"वार्षिकी कैसे काम करती है?"
"वार्षिकियां अन्य निवेशों से कैसे भिन्न होती हैं?"
"क्या वार्षिकी वास्तव में मेरे लिए सही है?"
जब वार्षिकी की बात आती है तो लोगों के मन में ये कुछ सामान्य प्रश्न होते हैं।
वार्षिकी को लेकर इतना भ्रम क्यों है? ऐसा इसलिए है क्योंकि कई अलग-अलग प्रकार की वार्षिकियां हैं, सभी अलग-अलग शर्तों के साथ और सवार विकल्प, और कई वित्तीय सलाहकार (या बीमा एजेंट) या तो उन्हें खराब तरीके से समझाते हैं या एक उत्पाद को दूसरे पर धकेलने के लिए उद्देश्यपूर्ण ढंग से परिभाषाओं को धुंधला करते हैं।
मैं यहां भ्रम को दूर करने के लिए हूं और आपको सावधानीपूर्वक विचार करने के लिए प्रोत्साहित करता हूं कि क्या वार्षिकी आपके लिए एक स्मार्ट निवेश विकल्प हो सकता है। उन्हें एक बुरा रैप मिलता है और वे निश्चित रूप से सभी के लिए सही नहीं हैं, लेकिन वहाँ हैं वास्तविक परिदृश्य जब एक वार्षिकी बहुत मायने रखती है.
ठीक है, आइए वार्षिकी की दुनिया में गोता लगाएँ:
- एक वार्षिकी क्या है?
- वार्षिकी के प्रकार
- एक साधारण वार्षिकी उदाहरण
- वार्षिकियां अन्य निवेशों से कैसे भिन्न होती हैं?
- क्या आपके लिए वार्षिकी सही है?
- बोली पाने के लिए किसी पेशेवर के साथ काम करें
एक वार्षिकी क्या है और वे कैसे काम करते हैं?
एक वार्षिकी एक निश्चित राशि है जो हर साल किसी को भुगतान की जाती है। बूम, हम सब घर जा सकते हैं। हा, बिलकुल नहीं।
वार्षिकियां आम तौर पर एक चीज निश्चित करके एक निवेशक के जोखिम को कम करने की कोशिश करती हैं: नियमित आय। जबकि लाभ आपको मन की शांति दे सकता है, यह जरूरी नहीं कि सबसे अच्छा लाभ हो, यदि आप जो पैसा प्राप्त कर रहे हैं, वह जोखिम वाले निवेश के बावजूद, जो आप दूसरे से प्राप्त कर सकते हैं, उससे कम हो।
तो वास्तव में, वार्षिकी के बारे में समझने के लिए दो कारक हैं:
- प्रथम, उनके पास स्टॉक चुनने पर आपके जोखिम को कम करने की क्षमता होती है।
- दूसरा, उनके पास स्टॉक चुनने पर आपके द्वारा किए गए धन को कम करने की क्षमता है!
यह समझने के लिए कि एक विशेष वार्षिकी कैसे काम करती है, वार्षिकी अनुबंध को ध्यान से पढ़ना सुनिश्चित करें और एक प्रतिष्ठित एजेंट के साथ काम करें।
यह वास्तव में महत्वपूर्ण है। मैंने लोगों को बेहूदा वार्षिकी खरीदने के लिए धोखाधड़ी करते देखा है, जिनकी अपमानजनक फीस है।
मेरा विश्वास मत करो? पढ़ें कि कैसे एक महिला ने परिवर्तनीय वार्षिकी शुल्क में $3,500 से अधिक का भुगतान किया और यह भी नहीं जानता था।
वार्षिकी के मुख्य प्रकार, टूटा हुआ
वार्षिकियां कैसे काम करती हैं, इसे बेहतर ढंग से समझने के लिए, आइए कुछ प्रकार की वार्षिकियां और उनकी मुख्य विशेषताओं को देखें। ध्यान रखें, अन्य प्रकार की वार्षिकियां भी हैं, लेकिन ये कुछ सबसे आम हैं।
निश्चित वार्षिकियां
ये काफी हद तक बैंक सीडी या बचत खातों के समान हैं। आप एक राशि डालते हैं, और वह पैसा ब्याज उत्पन्न करता है। यह ब्याज तब खाते में जोड़ा जाता है।
बहुत सीधा है, है ना?
उनका बीमा एक बीमा कंपनी द्वारा किया जाता है, न कि FDIC द्वारा। इसलिए, सीडी की तरह, निश्चित वार्षिकी का बीमा किया जाता है, लेकिन याद रखें कि बीमा कंपनियां FDIC की तुलना में कम स्थिर होती हैं। यह संभव है कि एक बीमा कंपनी जिसने आपको निश्चित वार्षिकी बेची है, वह नीचे जा सकती है, और यदि ऐसा होता है, तो आप अपना पैसा खो सकते हैं। ऐसा होने की संभावना शायद बहुत कम है, लेकिन यह ध्यान देने योग्य है।
इस कारण से, रेटिंग बहुत महत्वपूर्ण हैं। ऐसी कई एजेंसियां हैं जो वार्षिकी जारी करने वाली कंपनियों की वित्तीय ताकत का परीक्षण करती हैं। मैं अनुशंसा करता हूं कि किस कंपनी के साथ जाना है, यह तय करने से पहले इन रेटिंग के लिए ऑनलाइन एक सरल खोज करें।
निश्चित वार्षिकी और सीडी के बीच अन्य अंतरों में शामिल हैं:
- यदि आप समय से पहले वार्षिकी का समर्पण करते हैं, तो आपको भुगतान करना पड़ सकता है सरेंडर चार्ज मूलधन पर (बनाम सिर्फ एक सीडी में आपकी रुचि खोना)
- वार्षिकियां सेवानिवृत्ति खाता नियमों के अधीन हैं क्योंकि ब्याज कर-स्थगित है। इसलिए यदि आप समय से पहले किसी वार्षिकी को सरेंडर करते हैं, तो आप पर भी a 10% जुर्माना संघीय सरकार से।
वार्षिकियां आपकी निवेश रणनीति में आपके द्वारा लिए जाने वाले जोखिम की मात्रा को कम करने वाली हैं। और, जबकि निश्चित वार्षिकियां निश्चित रूप से स्पेक्ट्रम के सुरक्षित छोर पर हैं, उपरोक्त दंड को जोखिम के रूप में माना जाना चाहिए जब आप एक निश्चित वार्षिकी खरीदने पर विचार कर रहे हों। यहां तक कि अगर आप आत्मसमर्पण करने का इरादा नहीं रखते हैं, तो जीवन की परिस्थितियां आपको ऐसा करने के लिए प्रेरित कर सकती हैं, जिसके परिणामस्वरूप नुकसान हो सकता है।
जबकि वे निश्चित वार्षिकी के बारे में कुछ नकारात्मक हैं, वहाँ एक सकारात्मक है जो विशेष रूप से ध्यान देने योग्य है: दरें आमतौर पर सीडी की तुलना में निश्चित वार्षिकी के साथ अधिक होती हैं।
मुझे याद है कि मेरे पास एक बार एक क्लाइंट था जो गारंटीड रिटर्न चाहता था लेकिन सीडी कुछ भी भुगतान नहीं कर रही थी। मैंने उसे 3% का भुगतान करने वाली 5 साल की निश्चित वार्षिकी पाया, जो कि सीडी द्वारा भुगतान किए जा रहे औसत रिटर्न से काफी बेहतर था। अगर तुम्हे सहायता की जरुरत है सर्वश्रेष्ठ वार्षिकी उद्धरण ढूँढना अपनी आवश्यकताओं के लिए, इस पृष्ठ पर फ़ॉर्म का उपयोग करें और हमें मदद करने में खुशी होगी!
लेकिन, याद रखें, फिक्स्ड एन्युटी हर किसी के लिए सही नहीं होती है। जब मैं छोटा था, मेरी माँ मुझे एक निवेश के साथ स्थापित करना चाहती थी। उसने क्या चुना? आपने यह अनुमान लगाया: एक निश्चित वार्षिकी।
उस समय मैं वास्तव में नहीं जानता था कि मेरे लिए निवेश के बेहतर विकल्प हैं। आप जानते हैं, जहां मैं अधिक जोखिम ले सकता था क्योंकि मेरे सामने व्यावहारिक रूप से मेरा पूरा जीवन था। मैंने सराहना की कि मेरी माँ ने मेरे लिए क्या किया, लेकिन मैंने रोथ इरा को भुनाना और खोलना समाप्त कर दिया। मुझे बाद में पता चला कि मेरी माँ के वित्तीय सलाहकार एक बीमा एजेंट थे, और उनकी सिफारिशें कभी-कभी विषम हो सकती हैं। सुनिश्चित करें कि आप जानते हैं कि आप क्या हस्ताक्षर कर रहे हैं, और एक पेशेवर की तलाश करें जिस पर आप भरोसा कर सकें जो आपकी संपूर्ण वित्तीय स्थिति को ध्यान में रखेगा।
निश्चित-अनुक्रमित वार्षिकियां
एक निश्चित-अनुक्रमित वार्षिकी (जिसे “के रूप में भी जाना जाता है)संकर वार्षिकी"), गारंटी देता है कि आप पैसे नहीं खो सकते हैं। शेयर बाजार में निवेश करके उस लाभ को प्राप्त करने का प्रयास करें!
बेशक, एक नकारात्मक पहलू भी है: अधिकांश के पास कैप हैं। इसका मतलब है कि अगर शेयर बाजार वास्तव में अच्छा कर रहा है और सूचकांक आसमान छू रहा है, तो आप शायद उतना नहीं कमा पाएंगे जितना आप सीधे बाजार में निवेश कर सकते थे। हालांकि, यह सभी निश्चित-अनुक्रमित वार्षिकी के बारे में सच नहीं है। सुनिश्चित करें कि आप पूरी तरह से समझते हैं कि आप क्या खरीद रहे हैं।
निश्चित-अनुक्रमित वार्षिकियां भी जीवित लाभ प्रदान करती हैं, जो आपके जीवन के साथ-साथ आपके पति या पत्नी को आपके गुजरने की स्थिति में आय प्रदान कर सकती हैं।
इस प्रकार की वार्षिकी के बारे में अधिकांश भ्रम अस्पष्ट विवरण के संबंध में है जो छायादार सलाहकार प्रदान करते हैं।
यदि कोई सलाहकार आपको ऐसा उत्पाद देता है जो "आपके प्रिंसिपल को बिना किसी जोखिम के 6% रिटर्न की गारंटी देता है", तो यह सलाहकार आपकी परवाह नहीं करता है और वे जो कुछ करने की कोशिश कर रहे हैं वह बिक्री करना है।
क्या ये वार्षिकियां 6% (या जो भी संख्या) रिटर्न प्रदान करती हैं? एक प्रकार का। यह आपके मूलधन पर अर्जित ब्याज नहीं है, जैसे कि आप बांड या सीडी के बारे में कैसे सोचते हैं। इसके बजाय, यह आपके भविष्य के आय लाभ में जोड़ा जाता है जिसे आप बाद में ले सकते हैं, जैसे कि इस दौरान सेवानिवृत्ति।
यह बहुत हद तक उसी तरह है जैसे आप इसे लेने में देरी करने वाले प्रत्येक वर्ष के लिए सामाजिक सुरक्षा लाभ में वृद्धि करते हैं। यहाँ वही सौदा।
सच में, समझ फिक्स्ड-इंडेक्सेड वार्षिकियां कैसे काम करती हैं काफी सरल है, जब तक आप एक ऐसे सलाहकार के साथ काम कर रहे हैं जिसके पास आपकी पीठ है और जो केवल त्वरित कमीशन अर्जित करने में दिलचस्पी नहीं रखता है।
तत्काल वार्षिकियां
तत्काल वार्षिकियां वार्षिकी की शुरुआत की शुरुआत से ही भुगतान प्रदान करती हैं। ये भुगतान निश्चित या परिवर्तनशील हो सकते हैं।
ये निकट-सेवानिवृत्त या सेवानिवृत्त लोगों के लिए बहुत अच्छे हैं। लेकिन, इसका मतलब एकमुश्त भुगतान के लिए भुगतान करना है, और जब आप 30-दिन की "फ्री लुक" अवधि को पार कर लेते हैं, तो कोई पीछे नहीं हटता है।
यह निश्चित-अनुक्रमित या परिवर्तनीय वार्षिकी से अलग है, जहां आपके पास अभी भी मूलधन तक पहुंच है (यद्यपि, संभावित रूप से एक समर्पण शुल्क के अधीन)।
परिवर्तनीय वार्षिकियां
मैं आपको ठीक सामने बताने जा रहा हूं: मुझे परिवर्तनीय वार्षिकियां पसंद नहीं हैं। परिवर्तनीय वार्षिकियां काफी जटिल हैं, और जब उनमें बहुत सारी "विशेषताएं" या "लाभ" शामिल हो सकते हैं, तो आपको सावधान रहना होगा।
जब आप "गारंटीड डेथ बेनिफिट्स" के बारे में सुनते हैं (लाभार्थियों के लिए एक लाभ यदि वार्षिकीदार की मृत्यु भुगतान से पहले हो जाती है start) और "आय गारंटी" या "गारंटीकृत निकासी लाभ", यह देखने के लिए ठीक प्रिंट पढ़ना याद रखें कि वे वास्तव में कैसे हैं काम।
परिवर्तनीय वार्षिकी में म्यूचुअल फंड (जिन्हें "उप-खाते" कहा जाता है) होते हैं, जिन्हें आमतौर पर 80 से 300 फंड के पूल से चुना जाता है। हालांकि यह बहुत कुछ लग सकता है, ध्यान रखें कि यदि आप अपने दम पर बाजार में खरीदारी करते हैं, तो आपको चुनने के लिए हजारों और हजारों विकल्प मिलेंगे।
इसके अलावा, परिवर्तनीय वार्षिकियां आपके मूलधन की कोई गारंटी नहीं देती हैं और वे मृत्यु दर (एम एंड ई), राइडर्स, उप-खाता लागत आदि जैसी चीजों में बहुत सारी छिपी हुई लागत और शुल्क को दफन कर देती हैं। कुल मिलाकर, निवेशक 4% के करीब भुगतान कर सकते हैं।
यदि आपके पास एक परिवर्तनीय वार्षिकी है और आप जानना चाहते हैं कि आप वास्तव में कितना भुगतान कर रहे हैं, तो अपने निःशुल्क वार्षिकी तनाव परीक्षण का अनुरोध यहां करें वार्षिकीTested.com.
आस्थगित आय वार्षिकियां
आस्थगित आय वार्षिकियां बहुत कुछ वैसी ही होती हैं जैसी वे लगती हैं: आपको कुछ बाद की तारीख में गारंटीकृत, आजीवन भुगतान प्राप्त होता है। यह "बाद की तारीख" आम तौर पर आपके द्वारा आस्थगित आय वार्षिकी शुरू करने के एक वर्ष या बाद में होती है।
किसी को आस्थगित आय वार्षिकी के लिए साइन अप क्यों करना चाहिए? क्योंकि आस्थगित आय वार्षिकी से लाभ तत्काल वार्षिकी से अधिक होने की संभावना है। क्यों? क्योंकि बीमा कंपनी जानती है कि आप जितने लंबे समय तक जीवित रहेंगे, आपके पास ग्रह पर उतना ही कम समय होगा। इससे उन्हें आपको भुगतान करने में लगने वाला समय कम हो जाता है। इसके अलावा, उन्हें आपको कई वर्षों तक भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है।
आस्थगित आय वार्षिकियां एक सेवानिवृत्ति योजना का एक लाभप्रद हिस्सा हो सकती हैं, जो मन की शांति की जबरदस्त मात्रा प्रदान करती हैं! आप सेवानिवृत्ति से 10-15 साल पहले एक आस्थगित आय वार्षिकी खरीद सकते हैं, और फिर निश्चिंत रहें कि आप मर्जी सेवानिवृत्ति पर आय है।
9/11 के बाद शेयर बाजार में आई गिरावट याद है? आवास संकट के बाद कैसे? इन घटनाओं के बाद कई सेवानिवृत्त लोगों ने अपने पोर्टफोलियो में खुद को गंभीर नुकसान पाया। आस्थगित आय वार्षिकी खरीदना इस चिंता को बहुत कम करता है।
ये नीतियां बहुत लोकप्रिय हैं, और ये आपके विचार के लायक हैं। इस विकल्प का पता लगाने के लिए एक व्यापक वित्तीय योजनाकार से बात करें।
एक साधारण वार्षिकी उदाहरण
वार्षिकी को बेहतर ढंग से समझने के लिए, इसे चित्रित करें। मान लें कि आपके एक अमीर चाचा हैं जो स्टॉक और बॉन्ड मार्केट में निवेश करने में महान हैं। वह आर्थिक रूप से सुरक्षित है और आप शेयर बाजार में निवेश करने के बारे में अनिश्चित हैं क्योंकि आप पैसा खोना नहीं चाहते हैं।
तो, आप अपने चाचा के साथ एक सौदा करते हैं। आप उसे समय के साथ भुगतान (या शायद एकमुश्त) भेजेंगे, वह आगे बढ़ेगा और अपने अनुभव और अपनी उच्च सहनशीलता का उपयोग करेगा पैसे का निवेश करने का जोखिम, और वह आपको हर साल भुगतान भेजेगा जिसमें उसने जो कुछ भी किया है उसका एक हिस्सा शामिल हो सकता है बाजार।
अब, आपके चाचा आपको जिम्मेदारी सिखाना चाहते हैं और यह सेवा मुफ्त में नहीं देना चाहते (या शायद वह कुछ और आटे के लिए भूखे हैं), इसलिए वह आपसे कुछ शुल्क लेने जा रहे हैं। शुल्क इस बात पर निर्भर करता है कि आपने सौदा कैसे सेट किया है।
आप खुश हैं क्योंकि (1) आप अपने मूलधन को सुरक्षित रखना चाहते हैं, (2) आप गारंटीड रिटर्न चाहते हैं, और (3) आपको अनुमानित आय का विचार पसंद है। आपके चाचा खुश हैं क्योंकि वह सौदे के माध्यम से कुछ और पैसे कमाने के लिए अपनी वित्तीय सुरक्षा का उपयोग करने में सक्षम हैं।
संक्षेप में, एक वार्षिकी कैसे काम करती है।
हालांकि यह एक सरल उदाहरण है, याद रखें कि वार्षिकी अनुबंध इतना आसान नहीं है। फिर से, उन को पढओ!
वार्षिकियां अन्य निवेशों से कैसे भिन्न होती हैं?
मैंने इस प्रश्न का उत्तर लेख में कुछ समय पहले दिया है, लेकिन आइए थोड़ा और विस्तार से जानें।
बहुत से निवेशक स्टॉक और बॉन्ड बाजारों के बारे में सोचते हैं जब यह विचार करते हैं कि अपना पैसा कहां लगाया जाए। तो, हम यहां पर ध्यान केंद्रित करेंगे।
जब आप किसी स्टॉक के शेयर खरीदते हैं, तो आप किसी कंपनी में स्वामित्व खरीद रहे होते हैं। प्रति शेयर की कीमत में उतार-चढ़ाव होगा और यह निवेशक पर निर्भर है कि वह कम खरीदें और उच्च बेचें (लाभ कमाने के लिए)। हालांकि, यह हमेशा आसान नहीं होता है - खासकर अगर निवेशक कम समय में खरीदारी कर रहा हो।
स्टॉक इंडेक्स इस बात का माप है कि शेयरों का एक समूह समग्र रूप से कितना अच्छा कर रहा है। शायद आपने "इंडेक्स फंड" के बारे में सुना है। इंडेक्स फंड इंडेक्स से मिलते-जुलते रिटर्न देने के लिए इंडेक्स को ट्रैक करते हैं।
बॉन्ड इंडेक्स फंड इसी तरह से काम करते हैं। हालांकि, मूल रूप से, बांड मूल रूप से ऋण हैं जो आप पर बकाया हैं, निवेशक।
अब, इन सबका वार्षिकियों से क्या लेना-देना है? ठीक है, निश्चित-अनुक्रमित वार्षिकियां एक सूचकांक (आमतौर पर एस एंड पी 500) को ट्रैक करती हैं, लेकिन याद रखें, उन पर कई बार बाधाएं होती हैं। जब आप एक निश्चित-अनुक्रमित वार्षिकी में डाले गए धन को नहीं खोएंगे, तो इंडेक्स फंड जैसे लाभ के लिए आपकी क्षमता कैप्स द्वारा सीमित हो सकती है।
इसका मतलब यह है कि आप एक निश्चित-अनुक्रमित वार्षिकी के साथ अपना जोखिम कम कर रहे हैं। मुझे निश्चित अनुक्रमित वार्षिकियां पसंद हैं, लेकिन वे अभी भी सभी के लिए नहीं हैं।
एक अन्य तरीके से वार्षिकियां अन्य निवेशों से भिन्न होती हैं जो तरलता से संबंधित होती हैं। म्यूचुअल फंड, ईटीएफ या प्रबंधित पोर्टफोलियो के साथ, यदि आपको पैसे की आवश्यकता है, तो इसे प्राप्त करना अपेक्षाकृत आसान है। वार्षिकियां एक अलग कहानी है।
परिवर्तनीय, निश्चित और निश्चित-अनुक्रमित वार्षिकी में आमतौर पर एक अनुबंध अवधि होती है जो 3 से 12 वर्ष तक होगी - यही कारण है कि आप हस्ताक्षर करने से पहले अनुबंध पढ़ते हैं! जबकि अधिकांश वार्षिक नि: शुल्क निकासी की अनुमति देते हैं (मूलधन का 10% प्रति वर्ष अर्जित ब्याज सामान्य है) इससे ऊपर की कोई भी राशि एक समर्पण शुल्क के अधीन है। मैंने देखा है कि सरेंडर शुल्क पहले 9% के रूप में उच्च है, इसलिए यदि आपको कुछ त्वरित नकदी की आवश्यकता होती है तो यह एक बड़ा झटका हो सकता है।
इसलिए मैं वार्षिकी की सुरक्षा में रुचि रखने वाले किसी भी व्यक्ति को बताता हूं कि कभी नहीं अपना सारा पैसा वार्षिकी में डाल दिया।
क्या एक वार्षिकी (वास्तव में) आपके लिए सही है?
शायद।
आमतौर पर, मैं निवेशकों से ये सवाल पूछता हूं कि क्या कोई वार्षिकी उनके लिए मायने रखती है:
- "आपके प्रिंसिपल की सुरक्षा कितनी महत्वपूर्ण है?"
- "सेवानिवृत्ति में अनुमानित आय स्ट्रीम होना कितना महत्वपूर्ण है?"
आपके उत्तर इस बात का अच्छा संकेत हो सकते हैं कि वार्षिकी आपके लिए एक अच्छा विकल्प है या नहीं। लेकिन, भले ही आपको लगता है कि एक वार्षिकी बहुत अच्छी लगती है, मैं आपको एक प्रतिष्ठित एजेंट के साथ काम करने की जोरदार सलाह देता हूं जो एक अपनी विशिष्ट के लिए सही उत्पाद और शर्तें खोजने में आपकी सहायता करने के लिए आपकी वित्तीय स्थिति का गहन विश्लेषण परिस्थिति।
यदि आपके पास वार्षिकी है और आप सुनिश्चित नहीं हैं कि आपको इसे जारी रखना चाहिए (या आप शुल्क में कितना भुगतान कर रहे हैं), तो मैं एक निःशुल्क वार्षिकी तनाव परीक्षण प्रदान करता हूं।
निचला रेखा: वार्षिकी को आप पर हावी न होने दें। वे कुछ के लिए मायने रखते हैं और दूसरों के लिए नहीं। एक भरोसेमंद वित्तीय पेशेवर के साथ काम करने से आपको इस बात की अच्छी समझ होगी कि क्या आपके निवेश पोर्टफोलियो में एक वार्षिकी का स्थान होना चाहिए या यदि कोई अन्य रणनीति अधिक समझ में आती है।