खैर, क्या आपको पेशेवर पेशेवर मदद की ज़रूरत है, यह बहस के लिए है, लेकिन जब आपके वित्त की बात आती है, तो Google पर भरोसा न करें।
आपको किसी ऐसे व्यक्ति की आवश्यकता है जो जानता हो कि वे क्या कर रहे हैं।
इस उदाहरण पर विचार करें:
मेरी उम्र 45 साल है और 3 छोटे बच्चे हैं। मेरी सबसे बड़ी चिंता यह है कि करीब 10-12 साल में वे कॉलेज जा रहे होंगे। मेरे पास अच्छी नौकरी है और वर्तमान में मैं प्रति वर्ष $७५,००० कमाता हूं।
मेरे पास इस समय उनके लिए कॉलेज बचत योजनाएँ स्थापित नहीं हैं। मैं रोथ आईआरए खोलने और हर साल इसे अधिकतम करने पर विचार कर रहा हूं ताकि वे इसे कॉलेज के लिए इस्तेमाल कर सकें।
मेरे पास एक पुराना ४०३बी भी है जो बस कुछ नहीं कर रहा है। मैं अपनी वर्तमान नौकरी पर अपना 401k अधिकतम कर रहा हूं, जो 8% मैच भी प्रदान करता है। क्या आप कृपया सलाह देंगे कि मुझे अपने बच्चों के लिए और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए क्या करना चाहिए? साथ ही, क्या आपको लगता है कि मुझे अपने पुराने 403b को रोथ आईआरए में परिवर्तित करना चाहिए?
आह येस।
इस प्रकार के प्रश्न एक प्रमाणित वित्तीय नियोजक के मन में कौंधते हैं।
क्यों? क्योंकि इस व्यक्ति की स्थिति में इतना कुछ चल रहा है कि यह सही ठहराता है कि लोगों को वित्तीय योजनाकारों की आवश्यकता क्यों है।
अगर मैं इस क्लाइंट के साथ अपने कार्यालय में या स्काइप पर मिल रहा था, तो मैं मीटिंग के बारे में इस तरह बताऊंगा।
1. क्या उसे कॉलेज बचत के लिए अपने रोथ आईआरए का इस्तेमाल करना चाहिए?
यह एक अल्पज्ञात तथ्य है कि आप वास्तव में कॉलेज से संबंधित खर्चों के भुगतान के लिए रोथ आईआरए का उपयोग कर सकते हैं। ज्यादातर लोग सोचते हैं रोथ इरा एक सेवानिवृत्ति बचत वाहन के रूप में, जो कि यह है, लेकिन आप बिना किसी कर या दंड के शिक्षा के लिए भुगतान करने के लिए किसी भी लाभ को निकाल सकते हैं। हालांकि ऐसा है, मैं आमतौर पर कॉलेज की बचत के साथ सेवानिवृत्ति बचत को मिलाने का बहुत बड़ा प्रशंसक नहीं हूं।
मेरे पास बहुत से ग्राहक हैं जो माता-पिता हैं जो अपने बच्चे के कॉलेज के लिए बचत करने में बहुत महत्वाकांक्षी हैं और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए बचत का अच्छा काम नहीं करते हैं। वे अपने बच्चे को छात्र ऋण ऋण की अत्यधिक राशि से रोकने की कोशिश करने के अच्छे इरादों के साथ ऐसा करते हैं, तो क्या होता है कि अगर वे अपनी सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त बचत नहीं करते हैं। फिर बाद में जीवन में, वे अपने बच्चों पर निर्भर रहने वाले हैं क्योंकि उनके पास पर्याप्त बचत नहीं है। मैं आपके बच्चे की मदद करने की पूरी कोशिश कर रहा हूं; अपने बच्चे के कॉलेज के लिए भुगतान करें, यदि आप इतने इच्छुक हैं, लेकिन अपनी सेवानिवृत्ति के बलिदान पर नहीं। मैंने चर्चा की यह एक पिछला वीडियो है:
इस व्यक्ति के मामले में, मैं सुझाव दूंगा कि वह 529 कॉलेज बचत योजना स्थापित करने पर विचार करें। मैंने पिछली पोस्ट में उल्लेख किया था चार तरीके जो आप कॉलेज के लिए बचा सकते हैं; 529 कॉलेज बचत योजना वह है जो हम वर्तमान में अपने तीन लड़कों के लिए उपयोग कर रहे हैं। यह रोथ आईआरए की तरह काम करता है, इस तथ्य में कि कोई भी वितरण, जब तक वे कॉलेज से संबंधित खर्चों के लिए होते हैं, पूरी तरह से कर मुक्त होते हैं। जो अजीब है 'मीठा!
529 योजना का दूसरा बड़ा लाभ यह है कि माता-पिता, या इस मामले में, माँ, बच्चे के 18 वर्ष के होने के बाद भी धन के नियंत्रण में होगी। यदि बच्चा फैसला करता है कि वे कॉलेज नहीं जाना चाहते हैं, तो वे अपना रॉक बैंड शुरू करने के लिए नकद देना चाहते हैं, उनके पास ऐसा करने की क्षमता नहीं होगी क्योंकि माँ का नियंत्रण है। माता-पिता का नियंत्रण एक खूबसूरत चीज है। 🙂
महत्वपूर्ण उपलब्दियां: सेवानिवृत्ति बचत को कॉलेज की बचत के साथ न जोड़ें। पहले अपना ख्याल रखना।
2. 403 (बी) को रोथ आईआरए में परिवर्तित करने के बारे में क्या?
यह मिलियन डॉलर का प्रश्न है, और इसका उत्तर देना बहुत कठिन है। सबसे पहले, हमें इस बात का अंदाजा लगाना होगा कि हम वास्तव में क्या निवेश कर रहे हैं, ताकि रूपांतरण के बाद, निवेश को बढ़ाना पड़े; हमारी वर्तमान कर दर क्या है, और हम उस राशि पर कितना कर अदा करेंगे जिसे हम परिवर्तित करते हैं; और यह कब तक खाते में बैठेगा?
रोथ आईआरए रूपांतरण के लिए समझ में आने के लिए, आप एक रूपांतरण पर बहुत अधिक कर का भुगतान नहीं करना चाहते हैं, और आपको निवेश को बढ़ने के लिए पर्याप्त समय की आवश्यकता है ताकि आप कितना कर चुका सकें परिवर्तित। यह स्पष्ट उत्तर नहीं है, और इस स्थिति में मेरे पास जानकारी की कमी के आधार पर, मेरे लिए यह सिफारिश करना कठिन है। आमतौर पर, जब लोगों को पता चलता है कि रूपांतरण करने के लिए उन्हें अपनी जेब से कर का भुगतान करना होगा, तो यह आमतौर पर ग्राहक की वर्तमान आय की जरूरतों के लिए समझ में नहीं आता है।
पुराने 403 (बी) के साथ, मैं सुझाव दूंगा कि वह इसे आईआरए में रोल करें ताकि निवेश पर बेहतर नियंत्रण हो सके। ऐसा नहीं लगता है कि उसने कुछ समय में निवेश की समीक्षा की है, इसलिए यह निश्चित रूप से एक होने में मदद करेगा वित्तीय योजनाकार उन निवेशों की समीक्षा करने और यह सुनिश्चित करने के लिए कि वे अभी भी उसके वर्तमान के अनुरूप हैं लक्ष्य। यदि आप सुनिश्चित नहीं हैं कि आपकी जोखिम सहनशीलता आपके लक्ष्यों के अनुरूप है, इस प्रश्नावली को भरें जो आपको अपनी जोखिम संख्या खोजने में 3 मिनट से भी कम समय लगेगा।
महत्वपूर्ण उपलब्दियां: 403b को Roth IRA में बदलना कोई श्वेत-श्याम उत्तर नहीं है। यह देखने के लिए कि क्या यह समझ में आता है, एक वित्तीय योजनाकार या कर पेशेवर से मिलें। यदि नहीं, तो किसी भी पुराने सेवानिवृत्ति खातों को आईआरए में रोल करना सुनिश्चित करें।
3. सुनिश्चित करें कि वह सालाना अपने 401 (के) की समीक्षा करती है।
मुझे इस तथ्य से प्यार है कि वह अपने 401 (के) को अधिकतम कर रही है और उस मैच को प्राप्त कर रही है। मुफ्त का पैसा मीठा होता है, और उसकी सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना और भी मीठा होता है। मैं उसे यह सुनिश्चित करने के लिए प्रोत्साहित करना चाहता हूं कि वह कम से कम सालाना अपने 401 (के) की समीक्षा करे। मेरे पास एक 401 (के) समीक्षा सेवा, क्योंकि मुझे लगता है कि यह बेहद महत्वपूर्ण है कि लोग अपने 401 (के) से अधिक हो जाएं।
मैंने ऐसे कई उदाहरण देखे हैं जहाँ लोग इन सेवानिवृत्ति खातों में आँख बंद करके निवेश कर रहे हैं, और उन्हें इस बात का कोई सुराग नहीं है कि उन्होंने वास्तव में क्या निवेश किया है। उस 401 (के) में छोटे-छोटे बदलाव करने से दसियों, यदि सैकड़ों नहीं, तो सेवानिवृत्ति के लिए हजारों डॉलर अधिक मिल सकते हैं। अपने 401 (के) सालाना, साथ ही अपने अन्य निवेशों की समीक्षा करने के लिए एक वित्तीय योजनाकार को किराए पर लें।
महत्वपूर्ण उपलब्दियां: अपने 401k (और प्रति वर्ष कम से कम एक बार अपने सभी निवेशों की समीक्षा करें।
4. जीवन बीमा के बारे में क्या?
हालांकि यह नहीं पूछा गया था, एक ने तत्काल सोचा कि मेरे तीन छोटे बच्चे हैं, मुझे आशा है कि इस मां का खुद पर जीवन बीमा होगा। ऐसा लगता है कि वह अपने बच्चों के कॉलेज के लिए भुगतान करने में मदद करने के लिए बहुत दृढ़ है, इसलिए 20 साल की टर्म पॉलिसी लेना, कि उसके सभी ऋणों का भुगतान करने के लिए पर्याप्त होगा और तीनों बच्चों के कॉलेज के लिए भुगतान करने के लिए एक अच्छी राशि होगी, जो अत्यधिक होगी सुझाव दिया।
आपको केवल एक विचार देने के लिए, 45 वर्षीय महिला पर $500,000 के लिए 20-वर्षीय टर्म पॉलिसी की लागत लगभग $625 प्रति वर्ष होगी। बस। यहां सबसे सस्ती दरों वाली शीर्ष कंपनियों पर एक नज़र डालें:
महत्वपूर्ण उपलब्दियां: विशेष रूप से छोटे बच्चों के जीवन बीमा की उपेक्षा न करें। यह सुपर सस्ता है। आश्वस्त नहीं? चेक आउट एक मिलियन डॉलर की जीवन बीमा पॉलिसी कितनी है?
अपनी स्थिति के लिए सही उत्तर खोजें
एक मानक जो वित्तीय नियोजन के संबंध में सभी स्थितियों में सही है, वह यह है कि कोई एक सही उत्तर नहीं है। हर स्थिति अलग होती है, और जैसा कि आप ऊपर दिए गए उदाहरण से देख सकते हैं, ऐसे कई अलग-अलग परिदृश्य हैं जिनके साथ हम जा सकते हैं। इस व्यक्ति के लिए मेरी सबसे बड़ी स्थिति यह है कि वे एक वित्तीय योजनाकार के साथ बैठकर यह सुनिश्चित करने के लिए समय निकालते हैं कि वे सही काम कर रहे हैं। इसे प्राथमिकता दें और कम से कम वार्षिक आधार पर उनकी योजना की समीक्षा करें।
क्या आपके पास ऐसा कोई प्रश्न है? करने के लिए स्वतंत्र महसूस "जेफ से पूछें” और मैं 24 घंटे में आपसे संपर्क करने की पूरी कोशिश करूंगा।
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