टारगेट डेट म्यूचुअल फंड अच्छे हैं या बुरे?

यूआप अपने 401k में काफी समय से निवेश कर रहे हैं और शायद अभी भी इस बात से अनजान हैं कि आपका पैसा कहां जा रहा है। (चिंता न करें... आप अकेले नहीं हैं)

लेकिन आप आभारी हैं कि वे इन "लक्षित तिथि" या "जीवन चक्र" फंड की पेशकश करते हैं जो आपके 401k में निवेश करना इतना आसान बनाते हैं।

टारगेट डेट फंड क्या हैं? तुम जानते हो फंड जहां आपको बस इतना करना है कि आप सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं और वॉयला - आप पूरी तरह तैयार हैं।

विजेता, विजेता, चिकन डिनर…..कितना आसान है?

ये है बड़ी समस्या. टारगेट डेट फंड, हालांकि आसान है, कभी-कभी आपके रिटर्न पर खा सकते हैं।

या थोड़ा और स्पष्ट रूप से कहा- वे चूसते हैं!

*आप जानते हैं कि जब मैं वीडियो रिकॉर्ड करने के लिए समय निकालता हूं तो मुझे टारगेट डेट म्यूचुअल फंड से नफरत होती है।

आपके 401k में म्यूचुअल फंड पर शोध करने और अपना खुद का पोर्टफोलियो बनाने और बनाने की परेशानी को दूर करने के लिए टारगेट डेट फंड बनाए गए थे। लेकिन मेरे अनुभव में, शोध करने के लिए समय निकालना और अनिवार्य रूप से, अपने 401k में अपना लक्ष्य दिनांक निधि बनाना, एक बेहतर विकल्प है। यह "अ ला कार्टे" दृष्टिकोण है जो संभावित रूप से आपको अपने कामकाजी जीवन में बहुत अधिक रिटर्न दे सकता है।

 क्या लक्ष्य तिथि निधि को इतना खराब बनाता है?

सबसे पहले, आइए समझते हैं कि वे कैसे काम करते हैं। अक्सर ये फंड एक विशिष्ट म्यूचुअल फंड कंपनी द्वारा बनाए जाते हैं। फिर वह म्यूच्यूअल फण्ड कंपनी उनके म्यूच्यूअल फण्ड में से 12-18 लेगी और आपकी ओर से इस डायवर्सिफाइड पोर्टफोलियो का निर्माण करेगी। जैसे-जैसे आपकी सेवानिवृत्ति की "लक्षित तिथि" बढ़ती है, 12-18 फंड कुछ अधिक रूढ़िवादी (कम स्टॉक से अधिक बॉन्ड में स्थानांतरण) की ओर बढ़ना शुरू कर देंगे।

जीत-जीत की तरह लगता है, है ना? आपको लगता होगा। ये रही समस्या….

जब आप इन टारगेट डेट फंडों के अंदर व्यक्तिगत म्यूचुअल फंड विकल्पों को तोड़ना शुरू करते हैं, तो आप यह उजागर करना शुरू करते हैं कि इनमें से कुछ या कई फंड हैं जो बहुत ही भयानक हैं।

 मैंने लक्ष्य तिथि निधि के साथ क्या देखा है

इन वर्षों में, मैंने अपने ग्राहकों द्वारा लाए गए अनगिनत लक्ष्य तिथि म्युचुअल फंड देखे हैं और अब तक, मैंने ऐसा नहीं देखा है जिससे मैं प्रभावित हुआ हूं।

हाल ही में, मेरे पास तीन अलग-अलग ग्राहक अपने 401 (के) लाए थे, जिनमें से सभी के पास लक्ष्य तिथि निधि थी।

सामान्य विषय था…..आपने अनुमान लगाया…. वे चूसते हैं।

मुझे कुछ उदाहरण दिखाओ

यहां तीन ग्राहकों के 401 (के) के कुछ उदाहरण दिए गए हैं जहां हमने लक्ष्य तिथि पोर्टफोलियो की तुलना की और देखा उनके दस साल के रिटर्न में, हमने इसे मुद्रास्फीति के लिए समायोजित किया, और देखें कि नए के साथ इसकी तुलना कैसे की गई विभाग।

अब, ध्यान रखें, नए पोर्टफोलियो में म्यूचुअल फंड विकल्प शामिल थे जो उनके 401k में उपलब्ध थे।

देखिए, जब भी आपके पास 401k हो, लक्ष्य तिथि निधि आमतौर पर सबसे आसान विकल्प होता है, और कभी-कभी आपका डिफ़ॉल्ट विकल्प होता है, लेकिन आपके पास आमतौर पर अपना पोर्टफोलियो बनाने और बनाने की क्षमता होती है। अधिकांश लोग ऐसा नहीं करते हैं क्योंकि वे बस नहीं जानते हैं और इसे करने में सहज महसूस नहीं करते हैं।

मैं ऐसा करने के लिए सहज या योग्य महसूस नहीं करने के लिए लोगों को दोष नहीं दे सकता। मैं आपको नीचे कुछ नंबर दिखाकर उम्मीद कर रहा हूं कि आप कम से कम इस पर विचार करेंगे। चलो एक नज़र डालते हैं…..

नमूना ग्राहक एक

प्रत्येक ग्राहक के साथ हमने स्टॉक और बॉन्ड का अनुपात अपेक्षाकृत समान रखा। जैसा कि आप देख सकते हैं, पहले पोर्टफोलियो ने 10 साल की अवधि में 3.61% अधिक रिटर्न प्राप्त किया। 3.61%! याद रखें, हम केवल अन्य म्यूचुअल फंड का उपयोग कर रहे हैं जो पहले से ही 401k में हैं।

विभाग	10वर्ष वापसी	मुद्रास्फीति के लिए समायोजित माना (3.4%)	10वर्ष बीटा
लक्ष्य दिनांक पोर्टफोलियो	4.22%	.79%	.90
नया पोर्टफोलियो	7.83%	4.28%	.76
अंतर	+3.61%	+3.49%	-.14

सुपर विश्लेषणात्मक लोगों के लिए, मुझे बीटा, मानक विचलन और अल्फा जैसे अन्य कारकों को शामिल करना पड़ा। यदि आप इसका मतलब नहीं जानते हैं, तो ठीक है। आपको जरूरत नहीं है। डॉलर में आपको और क्या दिलचस्पी हो सकती है।

विभाग	10वर्ष मानक विचलन	10वर्ष अल्फा
लक्ष्य दिनांक पोर्टफोलियो	14.83	1.33
नया पोर्टफोलियो	12.80	4.79
अंतर	-2.03	+3.46

लंबी अवधि में 3.61% का वास्तव में क्या मतलब है? ठीक है, चलो बस कहते हैं... बहुत कुछ। जैसा कि आप नीचे देख सकते हैं, $ 100,000 पोर्टफोलियो पर 5 वर्षों में, यह $ 22,000 से अधिक है। वाह! और जैसा कि आप देख सकते हैं कि यह केवल बड़ा और बड़ा होता जाता है….

$100,000. का पोर्टफोलियो	5वर्ष	10वर्ष	20वर्ष
लक्ष्य दिनांक पोर्टफोलियो	$122,958	$151,186	$228,571
नया पोर्टफोलियो	$145,780	$212,518	$451,640
अंतर	$22,822	$61,332	$223,0069

वे संख्याएँ वास्तव में यह नहीं दर्शाती हैं कि 401k में क्या होता है। यदि आपके पास 401k है, तो सबसे अधिक संभावना है कि आप इसे प्रति पेचेक के आधार पर जोड़ रहे हैं।

उसी रिटर्न का उपयोग करते हुए, मैं यह प्रदर्शित करना चाहता था कि क्या आप इसमें प्रति वर्ष $5,000 जोड़ रहे हैं। जैसा कि आप देख सकते हैं कि 20 साल की संख्या $295,000 का अंतर है। ठीक है, यह एक विशेष कॉल आउट के योग्य है……

20 साल का अंतर है $295,000! वोज़र्स।

अभी भी लगता है कि आप लक्ष्य तिथि निधि आपकी सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त हैं?

$५,००० प्रति वर्ष योगदान के साथ $१००,००० का पोर्टफोलियो	5वर्ष	10वर्ष	20वर्ष
लक्ष्य दिनांक पोर्टफोलियो	$150,159	$211,832	$380,907
नया पोर्टफोलियो	$175,014	$284,369	$676,186
अंतर	$24,855	$72,537	$295,279

नमूना ग्राहक दो

आप बाकी उदाहरणों के माध्यम से जा सकते हैं और वही देख सकते हैं। आवर्ती विषय क्या है? तुम इसका अनुमान लगाया। टारगेट डेट फंड चूसते हैं।

विभाग	10वर्ष वापसी	मुद्रास्फीति के लिए समायोजित माना (3.4%)	10वर्ष बीटा
लक्ष्य दिनांक पोर्टफोलियो	7.00%	3.48%	.69
नया पोर्टफोलियो	9.80%	6.19%	.72
अंतर	+2.80%	+2.71%	+.03

विभाग	10वर्ष मानक विचलन	10वर्ष अल्फा
लक्ष्य दिनांक पोर्टफोलियो	11.71	4.04
नया पोर्टफोलियो	12.57	6.66
अंतर	+.86	+2.62

$100,000. का पोर्टफोलियो	5वर्ष	10वर्ष	20वर्ष
लक्ष्य दिनांक पोर्टफोलियो	$140,255	$196,715	$386,968
नया पोर्टफोलियो	$159,592	$254,697	$648,704
अंतर	$19,337	$57,982	$261,736

$५,००० प्रति वर्ष योगदान के साथ $१००,००० का पोर्टफोलियो	5वर्ष	10वर्ष	20वर्ष
लक्ष्य दिनांक पोर्टफोलियो	$169,009	$265,797	$591,945
नया पोर्टफोलियो	$189,996	$333,624	$928,656
अंतर	$20,978	$67,827	$336,711

नमूना ग्राहक तीन

अलग ग्राहक। अलग 401k। विभिन्न लक्ष्य तिथि म्युचुअल फंड। वही बेकार परिणाम….

विभाग	10वर्ष वापसी	मुद्रास्फीति के लिए समायोजित माना (3.4%)	10वर्ष बीटा
लक्ष्य दिनांक पोर्टफोलियो	5.55%	2.08%	.98
नया पोर्टफोलियो	7.78%	4.26%	.89
अंतर	+2.23%	+2.18%	-.09

विभाग	10वर्ष मानक विचलन	10वर्ष अल्फा
लक्ष्य दिनांक पोर्टफोलियो	15.96	2.59
नया पोर्टफोलियो	14.80	4.72
अंतर	-1.16	+2.13

$100,000. का पोर्टफोलियो	5वर्ष	10वर्ष	20वर्ष
लक्ष्य दिनांक पोर्टफोलियो	$131,006	$171,626	$294,554
नया पोर्टफोलियो	$145,442	$211,535	$447,470
अंतर	$14,436	$39,909	$152,916

$५,००० प्रति वर्ष योगदान के साथ $१००,००० का पोर्टफोलियो	5वर्ष	10वर्ष	20वर्ष
लक्ष्य दिनांक पोर्टफोलियो	$158,939	$236,153	$469,828
नया पोर्टफोलियो	$174,647	$283,215	$670,779
अंतर	$15,708	$47,062	$200,951

अपनी खुद की 401k. का प्रबंधन

अब, मैं समझता हूं कि ज्यादातर लोग नहीं जानते कि वे अपने 401k में क्या देख रहे हैं, इसलिए उनके लिए अपना खुद का शोध करना मुश्किल है, लेकिन यही वह जगह है जहां एक वित्तीय योजनाकार खेल में आता है।

एक सलाहकार खोजें जो जानता है कि वे कर रहे हैं और उन्होंने आपको एक अनुकूलित 401k पोर्टफोलियो का निर्माण किया है। यहां तक ​​​​कि अगर आपको अपने 401k की मदद के लिए उस व्यक्ति को $ 1000 का भुगतान करना पड़ता है, तो वह $ 1000 कुछ भी नहीं है, खासकर जब आप ऊपर दिए गए नंबरों को देखते हैं।

401k समीक्षा सेवा

चूंकि मुझे एहसास है कि लोगों को अपने 401k के साथ मदद की ज़रूरत है, इसलिए इसे मेरे अभ्यास के हिस्से के रूप में शामिल करना ही समझ में आया। चिंता न करें, यह $1000 नहीं है। 🙂 अगर आपको अपने 401k के लिए सहायता चाहिए, तो my. देखें 401k समीक्षा सेवा.