2019 में ऋणी स्नातकों के लिए औसत ऋण बोझ $ 35,000 से अधिक होने के साथ, हताश छात्र ऋण माफी और रचनात्मक भुगतान विकल्पों की बात करते समय अपने सभी विकल्पों की खोज कर रहे हैं।
पे ऐज़ यू अर्न रीपेमेंट प्लान, जिसे पे के रूप में भी जाना जाता है, एक विकल्प है जो आपके छात्र ऋण भुगतान को और अधिक करने योग्य बनाने में मदद कर सकता है। इसका मतलब यह भी हो सकता है कि एक निश्चित समय अवधि के बाद आपके कुछ ऋण माफ किए जा सकते हैं।
इच्छुक? आइए उन सभी पर एक नज़र डालें जो PAYE को पेश करना है।
भुगतान कैसे काम करता है
किसी भी अन्य ऋण माफी कार्यक्रम की तरह, PAYE के असंख्य लाभ हैं - और कुछ कमियां। आइए सकारात्मक से शुरू करें।
भुगतान के लाभ
अर्हता प्राप्त करने वाले उधारकर्ताओं के लिए, PAYE मासिक संघीय छात्र ऋण भुगतान को उनकी विवेकाधीन आय के 10 प्रतिशत पर सीमित करता है।
यह विवरण अकेले भुगतान को आय-आधारित पुनर्भुगतान (आईबीआर) से अलग करता है, एक अन्य पुनर्भुगतान कार्यक्रम जो विवेकाधीन आय के 15 प्रतिशत पर मासिक ऋण भुगतान को सीमित करता है।
आईबीआर की तरह, हालांकि, पे कार्यक्रम में शामिल ऋणों को 20 वर्षों के बाद संघीय सरकार द्वारा पूर्ण रूप से माफ कर दिया जाएगा।
PAYE. की कमियां
पे के साथ आपको सबसे बड़ी कमी यह मिलेगी कि आपको पूरे 20 वर्षों के लिए छात्र ऋण भुगतान करना होगा। कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप इसे कैसे देखते हैं, यह एक लंबा समय है।
इसके अलावा, लंबी समयावधि का मतलब यह हो सकता है कि आप भुगतान अवधि की अवधि के लिए अपने ऋणों पर अधिकतर ब्याज का भुगतान कर रहे हैं।
यह आपके लिए मायने नहीं रखता क्योंकि आपके ऋण 20 वर्षों के बाद माफ कर दिए जाएंगे, लेकिन फिर भी यह कुछ विचार करने योग्य है।
कैसे तय करें कि आपको भुगतान की आवश्यकता है
यहां एक बड़ा सवाल है जो हर कोई पूछ रहा है: क्या आपके छात्र ऋण पर पूरे २० वर्षों के लिए भुगतान करना वास्तव में आपको लाभान्वित करेगा?
सच है, यह निर्भर करता है। यहाँ कुछ विचार हैं।
आय
उन छात्रों के लिए जो अपने करियर की अवधि के लिए मामूली वेतन अर्जित करने की उम्मीद करते हैं, पे और यहां तक कि आईबीआर क्रशिंग छात्र ऋण भुगतान को पूरी तरह से अधिक सहनीय में बदल सकते हैं।
आप जितना कम पैसा कमाएंगे, IBR योजना या PAYE उतना ही अधिक फायदेमंद हो सकता है।
अपनी आय पर एक ईमानदार नज़र डालें। यदि आपके भुगतान आपके द्वारा घर लाए गए धन का एक बड़ा हिस्सा हैं, तो आप अपने आय-संचालित पुनर्भुगतान विकल्पों को देखना चाह सकते हैं।
ऋण की राशि
इसके अलावा, जो छात्र अपनी योजना से कहीं अधिक उधार लेना बंद कर देते हैं, वे पा सकते हैं कि यदि वे सामान्य जीवन जीने की आशा रखते हैं तो उनके पास PAYE या IBR कुछ बेहतरीन विकल्प हैं।
यदि आप a. के साथ बने रहने के लिए संघर्ष कर रहे हैं तो एक आय-संचालित पुनर्भुगतान योजना आपके लायक है हर महीने बड़े पैमाने पर छात्र ऋण बिल और आपके भुगतानों को और अधिक करके आपके क्रेडिट स्कोर को बचा सकता है प्रबंधनीय।
Cosigning
एक और बात पर विचार करना है कि आपने निकाला है या नहीं कोसिग्नर के बिना संघीय छात्र ऋण माता - पिता।
यदि आपके पास एक कॉसिग्नर है, तो यदि आप भुगतान करने में सक्षम नहीं हैं तो आप उनके क्रेडिट को नुकसान पहुंचाएंगे। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपके माता-पिता आपके ऋणों से आहत न हों, PAYE को आगे बढ़ाने के लिए केवल यही पर्याप्त कारण हो सकता है।
एक उदाहरण
मान लें कि स्टीवन ने मनोविज्ञान में स्नातक की डिग्री हासिल करने के लिए 8 प्रतिशत एपीआर पर 50,000 डॉलर उधार लिए और फिर करीब कमाई राष्ट्रीय वार्षिक औसत वेतन सामुदायिक स्वास्थ्य कार्यकर्ता के रूप में- $38,180।
करों के बाद, स्टीवन के पास $28,635 प्रति वर्ष या $2,386.25 प्रति माह बचा है। मानक दस-वर्ष की समय-सीमा पर, उनका मासिक भुगतान औसतन $606.64 होगा, जो उनके टेक-होम वेतन के 25 प्रतिशत से अधिक होगा।
पे के साथ, स्टीवन का भुगतान उसकी विवेकाधीन आय के 10 प्रतिशत तक सीमित होगा। बेहतर अभी तक, बीस साल के समय पर भुगतान के बाद उसका पूरा बकाया माफ कर दिया जाएगा। यह किसी ऐसे व्यक्ति के लिए और भी अधिक जाता है जिसने छात्र ऋण ऋण में 100k.
PAYE के लिए योग्यता कैसे प्राप्त करें
आवश्यकताओं का एक जटिल सेट किसी भी प्रकार के छात्र ऋण माफी, विशेष रूप से भुगतान के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए वास्तव में क्या लेता है, यह अस्पष्ट करता है। यहां कुछ बुनियादी दिशानिर्देश दिए गए हैं जो यह तय करने में आपकी सहायता कर सकते हैं कि आप योग्य हैं या नहीं:
दिशा-निर्देश
- भुगतान या आईबीआर योजना (आपकी आय और परिवार के आकार के आधार पर) के तहत आप जो मासिक भुगतान करेंगे, वह 10 साल की चुकौती अवधि के साथ मानक पुनर्भुगतान योजना के तहत आपके द्वारा भुगतान किए जाने वाले भुगतान से कम है।
- आपका संघीय छात्र ऋण ऋण आपकी विवेकाधीन आय से अधिक है या आपकी वार्षिक आय के एक महत्वपूर्ण हिस्से का प्रतिनिधित्व करता है
- आप 1 अक्टूबर, 2007 से एक नए उधारकर्ता हैं, और आपको 1 अक्टूबर, 2011 को या उसके बाद प्रत्यक्ष ऋण का वितरण प्राप्त हुआ है
- आपने संघीय छात्र ऋण के रूप में धन उधार लिया था।
लागू ऋण
भुगतान के रूप में आप कमाते हैं संघीय ऋण के विशाल बहुमत के लिए पात्र है। वास्तव में, पे के लिए पात्र नहीं होने वाले संघीय ऋणों का एकमात्र प्रकार माता-पिता को किए गए प्रत्यक्ष प्लस ऋण और प्रत्यक्ष समेकन ऋण हैं जो माता-पिता को किए गए प्लस ऋण चुकाते हैं।
आप समेकित ऋणों पर भी PAYE लागू कर सकते हैं, जब तक कि वे किसी निजी ऋणदाता को नहीं सौंपे जाते।
कृपया ध्यान दें कि आय-संचालित योजनाओं के तहत केवल संघीय छात्र ऋण चुकाया जा सकता है। निजी छात्र ऋण किसी भी प्रकार की ऋण माफी के लिए पात्र नहीं हैं और आपको देखने की आवश्यकता हो सकती है बैंक से ऋण कैसे प्राप्त करें इन निजी ऋणों को पुनर्वित्त करने के लिए।
अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपका ऋण भी अच्छी स्थिति में होना चाहिए न कि डिफ़ॉल्ट रूप से।
पे से कौन लाभ उठा सकता है?
निम्नलिखित चेकलिस्ट आपको यह निर्धारित करने में मदद कर सकती है कि क्या भुगतान कुछ ऐसा है जिसे आपको स्वयं देखना चाहिए:
भुगतान पर कब विचार करें
- आपने पूरी राशि उधार ली: यदि आपने अपनी शिक्षा की लागत का पूरा भाड़ा उधार लिया है और कम वेतन वाले करियर को आगे बढ़ाने की योजना बना रहे हैं
- 20 साल समझ में आता है: यदि आपको 20 वर्षों के लिए अपने छात्र ऋण पर मासिक भुगतान करने में कोई आपत्ति नहीं है।
- भुगतान बहुत अधिक हैं: यदि आपका सामान्य मासिक भुगतान (PAYE का उपयोग किए बिना) आपके भविष्य के टेक-होम वेतन के एक बड़े हिस्से का प्रतिनिधित्व करता है
- बचाए रहने के लिए आपको इसकी आवश्यकता है: यदि आप हर महीने छात्र ऋण भुगतान करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं
जब भुगतान पर विचार न करें
- आपकी मासिक आय आपको अयोग्य बनाती है: यदि आप भुगतान के साथ भुगतान की जाने वाली राशि मानक दस-वर्षीय पुनर्भुगतान योजना से अधिक है
- आप 20 वर्षों के लिए छात्र ऋण का भुगतान नहीं करना चाहते हैं: यदि आप कर्ज से जल्दी बाहर निकलने के लिए आगे बढ़ना चाहते हैं
- आप भविष्य में और अधिक धन कमाने की आशा करते हैं: यदि आप अभी जितना संभव हो सके अपने ऋणों का भुगतान करना चाहते हैं और बाद में लाभों का आनंद लेना चाहते हैं।
तल - रेखा
जबकि 40 मिलियन से अधिक अमेरिकी अब कुछ स्तर के छात्र ऋण ऋण से निपटते हैं, PAYE कार्यक्रम - और अन्य आय-संचालित ऋण माफी कार्यक्रम - निश्चित आय को पूरा करने वाले व्यक्तियों के लिए बोझ को कम करने के लिए बनाए गए थे दिशानिर्देश।
यदि आप इस बारे में अधिक जानना चाहते हैं कि आप कैसे अर्हता प्राप्त कर सकते हैं, तो अपनी वित्तीय स्थिति की तुलना से करें StudentAid.gov. द्वारा बनाए गए दिशानिर्देश.
और अगर आपकी आय आपको अयोग्य बनाती है, तो आप भी विचार कर सकते हैं अपने संघीय और निजी छात्र ऋण को पुनर्वित्त करना एक ऋणदाता के साथ जो बेहतर शर्तें और कम ब्याज दर प्रदान करता है।
दिवालियापन में छात्र ऋण का निर्वहन नहीं किया जा सकता है, लेकिन यदि आप सरकार द्वारा प्रायोजित ऋण माफी कार्यक्रम का विकल्प चुनते हैं और संकेतों का पालन करते हैं तो उन्हें माफ किया जा सकता है। यह तय करने के लिए आप पर निर्भर है कि क्या यह इसके लायक है।
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