Različite vrste polisa životnog osiguranja

Kad mnogi ljudi pomisle na police životnog osiguranja, obično ne razmišljaju o svim vrstama životnog osiguranja, već samo o terminu.

Oroke životnog osiguranja najjednostavnije su, najpopularnije i najčešće se kupuju; ali u izborniku opcija životnog osiguranja to nije jedini izbor. Daleko od toga, zapravo.

Danas je na raspolaganju širok izbor polica životnog osiguranja, od kojih su najosnovnije ročne i trajne. Unutar svake od ovih kategorija, međutim, postoji mnogo različitih vrsta za odabir - a upoznavanje s njima može vam pomoći da bolje prilagodite pokrivenost prema vašim specifičnim potrebama.

Uključuje 11 različitih vrsta polisa životnog osiguranja koje su danas dostupne

1. Dugoročno životno osiguranje
2. Trajno životno osiguranje
3. Životno osiguranje
4. Univerzalno životno osiguranje
insta stories
5. Varijabilno životno osiguranje
6. Varijabilno univerzalno životno osiguranje
7. Životno osiguranje za preživljavanje
8. Životno osiguranje posljednjih troškova
9. Bez zdravstvenog ispita životno osiguranje
10. Životno osiguranje ključnog čovjeka
11. Povećanje i smanjenje životnog osiguranja

Politike oročenog životnog osiguranja

Oročno životno osiguranje smatra se najosnovnijim životnim osiguranjem koje se može kupiti.

To je zato što pojam život nudi samo čistu zaštitu od smrti, bez ikakve gotovinske vrijednosti koja se stvara unutar police.

Zbog toga je životno osiguranje često vrlo pristupačno - posebno za one podnositelje zahtjeva koji su mlađi i dobrog zdravlja u vrijeme podnošenja zahtjeva za pokriće.

Uz životno osiguranje, pokriće se kupuje na određeno vrijeme, moglo bi biti kratko kao polica od 5 godina, a kratkoročno životno osiguranje plan ili duže rokove, na primjer deset godina, 15 godina, 20 godina, 25 godina, 30 godina - a u nekim slučajevima čak i dulje.

Postoji i mogućnost jednogodišnjeg obnovljivog životnog osiguranja koja se može obnoviti, a nudi ga mnoštvo najbolji nositelji životnog osiguranja.

Obično će pri kupnji police životnog osiguranja na razini razine premija ostati ista tijekom razdoblja na kojem je polica na snazi. Pod uvjetom da osiguranik preživi za vrijeme trajanja police, a on ili ona želi ostati pokrivena životnim osiguranjem, morat će se ponovno kvalificirati za novu policu u svojoj tadašnjoj dobi i zdravlju status.

Tada bi premija na novu policu životnog osiguranja mogla biti prilično veća. U nekim slučajevima polica oročenog životnog osiguranja može imati mogućnost pretvaranja pokrića u trajni plan životnog osiguranja.

Vezani post:Koliko košta polica životnog osiguranja vrijedna milijun dolara?

Pokriće trajnog životnog osiguranja

Trajno životno osiguranje razlikuje se od oročenog osiguranja jer nudi zaštitu od smrti i komponentu novčane vrijednosti. Također se razlikuje po tome što, kao što naziv govori, nema vremensko ograničenje poput oročenog osiguranja, ali namjera je da traje do kraja života osiguranika - pod uvjetom da premija iznosi plaćeno. Postoji mnogo različitih vrsta trajnog životnog osiguranja.

Pokriće cjelokupnog životnog osiguranja

Najjednostavnija vrsta trajnog životnog osiguranja je cijeli život. S ovom vrstom pokrića, iznos premije je zaključan i ostat će isti tijekom cijelog vijeka trajanja police.

Ovo može biti od pomoći onima koji se trebaju držati proračuna. To također znači da će, ako osoba kupi cjelokupnu životnu policu u vrlo mladoj dobi, i dalje platiti isti iznos premije kad ostare - bez obzira na naprednu dob, ili čak na nepovoljan zdravstveni problem.

U nekim slučajevima, kada već postojeći uvjeti neke osobe zahtijevaju od pojedinca da kupi životno rizično osiguranje, neke stupnjevane cjeloživotne politike su jedina opcija.

Novac koji je u komponenti vrijednosti gotovine a životno osiguranje dopušteno je da politika raste na osnovi odgođenog poreza. To znači da se dobit od ovih sredstava neće oporezivati ​​sve dok se ili ne povuku - dopuštajući im eksponencijalnu složenost tijekom vremena.

U početku će novac u polici životnog osiguranja polako rasti. To je zato što će većina ranih premijskih dolara ići na plaćanje agencijske provizije i troškova osiguranja. Međutim, s godinama novac u politici cijelog života može stalno rasti, često uz minimalnu zajamčenu stopu povrata.

Neke police životnog osiguranja čak će osigurati dividende svojim osiguranicima. Budući da se smatra da su to povrat premije ugovaratelju osiguranja, također se ne oporezuju. Dividende također mogu pomoći u značajnom povećanju novčane vrijednosti police - iako nikada nisu zajamčene.

Vezani post: Pojam vs. Pokriće cijelog životnog osiguranja

Univerzalno pokriće životnog osiguranja

Drugi oblik stalnog pokrića je univerzalno životno osiguranje. Ova vrsta životnog osiguranja također pruža naknadu u slučaju smrti i komponentu novčane vrijednosti u kojoj je dopušteno povećanje sredstava s odgođenim porezom.

Univerzalno životno osiguranje fleksibilnije je od cjelokupnog životnog pokrića jer je osiguraniku dopušteno - unutar određenih smjernica - da odabrati koliko će njegovih premijskih dolara otići na naknadu u slučaju smrti police, a koliko na gotovinu polise vrijednost.

Budući da je univerzalni život trajna polica životnog osiguranja, ugovaratelj će imati pristup svom računu u gotovini. Dakle, baš kao i za cijeli životni plan, gotovina se može posuditi ili povući iz bilo kojeg razloga - uključujući otplatu duga, nadopunu mirovinskog prihoda ili čak odlazak na godišnji odmor.

Postoji i jedan Indeksirana univerzalna polica životnog osiguranja dostupne koje će s vremenom agresivno povećati vašu vrijednost gotovine u politici, ali morate biti svjesni i nedostataka ove vrste.

Vezani post:Cijeli život vs. Univerzalno životno osiguranje

Promjenjivo pokriće životnog osiguranja

Varijabilno životno osiguranje također je oblik stalnog životnog osiguranja. Ove vrste polica životnog osiguranja nude beneficije u slučaju smrti, kao i novčanu komponentu.

Međutim, s promjenjivim životnim osiguranjem, ugovaratelj osiguranja može sudjelovati u različitim mogućnostima ulaganja, poput dionica.

To znači da njihova sredstva imaju priliku rasti znatno više nego što to mogu sredstva u cjelokupnoj životnoj politici. To također znači da može postojati veći rizik jer su fondovi izloženi usponima i padovima na tržištu dionica.

Važno je napomenuti da, iako ugovaratelj osiguranja može povećati svoja sredstva na temelju kretanja na tržištu, njihov se novac ne ulaže izravno na tržište. Umjesto toga, osiguravajuće društvo ulaže u „podračune“.

S promjenjivom policom životnog osiguranja, naknada u slučaju smrti može se povećati ili smanjiti - međutim; neće ići ispod zadanog zajamčenog iznosa. To je obično izvorni iznos naknade za smrt koji se kupuje u vrijeme primjene politike.

Promjenljivo univerzalno pokriće životnog osiguranja

Varijabilno univerzalno životno osiguranje slično je redovitom univerzalnom životnom osiguranju, osim u ovom slučaju ugovaratelju osiguranja dopušteno je ulaganje gotovine u svoju policu u različite vrste ulaganja, kao što su zajednički fondovi. Također, u ovoj vrsti police neće biti zajamčene minimalne novčane vrijednosti.

Pokriće životnog osiguranja za preživjele osobe

S polica doživotnog osiguranja, postoji više od jedne osobe koja je pokrivena.

Ta se pravila mogu postaviti na nekoliko različitih načina. Jedan od načina je prvo umrijeti. S ovom vrstom police pokriće je osmišljeno tako da se isplati kada prva osoba umre.

U većini slučajeva premija koja se naplaćuje za ovu vrstu police može biti veća nego za policu samo za jednog osiguranika. Međutim, to često može biti manje od kupnje dvije zasebne police životnog osiguranja.

Postoje i police životnog osiguranja koje su preživjele ili posljednje. S ovim polisama, pokriće se isplaćuje kada druga osoba na pokriću premine. To može biti ili ročno ili trajno pokriće.

Ove police mogu imati i druge prednosti, jer obično koštaju manje od dva odvojena životna osiguranja politike, a mogu imati i manje stroge kriterije za osiguranje - osobito ako je jedan od pojedinaca jako dobar zdravlje.

Završni troškovi Pokriće životnog osiguranja

Pokriće životnog osiguranja posljednjih troškova često se naziva osiguranje pokopa a kupuju ih oni koji se smatraju „starijima“ ili u dobi od 50 do 85 godina - iako postoje neka osiguravajuća društva koja će police prodavati podnositeljima zahtjeva koji su stariji.

Ova vrsta pokrića obično je namijenjena onima koji žele osigurati da njihovi najmiliji neće biti osedlani s visokim troškovima sprovoda i drugim povezanim troškovima kao što su nadgrobni spomenik, ukop, cvijeće i spomen obilježje servis.

Danas se prosječni troškovi takvih artikala u cijeloj zemlji mogu kretati u rasponu od 10.000 USD - iznos koji mnoge obitelji jednostavno nemaju lako dostupne. Dakle, polica životnog osiguranja posljednjih troškova može pomoći.

Konačno pokriće troškova može biti oročeno ili trajno - a zahtjevi za osiguranjem često nisu strogi. Također, premijski troškovi za ovu vrstu pokrića obično nisu visoki, iako su podnositelji zahtjeva obično stariji.

Ako je vaše zdravlje nešto što vas sprječava da dobijete odobrenje za zajedničku politiku ukopa, planovi su još dostupni za koje nije potreban ispit ili upitnik bilo koje vrste.

Bez pokrića životnog osiguranja ispita

Kako mu naziv govori, nema ispitnog životnog osiguranja pokriće neće zahtijevati da podnositelj zahtjeva prođe liječnički pregled kao dio procesa osiguranja. U mnogim slučajevima, prilikom podnošenja zahtjeva za životno osiguranje, pojedinci se moraju susresti s hitnom pomoći stručnjaka koji će im postavljati detaljna zdravstvena pitanja, a uzet će im i krv i a uzorak urina.

Zbog toga se onima koji imaju određene vrste nepovoljnih zdravstvenih uvjeta može uskratiti životno osiguranje koje im je potrebno. No, bez pokrića za liječničke preglede, moglo bi im se odobriti ono što im je potrebno - i zato što ih nema medicinski uvjeti osiguranja s kojima se treba boriti, te se politike često odobravaju u roku od samo dan ili dva nakon toga primjena.

Iako životno osiguranje za neke liječnike nije najbolja opcija, preporučujemo da ako mislite da biste mogli položiti liječnički pregled, pokušajte to učiniti kako biste postigli niže premije.

Pokriće životnog osiguranja ključnog čovjeka

Životno osiguranje ključnog čovjeka, ili životno osiguranje u vlasništvu korporacije, štiti tvrtku u slučaju gubitka zaposlenika koji ima značajnu ulogu u poslovanju.

Zaposlenici obuhvaćeni ovom vrstom životnog osiguranja mogu uključivati ​​izvršne službenike, igrače s posebnim vještinama i vrlo učinkovite članove prodajne snage.

Politike ključnih ljudi jedinstvene su po tome što su korisnik i ugovaratelj jedno isto. Tvrtka jednostavno obavještava zaposlenika da će kupiti policu kako bi ih osigurala. S potpisom zaposlenika u ruci, mogu kupiti policu.

Osiguranje ključnih ljudi može osigurati tvrtkama solidan izvor zaštite za njihovo poslovanje.

Povećanje i smanjenje vremenskog pokrića životnog osiguranja

Na nekim vrstama životnog osiguranja, naknada u slučaju smrti s vremenom će se smanjivati. One su poznate kao police životnog osiguranja s kraćim rokom trajanja. (Premija će, međutim, obično ostati ista). S opadajućom politikom rokova, politika prestaje kada naknada u slučaju smrti dosegne nulu.

Pojedinac može htjeti kupiti a smanjenje police životnog osiguranja kako bi pokrili ostatak svoje neplaćene hipoteke. Svake godine, kako se iznos hipotekarnog salda smanjuje, tako se smanjuje i iznos osiguranja - sve dok na kraju oboje ne prestanu.

Postoje i terminske politike u kojima se naknada za smrt povećava s vremenom. Često se ta pogodnost kupuje kao trošak života vozača na polisi. Mladi roditelj može razmotriti ovu vrstu politike s povećanjem potreba za pokrićem.

Razumijevanje „vrijednosti novca“

Kad polica osiguranja sadrži zajamčenu novčanu vrijednost za zajamčenu premiju, to znači da je premija na početku police veća nego što bi bila u oročenoj polici tako da se dodatna premija može uložiti u „zasebni račun“ kojim upravlja osiguravatelj ili ugovaratelj osiguranja kako bi se povećao novac vrijednost.

Zarada koju ste zaradili može se upotrijebiti na nekoliko različitih načina: povećati mirovinu, posuditi protiv za neku kasniju upotrebu ili za održavanje politike na snazi ​​kako biste mogli prestati plaćati mjesečne premije. Ako imate politiku novčane vrijednosti, najbolje je držati je do smrti ili odlazak u mirovinu kako biste mogli dopustiti vjerojatnu dobit.

Pobliži pogled na porezne prednosti životnog osiguranja

Ove porezne olakšice unutar univerzalne police životnog osiguranja slične su 401kn i IRA -i. Godišnja zarada na investicijskom dijelu polica se ne oporezuje, a bilo koji oporezivi dobitak pri unovčavanju police može se smanjiti za iznos zaštite osiguranja po planu pruža. Nadalje, u slučaju smrti, dobitak ugovaratelja obično se ne oporezuje.

Takve politike mogu ponuditi niz mogućnosti ulaganja, uključujući dionice, obveznice, uravnotežene zajedničke fondove, međunarodne uzajamne fondove i račune na tržištu novca. Kad se odlučujete za ulaganje, radite sa savjetnikom baš kao što biste radili s financijskim savjetnikom, i uvijek ulažite onoliko koliko mislite da vam je potrebno, ni više ni manje.

Kako dobiti najbolju premiju za sve vrste osiguranja životnog osiguranja

Bez životnog osiguranja, teško stečena imovina i ušteđevina koja je bila namijenjena u druge svrhe možda će se morati koristiti za isplatu dug, financiranje životnih troškova ili plaćanje visokih troškova posljednjih troškova - koji danas mogu u prosjeku iznositi više od 10.000 USD područja.

Dobivanje skupa citati o životnom osiguranju jednostavno je ispuniti obrazac sa strane ove stranice. Nažalost, za dobivanje ponuda za sve različite vrste životnih osiguranja koje su vam na raspolaganju bit će potreban razgovor s nekim.

Iako ovo odlično funkcionira za većinu ljudi, ako zaista želite pogledati druge oblike životnih politika, pričekajte agent će vas kontaktirati (imamo samo jednog agenta koji će vas kontaktirati), a zatim ih zamoliti da navedu ponude za različite opcije koje želite želja.

U prošlosti je bilo na raspolaganju samo nekoliko vrsta polica životnog osiguranja. Međutim, kako je vrijeme prolazilo, mnoga osiguravatelja dodala su svoj niz proizvoda. To je omogućilo pojedincima i obiteljima da pronađu pokriće koje je najbolje za njih i njihov proračun.

U konačnici morate odlučiti koja vrsta police životnog osiguranja najbolje odgovara vašim potrebama. Razumijevajući kako svaki od njih funkcionira bit će sigurni da ste donijeli pravu odluku.

Uz sve mnoge vrste životnih osiguranja i prijevoznika koje danas možete izabrati, može vam pomoći imati saveznika na vašoj strani koji vam može pomoći u odabiru pokrića koje najbolje odgovara vašim potrebama. Zato nas kontaktirajte danas - tu smo da vam pomognemo.