403बी बनाम। 401k: क्या अंतर है?

मुझे पता है कि आप नींद खो रहे थे क्योंकि मैंने अभी तक एक पोस्ट नहीं लिखा था जो 403 (बी) बनाम 403 (बी) के बीच के अंतरों को रेखांकित करता है। 401 (के)। ओह रुको….तुम नहीं थे?

मुझे लगा कि हर कोई मेरी तरह रिटायरमेंट टैक्स कोड फ्रीक है। 😂

किसी भी तरह से, आपके या आपके किसी जानने वाले के पास 403 (बी) को निधि देने का विकल्प हो सकता है और यह समझना कि यह 401 (के) से कैसे तुलना करता है, मददगार साबित हो सकता है। जब लोगों को पहली बार पूर्णकालिक नौकरी और कुछ अंशकालिक पदों पर काम पर रखा जाता है, तो उन्हें एक नए कर्मचारी के रूप में तुरंत कई तरह की कागजी कार्रवाई और निर्णय लेने होते हैं।

उन मदों में कमाई से उनकी संभावित सेवानिवृत्ति बचत के लिए कंपनी सेवानिवृत्ति खाते की स्थापना है।

403b और 401k. के बीच का अंतर

अधिकांश कंपनियां आज कर्मचारियों को एक मानक 401 (के) सेवानिवृत्ति आस्थगित बचत योजना प्रदान करती हैं। हालांकि, अगर कोई व्यक्ति सरकार या गैर-लाभकारी संस्थाओं जैसे कुछ संगठनों के लिए काम करता है, तो 403 (बी) योजना सहित विभिन्न विकल्प सामने आ सकते हैं। यह सवाल उठाता है कि कौन सा 401 (के) बनाम के बीच बेहतर है। 403 (बी)।

आय के लिए कानूनी कर आश्रयों के रूप में आंतरिक राजस्व सेवा द्वारा अनुमोदित विभिन्न प्रकार की सेवानिवृत्ति योजनाएं आज मौजूद हैं। लगभग सभी मामलों में, a. को छोड़कर रोथ इरा, योजनाओं में पूर्व-कर आय शामिल होती है जिसे एक होल्डिंग खाते में स्थगित कर दिया जाता है और चक्रवृद्धि और निवेश के माध्यम से लाभ और ब्याज प्राप्त करने की अनुमति दी जाती है।

जब धन अंत में वापस ले लिया जाता है, आमतौर पर बाद में किसी व्यक्ति के जीवन में, उन्हें - सिद्धांत रूप में - भाग होना चाहिए एक बड़े सेवानिवृत्ति शेष राशि का उपयोग किया जा सकता है जब कोई व्यक्ति अब काम नहीं कर रहा है, कम कर पर निर्भर करता है भाव।

यह बचाए गए डॉलर के मूल्य को अधिकतम करता है, यहां तक ​​​​कि मुद्रास्फीति को भी ध्यान में रखा जाता है। इन योजनाओं में से प्रत्येक का एक संख्यात्मक नाम होता है, जो कर कोड क़ानून का जिक्र करता है जो गतिविधि और दी गई योजना को अधिकृत करता है।

401 (के) योजना - मूल बातें

अधिकांश लोग 401 (के) सेवानिवृत्ति योजना के बारे में जानते हैं या परिचित हैं। लेकिन आप हैं या नहीं, यहां योजना पर प्रकाश डाला गया है:

आयकर उपचार। 401 (के) योजना में योगदान आपकी कर योग्य आय से उस वर्ष में कटौती योग्य है जिस वर्ष वे किए गए हैं। खाते के भीतर निवेश आय कर-आस्थगित आधार पर जमा होती है।

इस तरह आप आज से रिटायर होने तक कर के बोझ को स्थानांतरित कर रहे हैं, उस समय आप कम टैक्स ब्रैकेट में होंगे।

योगदान सीमाएं। के लिए २०२० और २०२१ ४०१ (के) योजना में आप अधिकतम योगदान कर सकते हैं $१९,५००. जैसे-जैसे योगदान की सीमा बढ़ती है, वैसे-वैसे आपकी निवेश क्षमता भी बढ़ती जाती है। यदि आपकी आयु ५० या उससे अधिक है, तो $६,५०० का कैच-अप प्रावधान है, जिससे आप प्रति वर्ष अधिकतम २६,००० डॉलर तक का योगदान कर सकते हैं।

नियोक्ता मिलान योगदान। नियोक्ता 401 (के) योजना में किसी कर्मचारी के योगदान से मेल खा सकते हैं और अक्सर कर सकते हैं। एक विशिष्ट मैच कर्मचारी के योगदान का 50%, 6% तक है, जिसका अर्थ है कि नियोक्ता 3% का योगदान देता है, जिससे कुल योगदान 9% हो जाता है।

नियोक्ता के योगदान के लिए अक्सर पांच साल तक की एक निहित अवधि होती है, जिसके बाद कुल नियोक्ता के योगदान की राशि को कर्मचारी द्वारा "निहित" माना जाता है (यह तब पूरी तरह से कर्मचारी का है) धन)। सिद्धांत रूप में, एक नियोक्ता मैच - साथ ही अधिकतम कर्मचारी योगदान - जितना अधिक हो सकता है २०२० के लिए $५७,००० (या $६३,५०० यदि आप ५० या अधिक उम्र के हैं), और 2021 के लिए $58,000 ($64,500 यदि आप 50 वर्ष या अधिक आयु के हैं) जो कि IRS नियमों के तहत प्रति कर्मचारी अधिकतम योगदान है।

निकासी आवश्यकताएँ। एक बार जब आप 59 1/2 वर्ष की आयु तक पहुँच जाते हैं, तो आप अपनी 401 (के) योजना से निकासी शुरू कर सकते हैं, और एक बार फिर, कर उद्देश्यों के लिए उन वितरणों को आपकी आय में जोड़ दिया जाएगा। यदि आप ५९ १/२ वर्ष की उम्र से पहले निकासी करते हैं, तो आपको नियमित कर देयता के अलावा, वितरण के १०% का प्रारंभिक निकासी जुर्माना कर देना होगा।

आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी). लगभग हर दूसरे प्रकार की सेवानिवृत्ति योजना (रोथ आईआरए को छोड़कर) की तरह, 401 (के) योजनाओं के लिए आवश्यक है कि आप 72 वर्ष की आयु तक पहुंचने के बाद से योजना से निकासी शुरू न करें। यदि आप RMD नहीं निकालते हैं, RMD की पूरी राशि नहीं निकालते हैं, या लागू समय सीमा तक RMD नहीं निकालते हैं, नहीं निकाली गई राशि पर 50% कर लगता है।

401 (के) ऋण प्रावधान. 401 (के) के लाभों में से एक यह है कि आप अपने खाते पर ऋण ले सकते हैं, जब तक कि आपके नियोक्ता द्वारा इसकी अनुमति दी जाती है (वे ऐसा करने के लिए कानूनी रूप से बाध्य नहीं हैं)। आप योजना मूल्य का ५०% तक उधार ले सकते हैं, अधिकतम ५०,००० डॉलर तक, और ऋण को पांच वर्षों के भीतर चुकाना होगा।

हालांकि, अगर कर्मचारी के मूल निवास को खरीदने के उद्देश्य से 401 (के) ऋण लिया जाता है तो इसे 5 साल से अधिक की अवधि में वापस भुगतान किया जा सकता है।

हालाँकि, एक बात ध्यान रखने योग्य है कि यदि आप अपने नियोक्ता को छोड़ देते हैं और आपके पास अभी भी बकाया ऋण बकाया है, तो आपको इसे वापस भुगतान करना होगा (60 दिनों के भीतर), अन्यथा इसे योजना से वितरण माना जाएगा, और नियमित आयकर के अधीन होगा और, यदि आपकी आयु 59 1/2 से कम है, तो 10% जल्दी निकासी दंड।

401 (के) पोर्टेबिलिटी और रोलओवर प्रावधान। यदि आप अपने नियोक्ता को छोड़ देते हैं, तो आप अपना 401 (के) अपने साथ ले जा सकते हैं। फिर आप अपने नए नियोक्ता की 401 (के) योजना, एक पारंपरिक आईआरए, एक 457 योजना, एक एसईपी आईआरए, या एक 403 (बी) योजना में कर-मुक्त रोलओवर कर सकते हैं। आप 401 (के) को रोथ आईआरए या नामित रोथ में भी रोलओवर कर सकते हैं जो पारंपरिक सेवानिवृत्ति योजना का हिस्सा है (उदाहरण के लिए, ए रोथ 401 (के)), लेकिन रोलओवर की राशि रूपांतरण पूरा होने वाले वर्ष में नियमित आयकर के अधीन होगी। (देखो आईआरएस रोलओवर चार्ट रोलओवर सारांश विवरण के लिए)।

ध्यान दें कि मूल 401 (के) योजना को प्रायोजित करने वाले नियोक्ता को छोड़ने के बाद ही रोलओवर किया जा सकता है, न कि जब आप अभी भी कार्यरत हैं।

401 (के) निवेश विकल्प

401 (के) योजनाओं में निवेश विकल्प सरगम ​​​​चलाते हैं। कुछ योजनाओं में, आप आधा दर्जन म्यूचुअल फंड या ईटीएफ, और आपके नियोक्ता के कंपनी स्टॉक तक सीमित हो सकते हैं। अन्य में, आपके पास उतने ही विकल्प होंगे जितने प्लान ट्रस्टी के पास उपलब्ध हैं।

उदाहरण के लिए, यदि योजना फिडेलिटी के साथ आयोजित की जाती है, तो संभावना है कि आप फिडेलिटी फंडों के चयन से चयन करेंगे। इससे लक्ष्य तिथि निधि के चयन की आय होने की संभावना है। ब्लाह! यदि आप नहीं जानते हैं, तो मैं लक्ष्य तिथि निधि का बड़ा प्रशंसक नहीं, लेकिन यह एक अलग पोस्ट के लिए एक कहानी है।

403बी योजना - मूल बातें

403 (बी) योजनाएं 401 (के) योजनाओं के समान ही हैं, सिवाय इसके कि जहां 401 (के) योजनाएं लाभ के लिए प्रायोजित हैं व्यवसाय, 403 (बी) योजनाएं गैर-लाभकारी संगठनों के लिए हैं जो आईआरएस कोड 501 (सी) 3 के तहत कर-मुक्त हैं। इसमें शैक्षणिक संस्थान, स्कूल जिले, सरकारी संगठन, धार्मिक संगठन और अस्पताल शामिल हैं।

• आयकर उपचार। 401 (के) योजना के समान।
• योगदान सीमाएं। 401 (के) योजना के समान, नीचे अधिकतम स्वीकार्य योगदान (मैक) प्रावधान को छोड़कर।
• नियोक्ता मिलान योगदान। 401 (के) योजना के समान।
• निकासी आवश्यकताएँ। 401 (के) योजना के समान।
• आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी)। 401 (के) योजना के समान ही, सिवाय इसके कि 403 (बी) योजनाओं में उन योजनाओं के लिए एक विशेष भत्ता है जिन्हें 1987 से पहले की राशि प्राप्त हुई थी। यदि ऐसा है, तो उस वर्ष के ३१ दिसंबर तक वितरण की आवश्यकता नहीं है, जिसमें योजना प्रतिभागी ७५ वर्ष की हो जाती है या, यदि बाद में, कैलेंडर वर्ष के 1 अप्रैल को उस कैलेंडर वर्ष के ठीक बाद जिसमें प्रतिभागी सेवानिवृत्त होता है।
• 403 (बी) ऋण प्रावधान।401 (के) योजना के समान.
• 403 (बी) पोर्टेबिलिटी और रोलओवर प्रावधान। 401 (के) योजना के समान ही, सिवाय इसके कि 403 (बी) योजना को भी एक नए नियोक्ता की 401 (के) योजना में शामिल किया जा सकता है।

403 (बी) योजनाओं के साथ विशेष मैक नियम

नियोक्ता के लिए 15 साल की सेवा वाले लोग अपनी वार्षिक योगदान सीमा में एक और $ 3,000 जोड़ सकते हैं, प्रति वर्ष संभावित $ 22,500 जमा कर सकते हैं (या यदि आप 2020 के लिए 50 वर्ष या उससे अधिक उम्र के हैं तो $ 29,000)। इसे कहा जाता है अधिकतम स्वीकार्य योगदान, या बस मैक।

दुर्भाग्य से, सिर्फ इसलिए कि आईआरएस कोड के तहत मैक की अनुमति है इसका मतलब यह नहीं है कि नियोक्ता को इसका सम्मान करना होगा। इसके प्रभावी होने के लिए उन्हें इसे अपने योजना दस्तावेज में शामिल करना होगा। मेरे पास एक ग्राहक था जो 15 साल की आवश्यकता को पूरा करता था, लेकिन चूंकि वह केवल उन लोगों में से एक थी, इसलिए उसके नियोक्ता को मैक नियम के बारे में पता नहीं था और उसे अपनी योजना में इसे शामिल करने की आवश्यकता महसूस नहीं हुई।

403 (बी) निवेश विकल्प

अधिकांश 403 (बी) योजनाएं सहेजे गए फंडों के निवेश के लिए म्यूचुअल फंड या वार्षिकी का विकल्प प्रदान करती हैं। जब से कुछ साल पहले 403 (बी) बाजार में उतार-चढ़ाव आया था, मैंने देखा है कि कुछ म्यूचुअल फंड कंपनियां बाहर निकलती हैं। इसका मतलब है कि आप देख रहे हैं कि बहुत अधिक बीमा कंपनियां योजनाओं में किसी प्रकार का वार्षिकी उत्पाद पेश करती हैं। निजी तौर पर, मैं इसका बहुत बड़ा प्रशंसक नहीं हूं।

403 (बी) खाते आमतौर पर गैर-लाभकारी संगठनों, चर्चों, स्कूल संगठनों और सरकार में दिखाई देते हैं। 403 (बी) से एक महत्वपूर्ण प्रशासनिक अंतर है क्योंकि पात्र संगठनों के पास आईआरएस बनाम 401 (के) योजना के तहत फाइल करने के लिए कम कागजी कार्रवाई है।

क्योंकि ४०३ (बी) योजना प्रशासन के लिए सस्ती है, इसलिए यह तंग बजट वाली छोटी संस्थाओं द्वारा पसंद की जाती है, लेकिन फिर भी श्रमिकों को सेवानिवृत्ति की पेशकश करना चाहती है।

ऑटोपायलट पर अपने निवेश का प्रबंधन करें

401 (के) और 403 (बी) दोनों सेवानिवृत्ति योजनाओं को ब्लूम नामक कंपनी के माध्यम से आसानी से प्रबंधित किया जा सकता है।

ब्लूम आपके नियोक्ता द्वारा चुने गए प्लेटफॉर्म के माध्यम से उपलब्ध सभी निवेश विकल्पों का पता लगाएगा और आप कुछ सरल प्रश्नों के उत्तर के आधार पर सिफारिशें करेंगे।

प्रश्नकर्ता यह निर्धारित करने के लिए है कि आप अपने पोर्टफोलियो में कितना जोखिम सहन कर सकते हैं। इसलिए जो लोग कम जोखिम में जाना चाहते हैं उन्हें कम जोखिम की सिफारिशें मिलेंगी, जबकि उच्च जोखिम वाले लोगों को बड़े जोखिम वाले बड़े इनाम की सिफारिशें मिलेंगी।

पूर्ण सेवा की लागत $ 10 प्रति माह है लेकिन आप निःशुल्क सेवा प्राप्त कर सकते हैं और केवल अनुशंसाएं प्राप्त कर सकते हैं। आप हमारे में और अधिक पढ़ सकते हैं ब्लूम समीक्षा.

सारांश: 403 (बी) बनाम। 401 (के)

क्या एक योजना दूसरे से बेहतर है? कुछ मायनों में, हाँ। लेकिन ज्यादातर मामलों में, वे एक ही योजना हैं, 403 (बी) योजना सरकारी और गैर-लाभकारी नियोक्ताओं के लिए एक ही उद्देश्य की सेवा कर रही है कि 401 (के) योजना लाभ पैदा करने वाले नियोक्ताओं के लिए करती है।

दो क्षेत्र जहां अंतर सबसे महत्वपूर्ण हैं वे हैं निवेश और मैक। 401 (के) योजनाओं के साथ निवेश विकल्प आम तौर पर अधिक होते हैं, खासकर यदि योजना ट्रस्टी है प्रमुख निवेश ब्रोकरेज फर्मों में से एक जो असीमित निवेश के करीब कुछ प्रदान करती है विकल्प।

लेकिन मैक प्रावधान 403 (बी) योजना के पक्ष में एक निश्चित प्लस है। यह लंबी अवधि के कर्मचारियों को उच्च योगदान करने में सक्षम बनाता है, यहां तक ​​कि कैच-अप प्रावधानों के अलावा, जो आमतौर पर 50 वर्ष या उससे अधिक उम्र के प्रतिभागियों को दिए जाते हैं।

दोनों योजनाएं कर्मचारियों को करों से आय को आश्रय देने और उनकी सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने की एक महत्वपूर्ण क्षमता प्रदान करती हैं, दोनों के बीच मतभेदों की परवाह किए बिना।

कुछ मामलों में, नियोक्ता कर्मचारियों को एक मैच भी प्रदान करते हैं, यह इस बात पर निर्भर करता है कि वे अपने स्वयं के पैसे से कितना जमा करते हैं। यह मैच अनिवार्य रूप से मुफ्त डॉलर है, हर किसी को उपलब्ध होने पर जितना संभव हो उतना लाभ उठाना चाहिए।

उस ने कहा, नियोक्ता के आधार पर, एक अलग योजना प्रकार उपलब्ध होगा। कुछ नियोक्ता दोनों प्रकार के खातों की पेशकश करते हैं।