अंशकालिक धन®

80 के दशक के कॉमेडी प्रशंसकों को निराश करने के लिए क्षमा करें, लेकिन मैं 1983 की रॉडनी डेंजरफ़ील्ड फ़िल्म के बारे में बात नहीं कर रहा हूँ, आसानी से कमाया जाने वाला धन.

मैं आपकी और आपके वित्त की बात कर रहा हूं। यदि आपको इसकी अत्यधिक आवश्यकता है तो आप तुरंत नकदी कैसे प्राप्त कर सकते हैं? मान लीजिए कि कोई दुर्भाग्यपूर्ण घटना घटी और आपको तुरंत (एक या दो दिन के भीतर) बड़ी रकम की जरूरत पड़ी।

वास्तव में आपके पास कमाने के लिए नौकरी पाने का समय नहीं है अतिरिक्त पैसे कमाएँ. तो आप आपातकालीन खर्चों को कवर करने के लिए कुछ आसान पैसे कैसे प्राप्त कर सकते हैं?

यहां आपके वित्त के जोखिम के क्रम में कुछ तरीके सूचीबद्ध हैं। eBay, Gazelle.com, या Decluttr जैसी साइटों का उपयोग करके चीज़ों को वापस करने या बेचने का प्रयास करके शुरुआत करें। इसके बाद, यदि आपके पास आपातकालीन निधि है तो उसका उपयोग करें। अंत में, आप व्यक्तिगत ऋण, HELOC, या 401(k) ऋण के माध्यम से धन उधार लेने पर विचार कर सकते हैं; या अधिक जोखिम भरे विकल्पों से, जैसे नकद अग्रिम, वेतन-दिवस ऋण, और मित्रों और परिवार से ऋण।

मैं निश्चित रूप से इन सभी विचारों की अनुशंसा नहीं करता। लेकिन जब समय कठिन हो और आपको त्वरित नकदी की आवश्यकता हो, तो यह महत्वपूर्ण है कि आप अपने सभी विकल्पों को जानें।

1. चीज़ें लौटाएँ

हाल ही में कोई खरीदारी की? कोई उपहार मिला? अपनी रसीदें इकट्ठा करें और रिफंड के लिए कुछ सामान वापस ले लें। यहां तक ​​कि अगर आपके पास रसीद नहीं है, तो भी जब तक आप अपनी आईडी दिखाएंगे कुछ स्टोर चीजें वापस ले लेंगे।

2. कुछ सामान बेचें

छोटी और अनोखी वस्तुओं के लिए eBay का उपयोग करें। कोई रिजर्व न रखें, और एक दिन की नीलामी रखें, और इसे उड़ने दें। आप बड़ी या सामान्य वस्तुओं के लिए अपनी निःशुल्क स्थानीय क्रेगलिस्ट का उपयोग कर सकते हैं। इससे किसी भी शिपिंग लागत से बचने में भी मदद मिलती है। फेसबुक मार्केटप्लेस और स्थानीय फेसबुक समूह भी अब वास्तव में लोकप्रिय हैं।

तकनीक या गैजेट क्षेत्र में कुछ सामान बेचने का एक तरीका Gazelle.com है। मैंने कुछ साल पहले उनके पास $42 में एक पुराना iPhone 3जी बेचा था। और अगर फ़ोन आधी अच्छी स्थिति में होता तो वे मुझे 100 डॉलर देते। डिक्लटर, BuyBackBoss, और OBuyBack पुराने गैजेट बेचने के लिए कुछ और लोकप्रिय स्थान हैं।

Gazelle.com जैसी वेबसाइटें आपके फोन या अन्य इलेक्ट्रॉनिक गैजेट के लिए आपको दी जाने वाली डॉलर राशि में लगातार बदलाव कर रही हैं। इसलिए सुनिश्चित करें कि जैसे ही आप अपना सामान इस्तेमाल करना बंद कर दें, आप उन्हें अपना सामान बेच दें। Gazelle.com पर देखें कि आप अपने फोन के लिए कितनी तेजी से नकदी प्राप्त कर सकते हैं।

3. खेप की दुकानें

कपड़ों के लिए, विशेष रूप से अच्छे कपड़ों के लिए, कंसाइनमेंट शॉप का उपयोग करना अधिक सार्थक हो सकता है। अपने सभी अप्रयुक्त कपड़ों को इकट्ठा करें और उन्हें एक माल की दुकान पर त्वरित नकदी के लिए बेच दें।

4. कुछ सोना और अन्य धातुएँ बेचें

उन Cash4Gold प्रकार के स्थानों में से किसी एक का उपयोग न करें। अपने सोने या अन्य कीमती धातुओं को तेजी से नकदी में बदलने के लिए बस किसी स्थानीय जौहरी या गिरवी की दुकान पर जाएँ। इसमें थोड़ा अधिक समय लग सकता है, लेकिन आपको अधिक उचित मूल्य मिलेगा।

क्या आप उन चीज़ों के लिए और अधिक सुझाव चाहते हैं जिन्हें आप बेच सकते हैं या आसान पैसे में वापस कर सकते हैं? शीर्षक वाली पोस्ट में ऊपर सूचीबद्ध जैसे कई और विचार प्राप्त करें, तेजी से $200 कमाने के 15 अद्भुत तरीके.

आसानी से पैसे कमाने के लिए चीज़ें बेचना सबसे सरल और सुरक्षित तरीकों में से एक है। लेकिन इस लेख के शेष भाग में आपको जो विचार मिलेंगे, उनमें थोड़ा अधिक जोखिम की आवश्यकता है।

5. अपने आपातकालीन कोष पर छापा मारें

चीजों के भुगतान के लिए अपने आपातकालीन कोष में पैसा डालना कब ठीक है?

एक सामान्य नियम के रूप में, यदि आपके पास अनिवार्य बिल (अर्थात बंधक, उपयोगिता, कार भुगतान, चिकित्सा बिल, आदि) जिसके भुगतान के लिए आपको पैसे उधार लेने होंगे, आपको इसके बजाय अपने आपातकालीन निधि के हिस्से का उपयोग करना चाहिए। इसी के लिए तुम इसे बचा रहे हो, इसलिए कुएँ पर जाओ।

क्या आपकी आपातकालीन बचत अभी तक पूरी नहीं हुई है? जानें कि अपना आपातकालीन कोष कैसे बनाएं और आपकी आपातकालीन बचत कहां रखी जानी चाहिए हमारी पूरी गाइड में.

6. एक सीडी को जल्दी भुनाएं

यदि समय कठिन है, तो आपके पास मौजूद किसी भी सीडी को भुनाने पर विचार करें, यहां तक ​​कि वे भी जो परिपक्व नहीं हुई हैं। संभवतः आप सीडी से कमाए गए किसी भी पैसे को खो देंगे, ऐसा तब तक होगा जब तक आपके पास सीडी न हो एली बैंक से कोई जुर्माना सीडी नहीं. की एक वर्तमान सूची देखें सर्वोत्तम सीडी ऑनलाइन.

7. पीयर-टू-पीयर लेंडिंग

पीयर-टू-पीयर ऋण देने वाली साइटें जैसे प्रोस्पर और लेंडिंग क्लब उधारकर्ताओं को पारंपरिक बैंकों का विकल्प देता है। ये साइटें आवेदन प्रक्रिया को तेज़ करने के लिए प्रौद्योगिकी का लाभ उठाती हैं और कभी-कभी अधिक आकर्षक दरें प्रदान करती हैं।

इस बात की कोई गारंटी नहीं है कि एक पीयर-टू-पीयर ऋण साइट आपको पारंपरिक ऋणदाता की तुलना में बेहतर ब्याज दर या शर्तें देगी। लेकिन, एक सामान्य नियम के रूप में, जब आपको तेजी से नकदी की आवश्यकता हो तो विशाल वित्तीय संस्थानों से बचना एक स्मार्ट निर्णय है।

और अधिक जानें:पीयर-टू-पीयर लेंडिंग: यह क्या है? पी2पी ऋण के लिए सर्वोत्तम वेबसाइटें?

8. व्यक्तिगत कर्ज़

बैंकों, स्थानीय क्रेडिट यूनियनों और ऑनलाइन ऋणदाताओं के पास कभी-कभी छोटे व्यक्तिगत ऋण होते हैं जो वे योग्य उधारकर्ताओं को देने को तैयार होते हैं। मैंने 20 की उम्र में अपना क्रेडिट स्कोर बनाने के लिए इनमें से एक का उपयोग किया था।

सर्वोत्तम दरों के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए आपको आमतौर पर एक आय स्रोत और एक मजबूत क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होगी। फियोना को देखो 60 सेकंड या उससे कम समय में संभावित उधारदाताओं से ब्याज दरों की तुलना करना।

9. अपनी होम इक्विटी पर टैप करें

यदि आपके घर में इक्विटी बनी हुई है, तो होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (एचईएलओसी) लें। ये दरें अन्य स्थानों से बेहतर हो सकती हैं, और सिद्धांत सीधे आपके घर तक जा रहा है। लेकिन अतिरिक्त उपभोक्ता खर्च वहन करने के लिए इन फंडों का उपयोग करना आपके वित्त के साथ गलत दिशा में आगे बढ़ना है।

10. क्रेडिट कार्ड नकद अग्रिम

यदि आपके पास क्रेडिट कार्ड है, तो वे संभवतः आपको नकद अग्रिम विकल्प प्रदान करेंगे। ये महंगे हो सकते हैं क्योंकि क्रेडिट कार्ड कंपनियां आमतौर पर नकद अग्रिम पर ब्याज वसूलना शुरू कर देती हैं एकमुश्त नकद अग्रिम शुल्क (आमतौर पर उधार लिए गए का 3% से 5%) चार्ज करने के अलावा मात्रा)।

जबकि क्रेडिट कार्ड से नकद अग्रिम निश्चित रूप से महंगा हो सकता है, यह आपके बैंक खाते में तेजी से नकदी प्राप्त करने का एक आसान तरीका भी है। और यदि आप सक्षम हैं एक क्रेडिट कार्ड खोजें कम प्रचारक ब्याज दर के साथ, नकद अग्रिम अभी भी वेतन-दिवस ऋण की तुलना में अधिक किफायती हो सकता है।

11. अपने 401K से उधार लें

हालाँकि यह उस पैसे के लिए आपके मूल इरादों के पूरी तरह से विपरीत है, लेकिन आपके 401K से ऋण लेना बड़ी मात्रा में त्वरित नकदी प्राप्त करने का एक प्रभावी तरीका हो सकता है। 401(k) ऋण के साथ, आप अपनी कुल संपत्ति का 50% तक कर-मुक्त उधार ले सकते हैं। और ऋण पर "ब्याज" का भुगतान ऋणदाता को नहीं बल्कि स्वयं को किया जाता है।

जब क्रेडिट कार्ड या वेतन-दिवस ऋण जैसे अन्य उच्च-ब्याज ऋण विकल्पों की तुलना की जाती है, तो 401(k) कहीं बेहतर विकल्प हो सकता है। बस सुनिश्चित करें कि आप नियमों से अवगत हैं (अर्थात यदि आपको निकाल दिया गया तो क्या होगा?)।

12. मित्रों और परिवार से ऋण

मुझे लगता है कि यह उन अंतिम स्थानों में से एक है जहां आपको धन की तलाश करनी चाहिए। धन खोजने के लिए इतने सारे अन्य स्थानों के साथ, व्यक्तिगत संबंधों को नुकसान पहुंचाने का जोखिम क्यों उठाया जाए?

लेकिन अगर आप परिवार या दोस्तों से उधार लेने का निर्णय लेते हैं, तो पुनर्भुगतान के लिए एक स्पष्ट समय सारिणी निर्धारित करें और उसका पालन करना सुनिश्चित करें।

13. तनख्वाह के दिन उधार

और आखिरी, और निश्चित रूप से सबसे कम, हमारे पास वेतन-दिवस ऋण है। तेज़ नकदी के लिए इस पद्धति का उपयोग तब तक न करें जब तक कि यह पृथ्वी पर पैसा पाने का आखिरी स्थान न हो।

उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो (सीएफपीबी) के अनुसार, वेतन-दिवस ऋण अक्सर उधार लिए गए प्रत्येक $100 के लिए $10 से $30 का शुल्क लेते हैं, जो 400% या अधिक की ब्याज दर के बराबर होता है।

आप स्थानीय क्रेडिट यूनियन में पे-डे वैकल्पिक ऋण (पीएएल) के लिए आवेदन करने पर भी विचार कर सकते हैं। ये अल्पकालिक ऋण 28% की अधिकतम ब्याज दर के साथ आते हैं और आवेदन शुल्क में $20 से अधिक नहीं लेते हैं। Payday वैकल्पिक ऋण के बारे में और जानें.

अगले कदम

यदि आपको इस समय वास्तव में पैसे की आवश्यकता है तो ऊपर सूचीबद्ध विचार आपको तेजी से नकदी प्राप्त करने में मदद कर सकते हैं। हालाँकि, यदि आपके पास बिल देय होने से पहले कुछ सप्ताह या महीने हैं, तो अधिक पैसा कमाना पैसे उधार लेने का एक बेहतर विकल्प है। यदि आप अपनी आय बढ़ाने के बारे में विचार खोज रहे हैं, पैसा कमाने वाली इन 40 वेबसाइटों को देखें.

क्या मैने कोई चीज बाहर छोड़ दी? आपको तुरंत पैसा कैसे मिलेगा?

क्या आपने कभी सोचा है कि सबसे अच्छा क्या है रोथ आईआरए दरें हैं?

ठीक है, आप अकेले नहीं हैं। बहुत से लोग जो अपनी सेवानिवृत्ति के लिए निवेश शुरू करना चाहते हैं, वही बात सोचते हैं।

समस्या यह है कि रोथ आईआरए वास्तव में बचत खाते या सीडी जैसी दरें नहीं हैं। वे केवल निवेश माध्यम (या खाते) हैं।

रॉथ आईआरए क्या है?

रोथ आईआरए या रोथ व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति व्यवस्था (या खाता या समझौता) 1997 के करदाता राहत अधिनियम के हिस्से के रूप में बनाया गया था। हाँ, यह अमेरिकी सरकार द्वारा निर्मित सेवानिवृत्ति खाता है। लेकिन सरकार यह नियंत्रित नहीं करती कि खाता कहां खोला जाए या आपने रोथ आईआरए में क्या निवेश किया है।

वे बस खाता बनाने और उस पर विशिष्ट कर उपचार लागू करने की अनुमति देते हैं। अनुवाद: सरकार रोथ आईआरए में आपकी सेवानिवृत्ति आय पर कर नहीं लगाती है। यह कर उपचार इसे अनिवार्य रूप से पारंपरिक IRA या 401K के विपरीत बनाता है।

निचली पंक्ति: यह एक अच्छी बात है। सवार होना।

यह इंगित करने योग्य है कि रोथ आईआरए का उपयोग किया जाना चाहिए सेवानिवृत्ति के लिए निवेश. यही उनका इच्छित उद्देश्य है। निश्चित दर का पीछा नहीं. रोथ आईआरए में योगदान प्रत्येक वर्ष सीमित हैं (2011 में $5,000) और कुछ आय सीमाएँ लागू होती हैं।

रोथ आईआरए एक निवेश नहीं है: कोई दरें नहीं

रोथ आईआरए आपके निवेश को बेहतर कर उपचार देने के लिए उसे छिपाने की एक जगह है। हालाँकि, आप अपने रोथ आईआरए में कई प्रकार के निवेश कर सकते हैं, जिनमें कुछ निश्चित दर प्रकार के निवेश भी शामिल हैं। आपके रोथ आईआरए में उसी प्रकार के निवेश शामिल हो सकते हैं जो आप अपने रोथ आईआरए के बाहर करते हैं (अर्थात करयोग्य निवेश).

रोथ आईआरए के भीतर आपके पास मनी मार्केट फंड, सीडी, व्यक्तिगत स्टॉक, बॉन्ड, म्यूचुअल फंड, इंडेक्स फंड और कुछ मामलों में, एक बचत खाता (कुछ स्थानीय क्रेडिट यूनियन इसकी अनुमति देते हैं) हो सकते हैं।

यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि अधिकांश आईआरए के पास आपके नकदी के लिए केवल मनी मार्केट फंड का विकल्प होता है। ये फंड, हालांकि स्थिर हैं, FDIC बीमाकृत नहीं हैं।

यहां मुख्य बात यह है कि दरों को देखते समय, आपको यह देखना चाहिए कि आपके रोथ आईआरए के अंदर क्या है। महत्वपूर्ण वही है जो अंदर चल रहा है! (क्षमा करें...विरोध नहीं कर सका)

कुछ सर्वोत्तम दरें देखें बचत खाते.

अपने रोथ आईआरए के लिए कम लागत वाले निवेश कैसे खोजें

हालाँकि आप रोथ आईआरए में अपनी अधिकांश परिसंपत्तियों के लिए रिटर्न की ब्याज दरों को नियंत्रित नहीं कर सकते हैं (उदाहरण के रूप में 2009 की मंदी देखें), आप आम तौर पर आपके द्वारा ली जाने वाली फीस की मात्रा को नियंत्रित कर सकते हैं। एक सामान्य नियम के रूप में, खाते में धनराशि को सक्रिय रूप से प्रबंधित करने के लिए किसी अन्य की आवश्यकता जितनी कम होगी, निवेश पर शुल्क कम होने की संभावना उतनी ही अधिक होगी।

इसलिए, एक इंडेक्स फंड की लागत कहने से कम होगी लक्ष्य-तिथि निधि या एक म्यूचुअल फंड. यदि आप प्रबंधन शुल्क से बचना चाहते हैं, तो प्रबंधित निवेश से दूर रहें।

द्वारा कुछ भी पढ़ें श्री जॉन सी. अराबा इस पर अधिक जानकारी के लिए.

जैसा कि मैंने ऊपर कहा, आप इसमें भी निवेश कर सकते हैं रोथ इरा सीडी और आपके रोथ आईआरए के भीतर मनी मार्केट फंड। लेकिन जब आप यह तय कर रहे होते हैं कि किस स्टॉक या बॉन्ड फंड में निवेश करना है तो ये आम तौर पर आपकी नकदी के लिए अस्थायी भंडारण स्थान होते हैं।

कोई शुल्क नहीं और कम न्यूनतम शेष राशि वाले रोथ आईआरए

प्रत्येक संस्था (बैंक, क्रेडिट यूनियन, ब्रोकरेज) अपने रोथ आईआरए के साथ एक जैसा व्यवहार नहीं करती है। कुछ में न्यूनतम शेष राशि की आवश्यकताएं अधिक हो सकती हैं। शुरुआत करने वालों के लिए यह हतोत्साहित करने वाला हो सकता है। यहां उन स्थानों की सूची दी गई है जहां आप जा सकते हैं एक रोथ आईआरए खोलें, कुछ कम लागत वाली ब्रोकरेज कंपनियों से शुरुआत।

की मेरी सूची देखें सर्वोत्तम ऑनलाइन स्टॉक ब्रोकर.

रोथ आईआरए के साथ बड़ी ब्रोकरेज फर्म

हरावल - यहीं पर मेरा रोथ आईआरए है। जब तक आप उनके फंड में हैं और इलेक्ट्रॉनिक स्टेटमेंट का उपयोग करते हैं, तब तक उनके पास कोई शुल्क नहीं है। और उनके पास बहुत कम लागत वाले निवेश विकल्प हैं।

उनका उपयोग करने का एकमात्र नकारात्मक पक्ष यह है कि उनके फंड में न्यूनतम शेष राशि की आवश्यकताएं अधिक होती हैं। इसलिए यदि आपके पास शुरू में निवेश करने के लिए कम से कम $1,000 नहीं हैं, तो आपको अपना पैसा उनके मनी मार्केट फंड में तब तक रखना होगा जब तक कि आपके पास निवेश करने के लिए पर्याप्त धन न हो जाए।

के माध्यम से मेरा चलना देखें वैनगार्ड रोथ आईआरए खाता खोलने की प्रक्रिया.

अन्य जिन्हें आप देखना चाहेंगे वे हैं फिडेलिटी, श्वाब और टी.रोवे प्राइस।

रोथ आईआरए के बारे में त्वरित कर युक्ति

क्या आप जानते हैं कि आप वास्तव में 2012 में अपना कर दाखिल करने तक रोथ आईआरए में योगदान कर सकते हैं और इसे 2011 के लिए आपकी अधिकतम योगदान सीमा के विरुद्ध गिना जाता है? इसका मतलब है कि तुम रोथ आईआरए में निवेश करने के लिए अभी भी समय है 2011 के लिए.

क्या आपने अपना कर पहले ही दाखिल कर दिया है? बस अपने अगले वर्ष के रोथ आईआरए में योगदान करने के लिए बचत करना शुरू करें।

एफसभी बंधक दरें अपने बंधक को पुनर्वित्त करने के बारे में सोचने वाले गृहस्वामियों के लिए एक सामान्य ट्रिगर हैं। आख़िरकार, आपके बंधक को पुनर्वित्त करने के लिए सबसे मजबूत तर्कों में से एक कम दर का लाभ उठाना है ताकि आप समय के साथ अपने गृह बंधक के लिए कम भुगतान करें।

लेकिन ब्याज दर ही एकमात्र कारक नहीं है जिस पर आपको विचार करना होगा। ऐसे कई मुद्दे हैं जिन पर आप अपने बंधक को पुनर्वित्त करने का सही समय तय करते समय संभावित कम ब्याज दर के विरुद्ध विचार करना चाहेंगे। आप यह सुनिश्चित करने के लिए संख्याओं की जांच करना चाहेंगे कि आप अपने बंधक और बजट के लिए सही निर्णय ले रहे हैं।

अपने बंधक को पुनर्वित्त करने का सबसे अच्छा समय तय करने के लिए आपको जो कुछ जानने की आवश्यकता है वह यहां है:

अपने गृह बंधक को पुनर्वित्त करने के बारे में सोचते समय विचार करने योग्य कारक

यहां प्रमुख पुनर्वित्त कारक हैं जिन पर आपको विचार करना होगा, साथ ही प्रत्येक के बारे में कुछ प्रश्न भी पूछने चाहिए।

ब्याज दर

जब ब्याज दरें गिर रही हैं, तो कम दर में लॉक करने के लिए पुनर्वित्त के बारे में सोचना स्वाभाविक है। केवल 1% की दर में बदलाव से आपके भुगतान की राशि में बड़ा अंतर आ सकता है, और इससे भी महत्वपूर्ण बात यह है कि आप ऋण की अवधि के लिए ब्याज की राशि का भुगतान करेंगे। लेकिन सुनिश्चित करें कि बिंदीदार रेखा पर हस्ताक्षर करने से पहले आप स्वयं से निम्नलिखित प्रश्न पूछें:

• आपकी वर्तमान ब्याज दर क्या है?
• यदि आपने पुनर्वित्त किया तो यह क्या होगा?
• क्या दोनों के बीच काफी बड़ा अंतर है?
• क्या भविष्य में दरें बढ़ने की उम्मीद है?

यह सुनिश्चित करने का सबसे अच्छा तरीका है कि आप एक सूचित विकल्प चुन रहे हैं, अपने क्षेत्र और ऋण के प्रकार के लिए वर्तमान बंधक ब्याज दरों पर शोध करना है।

और पढ़ें:स्व-रोज़गार के लिए सर्वोत्तम बंधक दरें

ऋण प्रकार

आपके पास वर्तमान में किस प्रकार का ऋण है और आप किस प्रकार से पुनर्वित्त करेंगे, इससे आपकी दर, लागत, अवधि की लंबाई और अन्य ऋण सुविधाओं में अंतर आ सकता है। इसीलिए अपने संभावित पुनर्वित्त के बारे में स्वयं से निम्नलिखित प्रश्न पूछना एक अच्छा विचार है:

• क्या आप समायोज्य दर बंधक (एआरएम) से निश्चित दर ऋण की ओर बढ़ रहे हैं?
• क्या आप ऋण की शर्तों को 30 वर्ष से बढ़ाकर 20 या 15 वर्ष करने पर विचार कर रहे हैं?

यह सभी देखें:15 बनाम 30 साल के बंधक के फायदे और नुकसान

बंद करने की लागत

आप नहीं चाहते कि समापन लागत एक अप्रिय आश्चर्य हो। हालाँकि कुछ समापन लागतों पर बातचीत की जा सकती है, और आप कभी-कभी समापन लागतों को नए ऋण शेष में शामिल कर सकते हैं, या उच्च ब्याज दर का उपयोग करके उनके लिए भुगतान करें, फिर भी आपको इस अपरिहार्य बंधक व्यय के लिए तैयारी करने की आवश्यकता होगी। सुनिश्चित करें कि आप इन प्रश्नों के साथ अपने पुनर्वित्त को सुरक्षित करने के लिए समापन लागत में भुगतान की जाने वाली राशि के बारे में सोचें:

• पुनर्वित्त पर आपको कितना खर्च आएगा?
• क्या आपकी अल्पकालिक बचत में यह राशि उपलब्ध है?
• इन लागतों की भरपाई करने में आपको कितना समय लगेगा?
• क्या आप इतने समय तक घर में रहेंगे?

आपकी क्रेडिट रेटिंग

सिर्फ इसलिए कि दरें कम हो गई हैं, इसका मतलब यह नहीं है कि सभी को समान कम ब्याज दरों तक पहुंच प्राप्त है। आपकी क्रेडिट रेटिंग प्रिय दर और कष्टदायक के बीच का अंतर हो सकती है। सुनिश्चित करें कि आप स्वयं इन प्रश्नों का उत्तर दें:

• क्या आपकी क्रेडिट रेटिंग हाल ही में बढ़ी है? यदि ऐसा है, तो आप अब बेहतर पुनर्वित्त ब्याज दर के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं, भले ही दरें ऐतिहासिक रूप से कम न हों।
• क्या आप उम्मीद करते हैं कि किसी भी कारण से आपकी क्रेडिट रेटिंग नीचे चली जाएगी? यदि आपको लगता है कि ऐसा होगा, तो आप तब हड़ताल करना चाहेंगे जब क्रेडिट रेटिंग अभी भी ऊंची हो।

तुम्हारी टाइमलाइन

बंधक पुनर्वित्त आम तौर पर एक दीर्घकालिक धन-बचत रणनीति है। इसका मतलब है कि घर को वित्तीय रूप से सार्थक बनाने के लिए पुनर्वित्त को आपकी व्यक्तिगत समयसीमा के भीतर फिट होना चाहिए। आपकी टाइमलाइन के बारे में विचार करने योग्य कुछ प्रश्नों में शामिल हैं:

• आप कब तक घर में रहने और गिरवी रखने की योजना बना रहे हैं?
• क्या आप समापन लागत वसूलने के लिए पर्याप्त समय तक वहां रहेंगे?
• क्या आप भविष्य में अपना घर किराए पर देना चाह रहे हैं?
• क्या कम भुगतान आपको इसे अधिक आसानी से किराए पर लेने की अनुमति देगा?

आपका बजट

पुनर्वित्त कभी-कभी आपका भुगतान कम कर सकता है और आपको बचत के लिए अधिक पैसा अलग रखने की अनुमति दे सकता है। यदि आप अपने ऋण से तेजी से छुटकारा पाना चाहते हैं और ब्याज में कम भुगतान करना चाहते हैं तो पुनर्वित्त से आपका भुगतान भी बढ़ सकता है।

यदि आप अपने बजट में जगह बढ़ाने के लिए पुनर्वित्त पर विचार कर रहे हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप कम मासिक भुगतान प्राप्त करने के लिए समापन की लागत को फ्लोट करने में सक्षम हैं।

आपने मूलधन का भुगतान कर दिया है

विचार करें कि आपने पहले ही ऋण का कितना भुगतान कर दिया है। यदि आपने अपने घर के मूल्य का 20% भुगतान कर दिया है, तो आप पुनर्वित्त की आवश्यकता के बिना अपने निजी बंधक बीमा (पीएमआई) की एक बूंद के लिए पात्र हो सकते हैं। लेकिन यदि आपका वर्तमान ऋणदाता इसे नहीं छोड़ता है, तो इससे छुटकारा पाने के लिए पुनर्वित्त पर विचार करें।

संबंधित:क्या आपको ऋण का जल्द भुगतान करना चाहिए? हां! इसे दूर करने के लिए यहां 6 रणनीतियाँ दी गई हैं!

बंधक पुनर्वित्त कैलकुलेटर को पूरा करने के लिए आपको क्या चाहिए

एक बार जब आप अपने आप से उपरोक्त प्रश्न पूछ लेते हैं, तो यह गणना करना शुरू करने का समय आ गया है कि एक बंधक पुनर्वित्त आपकी निचली रेखा को कैसे प्रभावित कर सकता है।

वेब पर ढेर सारे मुफ्त पुनर्वित्त कैलकुलेटर उपलब्ध हैं, और वे सभी आपको यह अंदाजा लगाने में मदद कर सकते हैं कि पुनर्वित्त से क्या उम्मीद की जाए। मुझे Bankrate.com के बंधक पुनर्वित्त कैलकुलेटर की सुविधाएं पसंद हैं।

यहां वे चीजें हैं जिनकी आपको पुनर्वित्त गणना पूरी करने के लिए आवश्यकता होगी:

वर्तमान ऋण राशि: यहां आप वह राशि दर्ज करेंगे जो आपने अपना घर खरीदने के लिए उधार ली थी। उदाहरण के तौर पर, मान लें कि आपने 20% छूट के साथ $200k का घर खरीदा है, तो आपकी मूल ऋण राशि $160K होगी।

वर्तमान ब्याज दर (%): बस अपने गृह बंधक पर वर्तमान ब्याज दर दर्ज करें।

अवधि (वर्षों में): उन वर्षों की राशि दर्ज करें जिनके लिए आपका मूल बंधक था (अर्थात् 30 वर्ष बनाम 15 वर्ष)

वर्तमान बंधक शेष: यह वह राशि है जो वर्तमान में आपके गृह बंधक पर है। अपना नवीनतम बिल ढूंढें और शेष राशि देखें।

पुनर्वित्त ब्याज दर (%): यहां आप नए ऋण पर बताई गई ब्याज दर डालेंगे।

अवधि (वर्षों में): आपका नया कार्यकाल क्या है? 30 साल? 15?

पूर्व-भुगतान जुर्माना (%): क्या आपको अपनी पुरानी ऋण राशि का थोड़ा जल्दी भुगतान करने पर पूर्व भुगतान जुर्माना देना होगा? यदि आप नहीं जानते हैं, तो अपने वर्तमान ऋणदाता को कॉल करें और पता करें। इसे आपके निर्णय में शामिल किया जाना चाहिए।

नए बंधक पर समापन लागत:-समापन लागत में अक्सर ऋण उत्पत्ति शुल्क, अंक, मूल्यांकन शुल्क, शीर्षक खोज और बीमा, सर्वेक्षण, कर, विलेख रिकॉर्डिंग शुल्क, क्रेडिट रिपोर्ट शुल्क और निपटान पर मूल्यांकन की गई अन्य लागतें शामिल होती हैं। समापन लागत आम तौर पर नए बंधक के कुल का 2% से 6% के आसपास होती है।

नए ऋण पर अंकों की संख्या: यह कोई अतिरिक्त धनराशि होगी जो आप बेहतर ब्याज दर प्राप्त करने के लिए भुगतान कर रहे हैं।

जब मैंने अपने बंधक को पुनर्वित्त किया तो क्या यह इसके लायक था?

पुनर्वित्त कैसे काम कर सकता है इसके उदाहरण के लिए, आइए मेरे बंधक पुनर्वित्त पर एक नज़र डालें। यह एक लंबी, लंबी प्रक्रिया थी, लेकिन इससे हमें हमारे 30 साल के बंधक (कम ब्याज बकाया) और कम भुगतान (हमारे बजट और संपत्ति के साथ अधिक लचीलापन) के लिए बेहतर दर मिली।

यहां विवरण दिया गया है (संख्याएं कभी-कभी पूर्णांकित और अनुमानित होती हैं):

पिछला बंधक:

• अक्टूबर 2007 में खरीदा गया
• 30 वर्ष, निश्चित बंधक दर 6.375%
• लगभग $207,000 में खरीदा गया
• $42,000 (20%) नीचे
• $165,000 का कुल बंधक
• मासिक भुगतान $1,028
• $5,000 के विक्रेता क्रेडिट के बाद समापन लागत में $0
• 3 साल और 10 महीनों में ब्याज के रूप में $39,000 का भुगतान किया
• ऋण की अवधि के दौरान ब्याज के रूप में $205,000 का भुगतान करना होगा।

नया बंधक:

• जुलाई 2011 में बंद हुआ
• 30 वर्ष, 4.875% पर निश्चित बंधक दर
• $159,000 का नया कुल बंधक
• $842 का नया मासिक भुगतान
• $2,000 के ऋणदाता क्रेडिट के बाद $1,000 की समापन लागत
• ऋण की अवधि के दौरान ब्याज के रूप में $144,000 का भुगतान करना होगा।

ध्यान दें: वर्तमान बाज़ार स्थितियाँ ऐसी हैं कि अगर हम अभी अपने घर को बेचने की कोशिश करेंगे तो हमें इसकी बिक्री पर "पैसे का नुकसान" होगा। इसलिए, भले ही हम अगले साल घर छोड़ दें, हम इसे किराये की इकाई के रूप में रखेंगे।

ब्याज बचत और भुगतान जानकारी

पुनर्वित्त द्वारा, हमने इन ऋणों की अवधि के दौरान भुगतान की जाने वाली ब्याज की राशि को $22,000 ($205,000 - $144,000 - $39,000) कम कर दिया, जो अच्छा है। जिस तरह से मैं इसे देखता हूं, ब्याज में इस बचत के आधार पर, हमें री-फाई पर $1,000 की समापन लागत की भरपाई करने के लिए 17 महीने की आवश्यकता होती है।

यहां बताया गया है कि मुझे वह नंबर कैसे मिला:

मैंने ब्याज बचत को शेष सभी भुगतान अवधियों में फैला दिया। 30-वर्षीय ऋण के साथ, हमारे पास 360 भुगतान अवधियाँ हैं।

$22,000 / 360 भुगतान = $60।

फिर, मैंने $1,000 की समापन लागत को $60 से विभाजित किया। इससे मुझे 17 मिलते हैं, जिसका मतलब है कि समापन लागत में हमारे द्वारा भुगतान किए गए $1,000 को वसूलने में 17 भुगतान अवधि (या महीने) लगेंगे। यदि मैंने दिसंबर 2012 से पहले शहर का घर बेच दिया होता, तो यह बर्बादी होती।

मैं जानता हूं कि पुनर्वित्त पर "सम-विभाजन" का सामान्य नियम यह है कि भुगतान में अंतर को विभाजित किया जाए (इस मामले में $1028 - $842 = $186) $1,000 की समापन लागत में, जो मुझे 5.38 महीने ($1,000/$186=5.38) का ब्रेक ईवन प्वाइंट देता है, लेकिन मुझे नहीं लगता कि यह सच बताता है कहानी। मेरे मासिक भुगतान में अधिक मामूली बचत की तुलना में मेरी दीर्घकालिक ब्याज बचत अधिक महत्वपूर्ण बचत है।

यह सभी देखें: पुनर्वित्त या खरीद के लिए अपने बंधक भुगतान की गणना कैसे करें

मैं कम भुगतान से खुश क्यों हूँ?

हालांकि मेरा दृढ़ विश्वास है कि ब्याज बचत अधिक महत्वपूर्ण है, फिर भी मुझे खुशी है कि हमें इस पुनर्वित्त के साथ कम मासिक भुगतान मिला। यहाँ कारण है:

1. हमने अपना मासिक बजट 186 डॉलर बढ़ा दिया। ($1,028 – $842). स्व-रोज़गार की दिशा में आगे बढ़ने के लिए इस प्रकार का लचीलापन महत्वपूर्ण है।
2. हम घर से आगे बढ़ने की राह पर थे। हमने यह घर इस विचार से खरीदा कि यह भविष्य में एक निवेश संपत्ति बन सकती है। इस नए भुगतान के साथ, "निवेश" शब्द का वास्तव में उपयोग किया जा सकता है। यदि हम अपनी जगह किराए पर देते हैं, तो हमें कम से कम 1,500 डॉलर प्रति माह मिल सकते हैं। $842 का बंधक भुगतान, $350 का संपत्ति कर, $175 का एचओए बकाया, और $20 का बीमा, हमारे पास एक किराये की इकाई छोड़ देगा जिसमें नकदी प्रवाहित होगी।

और पढ़ें:निवेश किराये की संपत्तियाँ कैसे खोजें: खरीद के लिए रियल एस्टेट संपत्ति का मूल्यांकन

अपने बंधक का पुनर्वित्त कहाँ करें

हालाँकि पारंपरिक और गैर-पारंपरिक दोनों उधारदाताओं से पुनर्वित्त ऋणों की कोई कमी नहीं है, लेकिन अगर आप मेरी तरह स्व-रोज़गार हैं तो चीज़ें थोड़ी अधिक कठिन हो सकती हैं। अंडरराइटर्स हममें से दो साल पुराने टैक्स रिटर्न देखना पसंद करते हैं जिनके पास W-2s नहीं है। स्व-रोज़गार आय का उपयोग करके बंधक के लिए अनुमोदन प्राप्त करना इन दिनों कठिन है। भले ही आप स्व-रोज़गार नहीं हैं, आपके लिए सही पुनर्वित्त ऋण के लिए खरीदारी करना एक अच्छा विचार है। ऐसे दो ऋणदाता हैं जिनकी मैं अत्यधिक अनुशंसा कर सकता हूँ:

त्वरित ऋण

त्वरित ऋण वह ऋणदाता था जिसने मेरे पुनर्वित्त की देखभाल की थी, और यह तब की बात है जब मैं कई वर्षों के उच्च-आय कर रिटर्न के बिना एक बिल्कुल नया एकल उद्यमी था। उन्होंने मुझे मेरी ब्याज दर और अवधि के लिए एक अच्छा अनुमान देने के लिए मेरे साथ काम किया और उन्होंने मेरी मदद की मूल्यांकन, आय और परिसंपत्ति सत्यापन, अंडरराइटिंग और अंत में हमारी प्रक्रिया के माध्यम से समापन।

और पढ़ें:त्वरित ऋण के साथ मेरा पुनर्वित्त अनुभव [7 सरल चरण]

लेंडिंगट्री

यह साइट एक ऑनलाइन ऋण बाज़ार है, जहां उधारकर्ता ऋणदाताओं से कई अनुकूलित ऑफ़र प्राप्त करने के लिए एक ही फॉर्म भर सकते हैं। लेंडिंगट्री नेटवर्क। लेंडिंगट्री का उपयोग करने के लिए उधारकर्ता को कोई शुल्क नहीं देना पड़ता है। हालाँकि, आप कौन सा ऋणदाता चुनते हैं इसके आधार पर, आपको आवेदन शुल्क, प्रसंस्करण शुल्क और/या समापन लागत का भुगतान करना पड़ सकता है। यह बाज़ार यह सुनिश्चित करने के लिए एक उत्कृष्ट विकल्प है कि आपको अपनी आवश्यकताओं के लिए सर्वोत्तम संभव पुनर्वित्त ऋण मिल रहा है।

अंतिम विचार

अपने बंधक को पुनर्वित्त करना आपके बंधक भुगतान को कम करने, आप कितना ब्याज भुगतान करते हैं उसे कम करने और कम ब्याज दर को लॉक-इन करने का एक समझदार तरीका हो सकता है। लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि पुनर्वित्त हमेशा प्रत्येक गृहस्वामी के लिए सही विकल्प होता है-न ही इसका मतलब यह है कि प्रत्येक पुनर्वित्त समान बनाया जाता है।

यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आप अपने सभी व्यक्तिगत और वित्तीय कारकों को जानते हैं जो आपकी पुनर्वित्त शर्तों को प्रभावित कर सकते हैं। और उधारदाताओं से संपर्क शुरू करने से पहले पुनर्वित्त से क्या उम्मीद की जाए, इसकी कुछ गणना करना समझदारी है।

बंधक पुनर्वित्त के साथ आपका अनुभव क्या है? हमें इसके बारे में टिप्पणी द्वारा बताएं!

अनस्प्लैश पर ब्रेनो एसिस द्वारा फोटो

कई पाठकों ने डाउनलोड-योग्य बजट सॉफ़्टवेयर के प्रति अपना प्रेम व्यक्त किया है, आपको एक बजट चाहिए (वाईएनएबी)। मैंने इसे एक चक्कर दिया। यहां मैंने लोकप्रिय बजटिंग सॉफ़्टवेयर/ऐप का उपयोग करके सीखा है।

YNAB को मैं शून्य-आधारित बजटिंग टूल कहूंगा। सॉफ्टवेयर आपको "हर डॉलर को एक नौकरी देने" और जीवनयापन से परे तनख्वाह से तनख्वाह तक प्राप्त करने की अनुमति देता है। मैं इसे उपयोग में आसान (और देखने में आनंददायक) इंटरफ़ेस के साथ एक सिद्धांत-आधारित, सीधा बजट उपकरण के रूप में वर्णित करूंगा। यहां देखिए बजट समारोह पर एक नजर:

YNAB एक पूर्ण धन प्रबंधन उपकरण नहीं है

वाईएनएबी के बारे में मुझे तुरंत पता चला कि यह क्विकेन या मिंट की तरह एक सर्वांगीण धन प्रबंधन उपकरण नहीं है। लेकिन यह वास्तव में वैसा बनने की कोशिश नहीं कर रहा है। YNAB एक बजट उपकरण है. निर्माता वास्तव में बजट बनाने और "आगे बढ़ने" के पीछे के मनोविज्ञान को समझते हैं और वे इसे सॉफ़्टवेयर में शामिल करते हैं।

इस कारण से, YNAB ऐसे व्यक्ति के लिए नहीं है जिसके पास ट्रैक करने के लिए बहुत सारे स्टॉक या रियल एस्टेट हों। न ही यह वास्तव में छोटे व्यवसाय वाले किसी व्यक्ति के लिए नज़र रखने के लिए है। यह व्यक्तिगत लेखांकन सॉफ्टवेयर नहीं है, प्लस बजट बनाना. यह बस बजट बनाने वाला सॉफ्टवेयर है।

YNAB के धन प्रबंधन पद्धति के 4 नियम

आपको बजट की आवश्यकता है चार सिद्धांतों, या नियमों पर बनाया गया है, जैसा कि वे उन्हें कहते हैं। वे हैं:

1. पेचेक से पेचेक तक जीना बंद करें
2. प्रत्येक डॉलर को नौकरी दें
3. बरसात के दिन के लिए बचाकर रखें
4. तकलीफ़ों का भी फ़ायदा उठाना

मेरा मानना ​​है कि ये चार नियम हैं जो वाईएनएबी को प्रतिस्पर्धा से अलग करते हैं। यदि आप ए डेव रैमसे प्रशंसक और शून्य-आधारित बजट की शक्ति में विश्वास, तो यह सॉफ्टवेयर आपके लिए बिल्कुल उपयुक्त है।

पर और अधिक पढ़ें बजट के लिए YNAB के चार नियम.

YNAB के पास बहुत सारे अनुयायी हैं

एक पाठक की यह हालिया टिप्पणी देखें,

“मेरे पास YNAB 3 (बीटा) है, और मैं इस बजटिंग सॉफ़्टवेयर के बारे में पर्याप्त नहीं कह सकता। आईएमओ यह मेरे द्वारा अब तक खरीदा गया सबसे अच्छा उपयोगकर्ता-अनुकूल बजट सॉफ्टवेयर है। यह हर पैसे के लायक है। मुझे लगता है कि बजट शुरू करते समय चार नियम वह आधार हैं जिन पर ध्यान दिया जाना चाहिए। – जो

वाईएनएबी समुदाय और व्यक्तित्व

इसमें और भी बहुत कुछ है वाईएनएबी वेबसाइट एक डाउनलोड बटन की तुलना में. सॉफ्टवेयर के निर्माता, जेसी मेखम (@जेसेमेचम), ने आपकी सहायता के लिए ऑनलाइन संसाधनों का एक बड़ा सेट विकसित किया है।

एक ब्लॉग है जिसमें वह योगदान देता है। व्हाइटबोर्ड वेडनसडे पोस्ट की एक श्रृंखला जहां वह विशिष्ट बजटिंग विधियों और युक्तियों को साझा करता है - बिल्कुल वास्तविक सामग्री। इसके अलावा, सहायता फ़ोरम, लाइव ऑनलाइन कक्षाएं, एक ऑनलाइन विश्वविद्यालय और देखने के लिए कई वीडियो भी हैं जो आपको दिखाते हैं कि सॉफ़्टवेयर कैसे काम करता है।

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यह सॉफ़्टवेयर वास्तविक सौदे जैसा दिखता है।

ब्राइटस्कोप 401k अब सार्वजनिक सेवा नहीं है। उनका अधिग्रहण कर लिया गया. लेकिन घबराना नहीं। आप अभी भी नामक नई सेवा का उपयोग करके अपने 401K का विश्लेषण कर सकते हैं (या पुराने 401K का पता लगा सकते हैं)। गुप्तचर.

बीगल आपके 401K का विश्लेषण करने में आपकी मदद करेगा, किसी भी पुराने 401K का पता लगाने में आपकी मदद करेगा जिसके बारे में आप भूल गए हैं, और 401K के आसपास अन्य सेवाएं प्रदान करेगा, जैसे रोलओवर, 0% ब्याज 401K ऋण, और बहुत कुछ।

नीचे दी गई जानकारी पुरानी है, लेकिन हम इसे थोड़े समय के लिए छोड़ देंगे ताकि:

• यदि आप ब्राइटस्कोप जानकारी खोज रहे थे तो नई सेवा पा सकते हैं, गुप्तचर;
• आप यह जान सकते हैं कि कैसे ब्राइटस्कोप ने अपने डेटा से उद्योग में क्रांति लाने में मदद की; और
• आप समझ सकते हैं कि शुल्क ढूंढना कठिन क्यों है, साथ ही यदि आपकी कंपनी का 401K सार्वजनिक डेटा में नहीं है तो क्या करना है।

ब्राइटस्कोप 401k इतिहास: आपके 401K में फीस का गुप्त जीवन

कुछ साल पहले, मैंने उल्लेख किया था कि मैंने अपने 401K में लक्ष्य-तिथि इंडेक्स फंड का उपयोग किया था। एक पाठक बाहर आया और उस कदम के लिए मेरी बहुत आलोचना की और कहा कि मैं अपनी सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के लिए अधिक भुगतान कर रहा हूं।

मैं परेशान हो गया था, टिप्पणी के कारण नहीं, बल्कि इसलिए क्योंकि मेरे लिए यह पता लगाना वास्तव में कठिन था कि मैं वास्तव में फीस के रूप में कितना भुगतान कर रहा था और अपनी स्थिति का बचाव कर रहा था।

अगले कुछ हफ़्तों के लिए, मैं यह पता लगाने के मिशन पर चला गया कि मैं वास्तव में अपने 401K में निवेश करने के लिए कितनी फीस का भुगतान कर रहा हूँ। मेरे 401K प्लान के अन्य विकल्पों की तुलना में परिणाम उतने बुरे नहीं थे।

हालाँकि, मैं निराश था कि यह निर्धारित करना इतना कठिन था। कुछ अच्छे लोगों को धन्यवाद धीरे-धीरे अमीर बनें सभी शुल्क विवरणों को समझने में मेरी मदद करने के लिए मंच।

यदि आपके पास 401K है तो संभव है कि आपने भी यही बात सोची हो: "ये लोग कितने अच्छे हैं ले रहा?" और, "कम कीमत वाले रोथ आईआरए में निवेश शुरू करने के लिए 401K में मेरे योगदान को रोकना कब उचित है? फीस?"

अब एक समूह 401K फीस की गुप्त दुनिया पर कुछ प्रकाश डालने के लिए प्रतिबद्ध है। वे कहते हैं ब्राइटस्कोप. मैंने ब्राइटस्कोप के सह-संस्थापक और सीईओ, माइक अल्फ्रेड से बात की। उन्होंने मेरे साथ कुछ दिलचस्प आँकड़े साझा किए, साथ ही ब्राइटस्कोप क्या करता है उसकी मूल बातें भी साझा कीं।

क्या 401K मैच वापस आ रहा है?

हमने सबसे पहले 401K मैच पर चर्चा की, जिसे कई कंपनियों ने अस्थायी रूप से ख़त्म कर दिया था। माइक ने साझा किया कि मैच हारने के बावजूद, 401K प्रतिभागियों की बचत दर में गिरावट नहीं हुई है।

लोग अभी भी अपने 401K में पैसा लगा रहे हैं। हमने 401K की वापसी से संबंधित एक हालिया अध्ययन पर चर्चा की, और हालांकि माइक इससे सहमत थे परिणामों की आशावाद (ज्यादातर कंपनियों के लिए मैच वापस आ जाएगा), उन्होंने पाया कि अध्ययन छोटी मात्रा तक सीमित है प्रतिभागियों.

ब्राइटस्कोप के बारे में

एक जगह जो छोटे अध्ययन समूह का उपयोग नहीं करती वह ब्राइटस्कोप वेबसाइट है। उनके पास 33,000 से अधिक 401K योजनाएं शामिल हैं और ब्राइटस्कोप रेटिंग प्रणाली का उपयोग करके रेट की गई हैं। यह अमेरिका में सभी 401K का लगभग 66% कवरेज है।

ब्राइटस्कोप आपकी कंपनी के 401K प्लान पर प्राप्त होने वाला सारा डेटा एकत्र करता है। इसमें फीस, मैच आदि चीजें शामिल हैं। फिर वे इस योजना की तुलना समान आकार की कंपनियों के सहकर्मी समूह से करते हैं। परिणाम ब्राइटस्कोप रेटिंग है।

ब्राइटस्कोप रेटिंग ब्राइटस्कोप, इंक द्वारा विकसित एक उद्योग-मानक मात्रात्मक 401k योजना रेटिंग है। अग्रणी शिक्षाविदों और स्वतंत्र 401k प्रत्ययी संस्थाओं की सहायता से। ब्राइटस्कोप रेटिंग एल्गोरिदम विचार करने के बाद देश में प्रत्येक 401k योजना के लिए एकल संख्यात्मक स्कोर की गणना करता है कुल योजना लागत, कंपनी की उदारता और निवेश मेनू जैसी व्यापक श्रेणियों में 200 से अधिक व्यक्तिगत डेटा बिंदु गुणवत्ता।

ब्राइटस्कोप का उपयोग कैसे करें

मैंने माइक से पूछा कि पाठकों को ब्राइटस्कोप का उपयोग कैसे करना चाहिए। उन्होंने निम्नलिखित सुझाव दिया:

1. मिलने जाना ब्राइटस्कोप और निर्धारित करें कि आपकी कंपनी की योजना कितना अच्छा प्रदर्शन कर रही है;
2. निर्धारित करें कि आप कितना खर्च कर रहे हैं;
3. अपनी रेटिंग की जानकारी अपनी कंपनी के मानव संसाधन विभाग के साथ साझा करें और अपनी रेटिंग में सुधार के बारे में पूछें; और
4. दूसरों के पढ़ने के लिए BrightScope.com पर टिप्पणियाँ छोड़ें।

यहां ब्राइटस्कोप रेटिंग का एक स्नैपशॉट है (मैंने इसे BOA के 401K पर लागू किया है):

फीस ढूँढना इतना कठिन क्यों है?

मैंने माइक से पूछा कि 401K फीस ढूंढना इतना कठिन क्यों है। उनके पास कोई सीधा उत्तर नहीं था लेकिन उन्होंने मुझे यह जानकारी दी। 80 के दशक से पहले, अधिकांश नियोक्ता अपने कर्मचारियों को उनकी सेवानिवृत्ति सुरक्षित करने में मदद करने वाले मुख्य उपकरण के रूप में एक परिभाषित-लाभ पेंशन योजना का उपयोग करते थे।

पेंशन के साथ, कंपनी सभी निवेश निर्णयों को नियंत्रित करती थी। कर्मचारी को फीस, निवेश विकल्प आदि के बारे में जागरूक होने की कोई आवश्यकता नहीं थी। कर्मचारियों का ख्याल रखा जाएगा। सही निर्णय लेने का जोखिम नियोक्ता पर था।

इसके बाद 401K, कर्मचारी-नियंत्रित योजना आती है, जहां लाभ परिभाषित नहीं किया जाता है, लेकिन जोखिम कर्मचारी पर स्थानांतरित कर दिया जाता है। माइक का कहना है कि हालांकि अभी कर्मचारी हैं अपनी सेवानिवृत्ति के लिए स्वयं जिम्मेदार, उन्हें निवेश विकल्पों पर पूर्ण नियंत्रण नहीं मिला और उन्हें आवश्यक निर्णय लेने में मदद करने के लिए आवश्यक जानकारी नहीं मिली।

ब्राइटस्कोप अब विकल्प और प्रकटीकरण में बदलाव लाने में मदद कर रहा है जिसकी सेवानिवृत्ति निवेश की दुनिया में लंबे समय से आवश्यकता है।

यदि आपकी कंपनी का 401K अभी तक BrightScope द्वारा रेटेड नहीं है तो क्या होगा?

जिस कंपनी के लिए मैं काम करता हूं उसे ब्राइटस्कोप द्वारा अभी तक रेटिंग नहीं दी गई है। माइक ने मुझे आश्वासन दिया कि वे इस तक पहुंच रहे हैं। लेकिन उन्होंने यह भी बताया कि मैं मदद कर सकता हूं.

आप वास्तव में BrightScope पर डेटा सबमिट कर सकते हैं। "हमें डेटा प्रदान करें" लिंक पर क्लिक करें और आप एक पृष्ठ पर पहुंच जाएंगे जहां आप विशिष्ट योजना दस्तावेज़ अपलोड कर सकते हैं। इससे ब्राइटस्कोप को आपकी कंपनी के लिए तेजी से रेटिंग प्रदान करने में मदद मिलेगी।

आप व्यक्तिगत 401K शुल्क रिपोर्ट को पूरा करके अभी भी अपनी 401K योजना शुल्क का पता लगा सकते हैं। इसे पूरा करना मुफ़्त है और यह आपके 401K में धनराशि के खर्चों पर कुछ प्रकाश डालेगा।

अपने 401K खर्चों का पता कैसे लगाएं

इसके अलावा, मुझे एक बढ़िया 401K व्यय कैलकुलेटर भी मिला धन इस महीने की पत्रिका जिसे मैंने सोचा था कि मैं साझा करूंगा।

चरण 1: प्रशासनिक लागतों का मिलान करें

• अपनी योजना की सारांश वार्षिक रिपोर्ट पर जाएँ। "बुनियादी वित्तीय विवरण" अनुभाग ढूंढें।
• "कुल योजना व्यय" से "भुगतान किए गए लाभ" को घटाएं।
• उस संख्या को योजना के कुल मूल्य से विभाजित करें।
• यह संख्या आपकी योजना की प्रशासनिक लागत है.

चरण 2: निवेश शुल्क की गणना करें

• अपने फंड व्यय अनुपात को फंड में अपनी शेष राशि से गुणा करें।
• उन कुल फीस को अपनी कुल शेष राशि से विभाजित करें।
• यह संख्या आपका निवेश व्यय है।
• *यदि आपके पास केवल एक फंड है (यानी लक्ष्य-तिथि फंड), तो आपका निवेश व्यय अनुपात इस एक फंड पर अनुपात है।

चरण 3: प्रशासनिक और निवेश शुल्क जोड़ें

तो 401K फीस और BrightScope 401K द्वारा प्रदान की गई रेटिंग प्रणाली के बारे में आपके क्या विचार हैं? मुझे नीचे टिप्पणी में आपकी राय सुनने दीजिए...