कल्पना कीजिए कि आपने सेवानिवृत्ति की तैयारी के लिए सब कुछ ठीक किया है। आपने अपने 401 (के) और. को अधिकतम कर लिया है रोथ इरा वर्षों तक, धीरे-धीरे आपके प्राथमिक निवास का भुगतान किया, और आपके रहने के खर्च को कम किया। आपने खूब जीवन बीमा खरीदा और सुरक्षित स्वास्थ्य बीमा जो आपके मेडिकेयर तक पहुंचने तक चलेगा। इतना ही नहीं, लेकिन आपने भविष्य के सेवानिवृत्त लोगों के कई सामान्य सामानों से परहेज किया है - अपने बच्चे के कॉलेज के लिए कर्ज में डूबने या बड़े मेडिकल बिलों में भाग लेने जैसी चीजें।
आप सोच सकते हैं कि आपकी सेवानिवृत्ति सुचारू रूप से चल रही होगी, लेकिन अभी भी एक प्रमुख कारक पर विचार करना है - दीर्घकालिक देखभाल के लिए भुगतान करना। भविष्य में बहुत से सेवानिवृत्त लोग सेवानिवृत्ति के इस महत्वपूर्ण घटक पर नज़र रखते हैं, ज्यादातर इसलिए क्योंकि "दीर्घकालिक देखभाल" का विचार निराशाजनक है - और दीर्घकालिक देखभाल बीमा इतना महंगा है।
दुर्भाग्य से, दीर्घकालिक देखभाल की योजना बनाने में विफल होना एक महंगी गलती हो सकती है। अमेरिकी सरकार के हाल के आंकड़ों के अनुसार, एक नर्सिंग होम में एक अर्ध-निजी कमरे की औसत लागत लगभग $6,235 प्रति माह है। दूसरी ओर, एक सहायक रहने की सुविधा, प्रति माह औसतन $ 3,293 खर्च करती है। बिल्ली, यहां तक कि एक घरेलू स्वास्थ्य सहयोगी होने पर भी आपके घर पर औसतन $ 21 प्रति घंटा खर्च होता है।
यदि आप इन भारी लागतों की योजना नहीं बनाते हैं, तो यह कहना बहुत सुरक्षित है कि यदि सबसे बुरा होता है और आपको या आपके पति या पत्नी को वास्तव में दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता होती है, तो आप एक कठोर जागरण के लिए होंगे। तो क्या?
क्या आपको दीर्घकालिक देखभाल बीमा की आवश्यकता होगी?
दुर्भाग्य से, यह एक ऐसा मुद्दा है जिसके बारे में शायद ही कोई बात करता है। तो फिर, हम में से बहुत से लोग सोचते हैं कि हम अजेय हैं। हम यह सोचना पसंद करते हैं कि हम 90 के दशक तक पूर्ण और रोमांचक जीवन जीएंगे, फिर नींद में ही मर जाएंगे। कोई भी खुद को नर्सिंग होम में लेटे हुए नहीं देखना चाहता है, हर कुछ घंटों में उनका डायपर बदल जाता है, या इतना बीमार हो जाता है कि हमें घर पर रहने के लिए पेशेवर मदद की ज़रूरत होती है।
दुर्भाग्य से, बाद का परिदृश्य न केवल संभव है, बल्कि संभावना है। जैसा कि यू.एस. स्वास्थ्य और मानव सेवा विभाग ने नोट किया है, आज 65 वर्ष का होने वाले किसी व्यक्ति को अपने जीवनकाल में दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता होने का लगभग 70 प्रतिशत मौका मिलता है। इसके अलावा, पुरुषों के लिए औसत दीर्घकालिक देखभाल 2.2 वर्ष बैठती है, जबकि महिलाओं को औसतन 3.7 वर्ष लंबी अवधि की देखभाल की आवश्यकता होती है।
फिर भी, बहुत से लोग दीर्घकालिक देखभाल बीमा खरीदने की जहमत नहीं उठाते, ज्यादातर खर्च के कारण। के मुताबिक अमेरिकन एसोसिएशन फॉर लॉन्ग टर्म केयर इंश्योरेंस (AALTCI), 55 वर्षीय व्यक्ति के लिए औसत दीर्घकालिक देखभाल बीमा प्रीमियम लगभग $2,007 प्रति वर्ष है। एक ही उम्र के जोड़े के लिए, औसत प्रीमियम लगभग $ 2,466 प्रति वर्ष संयुक्त है। औसत 60 वर्षीय जोड़े के लिए, औसत दीर्घकालिक देखभाल बीमा प्रीमियम $ 3,381 के आसपास चलता है, लेकिन यह $ 5,637 जितना अधिक हो सकता है।
दीर्घावधि देखभाल के संबंध में विचार करने के लिए 4 कारक
जैसे ही आप दीर्घकालिक देखभाल बीमा की दुनिया में जाते हैं, आपके पास विभिन्न विकल्पों को जानना महत्वपूर्ण है। विचार करने के लिए यहां कुछ महत्वपूर्ण कारक दिए गए हैं:
मेडिकेयर आपकी रक्षा की पहली पंक्ति है।
दीर्घकालिक देखभाल के बारे में लोगों की सबसे बड़ी गलतफहमियों में से एक यह है कि "राज्य" इसकी देखभाल करने जा रहा है। हालांकि इस विचार में कुछ सच्चाई है, यह उतना आसान नहीं है जितना लगता है।
यदि आप मेडिकेयर के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए पर्याप्त उम्र के हैं, तो आप लंबे समय तक देखभाल की बात करते समय मेडिकेयर को अपनी रक्षा की पहली पंक्ति के रूप में सोच सकते हैं। सामान्यतया, मेडिकेयर कुछ स्थितियों में दीर्घकालिक देखभाल के पहले 100 दिनों को कवर करेगा। यहाँ मेडिकेयर.gov का दीर्घकालिक देखभाल के बारे में क्या कहना है:
"दीर्घकालिक देखभाल आपकी व्यक्तिगत देखभाल आवश्यकताओं के लिए सेवाओं और सहायता की एक श्रृंखला है। अधिकांश दीर्घकालिक देखभाल चिकित्सा देखभाल नहीं है, बल्कि रोजमर्रा की जिंदगी के बुनियादी व्यक्तिगत कार्यों में मदद करती है, जिसे कभी-कभी कहा जाता है दैनिक जीवन की गतिविधियां. मेडिकेयर दीर्घकालिक देखभाल को कवर नहीं करता है (जिसे भी कहा जाता है) हिरासत में देखभाल), अगर आपको केवल यही देखभाल चाहिए। अधिकांश नर्सिंग होम देखभाल हिरासत में देखभाल है।"
Medicare.gov के अनुसार, मेडिकेयर कवर करता है:
- दीर्घकालिक देखभाल अस्पताल में देखभाल
- कुशल नर्सिंग सुविधा में कुशल नर्सिंग देखभाल
- योग्य घरेलू स्वास्थ्य सेवाएं
- धर्मशाला और राहत देखभाल
वयोवृद्ध मामलों का विभाग मदद कर सकता है।
यदि आप एक वयोवृद्ध हैं, तो आप अपनी स्थिति के आधार पर दीर्घकालिक देखभाल के साथ सहायता के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। के अनुसार VA.gov, घर और समुदाय-आधारित सेवाएं VA चिकित्सा लाभ पैकेज का हिस्सा हैं। अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपके पास नैदानिक आवश्यकता होनी चाहिए और सेवाएं आपके भौगोलिक क्षेत्र में उपलब्ध होनी चाहिए। इन सेवाओं में शामिल हो सकते हैं:
- आपकी देखभाल की ज़रूरतों का आकलन करने और देखभाल योजना बनाने के लिए जराचिकित्सा मूल्यांकन
- वयस्क दिवस स्वास्थ्य देखभाल
- राहत देखभाल
- कुशल गृह स्वास्थ्य देखभाल
नर्सिंग होम केयर में अलग-अलग पात्रता आवश्यकताएं हैं, लेकिन यह स्पष्ट है कि वीए आवासीय सेटिंग जैसे कि सहायता प्राप्त रहने वाले या वयस्क परिवार के घरों में कमरे और बोर्ड के लिए भुगतान नहीं करता है।
“हालाँकि, जब आप आवासीय सेटिंग में रह रहे हों, तब आपको कुछ गृह और समुदाय आधारित सेवाएँ प्राप्त हो सकती हैं," VA.gov अपनी वेबसाइट पर लिखता है। "वीए कम्युनिटी लिविंग सेंटर (वीए नर्सिंग होम) या कम्युनिटी नर्सिंग होम केयर प्रदान करेगा यदि आप आपकी सेवा से जुड़ी स्थिति, विकलांगता के स्तर, और सहित कुछ पात्रता मानदंडों को पूरा करें आय।"
संक्षेप में, VA से दीर्घकालिक देखभाल लाभ आपके स्वास्थ्य, आपकी आवश्यकता के स्तर और आपके क्षेत्र में उपलब्धता पर निर्भर करते हैं। वेटरन्स अफेयर्स के कार्यालय से दीर्घकालिक देखभाल में मदद पर भरोसा करने से पहले अधिक जानकारी के लिए अपने स्थानीय वीए से जांच करना सुनिश्चित करें।
मेडिकेड आपका अंतिम विकल्प है, लेकिन केवल तभी जब आपकी संपत्ति समाप्त हो गई हो।
यदि आप एक वयोवृद्ध नहीं हैं या मेडिकेयर की तुलना में अधिक दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता है, तो आप मान सकते हैं कि "राज्य" भुगतान करने के लिए कदम उठाएगा। यह एक और बड़ी गलत धारणा है जो आंशिक रूप से सच है: हां, मेडिकेड लंबी अवधि की देखभाल के लिए भुगतान करेगा, लेकिन केवल जब आप हुप्स के एक समूह के माध्यम से कूदते हैं और अपनी सारी संपत्ति खर्च करते हैं।
जबकि नियम कुछ हद तक गड़बड़ हैं, आपको वास्तव में तरल संपत्ति में $ 2,000 से कम की आवश्यकता है ताकि आपके दीर्घकालिक देखभाल खर्चों को कवर करने वाले मेडिकेड की कोई उम्मीद हो। हां, आपने सही पढ़ा - $2,000 नकद और निवेश जो तरल हैं। इसमें आपका चेकिंग और बचत खाता, बैंक में सीडी, आईआरए, और यहां तक कि नकद मूल्य जीवन बीमा पॉलिसियां शामिल हैं।
दूसरे शब्दों में, मेडिकेड से मदद की अपेक्षा करने से पहले आपको मूल रूप से टूट जाना चाहिए। बेशक, कुछ अपवाद हैं। उदाहरण के लिए, मेडिकेड आपके प्राथमिक निवास के लिए छूट प्रदान करता है (आपके राज्य द्वारा परिभाषित सीमाओं के साथ)। आप अपने घर में इक्विटी रख सकते हैं, और फिर भी Medicaid से सहायता के लिए योग्य हो सकते हैं।
इसके अलावा, आपको उसके बाजार मूल्य के लायक कार रखने की अनुमति है। मेडिकेड के जाने की चिंता किए बिना आप प्रीपेड अंतिम संस्कार भी कर सकते हैं।
दीर्घकालिक देखभाल बीमा एक स्मार्ट विकल्प है, लेकिन जब आप युवा होते हैं तो यह खरीदने में मदद करता है।
दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता की अनिवार्यता के लिए तैयार करने का स्पष्ट तरीका दीर्घकालिक देखभाल बीमा खरीदना है। लेकिन, किस कीमत पर? और, आप इसे कब खरीदते हैं? यहां चीजें मुश्किल हो जाती हैं।
सबसे पहले, कोई भी दीर्घकालिक देखभाल बीमा के बारे में नहीं सोचना चाहता। कई वर्षों में एक नर्सिंग होम में मृत्यु बनाम धीरे-धीरे क्षय होने के विचार से लोग अधिक सहज होते हैं। इस वजह से, बहुत से लोग कभी भी दीर्घकालिक देखभाल बीमा पर तब तक ध्यान नहीं देते जब तक कि वे बीमार न हो जाएं और वास्तव में इसकी आवश्यकता न हो। और तब तक, बहुत देर हो चुकी होती है।
दीर्घकालिक देखभाल बीमा खरीदने की कुंजी जीवन बीमा के समान है - जल्दी खरीदना। किसी भी प्रकार के बीमा की तरह, आपको जरूरत पड़ने से पहले इसे खरीदना होगा। चूंकि दीर्घकालिक देखभाल बीमा महंगा है, इसलिए कई लोगों को निगलने के लिए यह एक कठिन गोली है। इससे भी बदतर, जिस तरह से दीर्घकालिक देखभाल बीमा उपभोक्ताओं के लिए आकर्षक नहीं है, या तो।
सबसे पहले, दीर्घकालिक देखभाल बीमा ज्यादातर "इसका उपयोग करें या इसे खो दें" खेल है। आप दशकों या उससे अधिक के लिए पॉलिसी में भुगतान कर सकते हैं, लेकिन पॉलिसी मर जाती है और यदि आप इसका उपयोग किए बिना गुजर जाते हैं तो आपको शून्य मिलता है। दीर्घकालिक देखभाल बीमा का एक और अवांछनीय पहलू यह है कि आपके प्रीमियम आमतौर पर तय नहीं होते हैं। जहाँ आप तीस वर्षों के लिए समान जीवन बीमा प्रीमियम का भुगतान कर सकते हैं, आपकी दीर्घावधि देखभाल बीमा प्रीमियम आपकी उम्र के अनुसार बढ़ने की संभावना है।
भले ही, लंबी अवधि के देखभाल बीमा आपको इसकी आवश्यकता होने पर आसानी से सौदा बन सकता है - और विशेष रूप से लंबी अवधि में। कल्पना कीजिए कि आपके पति या पत्नी को $6,235 प्रति माह के हिसाब से पांच साल तक नर्सिंग होम में रहने की जरूरत है। 60 महीनों में, आप $374,100 का भुगतान करेंगे!
यही कारण है कि यदि आप इसे वहन कर सकते हैं तो आपको दीर्घकालिक देखभाल बीमा पर ध्यान देना चाहिए। पॉलिसी के बिना, आप आसानी से अपनी पूरी जीवन बचत नर्सिंग होम देखभाल के लिए खर्च कर सकते हैं।
तल - रेखा
बूढ़ा होना अवश्यंभावी है, लेकिन हममें से कोई नहीं जानता कि हमारे अंतिम वर्ष क्या होंगे। हममें से कुछ लोग अंत तक पूर्ण स्वास्थ्य के साथ अपने घरों में रहेंगे, जबकि अन्य को वर्षों तक लंबे समय तक देखभाल की आवश्यकता होगी।
जीवन में किसी भी चीज़ की तरह, जब आप जल्दी आगे देखना शुरू करते हैं तो लंबी अवधि की देखभाल कम तनावपूर्ण होती है। कुछ योजनाओं के साथ, आप अपने घोंसले के अंडे को दीर्घकालिक देखभाल की बढ़ती लागत से बचा सकते हैं, पास अपने बच्चों के लिए अपने धन पर, और पुराने समय में इस मुद्दे से निपटने के लिए आने वाले तनाव से बचें उम्र।
यदि आप उत्सुक हैं कि योजना कैसे शुरू करें या अपनी संपत्ति की सुरक्षा कैसे करें, यह जानना चाहते हैं, तो आपका वित्तीय सलाहकार शुरू करने के लिए एक अच्छी जगह है। सबसे महत्वपूर्ण बात, आपको प्रश्न पूछना शुरू करना होगा और भविष्य की ओर देखना होगा इससे पहले कि बहुत देर हो जाए।
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