यदि आप पर कुछ हज़ार डॉलर से अधिक का बकाया है, विशेष रूप से उच्च-ब्याज वाले क्रेडिट कार्ड पर, तो आपने शायद ऋण समेकन पर विचार किया है। लेकिन वास्तव में ऋण समेकन क्या है और यह कैसे काम करता है? अधिक विशेष रूप से, यह कब समझ में आता है, और यह कब गलत रणनीति है?
आइए ऋण समेकन की बुनियादी बातों पर ध्यान दें ताकि आपको यह तय करने में मदद मिल सके कि यह कब सही कदम है, और जब यह आपकी स्थिति को और खराब करने की क्षमता रखता है।
यदि आप पर 15,000 डॉलर से अधिक का कर्ज है, तो एक ऋण राहत कार्यक्रम आपको अपने पैरों पर और अधिक तेज़ी से वापस लाने में मदद कर सकता है।
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शुरू हो जाओऋण समेकन गाइड
ऋण समेकन क्या है?
ऋण समेकन दो या दो से अधिक ऋण या क्रेडिट लाइनों को एक नए, एकल ऋण में लपेटने के लक्ष्य के साथ एक वित्तपोषण व्यवस्था है। यदि आप विचार कर रहे हैं तो यह विचार करने के लिए सबसे अच्छी रणनीतियों में से एक है मैं कर्ज से कैसे निकलूं. कई व्यक्तियों और जोड़ों के लिए, यह ऋण मुक्ति की ओर पहला कदम है।
लेकिन ऋण समेकन के साथ यह समझना महत्वपूर्ण है कि यह आपके देय ऋण की मात्रा को कम नहीं करता है. यह बस इसे एक एकल, अधिक प्रबंधनीय ऋण में पुनर्पैकेज करता है।
कर्ज से बाहर निकलने के लिए यही एक बेहतरीन रणनीति हो सकती है। कई देनदारों को कई दायित्वों पर कई भुगतानों को टालने की तुलना में एक ऋण पर एक मासिक भुगतान का प्रबंधन करना आसान लगता है।
लेकिन एक क्लासिक ऋण समेकन परिदृश्य में, आप न केवल एक ही ऋण के तहत कई ऋणों को समेकित कर रहे हैं, आप अपने मासिक भुगतान को कम करने के लिए भी काम कर रहे हैं। यह संभव होगा यदि आप एक ऐसा ऋण प्राप्त करने में सक्षम हैं जिसमें आपके द्वारा समेकित किए जा रहे ऋणों की तुलना में कम ब्याज दर है।
फिर भी एक अन्य लाभ क्रेडिट कार्ड जैसे परिक्रामी ऋण को किस्त ऋण में परिवर्तित करना है।
क्रेडिट कार्ड के साथ समस्या उनकी घूमने वाली प्रकृति है। यहां तक कि जब आप अपने क्रेडिट कार्ड से भुगतान करते हैं, तो भी शेष राशि कभी कम नहीं होती है। यह बहुत अधिक ब्याज दरों के संयोजन के कारण है - अक्सर 20% से अधिक - साथ ही साथ नई खरीदारी के लिए कार्ड का निरंतर उपयोग।
एक निश्चित अवधि के ऋण समेकन ऋण के साथ, आप तीन या पांच वर्षों से अधिक समय में अपने सभी बकाया ऋण का भुगतान करने में सक्षम हो सकते हैं। इसके विपरीत, क्रेडिट कार्ड स्थायी ऋण बन जाते हैं। ऋण समेकन उस पर रोक लगाने का एक तरीका है।
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शुरू हो जाओऋण समेकन कैसे काम करता है?
मान लें कि आपके पास पांच क्रेडिट कार्ड पर बकाया राशि है। 24% की औसत ब्याज दर के साथ, पाँच कार्डों में एक साथ $20,000 का संयुक्त शेष है।
आपका मासिक भुगतान लगभग $500, या बकाया राशि का 2.5% है। लेकिन उसमें से $400 ब्याज है! इसका मतलब है कि केवल $ 100 प्रति माह मूलधन में कमी की ओर जा रहा है। उस दर पर, यदि ऐसा कभी होता है, तो आपको अपने क्रेडिट कार्ड का भुगतान करने में कम से कम एक दर्जन साल लगेंगे।
आपके पास ऋण समेकन करने का अवसर है। ऋण $ 20,000 के लिए है, जो आपको सभी पांच कार्डों का भुगतान करने में सक्षम करेगा। अवधि 8% की ब्याज दर पर पांच वर्ष है। इससे आपको $405.53 का मासिक भुगतान मिलेगा।
ऋण समेकन लेने से, आप न केवल अपने मासिक भुगतान पर लगभग $ 95 प्रति माह बचाएंगे, बल्कि आप क्रेडिट कार्ड के भुगतान से वर्षों को भी काट देंगे। केवल मन की शांति जो यह जानने से आती है कि आप पाँच वर्षों में ऋण-मुक्त होंगे, ऋण समेकन को उचित ठहराएगा।
लेकिन आप ब्याज में एक भाग्य भी बचाएंगे। ऋण समेकन ऋण पर मासिक ब्याज शुल्क $133.33 होगा। यह आपके क्रेडिट कार्ड पर वर्तमान में आपके द्वारा भुगतान की जा रही ब्याज की राशि का केवल एक-तिहाई है!
ऋण समेकन करने का सबसे अच्छा तरीका व्यक्तिगत ऋण का उपयोग करना है। सर्वोत्तम व्यक्तिगत ऋणों का लाभ उठाकर आप अपने सभी ऋणों का भुगतान करने के लिए और बहुत कम ब्याज दर पर पर्याप्त उच्च ऋण राशि प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं। ऐसा करने के लिए, आपको पूरी तरह से समझने की आवश्यकता होगी व्यक्तिगत ऋण स्वीकृत कैसे प्राप्त करें. कई व्यक्तिगत ऋण अब ऑनलाइन स्रोतों से उपलब्ध हैं, इसलिए आपको यह जानना होगा कि आवेदन प्रक्रिया कैसे काम करती है।
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शुरू हो जाओऋण समेकन के पक्ष/विपक्ष क्या हैं?
पेशेवरों
- एक मासिक भुगतान के साथ कई ऋणों और क्रेडिट लाइनों को एक ऋण में समेकित करें।
- परिवर्तनीय-दर क्रेडिट कार्ड को निश्चित-दर ऋण में परिवर्तित करता है।
- ब्याज में हजारों डॉलर बचाएं।
- क्रेडिट कार्ड के साथ संभावित रूप से कभी भी कर्ज से बाहर नहीं निकलने की तुलना में, केवल 3 से 5 वर्षों में कर्ज से बाहर निकलें।
- अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार करें - अगला भाग देखें।
दोष
- आम तौर पर औसत या बेहतर क्रेडिट की आवश्यकता होती है, खासकर बड़ी ऋण राशि के लिए।
- उचित क्रेडिट के साथ, आप ब्याज पर ज्यादा बचत नहीं कर सकते हैं।
- कर्ज को तुरंत खत्म नहीं करता बल्कि उसे एक ही कर्ज में बदल देता है।
- यदि आप ऋण समेकन हासिल करने के बाद भी उधार लेना जारी रखते हैं तो आपको कर्ज में डूबने की क्षमता है।
कुछ देनदारों को क्रमिक ऋण समेकन करने के लिए जाना जाता है, जो एक समेकन ऋण को एक बड़े ऋण में बदल देता है।
ऋण समेकन और आपका क्रेडिट
ऋण समेकन के अप्रत्याशित लाभों में से एक यह है कि यह आपके क्रेडिट में सुधार कर सकता है। कई उधारकर्ताओं ने समेकन करने के बाद अपने क्रेडिट स्कोर में लगभग तत्काल 20 से 30 अंक की उछाल का अनुभव किया है।
इस स्कोर में सुधार का कारण क्रेडिट स्कोर की गणना करने का तरीका है।
गणना में दो महत्वपूर्ण कारक हैं 1) बकाया शेष राशि वाले खातों की संख्या, और 2) परिक्रामी क्रेडिट बनाम। किश्तों का कर्ज।
एक ऋण समेकन और कई क्रेडिट कार्ड का भुगतान करके, आप कई क्रेडिट लाइनों को एक ऋण तक कम कर देंगे। वह अकेले आपके क्रेडिट स्कोर पर कुछ बिंदुओं के लायक है। लेकिन आप कुछ और अंक उठाएंगे क्योंकि आप परिक्रामी ऋण से किस्त ऋण की ओर बढ़ रहे होंगे। क्रेडिट ब्यूरो किस्त ऋण को प्राथमिकता देते हैं, क्योंकि इसकी अधिक भविष्यवाणी की वजह से, विशेष रूप से ब्याज दरों के संबंध में।
लेकिन यह सिर्फ शुरुआत है। जैसे-जैसे आप ऋण समेकन पर नियमित, समय पर भुगतान करते हैं, आपका क्रेडिट स्कोर बढ़ता रहेगा।
वास्तव में, ऋण समेकन एक महत्वपूर्ण कदम हो सकता है अपना क्रेडिट स्कोर कैसे बनाएं, खासकर यदि आपके स्कोर में सुधार की आवश्यकता है।
के अनुसार एक्सपीरियन, तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो में से सबसे बड़ा, क्रेडिट स्कोर श्रेणियों का टूटना इस तरह दिखता है:
जैसा कि आप देख सकते हैं, अच्छा क्रेडिट 670 से शुरू होता है। यदि आपका स्कोर कम है, तो आपको इनमें से किसी एक के साथ काम करने पर विचार करना पड़ सकता है सबसे अच्छा क्रेडिट मरम्मत सेवाओं को अपने स्कोर को उस स्थान तक लाने के लिए जहां उसे होना चाहिए।
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मेरा क्रेडिट सुधारेंऋण समेकन की तलाश कब करें
एक ऋण समेकन ऋण ऐसा कुछ नहीं है जो स्वचालित रूप से किया जाना चाहिए। आपको पहले अपनी वित्तीय स्थिति पर पूरी तरह से विचार करने की आवश्यकता होगी, फिर अपने आप से यह प्रश्न पूछें: क्या मुझे ऋण समेकन करना चाहिए?
एक ऋण समेकन ऋण समझ में आता है यदि निम्न में से कोई भी लागू होता है:
- आपकी आय और क्रेडिट स्कोर इतना अधिक है कि आप अपने सभी ऋणों का भुगतान करने के लिए पर्याप्त ऋण प्राप्त कर सकते हैं।
- आपका क्रेडिट स्कोर इतना अधिक है कि आप वर्तमान में अपने ऋणों का भुगतान करने की तुलना में आपको कम ब्याज दर का लाभ दे सकते हैं।
- ऋण समेकन ऋण पर मासिक भुगतान आपके वर्तमान ऋणों पर संयुक्त भुगतान से कम होगा।
- आपके पास एक बजट है और आप अपने साधनों के भीतर रहने में सक्षम हैं।
- आप कर्ज से बाहर निकलने के विचार के लिए पूरी तरह से प्रतिबद्ध हैं। ऋण समेकन ऋण होने के बाद आप नए ऋण से बचने के लिए तैयार हैं।
एक ऋण समेकन ऋण हो सकता है नहीं यदि निम्न में से कोई भी लागू होता है तो समझ में आता है:
- आप अपने सभी ऋणों का भुगतान करने के लिए पर्याप्त धन के लिए ऋण समेकन ऋण प्राप्त करने में असमर्थ हैं।
- आपका क्रेडिट स्कोर उचित या खराब है, और ब्याज दर पर कोई बचत नहीं होगी।
- ऋण समेकन ऋण पर मासिक भुगतान आपके वर्तमान ऋण पर संयुक्त भुगतान से अधिक हो सकता है।
- आपके पास कोई बजट नहीं है, और यह निश्चित नहीं है कि आप समेकन के बाद भी अपने साधनों के भीतर रह सकते हैं।
- निकट भविष्य में क्रेडिट का उपयोग करने से बचने के लिए न तो आप और न ही आपका जीवनसाथी पूरी तरह से तैयार हैं।
ऋण राहत आपकी सभी ऋण समस्याओं को ठीक नहीं करेगी, लेकिन कुछ उपभोक्ताओं के लिए एक अच्छा विकल्प हो सकता है।
यदि आप पर 15,000 डॉलर या उससे अधिक का ऋण बकाया है, तो ऋण राहत कार्यक्रम आपकी बकाया राशि को कम करने और आपके ऋण के प्रबंधन को आसान बनाने में आपकी सहायता कर सकता है।
शुरू हो जाओऋण समेकन अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
ऋण समेकन क्या है?
यदि आप अपने सभी ऋणों को एक ऋण में शामिल करने में सक्षम हैं, तो ऋण समेकन रणनीति आपके वित्त की मदद करेगी। इसके लिए उस ब्याज दर के लिए अर्हता प्राप्त करने की भी आवश्यकता होगी जो उस औसत दर से कम है जो आप वर्तमान में उन ऋणों पर चुका रहे हैं जिन्हें आप समेकित करेंगे। और अंत में, मासिक भुगतान अब आपके पास संयुक्त भुगतानों से काफी कम होना चाहिए।
ऋण समेकन मेरे क्रेडिट स्कोर को कैसे प्रभावित करता है?
जैसा कि पहले चर्चा की गई है, एक ऋण समेकन ऋण में आपके क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने की क्षमता होती है। ऐसा इसलिए है क्योंकि यह कई ऋणों को समाप्त करता है और परिक्रामी ऋण को किस्त ऋण में परिवर्तित करता है। वे दोनों घटनाक्रम आपके क्रेडिट स्कोर की गणना में सकारात्मक कारक हैं। उनके परिणामस्वरूप आपके क्रेडिट स्कोर में तत्काल वृद्धि हो सकती है, साथ ही साथ निरंतर सुधार भी हो सकता है क्योंकि आप नए ऋण पर समय पर मासिक भुगतान करते हैं।
क्या ऋण समेकन इसके लायक है?
एक अन्य कारक ऋण समेकन ऋण की लागत है। इनमें से कई ऋणों में शुल्क है, जिसमें उत्पत्ति शुल्क भी शामिल है जो कि 10% तक हो सकता है। लेकिन उस शुल्क के साथ भी, समेकन करने योग्य हो सकता है यदि यह उपरोक्त चार मानदंडों को पूरा करता है।
निचला रेखा - ऋण समेकन
ऋण समेकन एक देनदार का सबसे अच्छा दोस्त हो सकता है। आप इसे कुछ के रूप में सोच सकते हैं a जेल से छूटने वाला कार्ड. ऐसा इसलिए है क्योंकि ऋण समेकन स्वैच्छिक दिवालियापन जैसा कुछ है।
अपने ऋणों पर चूक करने के बजाय, आप उन्हें एक मासिक भुगतान के साथ एक ही ऋण में समेकित कर रहे हैं और फिर कुछ वर्षों के भीतर अपने सभी ऋण का भुगतान कर रहे हैं। और एक बोनस के रूप में, ऋण समेकन आपके क्रेडिट स्कोर में सुधार लाएगा, जो कि दिवालिएपन के साथ क्या होगा इसके ठीक विपरीत है।
लेकिन बस याद रखें कि ऋण समेकन केवल तभी काम करेगा जब आपके पास अपने वित्त पर नियंत्रण बनाए रखने और समेकन का पूरा भुगतान होने तक नए ऋण लेने से बचने का अनुशासन होगा।
यदि आप उन दो कारकों को नियंत्रण में कर सकते हैं, तो ऋण समेकन आपके लिए सही रणनीति हो सकती है।