आप एक मजबूत क्रेडिट प्रोफाइल कैसे बनाते हैं?
नियोक्ता अक्सर यह निर्धारित करने में क्रेडिट का उपयोग करेंगे कि आपको किराए पर लेना है या नहीं। जमींदार इसका उपयोग यह निर्धारित करने में मदद के लिए करेंगे कि वे आपको एक अपार्टमेंट किराए पर देंगे या नहीं। बीमा कंपनियां इसे आपके प्रीमियम को निर्धारित करने वाले मानदंडों में से एक के रूप में उपयोग करेंगी। उपयोगिता कंपनियां इसका उपयोग यह निर्धारित करने में करेंगी कि आपको नए ग्राहक के रूप में सुरक्षा जमा करना होगा या नहीं।
यहां तक कि अगर आप कभी भी पैसे उधार लेने का इरादा नहीं रखते हैं, तो एक मजबूत क्रेडिट प्रोफाइल होने से आपको इसके बिना मिलने वाले बेहतर अवसरों के द्वार खुल जाएंगे। यहाँ यह कैसे करना है।
कम से कम उधार लें और हमेशा समय पर भुगतान करें
क्रेडिट रिपॉजिटरी - ट्रांसयूनियन, इक्विफैक्स और एक्सपेरियन - आपके क्रेडिट स्कोर की गणना करने के लिए विभिन्न तरीकों का उपयोग करते हैं। आपका क्रेडिट स्कोर वह तरीका है जिससे वे आपकी क्रेडिट प्रोफ़ाइल को एक सामान्य मीट्रिक तक कम कर देते हैं जिसका उपयोग विभिन्न संबंधित पक्षों, जैसे उधारदाताओं, नियोक्ताओं और बीमा कंपनियों द्वारा किया जा सकता है। सेवाएं जैसे मायफिको, उदाहरण के लिए, आपके क्रेडिट स्कोर की निगरानी करने में आपकी सहायता कर सकता है।
आपके क्रेडिट स्कोर के दो सबसे महत्वपूर्ण घटक हैं आपके पास बकाया क्रेडिट की राशि, और निश्चित रूप से, आपके पुनर्भुगतान का इतिहास।
अपनी क्रेडिट प्रोफ़ाइल को अधिकतम करने के लिए, आपको केवल आवश्यक होने पर ही उधार लेना चाहिए। अधिकांश को घर, कार और कॉलेज की शिक्षा खरीदने के लिए पैसे उधार लेने पड़ते हैं। लेकिन यहां तक कि जब आप उन खरीद के लिए उधार लेते हैं, तो जितना हो सके उतना रूढ़िवादी रहें जितना आप उधार लेते हैं। किसी भी समय बकाया ऋणों की संख्या कम से कम रखें। अपेक्षाकृत कम समय में बहुत अधिक ऋण व्यवस्था करने से बचें।
किसी एक समय में बहुत अधिक क्रेडिट गतिविधि - बहुत अधिक लाइन बकाया, एक बार में बहुत सारे नए ऋण, और एक ही प्रकार के बहुत से ऋण - सभी को आपके क्रेडिट प्रोफाइल में नकारात्मक के रूप में देखा जाता है।
आपके क्रेडिट स्कोर पर उपरोक्त सभी के प्रभाव से परे, आप कभी भी अधिक पैसे उधार नहीं लेना चाहते हैं जितना आप आराम से चुका सकते हैं। देर से भुगतान, यहां तक कि छोटे ऋणों पर भी, आपके क्रेडिट स्कोर को बहुत नुकसान पहुंचा सकता है, खासकर यदि वे हाल ही में हों।
अपना "क्रेडिट उपयोग" देखें
आपकी क्रेडिट प्रोफ़ाइल में सबसे बड़ी संभावित नकारात्मकताओं में से एक आपकी है क्रेडिट उपयोग, जो उपलब्ध क्रेडिट लाइनों पर बकाया ऋण का प्रतिशत है। सामान्यतया, 80% या उससे अधिक का क्रेडिट उपयोग आपके क्रेडिट स्कोर को हानि पहुँचाता है। यह इस बात का माप है कि आपके पास कितनी क्रेडिट लाइनें हैं जो अधिकतम सीमा पर या उसके निकट हैं।
यदि आपके पास एक क्रेडिट कार्ड पर $9,000 का बकाया है, जिसमें $10,000 की क्रेडिट लाइन उपलब्ध है, तो आपका उपयोग उस ऋण पर 90% ($9,000 को $10,000 से विभाजित) है, और उस उच्च प्रतिशत को नकारात्मक के रूप में देखा जाता है। यदि आपके पास चार क्रेडिट लाइनें हैं जिनकी उपयोगिता दर 80% से अधिक है, तो आपका क्रेडिट स्कोर अपेक्षाकृत कम होगा, और आपकी उधार लेने की क्षमता बहुत सीमित होगी।
उधारदाताओं के लिए क्रेडिट उपयोग इतना महत्वपूर्ण है कि कुछ आपके क्रेडिट स्कोर स्वीकार्य सीमा में होने पर भी आपको ऋण नहीं दे सकते हैं। इसका कारण यह है कि क्रेडिट उपयोग को ऋण चूक के सबसे अच्छे भविष्यवक्ताओं में से एक माना जाता है। एक नियोक्ता आपके क्रेडिट उपयोग को नकारात्मक के रूप में भी देख सकता है - वे इसे एक संकेत के रूप में देख सकते हैं कि आप एक वित्तीय ट्रेन के मलबे होने की प्रतीक्षा कर रहे हैं, और परिणामस्वरूप आपको किराए पर नहीं लेने का निर्णय लेते हैं।
सभी ऋण समान नहीं हैं
ऋण की दुनिया में ऋणों का एक पदानुक्रम है। इसका मतलब यह है कि कुछ ऋणों पर देर से भुगतान दूसरों की तुलना में अधिक भारी होगा। सामान्य तौर पर, पदानुक्रम कुछ इस तरह काम करता है:
- ऋण की बंधक और गृह इक्विटी लाइनें
- ऑटोमोबाइल ऋण और छात्र ऋण
- क्रेडिट कार्ड
- स्टोर चार्ज खाते
- चिकित्सा ऋण
सूची के शीर्ष पर, बंधक सबसे अच्छे ऋण हैं। एक बंधक पर मजबूत भुगतान इतिहास का आपकी क्रेडिट प्रोफ़ाइल पर सबसे महत्वपूर्ण सकारात्मक प्रभाव पड़ेगा, जबकि उस पर एक भी देर से भुगतान आपके क्रेडिट स्कोर को कम कर सकता है। सूची के निचले भाग में चिकित्सा ऋण हैं, और ऋण की प्रकृति के कारण क्रेडिट रिपोजिटरी आमतौर पर देर से भुगतान पर कम प्रभाव डालते हैं।
पैसे की तंगी होने पर इस पदानुक्रम का उपयोग भुगतान प्राथमिकता स्थापित करने के लिए भी किया जा सकता है। आप पहले अपने बंधक का भुगतान करते हैं, अपने कार ऋण का, और/या छात्र ऋण का दूसरा, फिर अपने क्रेडिट कार्ड आदि का भुगतान करते हैं। देर से भुगतान की कोई भी संभावना पदानुक्रम के निचले भाग में दायित्वों के लिए आरक्षित होनी चाहिए।
त्रुटियों के लिए अपने क्रेडिट की निगरानी करें
क्रेडिट रिपोर्ट पर गलतियां होती हैं, और इस कारण से, आपको हर साल कम से कम एक बार अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की निगरानी करने की आवश्यकता होती है। अधिक सामान्य त्रुटियों में से कुछ में शामिल हैं:
- ऋण और अन्य दायित्वों की सूचना दी जो आपके नहीं हैं।
- गलत देर से भुगतान
- भुगतान किए गए ऋण अभी भी बकाया के रूप में रिपोर्ट किए गए हैं
- संग्रह में राशियाँ जो कभी नहीं थीं
- गलत निवास और रोजगार इतिहास
बनाए रखने के लिए दस्तावेजों में मूल ऋण समझौते, पूर्ण भुगतान का प्रमाण, की उपलब्धता शामिल हैं ऋण अवधि की पूरी अवधि के लिए रद्द किए गए चेक, और आपके और आपके बीच कोई पत्राचार ऋणदाता। इनमें से कोई भी दस्तावेज वह हो सकता है जो कई साल पुरानी लेनदार त्रुटि को दूर कर सकता है।
दो हिस्सों की रोकथाम के रूप में एक मजबूत क्रेडिट प्रोफाइल बनाने के बारे में सोचें - समय पर अपने बिलों का भुगतान, न्यूनतम क्रेडिट बनाए रखना आदि। - और एक भाग उपाय। इसका मतलब है कि यदि आपके लेनदारों में से कोई एक नकारात्मक रिपोर्ट करता है जो सच नहीं है, तो एक पेपर ट्रेल होने पर वापस आना पड़ता है।
हालांकि यह बहुत सारी कागजी कार्रवाई की तरह लगता है, आपके जीवन और आपके वित्त दोनों पर क्रेडिट त्रुटियों का प्रभाव पर्याप्त हो सकता है।
>> आगे पढ़ना: अपने क्रेडिट स्कोर की निगरानी कैसे करें
निष्कर्ष
एक अच्छी क्रेडिट रिपोर्ट बनाना आपके वित्तीय जीवन के लिए महत्वपूर्ण हो सकता है। लेकिन इसमें समय लगता है (हालाँकि आपके स्कोर के लिए त्वरित पिक-मी-अप प्राप्त करने के तरीके हैं, जैसे एक्सपीरियन बूस्ट).
तो अभी शुरू करें और यह सोचना शुरू करें कि आप आज एक बेहतर क्रेडिट रिपोर्ट कैसे बना सकते हैं। जब आप भविष्य में वह गिरवी या कार ऋण प्राप्त करना चाहते हैं, तो आपको खुशी होगी कि आपने किया।