एकाधिक आईआरए खातों के प्रबंधन के लिए गाइड

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क्या आप आईआरए जमाखोर हैं?

मेरे एक ग्राहक के पास एक बार 8 से अधिक आईआरए विभिन्न बैंकों और ब्रोकरेज फर्मों में फैले हुए थे जब तक कि अंत में मेरा हस्तक्षेप नहीं हुआ।

वे स्पष्ट रूप से जानते थे कि आप एक से अधिक IRA के मालिक हो सकते हैं, लेकिन यह एक सामान्य प्रश्न है जो मुझसे पूछा जाता है।

आइए इस पोस्ट पर लंबे समय तक चलने से बचें, और इस प्रश्न का उत्तर ठीक सामने दें - आपके पास कई IRA खाते हो सकते हैं, और आपके पास जितने चाहें उतने हो सकते हैं - कोई सीमा नहीं है।

आईआरए खातों के संबंध में एकमात्र वास्तविक सीमा वार्षिक योगदान सीमा है, जो $ 5,500 है, या $ 6,500 यदि आप 50 वर्ष या उससे अधिक उम्र के हैं। लेकिन उन सीमाओं के भीतर, आप अपने पैसे को जितने चाहें उतने IRA खातों में आवंटित कर सकते हैं।

लेकिन अधिक प्रासंगिक प्रश्न हैं: आपके पास एकाधिक आईआरए खाते क्यों होंगे? या, आप क्यों चाहेंगे?

क्या कई IRA खाते होने से कोई समस्या हो सकती है? और आपको एक हस्तक्षेप की आवश्यकता है क्योंकि आप एक IRA जमाकर्ता हैं?

वे प्रश्न हैं जिन्हें मैं वास्तव में इस लेख में शामिल करना चाहता हूं।

मुझे बहुत से ऐसे ग्राहक दिखाई देते हैं जिनके पास कई IRA खाते हैं, और उनके पास हमेशा ठोस कारण नहीं होते हैं कि वे ऐसा क्यों करते हैं।

आपके पास एकाधिक आईआरए खाते क्यों हो सकते हैं

ऐसा लगता है कि लोग अक्सर निष्क्रिय दृष्टिकोण के आधार पर कई IRA खाते बनाते हैं, जिसका अर्थ है कि ऐसा लगता है कि बस हो रहा है, लगभग डिफ़ॉल्ट रूप से।

यहाँ कुछ सामान्य कारण दिए गए हैं:

• नौकरी छोड़कर। लोग नौकरी से नौकरी पर जाते हैं, और हर बार जब वे निकलते हैं तो एक नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना होती है जो आईआरए खाते में लुढ़क जाती है। उनके पास प्रत्येक नियोक्ता-प्रायोजित योजना के लिए एक IRA खाता हो सकता है जिसे वे छोड़ते हैं।
• एकाधिक आईआरए प्रकार। यदि आपके पास विवाहित जोड़ा है, और प्रत्येक के पास पारंपरिक आईआरए और रोथ आईआरए दोनों हैं - इसके बारे में और जानें रोथ इरा नियम यहाँ- जो प्रत्येक के लिए दो IRA, या युगल के लिए चार IRA होंगे।
• निवेश दलाल विशेष पदोन्नति। ऐसा लगता है कि हमेशा कहीं न कहीं एक निवेश दलाल होता है जो एक IRA हस्तांतरण सौदे की पेशकश करता है जो पास होने के लिए बहुत अच्छा है। उन प्रचारों का लाभ उठाते हुए, आपके पास $6,000 और एक IRA, दूसरे में $12,000, और एक तिहाई में $7,000 हो सकते हैं। यह बस होता है!
• विभिन्न निवेश वाहन। आपके पास एक आईआरए खाता हो सकता है जो आपके बैंक में जमा प्रमाणपत्रों में निवेश किया गया हो, दूसरा एकल ईटीएफ में निवेश किया गया हो, और तीसरा एक स्व-निर्देशित ब्रोकरेज खाते में निवेश किया गया हो। प्रत्येक एक अद्वितीय उद्देश्य प्रदान करता है, और आपको तीन प्रकार के खातों को एक खाते में मर्ज करने का कोई ठोस कारण नहीं मिला है।

ये केवल कुछ कारण हैं, और वे यह समझाने में मदद कर सकते हैं कि व्यक्तियों और विशेष रूप से विवाहित जोड़ों के पास आईआरए खातों का पोर्टफोलियो क्यों हो सकता है।

क्या यह अच्छी व्यवस्था है?

एकाधिक आईआरए खातों के मालिक होने के लाभ

कई बार IRA खाते होने से स्पष्ट लाभ हो सकता है।

यहां कुछ उदाहरण दिए गए हैं:

एसआईपीसी या एफडीआईसी बीमा सीमाएं। यदि आप एक निश्चित आय निवेशक हैं, और बैंकों की सुरक्षा को प्राथमिकता देते हैं, तो बैंक खातों के लिए $२५०,००० की FDIC बीमा सीमा है। यदि आपका IRA शेष इससे अधिक है, तो आपको दो या अधिक बैंकों में IRA बनाए रखने की आवश्यकता हो सकती है। एसआईपीसी बीमा के बारे में भी यही सच है। सीमा है $500,000 नकद और प्रतिभूतियों में प्रति खाता, जिसमें 250,000 डॉलर नकद शामिल हैं। यदि आपका IRA शेष $500,000 से अधिक है, तो आपके पास एक से अधिक खाते हो सकते हैं।

आप अपने सभी "अंडे एक टोकरी में" न रखना सुरक्षित महसूस करते हैं। FDIC या SIPC बीमा के अलावा, आप अपनी सेवानिवृत्ति की संपत्ति को एक खाते के बजाय दो या तीन खातों में फैलाकर सुरक्षित महसूस कर सकते हैं। भले ही आपके फंड का बीमा हो, लेकिन बैंक या ब्रोकर डिफॉल्ट का विचार आपकी सेवानिवृत्ति बचत जैसी महत्वपूर्ण चीज के संबंध में परेशान करने वाला हो सकता है।

बहुत विशिष्ट निवेश खातों में विविधीकरण। कुछ निवेश वाहन हो सकते हैं जो कुछ निवेश प्रकारों के विशेषज्ञ होते हैं। उदाहरण के लिए, आपके पास एक कम लागत वाला ट्रेडिंग खाता हो सकता है, दूसरा जो धन का परिवार है, और फिर भी एक तिहाई जो विशिष्ट क्षेत्रों में निवेश करता है, जैसे कि रियल एस्टेट या प्राकृतिक संसाधन।

विभिन्न प्रकार के आईआरए खाते। जैसा कि पहले उल्लेख किया गया है, आपके पास पारंपरिक आईआरए और रोथ आईआरए हो सकता है। और यदि आप स्व-नियोजित हैं, तो आपके पास एक एसईपी इरा भी हो सकता है। यह काफी हद तक व्यक्तिगत परिस्थितियों पर निर्भर करता है।

विभिन्न सेवानिवृत्ति उद्देश्यों के लिए विभिन्न आईआरए। जैसे ही आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, आप यह तय कर सकते हैं कि आप अलग-अलग आईआरए चाहते हैं जो प्रत्येक एक निश्चित उद्देश्य की पूर्ति करते हैं। उदाहरण के लिए, आपके पास एक आईआरए खाता हो सकता है जो मुख्य रूप से नियमित आय के स्रोत के रूप में कार्य करता है। एक दूसरा खाता विकास निवेश के लिए समर्पित किया जा सकता है ताकि आपका सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो कभी सूखा न हो। फिर भी एक तीसरा IRA एक बड़े आपातकालीन कोष के रूप में कार्य कर सकता है, ताकि आपके पास एक बड़ा खर्च आने पर टैप करने के लिए एक खाता हो, जैसे कि एक खुला हुआ चिकित्सा खर्च, कार को बदलना, आपके वयस्क बच्चों की मदद करना या यहां तक ​​कि आपके ऊपर किए जाने वाले बड़े काम घर।

प्रबंधित खाता बनाम। स्व-निर्देशित खाता। बहुत से लोग हाइब्रिड निवेशक हैं - वे अपने अधिकांश पैसे को पेशेवर रूप से प्रबंधित करना पसंद करते हैं, लेकिन फिर भी इसे स्वयं करें निवेश में शामिल होना चाहते हैं। ऐसे निवेशक के पास अपना अधिकांश पैसा एक प्रबंधित खाते में हो सकता है, जैसे कि सुधार या धन साधारण, के माध्यम से स्थापित एक DIY खाते के साथ ई*व्यापार या टीडी अमेरिट्रेड. विकल्प रखना अच्छा है!

आपकी अपनी व्यक्तिगत परिस्थितियों के आधार पर, इनमें से एक या अधिक आपकी वित्तीय स्थिति के लिए वास्तविक लाभ हो सकते हैं।

संभावित समस्याएं

कई IRA खाते होने से होने वाले लाभों के बावजूद, बहुत अधिक अच्छी चीज़ होना संभव है।

यहां बताया गया है कि कई आईआरए खाते आपकी स्थिति को नुकसान पहुंचा सकते हैं:

प्रत्येक आईआरए खाता फीस के अपने सेट के रूप में। यदि आपके पास पांच आईआरए खाते हैं, और प्रत्येक के पास $ 100 का वार्षिक शुल्क है, तो आप एक खाते के साथ $ 100 प्रति वर्ष की बजाय फीस में $ 500 प्रति वर्ष हैं। यह एक अतिरिक्त $400 प्रति वर्ष है। २० या ३० वर्षों में, यह वास्तविक धन बनने के लिए जुड़ना शुरू हो जाता है।

उलझन। जब तक आप किसी पूर्णकालिक आधार पर पैसा निवेश नहीं करते हैं, तब तक कई IRA खातों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करना बहुत मुश्किल हो सकता है। यदि आपके पास कई कर योग्य निवेश खाते भी हैं तो समस्या और भी बदतर हो जाएगी। आप अपने आप को कुछ खातों के साथ विशेष रूप से अच्छा कर रहे हैं, लेकिन दूसरों पर बहुत खराब हैं, और शायद कुछ पर पैसे खो रहे हैं।

लगातार विविधीकरण का अभाव। एक खाते में एक विश्वसनीय निवेश आवंटन बनाना और बनाए रखना काफी कठिन हो सकता है। लेकिन अगर आप चार या पांच को टटोलने की कोशिश कर रहे हैं तो यह एक प्रमाणित दुःस्वप्न हो सकता है। इस बारे में सोचें कि जब आप अपने खातों को पुनर्संतुलित करने का प्रयास कर रहे हों तो यह कितना कठिन हो जाता है? सबसे अधिक संभावना है, आपके सभी आईआरए खातों का संयोजन अधिक दिखता है इसका थोड़ा सा, और उसमें से थोड़ा सा, एक अच्छी तरह से संतुलित निवेश पोर्टफोलियो के बजाय।

आपके पास हर साल निवेश करने के लिए केवल इतना पैसा है। यदि आपके पास पाँच IRA खाते हैं, तब भी आप प्रत्येक वर्ष $5,500 से अधिक का योगदान नहीं कर सकते। आप इसे कैसे संभालते हैं? क्या आप हर साल एक खाते में फंड करते हैं? या क्या आप योगदान को पांच से विभाजित करते हैं, और प्रत्येक खाते में $1,100 डालते हैं?

ट्रैकिंग मुद्दे। यदि आपके पास एकाधिक आईआरए खाते हैं, तो किसी भी समय यह जानना मुश्किल हो सकता है कि आपने सेवानिवृत्ति के लिए कितना पैसा बचाया है। क्या आपको पता चलेगा कि क्या आप अपनी सेवानिवृत्ति बचत के साथ ट्रैक पर हैं? हर बार जब आप पता लगाना चाहते हैं, तो आपको गणना करनी होगी। और क्या होगा अगर बाजार एक बड़ी हिट लेता है? आप कैसे जानेंगे कि सामूहिक रूप से आपके सभी खातों को कितना व्यापक नुकसान हुआ है? गणित की समस्या होने के अलावा, उस तरह की जटिलता तर्कसंगत निवेश निर्णय लेना मुश्किल बना सकती है।

तो जवाब क्या है?

अपने एकाधिक IRA खातों को प्रबंधनीय स्तर तक कम करें

विशिष्ट कारणों से सीमित संख्या में कई IRA खातों का होना समझ में आता है। एक विवाहित जोड़ा जिसमें प्रत्येक पति या पत्नी के पास पारंपरिक आईआरए है और रोथ आईआरए निश्चित रूप से चार आईआरए खाते वाले जोड़े को उचित ठहराएगा। और आप निश्चित रूप से एक प्रबंधित खाता और वास्तव में स्व-निर्देशित खाता रखने का मामला बना सकते हैं।

लेकिन अगर आपके पास एक से अधिक IRA खाते होने के कारण निष्क्रिय संचय के कारण अधिक हैं (का लाभ उठा रहे हैं पदोन्नति या 401 (के) रोलओवर) आपने शायद अपने लिए जटिलता का एक वेब बनाया है जिसका कोई वास्तविक नहीं है फायदा।

अपने IRA खातों को घटाकर प्रति पति या पत्नी के लिए दो या तीन से अधिक न करें, और केवल सर्वोत्तम कारणों से। फिर दूसरों को सबसे महत्वपूर्ण खातों में समेकित करें।

यह आपको फीस बचाने, अपने निवेश पर बेहतर नियंत्रण पाने, उचित रूप से विविधता लाने में सक्षम बनाएगा आपका सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो, और आपकी सेवानिवृत्ति की दिशा में आपकी प्रगति पर नज़र रखने के लिए एक बेहतर संभाल है लक्ष्य।