में साँस।
वह गंध?
यह एक परिवर्तनीय वार्षिकी की बदबू है।
यदि आपने अपने मुंह में थोड़ा सा भी फेंका है, तो मैं आपको दोष नहीं देता।
यदि आपने नहीं किया है, तो आप शायद परिवर्तनीय वार्षिकी के बारे में पर्याप्त नहीं जानते हैं।
एक परिवर्तनीय वार्षिकी क्या है?
यह एक मालिक और एक जारीकर्ता के बीच एक अनुबंध है जिसके तहत मालिक जारीकर्ता मूलधन देने के लिए सहमत होता है, और बदले में, जारीकर्ता समय के साथ मालिक के परिवर्तनीय भुगतान की गारंटी देता है।
काफी मासूम लगता है, लेकिन क्या वे हैं?
परिवर्तनीय वार्षिकियां उन उत्पादों में से एक हैं जिनके बारे में मैं बहुत कुछ बता सकता हूं और कह सकता हूं वे भयानक हैं.
"वे भयानक क्यों हैं, जेफ?"
मैंने सोचा था कि आप कभी नहीं पूछेंगे। मुझे रास्तों की गिनती करने दीजिए!
1. आप उच्च शुल्क का भुगतान करेंगे
परिवर्तनीय वार्षिकी में बहुत अधिक शुल्क होता है। एक तस्मानियाई शैतान की तस्वीर लें जो आपके पैसे को हड़प रहा हो। नकदी को अलाव में फेंकते चित्र। चित्र।.. खैर, आप विचार समझ गए।
परिवर्तनीय वार्षिकी शुल्क के लिए राष्ट्रीय औसत 3.61% है। आउच! याद रखें, यह सिर्फ औसत है। फीस 5% से ऊपर जा सकती है और आपके साथ ऐसा होने पर आपको इसका एहसास भी नहीं हो सकता है।
और वैसे, इन अपमानजनक फीस के खिलाफ बोलने वाला मैं अकेला नहीं हूं।
यहाँ से माइकल गौथियर, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार™ क्या है सामरिक आय समूह परिवर्तनीय वार्षिकी के बारे में कहते हैं:
परिवर्तनीय वार्षिकियां वित्तीय सेवा उद्योग में सबसे अधिक बिकने वाले उत्पादों में से एक हैं। खासकर उन लोगों के लिए जो में हैं संचित धन चरण अपने जीवन में, ये निवेश वाहन इन उत्पादों से जुड़े उच्च शुल्क के कारण वास्तव में धन जमा करने की प्रक्रिया को धीमा कर देते हैं। अधिकांश निवेशक ईटीएफ और/या उपयुक्त म्युचुअल फंड में कम लागत वाले विकल्पों के मालिक होने से बेहतर होंगे।
धन्यवाद माइकल। मैं सहमत हूँ।
ऊंची फीस आपकी संभावित कमाई में भारी सेंध लगा सकती है। यहां तक कि अगर आप वार्षिकी के साथ 7% रिटर्न की उम्मीद कर रहे हैं, तो वे शुल्क उस संख्या को बहुत कम आकर्षक बना देंगे।
परिवर्तनीय वार्षिकी शुल्क
इस बात को लेकर उत्सुक हैं कि आप किस प्रकार की फीस का भुगतान करने की उम्मीद कर सकते हैं? आपके रिटर्न में संभावित रूप से क्या खा सकता है, इस पर एक ब्रेकडाउन है (उद्धरण एसईसी. के माध्यम से):
- मृत्यु दर और व्यय जोखिम शुल्क: "यह शुल्क आपके खाता मूल्य के एक निश्चित प्रतिशत के बराबर है, आमतौर पर प्रति वर्ष 1.25% की सीमा में। यह शुल्क बीमा कंपनी को वार्षिकी अनुबंध के तहत बीमा जोखिमों के लिए क्षतिपूर्ति करता है। मृत्यु दर और व्यय जोखिम शुल्क से लाभ का उपयोग कभी-कभी बीमाकर्ता को बेचने की लागत का भुगतान करने के लिए किया जाता है परिवर्तनीय वार्षिकी, जैसे आपके वित्तीय पेशेवर को परिवर्तनीय वार्षिकी को बेचने के लिए भुगतान किया गया कमीशन आप।"
- प्रशासनिक शुल्क: “बीमाकर्ता रिकॉर्ड-कीपिंग और अन्य प्रशासनिक खर्चों को कवर करने के लिए शुल्क में कटौती कर सकता है। यह एक फ्लैट खाता रखरखाव शुल्क (शायद $ 25 या $ 30 प्रति वर्ष) या आपके खाता मूल्य के प्रतिशत के रूप में लिया जा सकता है (आमतौर पर प्रति वर्ष 0.15% की सीमा में)।
- अंतर्निहित निधि व्यय (उप-खाते): "आप परोक्ष रूप से म्यूचुअल फंड द्वारा लगाए गए शुल्क और खर्चों का भी भुगतान करेंगे जो आपके परिवर्तनीय वार्षिकी के लिए अंतर्निहित निवेश विकल्प हैं।"
- अतिरिक्त सवार: "कुछ परिवर्तनीय वार्षिकी द्वारा प्रदान की जाने वाली विशेष सुविधाएं, जैसे कि स्टेप-अप डेथ बेनिफिट, गारंटीकृत न्यूनतम आय लाभ, या दीर्घकालिक देखभाल बीमा, अक्सर अतिरिक्त शुल्क और शुल्क लेते हैं।"
- समर्पण शुल्क: "यदि आप खरीद भुगतान के बाद एक निश्चित अवधि के भीतर एक परिवर्तनीय वार्षिकी से पैसे निकालते हैं (आमतौर पर छह से आठ के भीतर) साल, लेकिन कभी-कभी दस साल तक), बीमा कंपनी आमतौर पर "समर्पण" शुल्क का आकलन करेगी, जो एक प्रकार की बिक्री है चार्ज। इस शुल्क का उपयोग आपके वित्तीय पेशेवर को आपको परिवर्तनीय वार्षिकी बेचने के लिए एक कमीशन का भुगतान करने के लिए किया जाता है। आम तौर पर, समर्पण शुल्क निकाली गई राशि का एक प्रतिशत होता है, और कई वर्षों की अवधि में धीरे-धीरे घटता है, जिसे "समर्पण अवधि" के रूप में जाना जाता है।
यहां तक कि एसईसी ने उच्च शुल्क के खिलाफ चेतावनी दी है कि परिवर्तनीय वार्षिकियां हैं:
क्या परिवर्तनशील वार्षिकियां इतनी डरपोक बनाती हैं कि फीस छिपी हुई है। अक्षरशः।
आप शायद ही कभी अपने स्टेटमेंट पर फीस देखेंगे। यदि आप वास्तव में यह जानना चाहते हैं कि आप कितना भुगतान कर रहे हैं तो आपको विवरणिका पढ़नी होगी। आप जानते हैं कि 47 पृष्ठ की पुस्तिका जो केवल तृतीय वर्ष के कानून के छात्र की तरह दिखती है, पढ़ने में रुचि होगी?
मैं अक्सर अपने ग्राहकों के साथ मजाक करता हूं कि अगर वे अनिद्रा से पीड़ित हैं तो वे अपने नाइटस्टैंड पर एक वार्षिकी प्रॉस्पेक्टस डालते हैं। विवरणिका पढ़ने से मिनटों में किसी की भी अनिद्रा दूर हो जाएगी! 🙂
और वैसे, यह एकमात्र कारक नहीं है जो आपको चोट पहुँचा सकता है।.. .
2. आपके पास सीमित निवेश विकल्प होंगे
परिवर्तनीय वार्षिकी में उप-खाते नामक कुछ होता है, जो मूल रूप से विभिन्न म्यूचुअल फंडों के क्लोन होते हैं।
अब, जब आप किसी बीमा विक्रेता के साथ बैठते हैं - और यहां तक कि कुछ निवेश सलाहकारों के साथ - और वे आपको बताते हैं कि आप अपनी परिवर्तनीय वार्षिकी के भीतर विभिन्न प्रकार के निवेश विकल्पों में से चुन सकते हैं, वे बता रहे हैं सत्य। लेकिन जो वे आपको नहीं बता रहे हैं वह यह है कि आप इनमें से नहीं चुन सकते हैं कोई म्यूचुअल फंड - आपको उनके उप-खातों की पूर्व निर्धारित सूची में से चुनना होगा।
मैं तुम्हारे बारे में नहीं जानता, लेकिन मुझे विकल्प चुनना अच्छा लगता है। विकल्प एक अच्छी बात है, खासकर जब निवेश की बात आती है।
इससे भी अधिक निराशा की बात यह है कि परिवर्तनीय वार्षिकी के भीतर उप-खातों पर शोध करने की कोशिश की जा रही है। जबकि कुछ ऐसे हैं जो सीधे ओपन एंडेड म्यूचुअल फंड के बाद तैयार किए गए हैं, ऐसे 1,000 हैं जो किसी भी डेटा को खोजने में बेहद मुश्किल हैं।
मैंने व्यक्तिगत रूप से मॉर्निंगस्टार और. दोनों का उपयोग करके कई परिवर्तनीय वार्षिकी उप-खातों पर शोध करने की कोशिश में घंटों बिताए हैं थॉमसन रॉयटर्स अनुसंधान उपकरण केवल मेरे डेस्क के खिलाफ मेरे सिर को मारने के बाद मृत अंत को मारने के बाद खुद को खोजने के लिए समाप्त। यदि मेरे लिए उप-खातों पर शोध करना मुश्किल है, तो सोचें कि निवेशक के लिए यह कितना मुश्किल होगा, जो मेरे और अन्य सलाहकारों के सभी भुगतान किए गए शोध उपकरणों के बारे में जानकारी नहीं रखता है।
इसलिए जबकि वेरिएबल एन्युइटी बेचने वाली कंपनियां इस बात का दावा कर सकती हैं कि आपके पास वेरिएबल एन्युइटी के अंदर कितने विकल्प हैं (जैसे, लगभग 80 से 300 म्यूचुअल फंड), आपके पास कई और विकल्प हैं यदि आप सिर्फ एक टीडी अमेरिट्रेड खाता खोलें, और उन पर शोध करने की कोशिश करना सिरदर्द से बहुत कम होगा।
3. गारंटीड डेथ बेनिफिट और इनकम अकाउंट हमेशा यहां रहने के लिए नहीं होते हैं
आपने सही पढ़ा।
नई पॉलिसियों के लिए डेथ बेनिफिट या इनकम राइडर्स को हटाने के लिए कंपनियों को वित्तीय संकट में नहीं होना पड़ता है, और कभी-कभी वे मौजूदा नीतियों को संभव होने पर बदलने की कोशिश करते हैं। एक कंपनी ने एकमुश्त की पेशकश की गारंटी से छुटकारा पाने के लिए लोगों को लुभाने के लिए।
एक और आवश्यक कुछ बदलाव किए जाने हैं या सवारों का सफाया कर दिया जाएगा। उस कंपनी को अपने शेयरधारकों से क्या करने की आवश्यकता थी, इसका एक नमूना यहां दिया गया है:
इसलिए यह समझना महत्वपूर्ण है कि कंपनी की नीति में बदलाव आपकी क्षमता या उन लाभों को बनाए रखने की इच्छा को प्रभावित कर सकते हैं।
संक्षेप में, गारंटीड डेथ बेनिफिट्स और आय खातों में बहुत सारे अच्छे प्रिंट हो सकते हैं जिन्हें आपको बिंदीदार रेखा पर हस्ताक्षर करने से पहले समझना चाहिए।
4. आपकी परिवर्तनीय वार्षिकी एक टाइम बम हो सकती है
लाल तार काट दो! नहीं रुको, नीला तार! हाँ, नीला तार!
धमाका।
ओह ठीक है, तुमने अभी अपना पैसा खो दिया है। और अंदाज लगाइये क्या? वैसे भी आपके पास वास्तव में कोई विकल्प नहीं था।
आपके साथ ऐसा हो सकता है। जैसा कि Fortune.com पर माइक लेस्टर बताते हैं कि कैसे, और मैं इसे आपके लिए यहां बताऊंगा।
लेस्टर दिखाता है कि कैसे कुछ प्रतिबंध हैं जो कुछ आय के बीच संबंध के कारण कुछ परिवर्तनीय वार्षिकी के साथ आते हैं और डेथ बेनिफिट राइडर्स जो हाल के इतिहास में परिवर्तनीय वार्षिकी के साथ बेचे गए हैं, और प्रतिबंध जो उनके साथ हैं सवार
वे प्रतिबंध क्या हैं? ठीक है, हमने पहले ही कवर कर लिया है कि कैसे मृत्यु लाभ और आय खातों की वास्तव में गारंटी नहीं है। लेकिन कभी-कभी अधिक प्रतिबंध होते हैं।
यह विशेष रूप से "टाइम बम" प्रतिबंध आय या मृत्यु लाभ राइडर्स के साथ करना है जो प्रतिबंधित कर रहे हैं पोर्टफोलियो के लिए निवेश विकल्प जिन्हें हर समय धारित बांडों के न्यूनतम प्रतिशत की आवश्यकता होती है हेतु।
यह समस्या क्यों है? खैर, कई बार ये बीमा कंपनियां जो परिवर्तनीय वार्षिकी प्रदान करती हैं, खाते में एक निश्चित ब्याज विकल्प या मुद्रा बाजार विकल्प प्रदान नहीं करती हैं। यह एक ऐसी स्थिति पैदा करता है जहां आपका पैसा हर समय बाजार में 100% निवेश किया जाना चाहिए।
अब, संतुलित पोर्टफोलियो बनाने के लिए इक्विटी और बॉन्ड का उपयोग करने का विचार नया नहीं है, और यह निश्चित रूप से बुरा अभ्यास नहीं है। लेकिन अगर आपको अपनी परिवर्तनीय वार्षिकी के प्रतिबंधों के कारण बाजार में बने रहने के लिए मजबूर किया जाता है, तो आप हो सकते हैं यह भी देखने के लिए मजबूर है कि आपका खाता पैसा खो देता है जबकि ब्याज दरें बढ़ रही हैं और बाजार छोड़ रहे हैं सुधारना।
चूंकि एक परिवर्तनीय वार्षिकी में निवेश किए गए फंड बाजार में हैं, आप संभावित रूप से अपना पैसा खो सकते हैं। ओह, और सिर्फ इसलिए कि आप "गारंटीकृत" शब्द पढ़ते हैं, इसका मतलब यह नहीं है कि आपको निश्चित रूप से गारंटीकृत रिटर्न मिलेगा। विवरणिका पढ़ें!
यदि आप अपना पैसा बचाने और थोड़ा ब्याज बनाने का कोई तरीका चाहते हैं, तो कोशिश करें उच्च उपज बचत खाता.
5. आप उच्च शुल्क का भुगतान करेंगे
हां, मुझे पता है कि मैं खुद को दोहरा रहा हूं। लेकिन मैं एक बहुत अच्छे कारण के लिए ऐसा कर रहा हूं।
सुनो, आखिरी चीज जो आप करना चाहते हैं वह है अपमानजनक फीस का भुगतान करना। बहुत सी परिवर्तनीय वार्षिकी नीतियों में ये अनुचित शुल्क हैं, और वे आपके पैसे को खा जाएंगे।
यहाँ क्या है टोड Tressider पर FinancialMentor.comपरिवर्तनीय वार्षिकी के बारे में कहते हैं:
... उपभोक्ता अधिवक्ताओं का तर्क है कि कुछ परिवर्तनीय वार्षिकी शुल्क इतने अधिक हैं कि अधिक प्रदर्शन करने में एक दशक से अधिक समय लग सकता है सीधे निवेश, लाभों को गलत तरीके से प्रस्तुत किया जाता है, और प्रतिबंधात्मक विशेषताएं और दंड पर्याप्त रूप से नहीं हैं समझा।
अब, आप पूछ रहे होंगे, "ठीक है जेफ, तो मैं उन उच्च शुल्कों का भुगतान किए बिना कैसे निवेश करूं?"
एसेटलॉक™ के साथ शेयर बाजार में निवेश करना एक बढ़िया विकल्प है। AssetLock™ एक मालिकाना सॉफ्टवेयर है जो केवल सलाहकारों के चुनिंदा समूह के माध्यम से उपलब्ध है। सॉफ्टवेयर को हर दिन आपके शेयर बाजार खातों की निगरानी के लिए डिज़ाइन किया गया है।
मैं एक एसेटलॉक™ स्वीकृत सलाहकार हूं। मुझे आपको यह दिखाने में खुशी होगी कि एसेटलॉक™ कैसे काम करता है और यह समझाता है कि यह परिवर्तनीय वार्षिकी का एक बढ़िया विकल्प क्यों है। मुझे इस प्रस्ताव पर ले लो!
ओह, और याद रखें कि टॉड ने परिवर्तनीय वार्षिकी के बारे में क्या कहा - कि लाभों को अक्सर गलत तरीके से प्रस्तुत किया जाता है? यहां तक कि अगर आपको लगता है कि शुल्क लाभ के लायक हैं, तो आप बाद में पता लगा सकते हैं कि लाभ वह नहीं थे जो आपने मूल रूप से सोचा था।
आइए संक्षेप करें!
लब्बोलुआब यह है कि परिवर्तनीय वार्षिकी बदबू आ रही है। सच में।
लेकिन आइए यहां हमारे प्रमुख बिंदुओं को संक्षेप में प्रस्तुत करते हैं!
सबसे पहले, आपके पास अपमानजनक शुल्क है। फिर, ये परिवर्तनीय वार्षिकी कंपनियां आपके निवेश विकल्पों को सीमित करने जा रही हैं। आप यह भी सुनिश्चित नहीं कर सकते हैं कि ये कंपनियां आपके मृत्यु लाभ और आय खाते के लाभों को आसपास रखना चाहती हैं। और सबसे डरावनी बात यह है कि आप अपना सारा पैसा खो सकते हैं क्योंकि आप किसी तरह की निगरानी के बिना शेयर बाजार में निवेश कर रहे हैं जैसे कि एसेटलॉक ™ प्रदान करता है।
और याद रखें, लाभ वास्तव में भ्रमित करने वाले हो सकते हैं। सेरेनिटी फाइनेंशियल कंसल्टिंग में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार ™ एलन मूर लाभ के बारे में क्या कहते हैं:
परिवर्तनीय वार्षिकियां अविश्वसनीय रूप से जटिल हैं, और अधिकांश वित्तीय सलाहकारों के लिए समझना मुश्किल है, इसलिए मैं उपभोक्ताओं के विशाल बहुमत से वास्तव में यह समझने की उम्मीद नहीं करता कि वे कैसे काम करते हैं।
उन्होंने यह भी कहा:
बहुत सारे सलाहकार हैं जो कमीशन नहीं कमाते हैं, इसलिए उपभोक्ताओं को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि उनका सलाहकार उनके सर्वोत्तम हित में काम कर रहा है।
मैं सहमत हूँ। जानें कि शुल्क और कमीशन कैसे काम करते हैं, और उम्मीद है कि आप समझ गए होंगे कि परिवर्तनीय वार्षिकी को ना कहना क्यों महत्वपूर्ण है!
यह पोस्ट मूल रूप से पर दिखाई दिया Forbes.com.