फेडरल रिजर्व की ब्याज दरें बैंक की ब्याज दरों को कैसे प्रभावित करती हैं

आपने शायद देखा होगा कि बैंक पिछले एक दशक में किसी भी समय की तुलना में बहुत अधिक ब्याज दर चुका रहे हैं। पिछली बार जब हमने दरों को आज के रूप में उच्च देखा था, यह 2000 के अंत में वापस आ गया था।

फेडरल रिजर्व की कार्रवाइयों के कारण ब्याज दरें आंशिक रूप से इतनी अधिक हैं। विशेष रूप से, फेडरल ओपन मार्केट कमेटी (FOMC)।

एफओएमसी साल में आठ बार बैठक करती है और तय करती है कि अन्य बातों के साथ-साथ लक्षित संघीय कोष दर में बदलाव किया जाए या नहीं। वह लक्ष्य संघीय निधि दर है जो बैंक बचत खातों, मुद्रा बाजार खातों, जमा प्रमाणपत्रों और अन्य पर अपनी स्वयं की ब्याज दरों को निर्धारित करने के लिए देखते हैं।

चलो गोता लगाएँ

विषयसूची

1. फेडरल ओपन मार्केट कमेटी क्या है?
2. संघीय निधि दर बचत को कैसे प्रभावित करती है
3. खर्च करने वालों को क्या करना चाहिए?
4. बचत करने वालों को क्या करना चाहिए?

🔃मार्च 2023 को अपडेट किया गया फेडरल ओपन मार्केट कमेटी की मार्च की बैठक के परिणामों के साथ जब उन्होंने लक्ष्य फेडरल फंड्स रेट को 25 आधार अंकों से बढ़ाकर 4.75-5.00% कर दिया।

फेडरल ओपन मार्केट कमेटी क्या है?

फेडरल ओपन मार्केट कमेटी बारह लोगों का एक समूह है:

• फेडरल रिजर्व सिस्टम (फेडरल रिजर्व बोर्ड) के बोर्ड ऑफ गवर्नर्स के सात सदस्य,
• न्यूयॉर्क के फेडरल रिजर्व बैंक के अध्यक्ष,
• शेष ग्यारह रिज़र्व बैंक अध्यक्षों में से चार - 1-वर्ष की शर्तें पूरी करते हैं और घुमाते हैं

फेडरल रिजर्व बोर्ड के सदस्यों को संयुक्त राज्य अमेरिका के राष्ट्रपति (सीनेट द्वारा पुष्टि) द्वारा नियुक्त किया जाता है और 14 साल की शर्तें पूरी करते हैं।

एक फेडरल रिजर्व बैंक के अध्यक्ष बैंक के वर्ग बी और सी निदेशकों द्वारा चुना जाता है और बोर्ड ऑफ गवर्नर्स द्वारा अनुमोदित।

घूमने वाली सीटें, जिनमें से चार हैं, इन समूहों में से चुनी गई हैं:

• बोस्टन, फिलाडेल्फिया, या रिचमंड से एक,
• एक क्लीवलैंड या शिकागो से,
• अटलांटा, सेंट लुइस, या डलास से एक,
• मिनियापोलिस, कैनसस सिटी, या सैन फ्रांसिस्को से एक।

अन्य राष्ट्रपति बैठक में भाग लेते हैं लेकिन मतदान नहीं करते हैं।

एफओएमसी साल में आठ बार मिलते हैं जनवरी, मार्च, मई, जून, जुलाई, सितंबर, नवंबर और दिसंबर में।

उन बैठकों में, एफओएमसी मौद्रिक नीति और अर्थव्यवस्था के बारे में काफी चर्चा करता है लेकिन प्राथमिक उपकरण जो आपको एक बचतकर्ता के रूप में प्रभावित करता है, वह यह है कि एफओएमसी लक्ष्य संघीय निधियों को "सेट" करने के लिए खुले बाजार संचालन का उपयोग कैसे करता है दर। यह वही है जो एफओएमसी चाहता है कि बैंक रातोंरात धन उधार लेने के लिए एक दूसरे से शुल्क लें।

वर्तमान संघीय निधि लक्ष्य दर (रेंज) है - 4.75% - 5.00% (3/22/2023 पर निर्धारित)।

संघीय निधि दर बचत को कैसे प्रभावित करती है

जब एफओएमसी संघीय निधि दर में वृद्धि करता है, तो यह बैंकों को भी अपनी दरें बढ़ाने के लिए प्रेरित करता है। याद रखें, लक्ष्य दर वह है जो FOMC चाहेगी कि बैंकों को एक दूसरे से उधार लेने की लागत चुकानी पड़े।

यह वही है जो जनता देखती है - इसलिए वे उम्मीद करते हैं कि बैंक अपनी दरें बढ़ाएंगे। और कुछ करते हैं, जिससे अधिक प्रतिस्पर्धा होती है। जिसके कारण अधिक बैंक ऐसा कर रहे हैं - इसलिए दोनों के बीच एक कड़ी है लेकिन यह प्रत्यक्ष नहीं है। ऐसा नहीं है कि बैंक लक्ष्य दर को देखते हैं और किसी तरह से दरें बढ़ाने के लिए मजबूर हैं।

बाजार का अदृश्य हाथ अभी भी एक भूमिका निभाता है।

फेडरल रिजर्व ने 2022 में टारगेट फेडरल फंड्स रेट को छह गुना बढ़ा दिया है (एक और मीटिंग बाकी है!) क्योंकि यह मुद्रास्फीति को नियंत्रण में लाने की कोशिश करता है - जिसका अर्थ है कि बैंकों ने सूट का पालन किया है और अपनी दरें बढ़ा दी हैं कुंआ।

मैं खुद WalletHacks.com पर दरों को अपडेट करता हूं और यह प्रमाणित कर सकता हूं कि मुझे कितनी बार कई बचत खातों, मुद्रा बाजार खातों और सीडी की सूचीबद्ध दरों में वृद्धि करनी पड़ी है। यह देखना बहुत अच्छा है!

ऑनलाइन बैंक, पहले से ही उच्चतम दरों वाले, अपनी दरों को समायोजित करने के लिए और अधिक तेज़ी से आगे बढ़ते हैं। यदि आप इनमें से कुछ की बचत दरों को देखें सबसे बड़े राष्ट्रीय बैंक, वे अभी भी 0.05% APY से कम हैं। हमारी सूची सर्वश्रेष्ठ उच्च उपज बचत खाते एक कारण से मुख्य रूप से ऑनलाइन बैंक हैं।

खर्च करने वालों को क्या करना चाहिए?

हम वर्तमान में बढ़ती ब्याज दर के माहौल में हैं, हम यह जानते हैं क्योंकि फेड ने लगातार कहा है कि यह तब तक दरें बढ़ाएगा जब तक कि मुद्रास्फीति को नियंत्रण में नहीं रखा जाता। इसका मतलब यह है कि उच्चतम उपज वाले बैंकों के साथ जाना समझ में आता है लेकिन किसी भी महत्वपूर्ण अवधि के लिए दरों में लॉक होने से बचें।

पिछली छह बैठकों के परिणाम इस प्रकार हैं:

2022-2023 एफओएमसी बैठकें	दर परिवर्तन (बीपीएस)	फ़ेडरल निधि लक्षित रेट
मार्च 2023	+25	4.75% – 5.00%
फरवरी 2023	+25	4.50% – 4.75%
दिसंबर 2022	+50	4.25% – 4.50%
नवंबर 2022	+75	3.75% – 4.00%
सितंबर 2022	+75	3.00% – 3.25%
जुलाई 2022	+75	2.25% – 2.5%
जून 2022	+75	1.5% – 1.75%
मई 2022	+50	0.75% – 1.00%
मार्च 2022	+25	0.25% – 0.50%

एफओएमसी ने दिसंबर में दरों में 50 आधार अंकों की बढ़ोतरी की, लेकिन फरवरी और फिर मार्च में सिर्फ 25 आधार अंकों की बढ़ोतरी की।

जैसे-जैसे दरें बढ़ती हैं, उधार लेने की लागत भी बढ़ती जाती है। जब फेड ब्याज दरें बढ़ाता है, वे अर्थव्यवस्था को धीमा करने की उम्मीद कर रहे हैं और सभी उधारकर्ता ब्याज भुगतान में अधिक भुगतान करने की उम्मीद कर सकते हैं।

यदि आप एक परिवर्तनीय दर के साथ एक बड़ा ऋण शेष ले रहे हैं, तो आपको उसे कम भुगतान करने का प्रयास करना चाहिए क्योंकि फेड दरों में बढ़ोतरी के रूप में दरें बढ़ जाएंगी। इसके लिए क्रेडिट कार्ड कुख्यात हैं। फेड द्वारा दरें बढ़ाए जाने पर वे दरों में वृद्धि करेंगे।

यदि आप बंधक की तरह एक निश्चित दर में लॉक करना चाहते हैं, तो यह थोड़ा पेचीदा है क्योंकि दरों में आवास की मांग के साथ-साथ उतार-चढ़ाव भी होता है। बंधक दरें अपने 2022 के शिखर से 1.125% नीचे हैं।

एक सामान्य नियम के रूप में, आप बढ़ती दर के माहौल में जितनी देर प्रतीक्षा करेंगे, आपकी ब्याज दरें उतनी ही अधिक होंगी संभावित होना। गारंटी नहीं है, लेकिन संभावना है। जैसा कि हमने 2022 में देखा है, वे दरों में बढ़ोतरी के साथ-साथ बढ़े लेकिन फिर मांग कम होने के कारण चरम पर पहुंच गए। हालांकि कौन जानता है कि वे यहां से कहां जाएंगे?

बचत करने वालों को क्या करना चाहिए?

खर्च करने वालों की तुलना में, आप सिक्के के दूसरी तरफ हैं।

अपनी बचत को लंबी अवधि के लिए लॉक न करें.

12 महीने की सीडी समझ सकते हैं लेकिन नो-पेनल्टी सीडी यदि आप अधिक प्रतिफल के साथ कुछ समय के लिए लॉक इन करना चाहते हैं तो शायद अभी सबसे अच्छा विकल्प है। इस लेखन के अनुसार, उच्चतम 12 महीने की सीडी को हमने 4.60% एपीवाई सूचीबद्ध किया है, जबकि उच्चतम नो-पेनल्टी सीडी 4.05% एपीवाई पर 14 महीने की थी।

या, आप से इस प्रस्ताव के साथ जा सकते हैं पोंस बैंक – 4.90% APY की यील्ड के साथ 1-महीने की सीडी। उच्च दर के साथ एक अल्पकालिक सीडी। (इस माध्यम से पेश किया जाता है बेहतर सहेजें)

यदि आपकी बचत एक ईंट और मोर्टार बैंक में है जो आपको 1.00% से कम का भुगतान कर रहा है - आपको बैंकों को बदलना चाहिए। शायद कुछ देखें बैंक बोनस यह देखने के लिए कि क्या आपको स्थानांतरित करने के लिए अतिरिक्त नकदी मिल सकती है लेकिन आपको वास्तव में एक ऐसे बैंक की आवश्यकता है जो आपको आपकी बचत पर थोड़ा सा ब्याज दे!

के बारे में जिम वांग