बिजनेस लोन के लिए गाइड

यदि आपके पास कोई व्यवसाय है, तो शायद आपको व्यवसाय ऋण की आवश्यकता होने से पहले यह समय की बात है।

और अगर आप ऐसा करते हैं, तो आपको यह जानकर खुशी होगी कि आपके पास कई विकल्प हैं।

आप किसे चुनेंगे यह इस बात पर निर्भर करेगा कि आपका व्यवसाय किस प्रकार का है, आपको कितनी धनराशि की आवश्यकता है, ऋण प्राप्त करने का उद्देश्य क्या है, और आपके व्यवसाय और क्रेडिट प्रोफाइल की मजबूती क्या है।

आपको बिज़नेस लोन की आवश्यकता क्यों पड़ सकती है

जब आप पहली बार कोई व्यवसाय शुरू करते हैं, तो वित्तपोषण और पूंजी के सबसे विशिष्ट स्रोत व्यक्तिगत बचत, क्रेडिट कार्ड, क्रेडिट की होम इक्विटी लाइन, या यहां तक ​​​​कि 401 (के) ऋण.

वैकल्पिक रूप से, आप परिवार और दोस्तों से भी वित्तपोषण प्राप्त कर सकते हैं।

वे सभी उचित स्रोत हैं, यह देखते हुए कि आमतौर पर कोई विकल्प नहीं होता है।

लेकिन एक बार जब आपका व्यवसाय चल रहा हो और स्थिर हो गया हो, तो आप लगभग निश्चित रूप से व्यवसाय के लिए विशेष रूप से क्रेडिट बनाना चाहेंगे।

आप क्यों करेंगे इसके कई कारण हैं:

1. व्यवसाय को एक अलग वित्तीय इकाई के रूप में कार्य करने देना। जैसे-जैसे व्यवसाय बढ़ता है, आप तेजी से अपने वित्त को व्यवसाय से अलग करना चाहेंगे। कम से कम, यह कर की तैयारी और वित्तीय विवरण संकलन को सरल और साफ-सुथरा बना देगा। यह आपके व्यक्तिगत वित्त को भी सरल करेगा।
2. कानूनी सुरक्षा प्रदान करना। यदि व्यवसाय द्वारा ऋण लिया जाता है, तो आप व्यक्तिगत रूप से उत्तरदायी नहीं हो सकते हैं। यह बहुत महत्वपूर्ण हो सकता है यदि व्यवसाय विफल हो जाता है, या आवश्यकता होती है दिवालियापन संरक्षण.
3. अपने व्यवसाय को बढ़ाने के लिए। जैसे-जैसे आपका व्यवसाय बढ़ेगा, वित्तीय मांगें बढ़ेंगी। पैसे उधार लेने की व्यवसाय की क्षमता आपको उस विकास को वित्तपोषित करने में सक्षम बनाएगी।
4. अपने नकदी प्रवाह को उपलब्ध रखना। हर व्यवसाय के पास कवर करने के लिए चल रहे खर्च हैं। बिजनेस लोन से पूंजी तक पहुंच होने से मौजूदा खर्चों को पूरा करने के लिए आपका कैश फ्लो फ्री रहेगा।

बिज़नेस लोन के लिए अप्लाई कैसे करें

चूंकि विभिन्न प्रकार के व्यावसायिक ऋण उपलब्ध हैं, मानदंड और आवश्यकताएं व्यापक रूप से भिन्न हो सकती हैं।

लेकिन एक सामान्य नियम के रूप में, आपको निम्नलिखित में से कुछ या अधिकतर प्रस्तुत करने के लिए तैयार रहना चाहिए:

• आवेदन: पूर्ण ऋण आवेदन, जो आपके द्वारा व्यक्तिगत ऋण के लिए भरे जाने वाले प्रकार से कहीं अधिक विस्तृत हो सकता है।
• व्यक्तिगत जानकारी: नाम, पता, SSN, वार्षिक आय, व्यक्तिगत संपत्ति, और आप गृहस्वामी हैं या नहीं, सहित अन्य स्वामियों से।
• क्रेडिट रिपोर्ट: अपेक्षा करें कि ऋणदाता व्यक्तिगत क्रेडिट रिपोर्ट खींचेगा, खासकर यदि व्यवसाय उधार लेने के लिए नया है।
• व्यवसाय पर बुनियादी जानकारी: व्यवसाय का प्रकार, आयु, कानूनी संरचना (निगम, साझेदारी, एलएलसी, आदि), और वार्षिक राजस्व।
• वित्तीय दस्तावेज: व्यापार और व्यक्तिगत कर रिटर्न, हाल के वित्तीय विवरण, और नकदी प्रवाह को सत्यापित करने के लिए कई महीनों के व्यापार बैंक विवरण।
• अनुरोधित ऋण राशि, और इसका इच्छित उद्देश्य।
• व्यापार की योजना: कुछ ऋणदाता एक व्यवसाय योजना की मांग करते हैं जो कंपनी की भविष्य की दिशा को स्पष्ट करे।
• पेरोल: यदि व्यवसाय में कर्मचारी हैं, तो ऋणदाता पेरोल रिकॉर्ड का अनुरोध कर सकता है (और यह भी पुष्टि करने के लिए कि पेरोल कर भुगतान चालू है)।
• अन्य ऋण या व्यवसाय की महत्वपूर्ण देनदारियां।

ऋणदाता की बहुत विशिष्ट आवश्यकताएं भी हो सकती हैं। इसमें व्यवसाय में न्यूनतम समय, या न्यूनतम सकल राजस्व आवश्यकता, जैसे $ 100,000 प्रति वर्ष, या $ 10,000 प्रति माह शामिल हो सकते हैं।

हालांकि, जैसा कि आप अगले भाग में देखेंगे, लगभग हर प्रकार के व्यवसाय के लिए एक ऋण स्रोत है।

इसका मतलब है कि यदि आप एक प्रकार के ऋण के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं, तो दूसरा उपलब्ध हो सकता है।

बिज़नेस लोन स्रोत

एक समय था जब व्यापार वित्तपोषण का प्राथमिक स्रोत बैंक थे। और जबकि वे अभी भी मिश्रण में महत्वपूर्ण रूप से शामिल हैं, अन्य स्रोत भी हैं।

वास्तव में आप किसे चुनेंगे यह आपके व्यवसाय के प्रकार और ताकत पर निर्भर करेगा, साथ ही आपकी विशिष्ट वित्तपोषण आवश्यकताओं पर भी निर्भर करेगा। अपनी व्यावसायिक आवश्यकताओं के अनुसार प्रत्येक उधार स्रोत का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें।

वाणिज्यिक बैंक

वाणिज्यिक बैंक मिश्रित बैग हैं।

एक ओर, वे ऋण के अलावा, विभिन्न प्रकार की व्यावसायिक बैंकिंग सेवाएं प्रदान कर सकते हैं।

उदाहरण के लिए, कई प्रदान करते हैं व्यापारी खाते क्रेडिट और डेबिट कार्ड लेनदेन के लिए, अंतरराष्ट्रीय लेनदेन के लिए समर्थन, पेरोल सेवाओं और व्यापार जांच खातों के लिए।

लेकिन दूसरा पहलू यह है कि वाणिज्यिक बैंकों के पास आमतौर पर सबसे सख्त व्यावसायिक ऋण आवश्यकताएं होती हैं। उदाहरण के लिए, वे आम तौर पर अपस्टार्ट व्यवसाय पसंद नहीं करते हैं।

यदि आप वाणिज्यिक बैंकों को ऋण देने के विकल्प के रूप में विचार कर रहे हैं, तो आपको कुछ प्रमुख कारकों के बारे में पता होना चाहिए:

• उम्र: अधिकांश के लिए आपको कम से कम दो या तीन साल के लिए व्यवसाय में रहने की आवश्यकता होगी, इससे पहले कि वे ऋण देने पर भी विचार करें।
• नकदी प्रवाह: उनके पास काफी अधिक न्यूनतम नकदी प्रवाह आवश्यकताएं होंगी
• दस्तावेज़ीकरण: वे अनुरोध करेंगे बहुत दस्तावेज़ीकरण, कुछ अन्य उधार स्रोतों से अधिक।
• विकल्प: आपके पास काम करने के लिए कई वाणिज्यिक बैंकों का विकल्प होगा।
• बहुमुखी प्रतिभा: जेपी मॉर्गन चेस जैसे बड़े बैंक और वेल्स फारगो, आमतौर पर ऋण की व्यापक विविधता होती है, जिसमें उपकरण वित्तपोषण, वाणिज्यिक बंधक, और कुछ व्यावसायिक प्रकारों के लिए विशिष्ट ऋण शामिल हो सकते हैं।

बड़े बैंकों के साथ नकारात्मक पक्ष यह है कि वे आमतौर पर बड़े ग्राहकों के साथ काम करते हैं। उदाहरण के लिए, उन्हें $1 मिलियन या $5 मिलियन के न्यूनतम वार्षिक राजस्व की आवश्यकता हो सकती है। यदि आप एक छोटा व्यवसाय हैं, तो एक छोटे, स्थानीय बैंक के साथ काम करना सबसे अच्छा हो सकता है।

हो सकता है कि उनके पास विभिन्न प्रकार की सेवाएँ या ऋण प्रकार न हों जो बड़े बैंक करते हैं, लेकिन वे आपके साथ काम करने के लिए अधिक इच्छुक हो सकते हैं। लेकिन बड़े बैंकों की तरह, उनकी आवश्यकताएं अन्य प्रकार के व्यापारिक उधारदाताओं की तुलना में कठिन होने की संभावना है।

पीयर-टू-पीयर (पी2पी) ऋणदाता

पी२पी उधारी हाल के वर्षों में मजबूत हुआ है, और उनके पास लगभग हर प्रकार के ऋण के लिए एक जगह है। आप पी२पी ऋण दो में से एक तरीके से खेल सकते हैं।

पहला व्यक्तिगत ऋण के माध्यम से है।

विशिष्ट P2P ऋणदाता आपको व्यक्तिगत ऋण के रूप में लगभग किसी भी उद्देश्य के लिए $ 35,000 और $ 40,000 के बीच उधार लेने की अनुमति देंगे।

बेशक, यह सही मायने में बिजनेस लोन नहीं है।

लेकिन अगर आपको अपने व्यवसाय के लिए पूरी तरह से धन की आवश्यकता है, खासकर यदि यह नया है, तो यह एक निश्चित विकल्प है। और सबसे अच्छी बात यह है कि P2P पर्सनल लोन के लिए किसी जमानत की आवश्यकता नहीं होती है।

लेकिन जैसे-जैसे पी२पी का दायरा बढ़ा है, अब ऐसे ऋणदाता हैं जो विशेष रूप से व्यावसायिक ऋण की पेशकश कर रहे हैं। उदाहरणों में शामिल:

बिज़नेस लोन के लिए लेंडिंग क्लब

उधार क्लब व्यवसाय ऋण, साथ ही व्यक्तिगत ऋण प्रदान करता है। आप उपकरण या इन्वेंट्री खरीदने, मौजूदा ऋण को पुनर्वित्त करने, या वर्तमान व्यावसायिक खर्चों को कवर करने के लिए $300,000 तक का उधार ले सकते हैं।

ऋण निश्चित दर है, जिसमें 1 से 5 वर्ष की शर्तें हैं, और ब्याज दरें 9.77% से 35.71% APR तक हैं।

लेंडिंग क्लब के लिए आवश्यक है कि आप कम से कम १२ महीनों के लिए व्यवसाय में हों, और वार्षिक बिक्री में कम से कम $५०,००० हों। आपके पास व्यवसाय का कम से कम 20% हिस्सा होना चाहिए और आपके पास उचित या बेहतर व्यक्तिगत क्रेडिट होना चाहिए। वे हाल के दिवालिया होने या कर ग्रहणाधिकार की अनुमति नहीं देते हैं।

$ 100,000 से कम के ऋण के लिए किसी संपार्श्विक की आवश्यकता नहीं होती है, और आपको व्यवसाय योजना या व्यावसायिक अनुमान प्रदान करने की आवश्यकता नहीं होती है।

हालांकि, नकारात्मक पक्ष पर, उन्हें ऋण राशि के 1.99% और 8.99% के बीच मूल शुल्क की आवश्यकता होती है।

आप मूल और ब्याज दोनों में कितना भुगतान करेंगे, यह आपकी क्रेडिट प्रोफ़ाइल और आपके व्यवसाय की मजबूती पर निर्भर करेगा।

लेंडिंग क्लब के साथ साइन अप करें

फंडिंग सर्कल

फंडिंग सर्कल व्यवसाय ऋण के लिए समर्पित एक पी2पी ऋणदाता है। आप $ 25,000 से $ 500,000 तक कहीं भी उधार ले सकते हैं और न्यूनतम वार्षिक सकल राजस्व आवश्यकता नहीं है।

हालाँकि उन्हें व्यवसाय में न्यूनतम दो वर्ष की आवश्यकता होती है।

ऋण की शर्तें छह महीने से पांच साल तक हैं, ब्याज दरें 4.99% से 27.79% तक हैं।

कोई पूर्व भुगतान जुर्माना नहीं है, और उत्पत्ति शुल्क 3.49% और 7.99% के बीच है। और लेंडिंग क्लब की तरह, आय को किसी भी उद्देश्य के लिए उधार लिया जा सकता है।

फंडिंग सर्कल के बारे में और जानें

स्ट्रीटशेयर

StreetShares अधिक दिलचस्प व्यवसाय P2P उधारदाताओं में से एक है।

वे अनुभवी स्वामित्व वाले व्यवसायों के लिए ऋण के विशेषज्ञ हैं, हालांकि कोई भी आवेदन कर सकता है।

लेकिन मानक सावधि ऋणों के अलावा, वे क्रेडिट और अनुबंध वित्तपोषण की व्यावसायिक लाइनें भी प्रदान करते हैं। सावधि ऋण $ 2,000 से $ 250,000 तक हो सकते हैं, तीन महीने से तीन साल की अवधि के साथ।

अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपको कम से कम एक वर्ष व्यवसाय में होना चाहिए और वार्षिक राजस्व में कम से कम $ 25,000 होना चाहिए।

आपको ऋण पर व्यक्तिगत गारंटी प्रदान करने की आवश्यकता होगी, और आपको इसकी आवश्यकता होगी 600. का न्यूनतम क्रेडिट स्कोर. ब्याज दरें 8% से 39.99% के बीच हो सकती हैं।

क्रेडिट की व्यावसायिक लाइनें $ 5,000 से $ 250,000 तक और 36 महीने तक की शर्तों के साथ हो सकती हैं। आप जरूरत पड़ने पर फंड निकाल सकते हैं और केवल बकाया राशि पर ही ब्याज का भुगतान कर सकते हैं।

अल्प सूचना पर वित्तपोषण उपलब्ध कराने का यह एक अच्छा तरीका है।

व्यापारी नकद अग्रिम (एमसीए)

यह पूरी तरह से अलग प्रकार का वित्तपोषण है।

असल में, यह ऋण भी नहीं है।

ऋणदाता आपके दैनिक क्रेडिट कार्ड और डेबिट कार्ड प्राप्तियों के प्रतिशत के बदले नकद अग्रिम प्रदान करता है।

एमसीए के साथ लाभ यह है कि वे आम तौर पर आपके व्यक्तिगत क्रेडिट या विशिष्ट संपार्श्विक पर निर्भर नहीं होते हैं। चूंकि वे आपके बैंक के माध्यम से चल रहे कार्ड राजस्व से बंधे हैं, इसलिए नकदी प्रवाह संपार्श्विक और पुनर्भुगतान स्रोत दोनों का प्रतिनिधित्व करता है।

एमसीए का नकारात्मक पक्ष यह है कि वे महंगे हैं। एक ऋणदाता आपको $१०,००० अग्रिम दे सकता है, लेकिन कुछ ही महीनों में चुकौती के लिए $१२,००० की आवश्यकता होगी।

एमसीए की मूल बातें यहां दी गई हैं:

• ऋण की राशि: कहीं भी कुछ हज़ार डॉलर से लेकर कुछ सौ हज़ार डॉलर तक। यह पूरी तरह से आपके कार्ड की बिक्री से उत्पन्न होने वाले नकदी प्रवाह पर निर्भर करता है।
• नकदी प्रवाह: आपको जो मिलता है वह पूरी तरह से आपके कार्ड की बिक्री और डेबिट कार्ड की बिक्री से उत्पन्न होने वाले नकदी प्रवाह पर निर्भर करता है।
• चुकौती: या तो एक फ्लैट मासिक राशि, या आपके क्रेडिट और डेबिट कार्ड की बिक्री के प्रतिशत पर आधारित हो सकता है।
• योग्यता: अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपको आमतौर पर कई महीनों के बैंक विवरण प्रदान करने होंगे, जो आपके क्रेडिट और डेबिट कार्ड की बिक्री को साबित करेंगे। आपकी ऋण राशि उस नकदी प्रवाह पर आधारित होगी।

दूसरा तरीका रखो, एमसीए प्राप्त करना आसान है, लेकिन वे महंगे हैं। क्या अधिक है, यह शब्द आम तौर पर कुछ महीनों से अधिक तक सीमित नहीं है।

वे उन व्यवसायों के लिए सबसे अच्छा काम करते हैं जिन्हें किसी अन्य स्रोत से वित्त पोषण नहीं मिल सकता है, और केवल एक अल्पकालिक के लिए इसकी आवश्यकता होती है।

 उन्हें अंतिम-खाई प्रयास के रूप में सोचें। एमसीए उधारदाताओं के उदाहरणों में शामिल हैं कैन कैपिटल, विश्वसनीयता की दृष्टि तथा राष्ट्रीय वित्त पोषण.

लघु व्यवसाय प्रशासन (एसबीए) ऋण

एसबीए ऋण अमेरिकी सरकार द्वारा प्रदान किया गया एक छोटा व्यवसाय ऋण कार्यक्रम है, हालांकि यह आमतौर पर भाग लेने वाले बैंकों के माध्यम से उपलब्ध है। वास्तव में, बैंक वास्तव में ऋण देते हैं, लेकिन उनकी गारंटी SBA द्वारा दी जाती है।

उस गारंटी के कारण, वे अन्य प्रकार के व्यावसायिक ऋणों की तुलना में कम ब्याज दर लेते हैं, और अपस्टार्ट व्यवसायों के लिए भी उपलब्ध हैं।

आप अपने व्यवसाय के लिए $500 से लेकर $5.5 मिलियन तक कहीं भी उधार ले सकते हैं। धन का उपयोग संपत्ति खरीदने के लिए किया जा सकता है (सहित .) रियल एस्टेट) या परिचालन पूंजी प्रदान करें।

अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपको एक लाभकारी व्यवसाय होना चाहिए और इक्विटी का निवेश किया होना चाहिए। आपको किसी अन्य ऋण स्रोत से धन प्राप्त करने में भी असमर्थ होना चाहिए। यदि आपके पास खराब क्रेडिट है तो भी आप अर्हता प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं।

ऋण की शर्तें पांच साल से लेकर 25 साल तक होती हैं, जिसमें ब्याज दरें 6.75% से कम होती हैं।

और यद्यपि नियम और ब्याज दरें अन्य व्यावसायिक वित्तपोषण विकल्पों की तुलना में कम हैं, एसबीए ऋण के लिए आवेदन करना बहुत जटिल है। उन्हें काफी मात्रा में कागजी कार्रवाई के साथ-साथ लंबे समय तक अनुमोदन की आवश्यकता होती है। ऋण को संपार्श्विक की भी आवश्यकता हो सकती है।

यदि आप SBA ऋण के लिए आवेदन करने में रुचि रखते हैं, तो अपने क्षेत्र के उन बैंकों से संपर्क करें जो कार्यक्रम में भाग लेते हैं।

बिज़नेस लोन के साथ क्या देखें?

उधार लेने में हमेशा जोखिम शामिल होता है। व्यापार ऋण के साथ भी यही सच है। यहां कुछ ऐसे हैं जिनके बारे में आपको जानकारी होनी चाहिए:

व्यावसायिक ऋण जटिल हो सकते हैं

व्यावसायिक ऋणों का मानकीकरण नहीं किया जाता है जैसे व्यक्तिगत ऋण. चूंकि प्रत्येक व्यवसाय अलग होता है, प्रत्येक ऋणदाता की अपनी शर्तें होती हैं।

उदाहरण के लिए, ऋण के लिए व्यवसाय को कुछ वित्तीय न्यूनतम आवश्यकताओं को पूरा करने की आवश्यकता हो सकती है, जैसे कि तरल संपत्ति और नकदी प्रवाह। और बड़े, दीर्घकालिक ऋणों पर, उन्हें समय-समय पर वित्तीय विवरणों की आवश्यकता हो सकती है।

इस क्षेत्र में विशेषज्ञता रखने वाले वकील द्वारा किसी भी व्यावसायिक ऋण की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें। यह विवरण में छिपे हुए कुछ "गॉचा प्रावधानों" को स्पष्ट रूप से समझने और स्पष्ट रूप से समझाने के लिए एक प्रशिक्षित आंख लेगा।

ऋणदाता को व्यक्तिगत गारंटी की आवश्यकता हो सकती है

 आपका एक मुख्य लक्ष्य यह होना चाहिए कि आपके व्यवसाय के नाम पर पूरी तरह से ऋण हो।

लेकिन कई मामलों में, ऋणदाता को किसी प्रकार की व्यक्तिगत गारंटी की आवश्यकता हो सकती है। यह आपके पहले कुछ व्यावसायिक ऋणों पर सही होगा, या यदि ऋणदाता को आपके व्यवसाय की मजबूती के बारे में कोई चिंता है।

यदि आप चूक करते हैं, तो आपकी आजीविका खतरे में पड़ जाएगी

 यदि आप व्यक्तिगत क्रेडिट कार्ड पर चूक करते हैं, तो ऋणदाता आपकी क्रेडिट लाइन को फ्रीज कर सकता है और एक संग्रह प्रक्रिया शुरू कर सकता है।

लेकिन यदि आप व्यवसाय ऋण पर चूक करते हैं, तो संभव है कि ऋणदाता आपको व्यवसाय से बाहर कर सकता है।

न केवल आपके पास एक डिफ़ॉल्ट ऋण होगा, बल्कि आप अपनी आय भी खो सकते हैं।

बिज़नेस लोन के बहकावे में न आएं

 किसी भी ऋण पर ऋण सेवा आपके व्यवसाय के नकदी प्रवाह में कटौती करेगी।

यह किराए, इन्वेंट्री, पेरोल या बाहरी विक्रेताओं जैसे अन्य खर्चों का भुगतान करने की आपकी क्षमता को भी खराब कर सकता है। व्यापार उधार को पूर्ण न्यूनतम रखने का यह एक और उत्कृष्ट कारण है।

जितना व्यवसाय आराम से चुका सकता है उससे अधिक उधार कभी न लें,

बिज़नेस लोन पर अंतिम विचार

यदि आपका व्यवसाय उस बिंदु पर पहुंच गया है जहां वित्तपोषण आवश्यक है, तो आप इनमें से प्रत्येक ऋण स्रोत की जांच कर सकते हैं।

उदाहरण के लिए, आप एक वाणिज्यिक बैंक से शुरुआत कर सकते हैं, क्योंकि यह एक व्यावसायिक संबंध विकसित करने का अवसर प्रदान करता है।

लेकिन अगर आपको वहां लोन नहीं मिल रहा है, तो आप पी2पी रूट को आजमा सकते हैं। और केवल अगर वह काम नहीं करता है, तो आप एमसीए पर गौर करना चाह सकते हैं।

यदि आपका व्यवसाय बिल्कुल नया है, तो बैंक ऋण और एमसीए एक विकल्प नहीं होंगे। आप P2P ऋणदाता से व्यक्तिगत ऋण के साथ शुरुआत करना चाह सकते हैं। या, यदि आप परेशानी से निपटने के इच्छुक हैं, तो SBA ऋण के लिए आवेदन करें।

यदि इनमें से कोई भी स्रोत काम नहीं करता है, तो हो सकता है कि आप अभी तक व्यवसाय ऋण के लिए तैयार न हों।

लेकिन एक बार जब आप कुछ वर्षों के लिए व्यवसाय में होते हैं, और आपने एक स्थिर नकदी प्रवाह स्थापित कर लिया है, तो आपको ऐसे उधारदाताओं को खोजने में सक्षम होना चाहिए जो आपको किसी प्रकार का व्यवसाय ऋण देने के लिए तैयार हों।