
Naravno, police zdravstvenog osiguranja imaju fiksne franšize i maksimum iz vlastitog džepa.
No, situacija koja uključuje dugotrajnu terminalnu bolest, onu koja traje godinu dana ili više, mogla bi rezultirati mnogo većim izravnim troškovima.
Nije neuobičajeno da se eksperimentalni postupci i tretmani primjenjuju na terminalnog pacijenta.
Zatim tu je pitanje proširene sestrinske skrbi.
Jeste li znali da trenutni trošak staračkog doma prelazi 100.000 USD ili više od 8.000 USD mjesečno?
Uz određene vrste terminalnih bolesti, mogli biste biti u bolničkoj ustanovi godinu ili više.
To će rezultirati troškovnikom od šest znamenki koji možda neće biti bolji od djelomičnog pokrića zdravstvenog osiguranja.
Čak i uz dobro zdravstveno osiguranje ili a plan osiguranja za dugotrajnu njegu, još uvijek možete dobiti šest cifara u nepokrivenim medicinskim troškovima, plus pogrebnim troškovima.
Ako je vaša financijska imovina između 500.000 dolara i, recimo, 2 milijuna dolara, to bi vašim voljenima moglo ostaviti znatno manje novca.
Polica životnog osiguranja pokrila bi te troškove, odlazeći cijelo vaše imanje svojoj obitelji.
Platiti porez na nekretnine
Povijesno gledano, porezi na nekretnine jedan su od primarnih razloga zbog kojih ljudi imaju visoku neto vrijednost životno osiguranje.
Porez na nekretnine može oduzeti veliki dio vaše imovine, što bi nasljednicima ostavilo manje.
Federalni prag poreza na nekretnine visok je na 11,4 milijuna dolara za 2019, u odnosu na 11.180.000 USD u 2018. To je prilično značajno povećanje.
No, kao što se federalni prag može povećati, može se i smanjiti.
To smanjenje može se dogoditi ako vlada želi povećati porezne prihode kako bi zapušila rupu u budućim proračunskim deficitima.
Općenito je politički popularnije - i manje rizično - povećavati poreze bogatima nego donositi povećanja koja će utjecati na opću populaciju.
Federalni porez na nekretnine nije jedini koji vas mora zabrinuti.
Barem a desetak država ima pragove poreza na nekretnine koji su znatno ispod savezne granice.
Na primjer, i Massachusetts i Oregon nameću poreze na nekretnine na nekretnine čija je vrijednost veća od milijun dolara.
Postoji još jedna kvaka kada je u pitanju porez na nekretnine, a odnosi se na savezne i državne poreze.
Za potrebe poreza na nekretnine, vaša je nekretnina cijela vaša imovinska baza, a ne samo financijska imovina poput potvrda o pologu, dionica i brokerskih računa.
Ostala imovina uključena u vašu nekretninu je:
- Štednja za odlazak u mirovinu
- Životno osiguranje se ostvaruje
- Osobno prebivalište
- Drugi domovi i dijeljenje
- Investicijska nekretnina
- Poslovni interesi
- Nematerijalna imovina (patenti, autorska prava itd.)
- Osobno vlasništvo, poput namještaja, opreme za zabavu, nakita, umjetnina i antikviteta
Ova imovina vas možda još uvijek neće gurnuti u raspon federalnog poreza na nekretnine.
No, milijuni ljudi vrijede više od milijun dolara ili dva milijuna dolara koji će biti potrebni za pokretanje poreza na državnoj razini.
Uz policu životnog osiguranja možete se na pravi način brinuti za svoju obitelj.
Ako vam se nešto dogodi, voljet ćete svojim voljenima ostaviti financijsko jaje za njihovu dobrobit. Kliknite na svoju državu da biste saznali više.
ZapočniteZa otplatu osobnih dugova
Nije neuobičajeno čak ni da pojedinci s visokom vrijednošću podcijene iznos duga koji imaju.
Na primjer, ako je vaša bruto vrijednost nekretnine 3 milijuna dolara, ali dugujete 1,5 milijuna dolara u raznim kreditima, vaši bi najmiliji mogli biti prisiljeni likvidirati veći dio vaše imovine kako bi podmirili te dugove.
Problem je kad jednom odete, vaša nekretnina može ostati, ali i vaš prihod će otići s vama.
Iako ćete možda moći udobno priuštiti svoje trenutne dugove, vaša obitelj možda neće moći učiniti isto bez vaših prihoda.
Štoviše, nemogućnost servisiranja tih dugova mogla bi dovesti do toga da vaša obitelj likvidira imovinu po nižoj od fer tržišne vrijednosti.
To se događa kad se računi gomilaju, a novca nedostaje.
Još je jedna mogućnost da vaša obitelj pokuša zadržati imovinu koja osigurava te dugove.
U nastojanju da to učine, oni mogu iscrpiti likvidnu i financijsku imovinu.
Dok to čine, njihova sposobnost da se uzdržavaju, kao i da crpe prihod od te imovine, postupno će opadati.
Eventualno, mogli su ostati švorc - dok još uvijek posjeduju zaduženu fizičku imovinu koju više neće moći nositi.
Često se čak i vrlo velika imanja zauvijek gube.
Za otplatu poslovnih dugova
Mnogi pojedinci s visokom neto vrijednošću imaju znatne vrijednosti poslovne interese.
No, uz poslovne interese dolaze i poslovni dugovi.
Još jednom, ti se dugovi mogu lako servisirati dok ste živi i vodite svoje poslovanje.
No vaša smrt može rezultirati smanjenjem bruto poslovnog prihoda, što će ostaviti manji novčani tok za plaćanje dugova.
I naravno, to što ste otišli ne znači da će dugovi nestati.
Jedan od primarnih razloga zašto pojedinci s visokim vrijednostima uopće imaju životno osiguranje je poslovni dug.
Često obitelj nije povezana s poslom i neće ga moći održavati nakon vaše smrti.
Dugovi će i dalje biti, potrebno ih je servisirati ili potpuno otplatiti.
Unesite životno osiguranje koje može osigurati pokriće koje vaša obitelj treba.
Još jedno razmatranje je mogućnost (ili čak vjerojatnost) da vaši poslovni dugovi nose vaše osobno jamstvo.
U tom slučaju vaši poslovni dugovi proširit će se i na vaše osobne nekretnine.
Životno osiguranje u svrhu plaćanja poslovnih dugova možda neće omogućiti vašoj obitelji da nastavi poslovati neograničeno dugo.
No, kupit će im vrijeme za prodaju tvrtke ili ga zatvoriti bez potrebe za otplatom duga povezanog s poslovanjem.
Osigurati voljene osobe na način na koji su navikli
Ako doživite duboku starost, kada samo vi i vaš supružnik živite od prihoda od mirovine i prihoda od ulaganja iz vaše financijske imovine, životno osiguranje možda nije toliko važno.
Veći dio ili veći dio prihoda nastavit će teći vašem supružniku čak i nakon vaše smrti.
Ali drugačije je ako imate uzdržavanu obitelj, osobito djecu i supružnika koji ne radi.
Budući da ste pojedinac s visokom neto vrijednošću, vjerojatno ste i vi visok prihod.
Taj će novac sigurno nestati nakon vaše smrti.
No, životni troškovi vaše obitelji neće.
Na primjer, recimo da trenutno zarađujete 500.000 USD godišnje.
Sada ste možda predani štediša i svake godine uštedite 200.000 dolara od te plaće.
Ali to znači da vaša obitelj živi $300,000 godišnje.
Ako taj prihod nestane, možda će morati živjeti od puno manje.
Budući da je to manje nego poželjan ishod, trebat će vam velika količina životnog osiguranja da biste ih podržali.
Fakultet je posebno značajan obiteljski trošak.
Slanje djeteta u visokokvalitetnu školu može koštati nekoliko stotina tisuća dolara.
Ako imate više djece ili ako neko od njih želi nastaviti karijeru za koju je potrebno produženo obrazovanje, ukupni troškovi su još veći.
Velika polica životnog osiguranja, čak i samo za obrazovanje, može to učiniti nakon vaše smrti.
Koja je najbolja vrsta politike za osobe s visokom neto vrijednošću?
Čak i ako ste pojedinac s visokom neto vrijednošću, ne želite platiti previše za životno osiguranje niti ga imati više nego što vam je potrebno.
Pokrivenost možete uskladiti sa specifičnim potrebama.
U većini slučajeva, životno osiguranje bit će najisplativiji.
Mnogo je jeftinije od cjelokupnog životnog osiguranja i drugih polica ulaganja.
To ne samo da održava niske troškove premije, već vam omogućuje i kupnju veće pokrivenosti.
Osim toga, nastoji se bolje uskladiti sa specifičnim troškovima.
Na primjer, recimo da vaše imanje ima bruto vrijednost od 4 milijuna dolara, ali imate i 2 milijuna dolara duga.
Ako očekujete da će se sav dug u cijelosti isplatiti u roku od 20 godina, možete uzeti rok od 20 godina 2 milijuna dolara da ih u međuvremenu pokrije.
Nakon što budu u potpunosti plaćeni, neće biti potrebe za pokrićem, a zatim možete dopustiti da pravilo istekne.
Situacija je slična tome da svojoj djeci pružite fakultetsko obrazovanje.
Politika će vam možda trebati samo dok ne završe obrazovanje.
U svakoj od gore navedenih situacija, životno osiguranje najbolji je izbor.
No, možda ćete morati pogledati neki oblik trajnog osiguranja ako želite ostaviti dodatna sredstva svom supružniku.
Pravila roka na kraju istječu i nećete ih moći zamijeniti nakon određene dobi.
S druge strane, a cjelokupna životna politika doslovno će trajati do kraja vašeg života.
Naravno, to znači da će godišnje koštati više.
No, ako ste pojedinac s visokom neto vrijednošću, bit će vrijedno vašeg vremena razmotriti najbolju kombinaciju pokrića i troškova.
Poanta
Dok kupujete životno osiguranje, pogledajte moj osvrt na deset najboljih pružatelja životnih osiguranja u Sjedinjenim Državama kako biste osigurali najbolju cijenu i politiku za svoje potrebe.
To je najbolji način da osigurate da vaši najmiliji nakon vaše smrti steknu dobrobit cijelog vašeg imanja.