स्टैंडअलोन दीर्घकालिक देखभाल बीमा पॉलिसियां निषेधात्मक रूप से महंगी हो सकती हैं। इस कारण से, बीमा उद्योग ने एक दीर्घकालिक देखभाल राइडर विकसित किया है जिसे वार्षिकी से जोड़ा जा सकता है। राइडर पॉलिसी के मालिक को वार्षिकी द्वारा प्रदान की गई आय, साथ ही दीर्घकालिक देखभाल लाभ, दोनों से लाभ उठाने में सक्षम बनाता है, जो आवश्यक हो।
दीर्घकालिक देखभाल सवार इस तथ्य के कारण महत्वपूर्ण हो गए हैं कि 65 वर्ष से अधिक आयु के लगभग 50% प्रत्येक व्यक्ति को स्वयं की आवश्यकता होने की संभावना है दीर्घावधि तक देखभाल उनके जीवन के दौरान किसी बिंदु पर। इसके अलावा, लंबी अवधि की देखभाल निषेधात्मक रूप से महंगी है।
देखभाल की वास्तविक लागत में भूगोल भी एक प्रमुख भूमिका निभाता है। उदाहरण के लिए, उच्च लागत वाले राज्यों में देखभाल की लागत राष्ट्रीय औसत से काफी अधिक हो सकती है। इसके विपरीत, यदि आप कम लागत वाले राज्य में रहते हैं तो आपको पूरी तरह से लागत कम होने की उम्मीद करनी चाहिए।
ऐसी सुविधा में केवल एक वर्ष को कवर करने के लिए यह वित्तीय बोझ के लिए पर्याप्त होगा। लेकिन जब आप मानते हैं कि कई लोग दीर्घकालिक देखभाल सुविधाओं में कई वर्षों तक रहते हैं, तो लागत भारी हो सकती है। यही कारण है कि बीमा उद्योग ने दीर्घकालिक देखभाल को जोड़ा है राइडर्स टू एन्युइटी प्लान.
दीर्घकालिक देखभाल वार्षिकी कैसे काम करती है?
जैसा कि सभी राइडर्स के मामले में होता है, लॉन्ग-टर्म केयर राइडर वार्षिकी का पूरक होता है, न कि स्टैंडअलोन पॉलिसी। हालाँकि, राइडर के लिए आपके आवेदन को चिकित्सकीय रूप से अंडरराइट करना होगा, ठीक उसी तरह जैसे यदि आप जीवन बीमा पॉलिसी के लिए आवेदन कर रहे थे तो क्या होगा।
लॉन्ग टर्म केयर राइडर का उचित मूल्य निर्धारण करने के लिए, बीमा कंपनी को पहले इस संभावना का निर्धारण करना होगा कि वह राइडर पर दावे का भुगतान करेगी। इसका मतलब है कि उन्हें आपकी वर्तमान स्वास्थ्य स्थिति, आनुवंशिक कारकों, संभावित खतरनाक व्यवहारों और आपकी उम्र पर विचार करना होगा।
आप उस मासिक लाभ को चुन सकते हैं जिसका भुगतान दीर्घकालिक देखभाल राइडर से किया जाएगा। यह आम तौर पर पॉलिसी के मृत्यु लाभ के 1% से 5% के बीच होता है। चूंकि आप राइडर के लिए भुगतान किए जाने वाले प्रीमियम कर-कटौती योग्य नहीं हैं, इसलिए आपको मिलने वाले लाभ कर-मुक्त होंगे।
एक स्टैंडअलोन लॉन्ग-टर्म केयर पॉलिसी के विपरीत, आप प्रीमियम को मद में मेडिकल कटौती के रूप में नहीं काट पाएंगे।
आप उस समय की अवधि भी चुन सकते हैं जब लाभ का भुगतान किया जाएगा। उदाहरण के लिए, आप एक राइडर चुन सकते हैं जो दो साल या पांच साल के लिए दीर्घकालिक देखभाल लाभों का भुगतान करेगा। लाभ भुगतान की अवधि जितनी कम होगी, प्रीमियम भुगतान उतना ही कम खर्चीला होगा। सबसे महंगा एक आजीवन भुगतान के साथ एक सवार होगा, अगर ऐसी समय सीमा की पेशकश भी की जाती है।
आप होम हेल्थकेयर, या असिस्टेड लिविंग फैसिलिटी में निवास या नर्सिंग होम के लिए भुगतान करने के लिए लाभों का उपयोग करना चुन सकते हैं।
एक दीर्घकालिक देखभाल राइडर को या तो एक के रूप में स्थापित किया जा सकता है हानि से सुरक्षा या के रूप में अदायगी योजना। यदि इसे क्षतिपूर्ति के रूप में स्थापित किया जाता है, तो आपको पॉलिसी के तहत अनुमत अधिकतम लाभ का भुगतान किया जाएगा। इसका मतलब है कि आपको अपनी देखभाल में किए गए वास्तविक खर्चों का दस्तावेजीकरण करने की आवश्यकता नहीं होगी। आपको लाभ राशि का भुगतान किया जाएगा, और फिर आप आवश्यकतानुसार धनराशि का वितरण करने में सक्षम होंगे।
इसके विपरीत, एक प्रतिपूर्ति योजना, किए गए खर्च की वास्तविक राशि तक भुगतान किए गए लाभ को सीमित करती है। आपको भुगतान किए गए सभी खर्चों के लिए रसीदें देनी होंगी, और इस बात की संभावना है कि पॉलिसी के तहत उनमें से कुछ खर्चों को अस्वीकार कर दिया जाएगा।
यह निर्धारित करना कि दीर्घकालिक देखभाल लाभ का भुगतान कब किया जाएगा
जब आप एक दीर्घकालिक देखभाल राइडर लेते हैं, तो यह समझना महत्वपूर्ण है कि आपके पास यह निर्धारित करने का विकल्प नहीं होगा कि आप योजना के तहत लाभ कब प्राप्त करना शुरू कर सकते हैं।
इसका मतलब है, उदाहरण के लिए, कि आप केवल यह तय करने में सक्षम नहीं होंगे कि यह आपके लिए सहायक जीवन में जाने का समय है, और फिर पॉलिसी का भुगतान करें।
लाभ शुरू करने के लिए, एक चिकित्सक को यह प्रमाणित करना होगा कि आप निम्न में से कम से कम दो प्रदर्शन करने में असमर्थ हैं दैनिक जीवन की छह गतिविधियाँ.
ये गतिविधियाँ वास्तव में संघीय कानून के तहत निर्धारित हैं।
छह गतिविधियों में शामिल हैं:
- स्वतंत्र रूप से नहाना
- स्वतंत्र रूप से ड्रेसिंग
- खाना (खुद को खिलाना)
- स्थानांतरण (कम से कम बहुत कम दूरी तक चलने में सक्षम होना)
- स्वतंत्र रूप से शौचालय बनाना
- निरंतरता - आपके मूत्राशय और आंत्र कार्यों को नियंत्रित करने की क्षमता
आपको इनमें से कम से कम दो गतिविधियों को कम से कम 90 दिनों तक करने में असमर्थ होना चाहिए, या गंभीर संज्ञानात्मक हानि से पीड़ित होना दिखाया जाना चाहिए। ऐसी सभी परिभाषाओं को दीर्घकालिक देखभाल सवार नीति में शामिल किया जाएगा।
लंबी अवधि की देखभाल राइडर की लागत
दीर्घकालिक देखभाल सवार की लागत एक व्यक्ति से दूसरे व्यक्ति में व्यापक रूप से भिन्न होती है। आयु और समग्र स्वास्थ्य, साथ ही आनुवंशिक कारकों का उपयोग बीमा कंपनी द्वारा राइडर की कीमत तय करने के लिए किया जाता है।
किसी भी बीमा हामीदारी निर्णय की तरह, बीमा कंपनी उस जोखिम का मूल्यांकन करेगी जिसके लिए आप दीर्घकालिक देखभाल के लिए दावा दायर करेंगे।
स्वाभाविक रूप से, बीमा कंपनी उन ग्राहकों को पसंद करेगी जिन्हें कभी भी लाभ की आवश्यकता की संभावना कम होती है। और कम संभावना है कि आप लाभ की आवश्यकता के लिए निर्धारित हैं, प्रीमियम दर उतनी ही कम होगी। इसके विपरीत, यदि आपका जोखिम मूल्यांकन मानता है कि आपको लाभ की आवश्यकता होने की अधिक संभावना है, तो आप अधिक भुगतान करेंगे।
जैसा कि स्टैंडअलोन लॉन्ग-टर्म केयर पॉलिसी के मामले में होता है, राइडर लेते समय आप जितने पुराने होंगे, प्रीमियम उतना ही अधिक होगा। ऐसा इसलिए है क्योंकि आप जितने बड़े होंगे, उतनी ही अधिक संभावना होगी कि आपको लाभ की आवश्यकता होगी। इस कारण से, इस राइडर को अपने जीवन में जल्द से जल्द जोड़ना हमेशा समझ में आता है।
लाभ की वास्तविक राशि भी एक कारक होगी जो कीमत को प्रभावित करती है। आप जितना अधिक लाभ चुनेंगे, प्रीमियम उतना ही अधिक महंगा होगा। इस कारण से, आपको यह संतुलित करना चाहिए कि आपको कितना लाभ चाहिए जिसकी आपको आवश्यकता होगी।
आप अपनी वार्षिकी में दीर्घकालिक देखभाल राइडर क्यों जोड़ना चाहेंगे?
यदि आपके पास पहले से ही एक वार्षिकी है या निकट भविष्य में एक खरीदने की योजना बना रहे हैं, तो योजना में एक दीर्घकालिक देखभाल राइडर जोड़ना आपके द्वारा किए जा सकने वाले बेहतर निर्णयों में से एक हो सकता है। यह देखते हुए कि 50% संभावना है कि आपको भविष्य में किसी बिंदु पर दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता होगी, राइडर उस आकस्मिकता को कवर करने का एक शानदार तरीका होगा।
यह मानने की गलती कभी न करें कि दीर्घावधि देखभाल की लागत सरकारी बीमा कार्यक्रमों, जैसे मेडिकेयर या मेडिकेड द्वारा कवर की जाएगी। मेडिकेयर केवल अल्पकालिक नर्सिंग देखभाल को कवर करेगा। मेडिकेड दीर्घावधि देखभाल के लिए भुगतान करेगा, लेकिन आप उन सुविधाओं की संख्या में सीमित रहेंगे जिनका आप उपयोग कर सकते हैं क्योंकि मेडिकेड कार्यक्रम में सभी सुविधाएं भाग नहीं लेती हैं। इसके अलावा, मेडिकेड के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपको पहले अपनी सभी संपत्तियों को निकालना होगा। तभी आप उस कार्यक्रम के तहत लाभ के पात्र होंगे।
एक दीर्घकालिक देखभाल राइडर उस स्थिति में व्यापक संख्या में विकल्प प्रदान करेगा जब आपको दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता हो। लेकिन दूसरा फायदा यह है कि राइडर के साथ, आपको तब तक इंतजार नहीं करना पड़ेगा जब तक कि आप लाभ पाने के लिए टूट नहीं जाते। दीर्घकालिक देखभाल राइडर आपको सक्षम करेगा अपनी संपत्ति को सुरक्षित रखें, भले ही आप लंबे समय तक देखभाल की आवश्यकता के लिए दृढ़ संकल्पित हों। इससे आप दोनों को वह देखभाल प्राप्त करने में मदद मिलेगी जिसकी आपको आवश्यकता है, और अपनी संपत्ति को अपने प्रियजनों को सौंप दें।