क्या मैं घर खरीदने के लिए अपने 401(k) का उपयोग कर सकता हूँ?

साथ एक घर की औसत कीमत अब $430,300 की ऊंची कीमत पर, बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करना संभावित घर खरीदारों के सामने एकमात्र बाधा नहीं है। डाउन पेमेंट के साथ आना अपने आप में एक और चुनौती है। इससे सवाल उठता है, क्या मैं घर खरीदने के लिए अपने 401(k) का उपयोग कर सकता हूँ?

संक्षिप्त उत्तर है, कभी-कभी।

सतह पर, का उपयोग करते हुए 401(के) घर खरीदना तर्कसंगत लगता है. आख़िरकार, अधिकांश व्यक्तियों और परिवारों के लिए, 401(k) योजना उनके पास मौजूद धन का सबसे बड़ी संपत्ति और स्रोत है। लेकिन सिर्फ इसलिए कि आपके पास 401(k) में पैसा है इसका मतलब यह नहीं है कि आपको इसका उपयोग घर खरीदने के लिए करना चाहिए। आइए इसके कारणों की जाँच करें।

विषयसूची

1. क्या मैं घर खरीदने के लिए अपने 401(k) का उपयोग कर सकता हूँ?
1. 1. आपके 401(k) से बिना किसी प्रतिबंध के निकासी
2. 2. कठिनाई से वापसी लेना
3. 3. 401(k) ऋण लेना
2. घर खरीदने के लिए 401(k) का उपयोग करने के फायदे और नुकसान
1. पेशेवर:
2. दोष:
3. घर खरीदने के लिए अपने 401(k) का उपयोग करने के विकल्प
1. वीए ऋण का उपयोग करें - यदि आपके पास पात्रता है
2. परिवार के किसी सदस्य से उपहार प्राप्त करें
3. अपना IRA टैप करें
4. सरकारी डाउन पेमेंट सहायता कार्यक्रम
insta stories
4. क्या आपको घर खरीदने के लिए अपने 401(k) का उपयोग करना चाहिए?
5. पूछे जाने वाले प्रश्न

क्या मैं घर खरीदने के लिए अपने 401(k) का उपयोग कर सकता हूँ?

ऐसे उदाहरण हैं जहां आप 401(k) का उपयोग कर सकते हैं घर खरीदिए. लेकिन अगर आप कर सकते हैं, तो भी असली सवाल यह है, अगर आप?

क्या आपने कभी यह कहावत सुनी है, कोई समाधान नहीं है, केवल समझौता है? ठीक यही तब होता है जब आप घर खरीदने के लिए 401(k) से प्राप्त धन का उपयोग करते हैं। हालाँकि ऐसे कई तरीके हैं जिनसे आप इसे संभव बना सकते हैं, चाहे आप कोई भी रास्ता अपनाएँ, इसके परिणाम तो होंगे ही।

इसे ध्यान में रखते हुए, यहां तीन सबसे आम रणनीतियां दी गई हैं जिनका उपयोग लोग अपने 401(k) के फंड से घर खरीदने के लिए करते हैं।

1. आपके 401(k) से बिना किसी प्रतिबंध के निकासी

ऐसे समय होते हैं जब आप बिना किसी प्रतिबंध के अपनी 401(k) योजना से पैसा निकाल सकते हैं। सबसे आम उदाहरण तब है जब आप 59 ½ के हैं और हैं नियोक्ता से अलग हो गया योजना को प्रायोजित करना।

आपके द्वारा निकाली गई राशि पर आपको अभी भी संघीय और राज्य दोनों स्तरों पर सामान्य आयकर का भुगतान करना होगा (यदि आपके राज्य में कोई आयकर।) लेकिन कोई 10% जल्दी निकासी जुर्माना नहीं होगा (आपकी उम्र के कारण), न ही कोई नियोक्ता आपकी पहुंच को प्रतिबंधित करेगा। निधि.

एक अन्य उदाहरण यह है कि जब आप साढ़े 59 वर्ष से कम उम्र के हैं लेकिन योजना प्रायोजित करने वाले नियोक्ता से अलग हो गए हैं। उस स्थिति में, आप जब चाहें और किसी भी उपलब्ध राशि में योजना से धनराशि प्राप्त करने के लिए स्वतंत्र होंगे।

एक बार फिर, आपको निकाली गई धनराशि पर सामान्य आयकर का भुगतान करना होगा। आपको 10% शीघ्र निकासी जुर्माना भी देना होगा।

2. कठिनाई से वापसी लेना

हालाँकि बहुत से योजना प्रतिभागियों को इसकी जानकारी नहीं है, लेकिन आईआरएस इसकी अनुमति देता है 401(k) योजना से कठिनाई निकासी. लेकिन अंततः, कठिनाई निकासी की अनुमति देने का निर्णय प्रायोजक नियोक्ता पर निर्भर करता है।

यदि कोई कठिनाई हो तो आईआरएस कठिनाई निकासी की अनुमति देता है तत्काल और भारी वित्तीय आवश्यकता, तब भी जब आवश्यकता "उचित रूप से पूर्वानुमानित या स्वेच्छा से" हो कर्मचारी द्वारा वहन किया गया।" फिर भी, निकासी राशि वास्तविक से अधिक नहीं हो सकती वित्तीय आवश्यकता और कर्मचारी द्वारा अन्य सभी संभावित वित्तीय स्रोतों को समाप्त करने के बाद ही लिया जाता है।

इस बीच, कर्मचारी कठिनाई वितरण के बाद कम से कम छह महीने तक योजना को वैकल्पिक रूप से स्थगित नहीं कर सकता है। वे वितरण केवल कर्मचारी के वैकल्पिक योगदान, लाभ-साझाकरण योगदान और नियमित नियोक्ता-मिलान योगदान की राशि से किए जा सकते हैं। आपकी योजना का वह हिस्सा जो उन योगदानों पर निवेश आय का प्रतिनिधित्व करता है, निकासी के लिए पात्र नहीं है।

लेकिन सिर्फ इसलिए कि आईआर कठिनाई निकासी की अनुमति का मतलब यह नहीं है कि आपका नियोक्ता ऐसा करता है या करना ही चाहिए। एक नियोक्ता कठिनाई निकासी के उद्देश्यों को भी सीमित कर सकता है। उदाहरण के लिए, प्रावधान चिकित्सा लागत को कवर करने या फौजदारी से बचने तक सीमित हो सकता है। यह घर खरीदने के लिए प्रावधान नहीं कर सकता है।

आपको यह निर्धारित करने के लिए अपने नियोक्ता से जांच करने की आवश्यकता होगी कि क्या आपकी योजना के तहत कठिनाई निकासी की अनुमति है और क्या उन निकासी का विस्तार घर खरीदने तक है।

टिप्पणी: आपको कठिनाई निकासी की राशि पर आयकर का भुगतान करना होगा। और जबकि आईआरएस करदाताओं को आईआरए खाते से दंड-मुक्त $10,000 तक निकालने की अनुमति देता है, वही विशेषाधिकार 401(k) योजनाओं तक विस्तारित नहीं है और अन्य नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजनाएं।

भले ही आपको घर खरीदने के उद्देश्य से अपनी 401(k) योजना से कठिनाई निकासी की अनुमति दी गई हो, फिर भी आप निकाली गई राशि पर सामान्य आयकर का भुगतान करना आवश्यक है, साथ ही यदि आपकी आयु 59 वर्ष से कम है तो 10% शीघ्र निकासी जुर्माना भी देना होगा 1/2.

3. 401(k) ऋण लेना

आईआरएस नियम 401(k) योजना के विरुद्ध ऋण लेने की क्षमता प्रदान करते हैं। लेकिन कठिनाई निकासी के समान, नियोक्ताओं को यह प्रावधान पेश करने की आवश्यकता नहीं है। आपको यह देखने के लिए अपने नियोक्ता से जांच करनी होगी कि आपकी योजना में 401(k) ऋण की अनुमति है या नहीं।

यदि वे हैं, तो आईआरएस निम्नलिखित लागू करता है 401(k) ऋण पर विनियम:

• अधिकतम ऋण राशि आपकी योजना में निहित शेष राशि का 50% है, अधिकतम $50,000 तक। हालाँकि, यदि निहित योजना शेष $10,000 से कम है तो आप 100% तक उधार ले सकते हैं।
• आपको पांच साल के भीतर ऋण चुकाना होगा। हालाँकि, यदि प्राथमिक आवास खरीदने के लिए ऋण लिया गया है तो इसके अपवाद भी हो सकते हैं। एक बार फिर, यह आपके नियोक्ता के विवेक पर निर्भर है।
• यदि ऋण $5,000 से अधिक है तो आपके जीवनसाथी की लिखित सहमति की आवश्यकता हो सकती है, हालाँकि यह आवश्यकता नियोक्ता के अनुसार अलग-अलग होती है।
• पुनर्भुगतान ब्याज सहित किया जाना चाहिए, जिसका भुगतान आपकी योजना में किया जाएगा। भुगतान कम से कम त्रैमासिक किया जाना चाहिए।
• चूँकि 401(k) ऋण एक ऋण है न कि निकासी, इसलिए इसका कोई कर परिणाम नहीं है।

अच्छा सौदा लगता है, है ना? लेकिन एक महत्वपूर्ण गोचा प्रावधान है जिसके बारे में आपको अवगत होना आवश्यक है।

यदि आप अपने नियोक्ता से अलग होते हैं, तो आपको आम तौर पर अलग होने के 60 दिनों के भीतर 401(k) ऋण की पूरी राशि चुकानी होगी। यदि आप ऐसा नहीं करते हैं, तो बकाया ऋण शेष को वितरण माना जाएगा। इसके बाद यह सामान्य आयकर के अधीन होगा और, यदि आपकी आयु 59 ½ से कम है, तो 10% जल्दी निकासी का जुर्माना भी लगेगा।

घर खरीदने के लिए 401(k) का उपयोग करने के फायदे और नुकसान

पेशेवर:

• आपका 401(k) संभवतः आपकी सबसे बड़ी वित्तीय संपत्ति है और घर पर डाउन पेमेंट के लिए धन का एक प्राकृतिक स्रोत है।
• आप आम तौर पर कुछ ही दिनों में 401(k) योजना से धनराशि उधार ले सकते हैं या निकाल सकते हैं।
• चाहे आप अपनी योजना से धनराशि निकालें या ऋण लें, किसी क्रेडिट या आय योग्यता की आवश्यकता नहीं है।
• 401(k) योजना ऋण पर ब्याज दर आम तौर पर व्यक्तिगत ऋण सहित किसी भी वैकल्पिक वित्तपोषण के लिए आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली ब्याज दर से कम होती है।
• आम तौर पर 401(k) योजनाओं से निकासी और ऋण से जुड़ी कोई फीस नहीं होती है।
• यदि आप 401(k) योजना ऋण लेते हैं, तो पुनर्भुगतान स्वचालित रूप से आपके वेतन से काट लिया जाएगा, जिससे समर्पित मासिक भुगतान करने की आवश्यकता समाप्त हो जाएगी।
• 401(k) ऋण लेने पर कोई कर परिणाम नहीं हैं।

दोष:

• कठिनाई निकासी सहित 401(k) योजना से निकासी सामान्य के अधीन है आयकर.
• यदि आप 59 वर्ष की आयु तक पहुंचने से पहले 401(के) योजना से निकासी लेते हैं, तो आप पर 10% जल्दी निकासी का जुर्माना भी लगाया जाएगा।
• 401(k) ऋण आपकी योजना में निहित शेष राशि द्वारा सीमित हैं। यदि आपकी निहित शेषराशि $20,000 है, तो आप केवल $10,000 उधार ले पाएंगे।
• यदि आप अपने 401(k) ऋण का पूरा भुगतान करने से पहले अपने नियोक्ता को छोड़ देते हैं, तो बकाया शेष राशि समाप्त हो जाएगी यदि आप इसके अंतर्गत हैं तो सामान्य आय के साथ-साथ शीघ्र निकासी दंड के अधीन वितरण बनें 59 ½.
• सभी नियोक्ता कठिनाई निकासी या 401(k) ऋण की अनुमति नहीं देते हैं।
• 401(k) ऋण से प्राप्त आय को ब्याज सहित चुकाया जाना चाहिए।
• घर खरीदने के लिए आपकी 401(k) योजना से लिया गया पैसा, चाहे ऋण के माध्यम से या कठिनाई निकासी के माध्यम से, सेवानिवृत्ति के लिए आपके पास उपलब्ध धनराशि कम हो जाएगी।

घर खरीदने के लिए अपने 401(k) का उपयोग करने के विकल्प

घर खरीदने के लिए अपने 401(k) से कठिनाई निकासी या ऋण लेने की कई कमियों को देखते हुए, आपको आगे बढ़ने से पहले निम्नलिखित विकल्पों पर विचार करना चाहिए।

वीए ऋण का उपयोग करें - यदि आपके पास पात्रता है

यदि आप संयुक्त राज्य अमेरिका की सेना के वर्तमान या पूर्व सदस्य हैं, तो आप वीए ऋण के लिए पात्र हो सकते हैं। ये वेटरन्स एडमिनिस्ट्रेशन द्वारा अनुभवी और वर्तमान सदस्यों को अधिक अनुकूल शर्तों के तहत घर खरीदने का अवसर प्रदान करने के लिए बीमाकृत बंधक हैं।

इसमें 100% वित्तपोषण शामिल है, जो अनिवार्य रूप से एक शून्य-डाउन भुगतान ऋण है। और कुछ बाज़ारों में जहां यह प्रथागत है, आप विक्रेता से अपनी समापन लागत का भुगतान करने का अनुरोध भी कर सकते हैं।

वीए के पास बहुत विशिष्ट दिशानिर्देश हैं वीए ऋण के लिए पात्रता निर्धारित करने के लिए। यदि आप उन योग्यताओं को पूरा नहीं करते हैं या यदि आपका अमेरिकी सेना से कोई संबंध नहीं है तो आप वीए ऋण के लिए पात्र नहीं होंगे। लेकिन यदि आप ऐसा करते हैं, तो डाउन पेमेंट की आवश्यकता को समाप्त करने के लिए यह संभवतः सबसे अच्छा ऋण कार्यक्रम है।

परिवार के किसी सदस्य से उपहार प्राप्त करें

अधिकांश बंधक ऋणदाता आपको घर के डाउन पेमेंट के उद्देश्य से उपहार स्वीकार करने की अनुमति देंगे। ऋणदाताओं के पास इसके लिए विशिष्ट दिशानिर्देश हैं, लेकिन परिवार के किसी सदस्य से प्राप्त उपहार आपके अग्रिम भुगतान को कवर करने का एक तरीका है, बिना स्वयं धन जुटाए।

अपना IRA टैप करें

जब आप घर खरीदते हैं तो आप अपने IRA से $10,000 तक उधार ले सकते हैं। हालाँकि, आपको अभी भी वितरण राशि पर सामान्य आयकर का भुगतान करना होगा। $10,000 तक की निकासी पर 10% शीघ्र निकासी जुर्माना माफ कर दिया जाएगा। लेकिन यदि आपकी आयु 59 ½ से कम है तो यह इस सीमा से अधिक की किसी भी राशि पर लागू होगा।

सरकारी डाउन पेमेंट सहायता कार्यक्रम

किसी घर पर आवश्यक डाउन पेमेंट में से कुछ या सभी को कवर करने के लिए राज्य या स्थानीय सरकारों से डाउन पेमेंट सहायता प्राप्त करना संभव है। इन कार्यक्रमों का उपयोग कम डाउन पेमेंट प्रथम बंधक, विशेष रूप से एफएचए ऋण कार्यक्रमों के संयोजन में किया जा सकता है।

उदाहरण के लिए, एफएचए ऋण आम तौर पर एक घर के खरीद मूल्य के 96.5% के बराबर पहला बंधक प्रदान करते हैं। खरीदारों को शेष 3.5% डाउन पेमेंट के रूप में देना होगा। हालाँकि, डाउन पेमेंट को कवर करने के लिए आपके राज्य में डाउन पेमेंट सहायता कार्यक्रम उपलब्ध हो सकते हैं।

अमेरिकी आवास और शहरी विकास विभाग (एचयूडी) के पास एक वेबपेज सूची है सभी 50 राज्यों में डाउन पेमेंट सहायता के लिए संसाधन.

तकनीकी रूप से, डाउन पेमेंट सहायता कार्यक्रम पहली बार घर खरीदने वालों के लिए उपलब्ध हैं। यह आम तौर पर उस व्यक्ति पर लागू होता है जिसके पास कम से कम पिछले तीन वर्षों से कोई घर नहीं है या कोई अन्य अचल संपत्ति नहीं है। कुछ लोग सहायता को निम्न या मध्यम आय वाले परिवारों तक ही सीमित रखेंगे।

डाउन पेमेंट सहायता अनुदान (जिसमें पुनर्भुगतान की आवश्यकता नहीं होती), क्षम्य दूसरे बंधक, कम-ब्याज ऋण और अन्य कार्यक्रमों से मिल सकती है।

क्या आपको घर खरीदने के लिए अपने 401(k) का उपयोग करना चाहिए?

हालाँकि घर खरीदने के लिए अपने 401(k) का उपयोग करना आकर्षक हो सकता है, लेकिन यह एक ऐसी रणनीति है जिससे बचना ही बेहतर है। हां, यह आपको डाउन पेमेंट के लिए आवश्यक धनराशि प्रदान कर सकता है। लेकिन जो कीमत आप चुकाएंगे वह संभवतः बहुत अधिक होगी।

401(k) ऋण सबसे अच्छा विकल्प होगा, लेकिन यह पुनर्भुगतान योजना के साथ आएगा। और यदि आपको ऋण चुकाने से पहले अपने नियोक्ता को छोड़ देना चाहिए, तो आपको या तो ऋण का पूरा भुगतान करना होगा, या इसे कर योग्य वितरण घोषित किया जाएगा।

यदि आप अपनी 401(के) योजना से एकमुश्त निकासी करते हैं, तो आपको निकाली गई राशि पर सामान्य आयकर का भुगतान करना होगा, साथ ही यदि आपकी आयु 59 ½ से कम है तो 10% जुर्माना देना होगा।

अंत में, घर खरीदने के लिए अपने 401(k) से धनराशि निकालने से योजना को पहले स्थान पर रखने का सबसे बुनियादी कारण कमजोर हो जाता है - आपकी सेवानिवृत्ति. 401(k) योजना से निकाला गया कोई भी पैसा सेवानिवृत्ति के करीब आने पर आपके पास बहुत कम होगा। और यदि आप 20 या 30 की उम्र में धनराशि निकालते हैं, तो हानि का दीर्घकालिक प्रभाव उस पैसे पर निवेश रिटर्न समय आने पर सेवानिवृत्त होने की आपकी क्षमता पर नकारात्मक प्रभाव डालेगा आस-पास।

पूछे जाने वाले प्रश्न