जीवन बीमा के प्रकार जो तत्काल नकद मूल्य उत्पन्न करते हैं

जीवन बीमा पॉलिसियाँ महत्वपूर्ण वित्तीय नियोजन उपकरण हैं जिन्हें पॉलिसीधारकों के लाभार्थियों को उनकी मृत्यु पर वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। वे बीमित व्यक्ति की मृत्यु के बाद लाभार्थियों को एकमुश्त भुगतान की पेशकश करके काम करते हैं, जिसे मृत्यु लाभ के रूप में जाना जाता है।

लेकिन कुछ जीवन बीमा पॉलिसियाँ एक अतिरिक्त सुविधा प्रदान करती हैं - समय के साथ नकद मूल्य का संचय।

यह एक अनूठी सुविधा है जो पॉलिसीधारक को अपने जीवनकाल के दौरान बीमा धन के एक हिस्से तक पहुंचने की अनुमति देती है। यह लेख उन जीवन बीमा पॉलिसियों के प्रकारों के बारे में विस्तार से बताएगा जो तत्काल नकद मूल्य उत्पन्न करती हैं।

जीवन बीमा में नकद मूल्य को डिकोड करना

जीवन बीमा पॉलिसी में नकद मूल्य एक बचत घटक है जो समय के साथ बढ़ता है। यह सुविधा स्थायी जीवन बीमा पॉलिसियों में अंतर्निहित है, सावधि जीवन बीमा पॉलिसियों के विपरीत जो केवल पूर्व निर्धारित अवधि के लिए कवरेज प्रदान करती हैं।

जब कोई पॉलिसीधारक स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी के लिए प्रीमियम का भुगतान करता है, तो इन भुगतानों का एक हिस्सा नकद मूल्य के निर्माण में योगदान देता है।

यह नकद मूल्य समय के साथ बढ़ता है और पॉलिसीधारक द्वारा अपने जीवनकाल के दौरान इसका उपयोग किया जा सकता है, जो वित्तीय सुरक्षा की एक अतिरिक्त परत प्रदान करता है।

विभिन्न जीवन बीमा पॉलिसियों को समझना

जीवन बीमा बाज़ार विविधतापूर्ण, पेशकश वाला है कई प्रकार की नीतियां. कुछ मुख्य प्रकारों में सावधि जीवन बीमा, संपूर्ण जीवन बीमा और सार्वभौमिक जीवन बीमा शामिल हैं। इनमें से प्रत्येक की अपनी अनूठी विशेषताएं, फायदे और विभिन्न व्यक्तियों के लिए उपयुक्तता है।

सावधि जीवन बीमा

जैसा सीएनबीसी द्वारा हाइलाइट किया गया, टर्म लाइफ इंश्योरेंस को एक विशिष्ट अवधि, आमतौर पर 10, 20, या 30 वर्षों के लिए कवरेज प्रदान करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। यदि इस अवधि के दौरान पॉलिसीधारक की मृत्यु हो जाती है, तो बीमा कंपनी लाभार्थियों को मृत्यु लाभ का भुगतान करती है।

लेकिन डेव रैमसे जैसे वित्तीय विशेषज्ञों के अनुसार, यह अधिकांश लोगों के लिए सबसे अच्छा विकल्प हो सकता है क्योंकि यह सरल है खरीदने की सामर्थ्य. यदि पॉलिसी अवधि के दौरान आपकी मृत्यु हो जाती है तो यह बरसात के दिनों के लिए एक छाते की तरह है, जो आपके प्रियजनों को वित्तीय रूप से ढाल देता है।

हालाँकि, टर्म लाइफ इंश्योरेंस कोई नकद मूल्य घटक प्रदान नहीं करता है। इसे अक्सर इसकी सामर्थ्य और सरलता के लिए चुना जाता है, जो केवल पॉलिसी अवधि के दौरान पॉलिसीधारक की मृत्यु की स्थिति में वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने पर केंद्रित होता है।

संपूर्ण जीवन बीमा

संपूर्ण जीवन बीमा, जैसा कि नाम से पता चलता है, बीमित व्यक्ति के पूरे जीवनकाल के लिए कवरेज प्रदान करता है, जब तक कि प्रीमियम का भुगतान किया जाता है। टर्म लाइफ इंश्योरेंस के विपरीत, यह नकद मूल्य घटक के साथ मृत्यु लाभ को जोड़ता है।

भुगतान किए गए प्रीमियम का एक हिस्सा इस नकद मूल्य में योगदान देता है, जो समय के साथ बढ़ता है। महत्वपूर्ण बात यह है कि यह वृद्धि एक गारंटीकृत दर पर है, जो पॉलिसीधारक के लिए पूर्वानुमान और सुरक्षा प्रदान करती है। के अनुसार द मोटली फ़ूल, इस नकद मूल्य घटक और इसके द्वारा प्रदान की जाने वाली आजीवन कवरेज के कारण इस प्रकार का बीमा अक्सर टर्म लाइफ इंश्योरेंस से अधिक महंगा होता है।

सार्वभौमिक जीवन बीमा

सार्वभौमिक जीवन बीमा एक अन्य प्रकार की स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी है जो नकद मूल्य घटक के साथ मृत्यु लाभ को जोड़ती है। हालाँकि, यह प्रीमियम भुगतान और मृत्यु लाभ में अपने लचीलेपन से खुद को अलग करता है। सार्वभौमिक जीवन बीमा में नकद मूल्य घटक प्रचलित बाजार ब्याज दरों के आधार पर बढ़ता है।

पॉलिसीधारक प्रीमियम राशि और मृत्यु लाभ को कुछ सीमाओं के भीतर समायोजित कर सकते हैं, जिससे उन्हें पॉलिसी की लागत और लाभों पर कुछ हद तक नियंत्रण मिलता है।

विभिन्न जीवन बीमा पॉलिसी विकल्पों में से, यह संपूर्ण जीवन बीमा और सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसियाँ हैं जो तत्काल नकद मूल्य उत्पन्न करती हैं। जिस क्षण से ये पॉलिसियां ​​लागू होती हैं, नकद मूल्य बढ़ना शुरू हो जाता है, जिससे पॉलिसीधारकों को उनके जीवनकाल के दौरान उनके बीमा भुगतान के एक हिस्से तक पहुंच मिलती है।

संपूर्ण जीवन बीमा और नकद मूल्य

संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसियों के साथ, नकद मूल्य एक गारंटीकृत दर से बढ़ता है, जो एक पूर्वानुमानित बचत वृद्धि तंत्र की पेशकश करता है। संपूर्ण जीवन बीमा में नकद मूल्य पॉलिसीधारक द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियम से बनता है। इस नकद मूल्य पर उधार लिया जा सकता है, जिससे जरूरत पड़ने पर धन का एक मूल्यवान स्रोत उपलब्ध हो सके। वैकल्पिक रूप से, पॉलिसीधारक पॉलिसी सरेंडर करने और संचित नकद मूल्य प्राप्त करने का विकल्प चुन सकता है।

सार्वभौमिक जीवन बीमा और नकद मूल्य

सार्वभौमिक जीवन बीमा स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी का एक रूप है जो नकद मूल्य घटक के साथ टर्म इंश्योरेंस के मृत्यु लाभ को जोड़ता है। इस प्रकार की पॉलिसी अपने लचीलेपन के लिए जानी जाती है, क्योंकि यह पॉलिसीधारकों को प्रीमियम भुगतान और मृत्यु लाभ को कुछ सीमाओं के भीतर समायोजित करने की अनुमति देती है। यह लचीलापन जीवन की वित्तीय अनिश्चितताओं के प्रबंधन में सहायक हो सकता है।

सार्वभौमिक जीवन बीमा में नकद मूल्य प्रचलित बाजार ब्याज दरों के आधार पर बढ़ता है, जो उच्च ब्याज दरों की अवधि के दौरान महत्वपूर्ण वृद्धि की संभावना प्रदान करता है। यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि जहां यह वित्तीय लाभ का अवसर प्रदान करता है, वहीं यह चुनौतियां भी पेश कर सकता है। कम ब्याज दरों की अवधि में, नकद मूल्य वृद्धि धीमी हो सकती है, जो संभावित रूप से पॉलिसी के समग्र मूल्य को प्रभावित कर सकती है।

पॉलिसीधारक निकासी या पॉलिसी ऋण के माध्यम से सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसी में नकद मूल्य तक पहुंच सकते हैं। यह ज़रूरत के समय मूल्यवान वित्तीय लचीलापन प्रदान कर सकता है।

सार्वभौमिक जीवन बीमा पर सावधानी का एक शब्द

जबकि सार्वभौमिक जीवन बीमा लचीलापन और संभावित नकद मूल्य वृद्धि प्रदान करता है, यह जोखिम के बिना नहीं है। के अनुसार न्यूयॉर्क वित्तीय सेवा विभाग, पॉलिसीधारकों को इन पॉलिसियों की उतार-चढ़ाव वाली लागत और लाभों के बारे में सतर्क रहना चाहिए।

ब्याज दरों में उतार-चढ़ाव हो सकता है, और जब वे कम होते हैं, तो सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसी का नकद मूल्य उम्मीद के मुताबिक नहीं बढ़ सकता है। इसका मतलब यह हो सकता है कि पॉलिसीधारक को पॉलिसी को सक्रिय रखने के लिए उच्च प्रीमियम का भुगतान करना होगा, खासकर यदि पॉलिसी लागत का भुगतान संचित नकद मूल्य से किया जा रहा हो।

पॉलिसीधारकों को नियमित रूप से अपनी सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसियों की समीक्षा करनी चाहिए। यदि पॉलिसी का नकद मूल्य अपेक्षा से अधिक तेजी से घट रहा है, या यदि पॉलिसी की लागत बढ़ रही है, तो पॉलिसी को लागू रखने के लिए प्रीमियम या मृत्यु लाभ को समायोजित करना आवश्यक हो सकता है।

नकद मूल्य वृद्धि को प्रभावित करने वाले कारक

जीवन बीमा पॉलिसी में नकद मूल्य की वृद्धि कई कारकों के अधीन है। ये अलग-अलग पॉलिसी में बहुत भिन्न हो सकते हैं, और इन्हें समझने से पॉलिसीधारकों को एक सूचित निर्णय लेने में मदद मिल सकती है। निम्नलिखित कुछ महत्वपूर्ण कारक हैं:

प्रीमियम भुगतान

भुगतान की गई प्रीमियम की राशि और भुगतान की आवृत्ति सीधे नकद मूल्य की वृद्धि को प्रभावित करती है। नियमित और समय पर प्रीमियम भुगतान समय के साथ नकद मूल्य के संचय में तेजी ला सकता है।

नीति व्यय

बीमा पॉलिसियाँ विभिन्न खर्चों के साथ आती हैं, जैसे प्रशासनिक शुल्क, मृत्यु शुल्क आदि। ये शुल्क आम तौर पर शेष राशि को नकद मूल्य घटक में आवंटित करने से पहले प्रीमियम भुगतान से काट लिया जाता है, जिससे संभावित रूप से इसकी विकास दर प्रभावित होती है।

ब्याज दर

ब्याज दर जिस पर नकद मूल्य बढ़ता है इसके संचयन में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। उच्च ब्याज दर से नकद मूल्य का तेजी से संचय होता है, जबकि कम दर इसे धीमा कर सकती है। यह सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसियों के लिए विशेष रूप से प्रासंगिक है जहां ब्याज दर प्रचलित बाजार दरों से जुड़ी होती है।

तत्काल नकद मूल्य वाली जीवन बीमा पॉलिसी चुनने से कई लाभ मिल सकते हैं:

1. वित्तीय लचीलापन: इन पॉलिसियों में नकद मूल्य को पॉलिसीधारक के जीवनकाल के दौरान प्राप्त किया जा सकता है, बशर्ते आपात्कालीन स्थिति, शिक्षा व्यय, या सेवानिवृत्ति जैसी विभिन्न आवश्यकताओं के लिए वित्तीय लचीलापन योजना।
2. संपत्ति संचय: पॉलिसी का नकद मूल्य घटक एक परिसंपत्ति के रूप में कार्य करता है जो समय के साथ बढ़ सकता है। यह अतिरिक्त धन के स्रोत या सेवानिवृत्ति आय के पूरक के रूप में काम कर सकता है।
3. उधार लेने के विकल्प: पॉलिसीधारक अपनी जीवन बीमा पॉलिसी के नकद मूल्य पर उधार ले सकते हैं। यह अलग ऋण आवेदन या क्रेडिट जांच की आवश्यकता के बिना धन का एक सुविधाजनक स्रोत हो सकता है।
4. कर लाभ: जीवन बीमा पॉलिसी में नकद मूल्य की वृद्धि आम तौर पर कर-स्थगित होती है। इसका मतलब यह है कि पॉलिसीधारक पॉलिसी वापस लेने या सरेंडर करने तक तत्काल कर दायित्वों के बिना वृद्धि का आनंद ले सकते हैं।

पॉलिसी चुनते समय विचार

तत्काल नकद मूल्य वाली जीवन बीमा पॉलिसी चुनते समय, निम्नलिखित कारकों पर विचार करना महत्वपूर्ण है:

1. वित्तीय लक्ष्यों: अपने वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें और नीति उनके साथ कैसे संरेखित होती है। विचार करें कि क्या आप नकद मूल्य वृद्धि, मृत्यु लाभ कवरेज, या दोनों के संयोजन को प्राथमिकता देते हैं।
2. प्रीमियम सामर्थ्य: अपने बजट का मूल्यांकन करें और सुनिश्चित करें कि प्रीमियम भुगतान लंबे समय में किफायती हो। याद रखें कि प्रीमियम भुगतान न होने से नकद मूल्य वृद्धि और पॉलिसी कवरेज पर असर पड़ सकता है।
3. दीर्घकालिक योजना: अपनी दीर्घकालिक वित्तीय योजनाओं का आकलन करें और जानें कि पॉलिसी उनमें कैसे फिट बैठती है। सेवानिवृत्ति, शिक्षा व्यय और अन्य वित्तीय मील के पत्थर जैसे कारकों पर विचार करें।

जैसा ज़िंदगी में ऐसा होता है बताते हैं, जीवन बीमा किसी भी उम्र में मूल्यवान है। यह सिर्फ तब के लिए नहीं है जब आप अपने स्वर्णिम वर्षों में हों और अपने प्रियजनों के लिए वित्तीय सुरक्षा जाल छोड़ने के बारे में चिंता करना शुरू कर दें। तत्काल नकद मूल्य की पेशकश करने वाली नीतियों के साथ, आपको सुरक्षा और वित्तीय संसाधन दोनों मिल रहे हैं जिन्हें आप अपने जीवनकाल के दौरान प्राप्त कर सकते हैं।

क्या आपको डेव रैमसे की वह सलाह याद है? वह कहते हैं, "टर्म लाइफ इंश्योरेंस खरीदा जाता है, जबकि संपूर्ण जीवन बीमा बेचा जाता है।"

इसका सीधा मतलब यह है कि टर्म लाइफ इंश्योरेंस, अपनी कम लागत और सीधे लाभ के साथ, आम तौर पर ज्यादातर लोगों की पसंदीदा पसंद है। लेकिन संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसियों को, उनकी अतिरिक्त सुविधाओं के साथ, बीमा कंपनियों द्वारा सक्रिय रूप से प्रचारित किया जाता है।

ध्यान रखें कि बीमा की जंगली दुनिया में, कोई सही या गलत विकल्प नहीं है, केवल वही होता है जो आपके लिए सबसे अच्छा काम करता है। यह कॉफी और मिल्कशेक के बीच चयन करने की कोशिश करने जैसा है - इन दोनों के अपने फायदे हैं, लेकिन यह अंततः आपके स्वाद (या इस मामले में, आपके वित्तीय लक्ष्यों) पर निर्भर करता है।

क्या आप ऐसे व्यक्ति हैं जो नकद मूल्य वृद्धि के अतिरिक्त लाभ के साथ सुरक्षा चाहते हैं, या क्या आप केवल कवरेज के साथ नो-फ्रिल्स दृष्टिकोण पसंद करते हैं? क्या आप पूरा लाभ प्राप्त करने के लिए लगातार प्रीमियम भुगतान वहन कर सकते हैं? सेवानिवृत्ति, शिक्षा व्यय, या अन्य वित्तीय मील के पत्थर जैसी चीजों को ध्यान में रखते हुए, कोई पॉलिसी आपकी दीर्घकालिक योजना में कैसे फिट बैठती है?

सावधि जीवन बीमा	नकद मूल्य नीति (संपूर्ण/सार्वभौमिक जीवन)
पेशेवरों
लागत	आम तौर पर सस्ता	अधिक महंगा, लेकिन प्रीमियम का हिस्सा नकद मूल्य बनाता है
सादगी	अधिक सीधा क्योंकि यह केवल मृत्यु लाभ प्रदान करता है	नकद मूल्य घटक के कारण अधिक जटिल
अवधि	निश्चित अवधि (आमतौर पर 10, 20, या 30 वर्ष)	पॉलिसीधारक के पूरे जीवनकाल के लिए कवरेज प्रदान करता है
वित्तीय लचीलापन	कोई नकद मूल्य या ऋण विकल्प नहीं	एक नकद मूल्य घटक प्रदान करता है जिसके बदले उधार लिया जा सकता है
निवेश	कोई निवेश घटक नहीं	नकद मूल्य वृद्धि के कारण इसे निवेश के रूप में देखा जा सकता है
दोष
लागत	यदि मृत्यु से पहले अवधि समाप्त हो जाती है तो कोई नकद मूल्य या प्रीमियम की वापसी नहीं	नकद मूल्य सुविधा के कारण उच्च प्रीमियम
अवधि	यदि मृत्यु से पहले अवधि समाप्त हो जाती है तो कवरेज समाप्त हो जाती है	यदि पूरे जीवन के लिए कवरेज की आवश्यकता नहीं है तो यह अनावश्यक हो सकता है
जटिलता	ज्यादा प्रबंधन की आवश्यकता नहीं है	नकद मूल्य घटक के कारण सक्रिय प्रबंधन की आवश्यकता है
जोखिम	कोई जोखिम नहीं क्योंकि यह केवल मृत्यु लाभ प्रदान करता है	नकद मूल्य वृद्धि अन्य निवेशों की तुलना में धीमी हो सकती है
FLEXIBILITY	पॉलिसी पर उधार लेने का कोई विकल्प नहीं	पॉलिसीधारक नकद मूल्य पर उधार ले सकते हैं, लेकिन इससे मृत्यु लाभ कम हो सकता है

तत्काल नकद मूल्य वाली जीवन बीमा पॉलिसी चुनने से सुरक्षा और वित्तीय लचीलापन दोनों मिल सकता है। संपूर्ण जीवन बीमा और सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसियाँ दो प्रकार की हैं जो यह लाभ प्रदान करती हैं। निर्णय लेते समय नकद मूल्य वृद्धि को प्रभावित करने वाले कारकों को समझना और व्यक्तिगत वित्तीय लक्ष्यों पर विचार करना महत्वपूर्ण है। सही पॉलिसी का चयन करके, व्यक्ति मूल्यवान संपत्ति का निर्माण करने के साथ-साथ अपने प्रियजनों का भविष्य भी सुरक्षित कर सकते हैं।