मैंयदि आपके माता-पिता सेवानिवृत्त हो गए हैं या सेवानिवृत्ति के करीब हैं और अपने वित्त के बारे में चिंतित हैं, तो वे आपके सामने एक रिवर्स मॉर्टगेज प्राप्त करने का विचार तैर सकते हैं।
आख़िरकार, उस विज्ञापन में, उस अच्छे आदमी से नियम और कानून कहते हैं कि सेवानिवृत्ति में पूरक आय प्राप्त करने का यह एक शानदार तरीका है।
दुर्भाग्य से, वहाँ एक बड़ा सौदा है जो वाणिज्यिक छोड़ देता है।
और ये मुद्दे कुछ ऐसे हैं जो रिवर्स मॉर्टगेज धारक के परिवार- यानी, आपको-से निपटने की संभावना होगी।
आखिरकार, आपके माता-पिता कोई छोटे नहीं हो रहे हैं।
यहां बताया गया है कि सैंडविच जेनरेशन के लोगों को रिवर्स मॉर्टगेज नुकसान के बारे में क्या जानने की जरूरत है - माँ और पिताजी के बिंदीदार रेखा पर हस्ताक्षर करने से पहले:
रिवर्स मॉर्गेज कैसे काम करते हैं
इसके मूल में, एक रिवर्स मॉर्टगेज एक घर में इक्विटी को नकदी में बदलने का एक तरीका है। रिवर्स मॉर्टगेज के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, गृहस्वामी की आयु कम से कम 62 वर्ष होनी चाहिए, घर का स्वामित्व होना चाहिए और घर में रहना चाहिए, और घर में पर्याप्त इक्विटी होनी चाहिए। जबकि उधारदाताओं को यह आवश्यक नहीं है कि घर का पूरी तरह से भुगतान किया जाए, ऋणदाता को रिवर्स मॉर्टगेज के लिए सहमत होने के लिए गृहस्वामी को अपने बंधक अवधि के अंत के करीब होना चाहिए।
इस ऋण के साथ, ऋणदाता बंधक पर जो कुछ भी बचा है (यदि कुछ भी हो) का भुगतान करेगा, और गृहस्वामी को एक भुगतान में भुगतान करेगा पांच तरीकों में से: कार्यकाल भुगतान मासिक भुगतान है जो तब तक चलेगा जब तक कम से कम एक उधारकर्ता अभी भी घर में रहता है। सावधि भुगतान एक निश्चित अवधि के लिए मासिक भुगतान हैं। क्रेडिट की एक पंक्ति उधारकर्ता को किसी भी राशि के लिए अनिर्धारित भुगतान प्राप्त करने की अनुमति देगी जब तक कि क्रेडिट सीमा अधिकतम होने तक आवश्यकता न हो। अंत में, संशोधित कार्यकाल और संशोधित सावधि भुगतान मासिक भुगतान विकल्प को क्रेडिट विकल्प के साथ जोड़ते हैं।
पारंपरिक ऋण के विपरीत, उधारकर्ता को किश्तों में नियमित भुगतान करने की आवश्यकता नहीं होती है। इसके बजाय, पूरा ऋण और ब्याज तब देय होगा जब उधारकर्ता की मृत्यु हो जाती है, घर बेचता है, या अब घर को प्राथमिक निवास नहीं मान सकता है।
उदाहरण के लिए, यदि एक बुजुर्ग गृहस्वामी को नियमित देखभाल की आवश्यकता होती है, तो स्थायी रूप से नर्सिंग होम में जाने का मतलब होगा कि उसे अपने रिवर्स मॉर्टगेज का भुगतान करना होगा। हालाँकि, उधारकर्ता के पास घर से पहले कहीं और रहने के 12 महीने हैं, अब उसे उसका प्राथमिक निवास नहीं माना जाता है। तो अस्पताल या नर्सिंग होम में थोड़े समय का मतलब यह नहीं होगा कि रिवर्स मॉर्टगेज देय है।
रिवर्स मॉर्टगेज के बड़े लाभों में से एक यह है कि जो भुगतान आप उनसे प्राप्त करते हैं उन्हें कर योग्य आय नहीं माना जाता है। इसके अलावा, भुगतान आम तौर पर आपके सामाजिक सुरक्षा या चिकित्सा लाभों को भी प्रभावित नहीं करेंगे। उन आधारों पर, एक रिवर्स मॉर्टगेज सेवानिवृत्त लोगों के लिए अपनी सेवानिवृत्ति आय को अपनी घरेलू इक्विटी के साथ डाउनसाइज या स्थानांतरित किए बिना पूरक करने का एक अच्छा तरीका प्रतीत हो सकता है।
बारीक अक्षर
अब तक सब ठीक है। हालांकि, रिवर्स मॉर्टगेज के कई पहलू हैं जो उन्हें एक अच्छे सौदे की तरह कम लग सकते हैं।
सबसे पहले और सबसे महत्वपूर्ण तथ्य यह है कि समय बीतने के साथ-साथ आप पर रिवर्स मॉर्टगेज के माध्यम से अधिक पैसा बकाया है।
ऋण अवधि के अंत में, या तो उधारकर्ता या उसके उत्तराधिकारियों को ऋण की राशि का भुगतान करना होगा - जो उधारकर्ता को किए गए प्रत्येक भुगतान के साथ-साथ ब्याज के साथ बढ़ता है।
उस ब्याज के लिए, जबकि कुछ निश्चित दर रिवर्स मॉर्टगेज हैं, इनमें से अधिकतर ऋण परिवर्तनीय दरों का उपयोग करते हैं। (यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि ऋण चुकाने का सामान्य तरीका घर बेचकर होता है, जिसका अर्थ है रिवर्स मॉर्टगेज धारकों और उनके उत्तराधिकारियों को वास्तव में ऋण की राशि को देय होने पर खर्च नहीं करना पड़ता है, जब तक कि वे इसे रखना नहीं चाहते हैं मकान।)
इसके अलावा, रिवर्स मॉर्टगेज का पूरा बिंदु इक्विटी को भुनाना है। इसका मतलब है कि पुराने घर में ऋण अवधि के अंत में कोई इक्विटी (या बहुत कम) नहीं बचेगी। इसलिए घर की बिक्री से उत्तराधिकारियों के लिए कोई नकदी नहीं बचेगी।
यदि उधारकर्ता के उत्तराधिकारी घर रखने में रुचि रखते हैं, तो उन्हें ऐसा करने के लिए ऋण का भुगतान करना होगा। अधिकांश रिवर्स मॉर्टगेज गैर-सहारा खंड नामक कुछ प्रदान करते हैं, जिसका अर्थ है कि जब ऋण देय होता है और घर बेच दिया जाता है तो उधारकर्ता घर के मूल्य से अधिक ऋणदाता को नहीं दे सकता है। मूल रूप से, घर जो कुछ भी बेचता है वह ऋण को संतुष्ट करेगा। हालांकि, जो वारिस घर रखना चाहते हैं, उन्हें अभी भी पूरा कर्ज चुकाना होगा, भले ही बकाया राशि घर की कीमत से अधिक हो।
यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि रिवर्स मॉर्टगेज मुफ्त नहीं हैं। किसी भी बंधक की तरह, ऋण उत्पत्ति शुल्क और बंधक बीमा प्रीमियम सहित समापन लागतें हैं। कुछ ऋणदाता रिवर्स मॉर्टगेज के जीवन के दौरान सर्विसिंग शुल्क भी लेते हैं।
साथ ही, जो राशि उधार ली जा सकती है वह कई कारकों पर निर्भर करती है, जिसमें सबसे कम उम्र के उधारकर्ता की उम्र, ब्याज दर और घर का मूल्यांकित मूल्य शामिल है। तो यहां तक कि घर जो काफी अधिक मूल्य के हैं, वे उस तरह की रिवर्स मॉर्टगेज राशि प्रदान नहीं कर सकते हैं जिस पर उधारकर्ता भरोसा कर रहे हैं।
अंत में - और यह रिवर्स मॉर्टगेज धारकों के वयस्क बच्चों के लिए एक वास्तविक किकर हो सकता है - गृहस्वामी अभी भी बनाए रखता है घर के लिए शीर्षक, जिसका अर्थ है कि वह अभी भी रखरखाव, संपत्ति कर और गृहस्वामी के हुक पर है बीमा। वास्तव में, घर की स्थिति को बनाए रखने या उस पर कर या बीमा का भुगतान करने में विफल रहने का मतलब यह हो सकता है कि ऋण देय हो गया है। अगर आपके माता-पिता को अपने घर के कामों को पूरा करने में परेशानी हो रही है - जिसमें घर का रख-रखाव और बिल भुगतान शामिल है - तो इस तरह की नौकरियां आप पर गिरेंगी।
रिवर्स मॉर्गेज के नुकसान क्या हैं?
इसका उत्तर कई कारकों पर निर्भर करता है। सबसे पहले आपके परिवार को यह तय करने की जरूरत है कि घर को परिवार में रखना कितना जरूरी है। यदि आपके माता-पिता उस घर पर रिवर्स मॉर्टगेज लेने की बात कर रहे हैं जहां आप और आपके भाई-बहन पैदा हुए थे और जहां आपने भविष्य में अपने पोते-पोतियों को खेलते देखने का सपना देखा था, तो एक रिवर्स मॉर्टगेज एक अच्छा विचार नहीं हो सकता है. जब तक आप यह नहीं जानते कि आप ऋण का भुगतान करने में सक्षम होंगे, आपको अपने माता-पिता द्वारा रिवर्स मॉर्टगेज में प्रवेश करने के बाद घर बेचने की योजना बनानी चाहिए।
यदि घर आपके परिवार के लिए सार्थक है, तो रिवर्स मॉर्टगेज का एक विकल्प यह है कि परिवार में कोई व्यक्ति आपके माता-पिता से घर खरीद ले और उन्हें उसमें रहने की अनुमति दे। यह उन्हें उनके घर में एकमुश्त इक्विटी प्रदान करेगा, और यदि वह इक्विटी है $500,000 या उससे कम, वे अपनी कर योग्य आय से धन को बाहर कर सकते हैं। कई मायनों में, यह एक जीत है, हालांकि यह घर खरीदने की क्षमता रखने वाले परिवार में किसी पर निर्भर करता है।
यहां तक कि अगर आपको अपने माता-पिता के घर से कोई विशेष लगाव नहीं है, तो आप ध्यान से सोचना चाहेंगे कि रिवर्स मॉर्टगेज का पीछा करना है या नहीं। स्वतंत्र रूप से रहने और गृहस्वामी के महत्वपूर्ण कार्यों के साथ रहने की उनकी क्षमता के आधार पर, एक रिवर्स मॉर्टगेज एक अच्छा विचार हो सकता है या नहीं भी हो सकता है।
यदि आपके पास यह मानने का कारण है कि माँ और पिताजी के पास कुछ ही साल पहले हैं, तो उन्हें कुछ गंभीर मदद की आवश्यकता होगी, यह अधिक समझ में आता है घर में इक्विटी को बेचकर और उन्हें रिटायरमेंट होम या असिस्टेड लिविंग फैसिलिटी में ले जाकर एक्सेस करें जहां वे अधिक होंगे आरामदायक।
यदि, दूसरी ओर, आप जानते हैं कि आपके पिताजी अभी भी छत को ठीक करते हैं, क्रिसमस की रोशनी को तार देते हैं, और लॉन की घास काटते हैं, जबकि आपकी माँ अभी भी घर की सफाई करती है ऊपर से नीचे तक और हर दिन फूलों के बिस्तरों की खरपतवार और कुछ भी उन्हें रोकने वाला नहीं है, बहुत-बहुत धन्यवाद, फिर एक रिवर्स मॉर्टगेज काम कर सकता है उन्हें। उन्हें अपने घर में रहने को मिलेगा, जबकि वे अभी भी उस इक्विटी का आनंद ले रहे हैं जिसे उन्होंने बनाने के लिए काम किया था।
क्या रिवर्स मॉर्गेज एक अच्छा विचार है?
रिवर्स मॉर्टगेज के साथ असली मुद्दा यह है कि आपके लोगों को एक की आवश्यकता क्यों हो सकती है। यदि उन्होंने सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त रूप से बचत नहीं की क्योंकि वे अपने पैसे के प्रति गैर-जिम्मेदार थे, या यदि वे एक बजट या एक निश्चित आय पर रहने में परेशानी होती है, समस्या यह हो सकती है कि एक रिवर्स मॉर्टगेज नहीं कर सकता हल।
यदि आपके माता-पिता आपको अपने वित्तीय मुद्दों पर जानकारी देते हैं, तो उनके और उनके वित्तीय सलाहकार के साथ बैठने के लिए समय निकालें कार्रवाई का सबसे अच्छा तरीका निर्धारित करें ताकि उन्हें खुशी-खुशी रखा जा सके और सोच रहे हों कि आप कई वर्षों तक क्यों नहीं बुलाते हैं सेवानिवृत्ति। संख्याओं पर एक कड़ी नज़र आप सभी को यह निर्धारित करने में मदद करेगी कि क्या रिवर्स मॉर्टगेज नुकसान संभावित लाभों से अधिक है।