लाइफटाइम इनकम बेनिफिट एन्युटी राइडर क्या है? और क्या आपको एक की आवश्यकता है?

कई अलग-अलग प्रकार के राइडर्स हैं जिन्हें वार्षिकी में जोड़ा जा सकता है। सबसे लोकप्रिय में से एक लाइफटाइम इनकम बेनिफिट राइडर (LIB) है। यह राइडर गारंटी देता है कि आप अपने पूरे जीवनकाल के लिए अपनी वार्षिकी से नियमित आय भुगतान प्राप्त करेंगे। वास्तव में, आप उन आय भुगतानों को प्राप्त करेंगे, भले ही आपकी वार्षिकी पूरी तरह समाप्त हो गई हो!

लाइफ़टाइम इनकम बेनिफिट राइडर जैसा राइडर, रिटायरमेंट की योजना बनाते समय लोगों को अपने निवेश मिश्रण में वार्षिकी जोड़ना पसंद करने के अधिक आकर्षक कारणों में से एक है।

लाइफटाइम इनकम बेनिफिट कैसे काम करता है

यदि आप चिंतित हैं कि आप अपने पैसे से अधिक जीवित रहेंगे, तो आप अपनी वार्षिकी में आजीवन आय लाभ राइडर जोड़ सकते हैं। यह बीमा कंपनी द्वारा एक गारंटी का प्रतिनिधित्व करेगा कि आप अपने से आय भुगतान प्राप्त करना जारी रखेंगे वार्षिकी चाहे कुछ भी हो जाए, और भले ही वार्षिकी में आपका पूरा निवेश समाप्त हो गया हो, और चला गया हो नकारात्मक।

अपेक्षाकृत कम वार्षिक लागत के बदले में, राइडर आपको आपके शेष जीवन के लिए वार्षिक, त्रैमासिक या मासिक आधार पर भुगतान प्रदान कर सकता है। उदाहरण के लिए, यदि आप $२००,००० वार्षिकी निकालते हैं जो ६० वर्ष की आयु में प्रति वर्ष $१०,००० का भुगतान करना शुरू कर देता है, और आप 100 - और आपकी वार्षिकी का उपयोग लंबे समय से किया जा रहा है - आप उस दिन तक प्रति वर्ष $10,000 प्राप्त करना जारी रखेंगे जब तक आप मरो।

ऐसे बहुत कम निवेश विकल्प हैं जो आप कर सकते हैं जो उस तरह की गारंटी की पेशकश कर सकते हैं, और यह निश्चित रूप से आपकी सेवानिवृत्ति को निधि देने के लिए वार्षिकी का उपयोग करने के मामले को मजबूत करता है।

आजीवन आय लाभ सुविधाएँ

कुछ विशेषताएं जो आजीवन आय लाभ राइडर के साथ शामिल हैं या की जा सकती हैं, वे हैं:

कदम बढ़ाने का प्रावधान। जब आप अपनी वार्षिकी में आजीवन आय लाभ राइडर जोड़ते हैं, तो आप निकासी प्रतिशत स्थापित करते हैं। हालाँकि, कई LIB राइडर्स के पास "स्टेप अप प्रोविज़न" भी होता है। इसका मतलब है कि यदि आपकी वार्षिकी का मूल्य बढ़ता है, तो बढ़ते निवेश के कारण, निकासी प्रतिशत उच्च शेष राशि पर लागू होगा, जिसके परिणामस्वरूप उच्च आय भुगतान आगे बढ़ेंगे।

न्यूनतम विकास दर की गारंटी। एक बार जब आप आजीवन आय लाभ राइडर के साथ एक वार्षिकी खोलते हैं, तो योजना में न्यूनतम चक्रवृद्धि दर होती है जिस पर आपकी वार्षिकी बढ़ती रहती है। 5% प्रति वर्ष असामान्य नहीं है, हालांकि वास्तविक प्रतिशत दर अलग-अलग होगी। आपका निकासी प्रतिशत भी इस प्रतिशत पर आधारित होगा।

अधिकतम निकासी राशि। यह सुविधा सुनिश्चित करती है कि आप एन्युइटी से जितना पैसा निकाल रहे हैं, वह आपकी आय की जरूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त है। एक सामान्य सीमा 5% और 7% के बीच है, लेकिन कुछ योजनाएं 10% या इससे भी अधिक की अनुमति दे सकती हैं।

आजीवन आय लाभ उदाहरण

किसी भी प्रकार के वित्तीय साधन को हमेशा मामले के उदाहरणों द्वारा सर्वोत्तम रूप से समझाया और प्रदर्शित किया जाता है। आइए तीन अलग-अलग परिदृश्यों पर एक नज़र डालें, और देखें कि लाइफ़टाइम इनकम बेनिफिट राइडर प्रत्येक परिस्थितियों में कैसा प्रदर्शन करता है।

परिदृश्य # 1 - आपकी वार्षिकी शुरू करने के बाद वित्तीय बाजारों में गिरावट आती है।

यह ऊपर वर्णित गारंटीकृत न्यूनतम विकास दर का एक उदाहरण है। मान लें कि आप $२००,००० के लिए एक वार्षिकी लेते हैं, इस इरादे से कि आप १० वर्षों में सेवानिवृत्त हो जाएंगे, जब खाते को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ने का अवसर मिला हो। लेकिन मूल्य में वृद्धि के बजाय, एक लंबे समय तक भालू बाजार खाते के मूल्य को $ 150,000 तक गिरा देता है। यदि आपकी आय भुगतान प्रतिशत 5% है, तो आप आय में प्रति वर्ष $7,500 तक सीमित हो सकते हैं।

लेकिन अगर आपने 5% की गारंटीशुदा न्यूनतम वृद्धि दर के साथ आजीवन आय लाभ राइडर लिया है, तो उस दर पर 10 वर्षों के बाद वार्षिकी का मूल्य $326,000 होगा। यदि आपका आय भुगतान प्रतिशत भी 5% है, तो आप इसके बजाय $16,300 प्रति वर्ष का आय भुगतान प्राप्त करने में सक्षम होंगे।

यह $३२६,००० का ५% है, जो १० वर्षों के बाद वार्षिकी के वास्तविक मूल्य के आधार पर आपकी आय के दोगुने से अधिक है।

परिदृश्य # 2 - जब आप अपनी वार्षिकी खोलते हैं, और आप आय भुगतान लेना शुरू करते हैं, तो वित्तीय बाजार बहुत अच्छा प्रदर्शन करते हैं।

यह परिदृश्य स्टेप अप प्रावधान का एक उदाहरण है। परिदृश्य # 1 के समान तथ्यों को जारी रखना, सिवाय इसके कि, एक बहुत मजबूत निवेश बाजार के कारण जब आपने वार्षिकी शुरू की और आपने आय भुगतान लेना शुरू किया, तब के बीच के १० वर्ष, वार्षिकी का मूल्य है $500,000. यदि आपकी आय भुगतान प्रतिशत 5% है, तो आपकी वार्षिक आय भुगतान $२५,००० प्रति वर्ष ($500,000 X 5%) होगा।

राइडर में स्टेप अप प्रावधान के बिना, आपकी वार्षिक आय का भुगतान $326,000, या $16,300 प्रति वर्ष का केवल 5% होगा।

स्टेप अप प्रावधान जोड़ने के परिणामस्वरूप, आप अपनी वार्षिकी से प्राप्त होने वाली वार्षिक आय में 50% से थोड़ा अधिक की वृद्धि करते हैं।

परिदृश्य #3 - जब आप अपनी वार्षिकी से आय लेना शुरू करते हैं तो वित्तीय बाजारों में गिरावट आती है।

यह परिदृश्य एक स्टेप अप प्रावधान के साथ लाइफटाइम इनकम बेनिफिट राइडर का एक उदाहरण है जिसमें बीमा कंपनी आपको दस साल में खाते के उच्चतम मूल्य पर अपनी आय भुगतान को आधार बनाने की अनुमति देती है अवधि।

परिदृश्य # 1 से उन्हीं तथ्यों को जारी रखना, सिवाय इसके कि आपके बाद 10 साल की अवधि के दौरान किसी बिंदु पर आपकी वार्षिकी शुरू हुई, खाते का मूल्य $400,000 जितना अधिक था, इसके क्रैश होने से कुछ समय पहले $150,000. यदि आपका सेट अप प्रावधान आय प्रतिशत के आधार पर होने की अनुमति देता है उच्चतम मूल्य, तो आपके भुगतान $400,000 के उच्च मूल्य पर आधारित होंगे, न कि $150,000 के वर्तमान स्तर पर।

परिणामस्वरूप, आपका वार्षिक आय भुगतान $7,500 ($150,000 X 5%) के बजाय $20,000 प्रति वर्ष ($400,000 X 5%) होगा।

लाइफटाइम इनकम बेनिफिट राइडर की लागत क्या है?

लाइफटाइम इनकम बेनिफिट राइडर जोड़ने के लिए आपकी वार्षिकी से शुल्क लिया जाता है। वास्तविक राशि बीमा कंपनी के साथ-साथ वार्षिकी के प्रकार के आधार पर भिन्न होती है, लेकिन यह आम तौर पर प्रति वर्ष 0.25% और 1.00% के बीच होती है।

यह भी संभावना है कि जो विशिष्ट राशि ली जाएगी वह राइडर में शामिल सुविधाओं के आधार पर होगी। उदाहरण के लिए, जबकि कोई कंपनी आपसे राइडर के लिए प्रति वर्ष 0.35% शुल्क ले सकती है, यदि राइडर में स्टेप अप प्रावधान शामिल है तो वे 0.60% चार्ज कर सकते हैं।

शुल्क आपके आय भुगतान प्रतिशत में कमी के रूप में लिया जाता है। उदाहरण के लिए, यदि आजीवन आय लाभ राइडर की लागत 0.75% है, और आय भुगतान प्रतिशत 6.00% है, तो आप के जीवन के लिए प्रति वर्ष 5.25% का शुद्ध आय भुगतान प्रतिशत प्राप्त करेंगे वार्षिकी

आप अपनी वार्षिकी में आजीवन आय लाभ राइडर क्यों जोड़ना चाहेंगे?

यदि आप अपने पैसे को खत्म करने की संभावना के बारे में चिंतित हैं तो लाइफटाइम इनकम बेनिफिट राइडर एक उत्कृष्ट ऐड-ऑन है। यह उस व्यक्ति के लिए विशेष रूप से सच है जो काफी पहले सेवानिवृत्ति शुरू कर देता है। उदाहरण के लिए, आपको 59 1/2 वर्ष की आयु से ही कर-आश्रित सेवानिवृत्ति योजनाओं से दंड मुक्त निकासी शुरू करने की अनुमति है। यदि आप उम्र में अपनी सेवानिवृत्ति शुरू करते हैं, तो आपको कम से कम 30 वर्षों तक चलने वाली आय की आवश्यकता होगी।

लाइफ़टाइम इनकम बेनिफिट राइडर यह सुनिश्चित करेगा कि आपकी वार्षिकी आपको वस्तुतः आपके शेष जीवन के लिए वार्षिक आय का भुगतान करती रहे। भले ही आपकी वार्षिकी का वास्तविक मूल्य 20 साल या उसके बाद पूरी तरह से समाप्त हो गया हो - जो कि वार्षिकी के लिए विशिष्ट है - आपकी योजना प्रत्येक वर्ष आपको आय भुगतान का भुगतान करना जारी रखेगी।

यदि आप योजना से आय भुगतान लेना शुरू करने की योजना नहीं बनाते हैं, तब तक आप अपनी वार्षिकी में आजीवन आय लाभ राइडर नहीं जोड़ना चाहते हैं, जब तक कि आप 70 या उससे अधिक उम्र के नहीं हो जाते। चूंकि उस उम्र में आपकी जीवन प्रत्याशा कम होगी, हो सकता है कि राइडर आपके लिए इसे अपनी वार्षिकी में शामिल करने के लायक नहीं है।