2021 के लिए शीर्ष वार्षिकी उद्धरण और दरें

वार्षिकियां बहुत अच्छी और बुरी दोनों तरह की प्रेस प्राप्त करती हैं। यह वास्तव में नीचे आता है, जबकि वार्षिकी हर किसी के लिए निवेश की सिफारिश नहीं की जाती है, वे वही हो सकते हैं जो कुछ निवेशकों के लिए आवश्यक हैं.

उनकी प्रवृत्ति होती है उच्च शुल्क, और वे एक बार योजना के स्थापित हो जाने के बाद उसमें से धनराशि निकालना बहुत कठिन बना देते हैं। लेकिन, साथ ही, वार्षिकी के कुछ निर्विवाद लाभ हैं:

1. एक वार्षिकी खरीदना बहुत कुछ अपनी खुद की पेंशन योजना स्थापित करने जैसा है। इन दिनों अधिकांश श्रमिकों के पास पारंपरिक, परिभाषित लाभ पेंशन तक पहुंच नहीं है, इसलिए वार्षिकी सही प्रतिस्थापन हो सकती है।
2. वे आपको सेवानिवृत्ति के लिए आपके द्वारा बचाए जा रहे धन की मात्रा को बढ़ाने में सक्षम बनाते हैं। जबकि वस्तुतः हर दूसरी कर-आश्रित सेवानिवृत्ति योजना आपके द्वारा योगदान की जाने वाली राशि ($ 19,000 से a .) को सीमित करती है 401 (के) योजना या $6,000 से एक आईआरए 2019 में) आप एक वार्षिकी में कितना पैसा योगदान कर सकते हैं, इसकी कोई डॉलर सीमा नहीं है।

आप यह भी अपने 401k या 403b को वार्षिकी में रोलओवर करें, बहुत।

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5 मुख्य वार्षिकी प्रकार जिन्हें आपको चुनना है

बीमित सेवानिवृत्त संस्थान के अनुसार द्विवार्षिक अध्ययन अमेरिकी सेवानिवृत्ति के अनुभव पर, वार्षिकी-धारक सेवानिवृत्त लोगों में से 80% जिन्हें आजीवन आय भुगतान मिलता है, वे "अपनी वार्षिकियों से बहुत/कुछ हद तक संतुष्ट हैं।"

वार्षिकियां विभिन्न आकारों और आकारों में आती हैं, इसलिए आपको यह सुनिश्चित करने के लिए वार्षिकी उद्धरण प्राप्त करने होंगे कि आप सही योजना में निवेश कर रहे हैं। लेकिन, आपके शुरुआती शोध में आपकी मदद करने के लिए, पांच प्रमुख वार्षिकी प्रकार हैं:

• फिक्स्ड
• चर
• निश्चित अनुक्रमित
• तुरंत
• विलंबित आय

1. निश्चित वार्षिकियां

ए निश्चित वार्षिकी ठीक वही है जो नाम का तात्पर्य है। यह एक निवेश योजना है जिसमें बीमा कंपनी वार्षिकी अनुबंध की शर्तों के तहत आपको निश्चित आय भुगतान करने के लिए सहमत होती है। एक निश्चित वार्षिकी के साथ, आप अपने निवेश पर प्रतिफल की एक स्थिर दर अर्जित कर सकते हैं। एक तरह से, यह एक सेवानिवृत्त व्यक्ति के लिए एक आदर्श निवेश समाधान है, क्योंकि यह प्रभावी रूप से उन सेवानिवृत्त लोगों की बढ़ती संख्या के लिए एक पारंपरिक पेंशन बनाता है जिनके पास एक नहीं है।

निश्चित वार्षिकियां जमा प्रमाणपत्र, और अन्य निश्चित आय, स्थिर मूल्य निवेश वाहनों के समान हैं। आपका निवेश वार्षिकी की पूरी अवधि के दौरान एक निश्चित प्रतिफल का भुगतान करता है - जो सचमुच आपके शेष जीवन का हो सकता है।

निश्चित वार्षिकियां - और वास्तव में सभी वार्षिकियां - अनिवार्य रूप से अनुकूलित निवेश हैं। इस कारण से आपको विभिन्न बीमा कंपनियों से वार्षिकी उद्धरण प्राप्त करने होंगे ताकि यह निर्धारित किया जा सके कि आपके लिए सबसे अच्छा कौन सा होगा।

आप एक निश्चित वार्षिकी में निवेश कर सकते हैं जो आपको तत्काल आय प्रदान करेगी। लेकिन आप इसे a. में भी शामिल कर सकते हैं आस्थगित आय वार्षिकी, जो ब्याज जमा करेगा और आपको भविष्य में और भी अधिक आय प्रदान करेगा।

सीडी की तरह, निश्चित वार्षिकियां भी जल्दी निकासी दंड के साथ आती हैं। वे दंड उस प्रकार की तुलना में बहुत अधिक कठोर हो सकते हैं जो आप किसी सीडी पर भुगतान करेंगे। जब वार्षिकी की बात आती है, तो जल्दी निकासी दंड को "समर्पण शुल्क" कहा जाता है। वे आपकी वार्षिकी के मूल्य के कई प्रतिशत अंक के बराबर हो सकते हैं, और आम तौर पर एक स्लाइडिंग पैमाने पर काम करते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप पहले वर्ष में वार्षिकी से धनराशि निकालते हैं, तो आप पर 5% सरेंडर शुल्क लग सकता है। यह दूसरे वर्ष में 4% तक गिर सकता है, और पूरी तरह से गायब होने से पहले पांचवें वर्ष में 1% तक कम हो सकता है।

यदि आप एक आस्थगित आय वार्षिकी के रूप में एक निश्चित वार्षिकी स्थापित करते हैं, जहां यह निवेश आय जमा करता है, तो आप भी इसके अधीन हो सकते हैं आईआरएस 10% जल्दी निकासी जुर्माना आय भाग पर। ऐसा इसलिए है क्योंकि वार्षिकी पर ब्याज संचय एक सेवानिवृत्ति योजना के समान कर-स्थगित है - जो वास्तव में वार्षिकी प्रदान करने वाले प्रमुख लाभों में से एक है।

2. परिवर्तनीय वार्षिकियां

परिवर्तनीय वार्षिकियां एक निवेशक को निश्चित वार्षिकी सहित निश्चित आय निवेश पर उपलब्ध दरों की तुलना में अधिक रिटर्न अर्जित करने का मौका दे सकता है। वे स्टॉक और बॉन्ड दोनों में निवेश भागीदारी प्रदान करते हैं, लेकिन इससे वित्तीय बाजारों में गिरावट आने पर मूलधन के नुकसान का जोखिम भी आता है।

एक परिवर्तनीय वार्षिकी के भीतर पैसा उप-खातों में निवेश किया जाता है, जो मूल रूप से बीमा उद्योग म्यूचुअल फंड हैं, क्योंकि वे सार्वजनिक एक्सचेंजों पर सूचीबद्ध नहीं हैं। उप-खातों को विभिन्न उद्योग क्षेत्रों सहित स्टॉक और बॉन्ड में निवेश किया जाता है।

परिवर्तनीय वार्षिकियां आम तौर पर स्थगित कर दी जाती हैं, ताकि जब आप अंत में निकासी शुरू करते हैं तो आप उच्च आय उत्पन्न करने के लिए योजना में अपना निवेश बढ़ा सकते हैं। फिर से, सेवानिवृत्ति योजनाओं की तरह, निवेश कर-आस्थगित आधार पर बढ़ता है। आप एक भविष्य की तारीख निर्धारित कर सकते हैं जब आप आय प्राप्त करना शुरू कर देंगे, जो सेवानिवृत्ति या किसी अन्य तारीख के दौरान हो सकती है।

परिवर्तनीय वार्षिकी पर यह "अच्छी खबर" है। मैं व्यक्तिगत रूप से उनकी अनुशंसा नहीं करता - उनके बारे में बहुत कुछ है जो निवेशक के अनुकूल नहीं है।

परिवर्तनीय वार्षिकी पर प्रतिफल न तो निश्चित होता है और न ही इसकी गारंटी होती है, और वे सीमाओं के साथ भी आते हैं कि आप उनसे कब पैसा निकाल सकते हैं। अनुमत आवृत्ति निर्धारित करने के लिए आपको विशिष्ट योजनाओं पर वार्षिकी उद्धरण प्राप्त करने होंगे, लेकिन आप करेंगे आम तौर पर प्रति वर्ष एक निकासी तक सीमित हो, जब तक कि यह समर्पण अवधि (आमतौर पर 10 .) के भीतर न हो वर्षों)।

परंतु फीस वह कारण है जो मुझे परिवर्तनीय वार्षिकी पसंद नहीं है. वे प्रति वर्ष राष्ट्रीय औसत 3.61% चार्ज करते हैं, हालांकि 5% से अधिक शुल्क असामान्य नहीं हैं। यहां तक ​​​​कि अगर आप वार्षिकी पर 7% की वापसी की उम्मीद करते हैं, तो 3.61% की फीस उस रिटर्न को आधा करने से अधिक होगी (क्या आपको कुछ समझ में आ रहा है गंभीरता से गलत अभी तक?)

शुल्क की स्थिति को और भी बदतर बना देता है कि यह ज्यादातर छिपा हुआ है। यह एक एकल शुल्क नहीं है, बल्कि वार्षिकी में गहरे दबे हुए छोटे शुल्क की बैटरी है। इसमें "मृत्यु और व्यय जोखिम शुल्क" - औसतन 1.25% - प्रशासनिक शुल्क, अंतर्निहित निधि व्यय (उप-खाता शुल्क), अतिरिक्त सवार शुल्क और समर्पण शुल्क शामिल हो सकते हैं।

एक निवेश वाहन में यह बहुत अधिक शुल्क है।

3. निश्चित अनुक्रमित वार्षिकियां

यह सबसे बड़ी संख्या में लोगों के लिए सबसे वांछनीय प्रकार की वार्षिकी हो सकती है। यह एक प्रकार की निश्चित वार्षिकी है, सिवाय इसके कि यह योजना के भीतर आय बनाने के लिए विभिन्न तरीकों का उपयोग करती है। जबकि निश्चित वार्षिकियां मूलधन और स्थिर रिटर्न की सुरक्षा पर बहुत अधिक ध्यान केंद्रित करती हैं, निश्चित अनुक्रमित वार्षिकियां दोनों उद्देश्यों का प्रयास करती हैं, लेकिन बढ़ते वित्तीय बाजारों में भागीदारी भी प्रदान करती हैं।

निश्चित वार्षिकी की तरह, निश्चित अनुक्रमित वार्षिकियां वापसी की वार्षिक गारंटीकृत न्यूनतम दर भी प्रदान करें। लेकिन आप किसी विशिष्ट स्टॉक इंडेक्स में निवेश द्वारा प्रदान किया गया रिटर्न भी प्राप्त कर सकते हैं। तब बीमा कंपनी आपको दोनों के बीच उच्च रिटर्न का लाभ देगी। यह निश्चित अनुक्रमित वार्षिकी शेयर बाजार की भागीदारी को रास्ते में देता है, लेकिन बाजार में गिरावट के खिलाफ सुरक्षा करता है।

बाजार लाभ पर एक सीमा है जिसका उपयोग बीमा कंपनियां बाजार में गिरावट की भरपाई के लिए करती हैं। वे उस राशि पर कैप लगाते हैं जो आप स्टॉक निवेश के माध्यम से कमा सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि वार्षिकी आपके वार्षिक स्टॉक रिटर्न को 10% पर सीमित करती है, लेकिन बाजार में 15% की वृद्धि होती है, तो आपकी आय 10% तक सीमित रहेगी। इसके अलावा, आप आमतौर पर इंडेक्स फंड के भीतर रखे गए शेयरों द्वारा भुगतान किए गए लाभांश प्राप्त नहीं करेंगे।

एक बार फिर, इन शर्तों का विशिष्ट विवरण आपके वार्षिकी उद्धरणों पर निर्भर करेगा, इसलिए आपको प्रश्न पूछने और बहुत सारे नोट्स लेने होंगे।

एक तत्काल वार्षिकी एक प्रकार की वार्षिकी है जो आपको तत्काल आय प्रदान करने के लिए स्थापित की जाती है। आप वार्षिकी योजना में पैसा निवेश करते हैं, और यह आपको अगले महीने की शुरुआत से ही आय का भुगतान करना शुरू कर देता है।

तत्काल वार्षिकी को कभी-कभी कहा जाता है एकल प्रीमियम तत्काल वार्षिकियां, क्योंकि आप अग्रिम निवेश ("प्रीमियम", बीमा शब्दावली में) करते हैं, और फिर लाभ (आय भुगतान) प्राप्त करना शुरू करते हैं। इस कारण से, वे आम तौर पर सेवानिवृत्ति पर स्थापित होते हैं।

पेआउट शर्तें तत्काल वार्षिकी अनुबंध के आधार पर भिन्न होती हैं। आप उन्हें एक विशिष्ट अवधि के लिए भुगतान कर सकते हैं, जैसे कि 20 साल, या उन्हें सेट अप कर सकते हैं ताकि आप अपने शेष जीवन के लिए भुगतान प्राप्त कर सकें। यह सभी जानकारी है जिसे आप वार्षिकी उद्धरण प्राप्त करने पर प्राप्त कर सकते हैं।

5. आस्थगित आय वार्षिकियां

कभी-कभी a. के रूप में जाना जाता है दीर्घायु वार्षिकी, ए आस्थगित आय वार्षिकी एक योजना है जिसे आप शुरू करते हैं और निधि देते हैं, और फिर इसे संचित निवेश आय के माध्यम से बढ़ने देते हैं। इस तरह, वे सेवानिवृत्ति योजनाओं के समान काम करते हैं, सिवाय इसके कि आप आम तौर पर वार्षिक योगदान के बजाय एकमुश्त निवेश करते हैं।

deferral की अवधि पूरी तरह आप पर निर्भर है। आप योजना में पैसा निवेश कर सकते हैं, और एक साल बाद ही आय भुगतान प्राप्त करना शुरू कर सकते हैं। या, आप योजना में निवेश कर सकते हैं, और जब आप २० या ३० वर्षों में सेवानिवृत्त होते हैं तो आय भुगतान लेना शुरू कर सकते हैं। एक बार जब आप अपना आय भुगतान प्राप्त करना शुरू कर देते हैं, तो उन्हें गारंटी जीवन भर की आय के रूप में स्थापित किया जा सकता है।

विशिष्ट निवेश शर्तें अलग-अलग हो सकती हैं, लेकिन वे आम तौर पर एक निश्चित ब्याज दर के साथ आती हैं जो बीमा कंपनी द्वारा 10 साल तक की गारंटी दी जाती है। उस अवधि के अंत में, एक रीसेट होगा - जो सालाना जितनी बार हो सकता है - जो तत्कालीन प्रचलित बाजार कारकों के आधार पर ब्याज की एक नई दर स्थापित करेगा।

बीमा कंपनी अक्सर वार्षिकी के जीवन के लिए न्यूनतम दर गारंटी भी प्रदान करती है, ताकि आपको कम से कम वापसी की दर हमेशा प्राप्त हो। और स्वाभाविक रूप से, वार्षिकी की आस्थगन अवधि जितनी लंबी होगी, योजना का मूल्य उतना ही अधिक होगा, और आपकी आय का भुगतान उतना ही अधिक होगा।

अंतिम विचार

वे वार्षिकी की पांच प्रमुख श्रेणियां हैं। लेकिन प्रत्येक वार्षिकी प्रकार भी a. के साथ आता है बड़ी संख्या में संभावित "सवार" जो आपको उन्नत लाभ प्रदान कर सकता है। उन लाभों में गारंटीकृत निकासी, लंबी अवधि की देखभाल, मृत्यु लाभ, और रहने की लागत समायोजन के प्रावधान शामिल हैं।

ये सभी संभावित ऐड-ऑन हैं जिनके बारे में आप वार्षिकी उद्धरणों के माध्यम से जान सकते हैं। अधिकांश अन्य निवेश प्रकारों की तुलना में वार्षिकियां अधिक जटिल होती हैं, इसलिए यह प्रक्रिया के माध्यम से आपका मार्गदर्शन करने के लिए एक बीमा पेशेवर के साथ काम करने में मदद करेगा। एक बार फिर, वार्षिकियां सभी के लिए काम नहीं करेंगी, लेकिन यह आपकी विशेष स्थिति के लिए सही समाधान हो सकता है।