बीमा प्रीमियम एक बड़ा खर्च हो सकता है। हम बाद में जीवन में पर्याप्त लाभ प्राप्त करने की उम्मीद के साथ मासिक भुगतान करते हैं। लेकिन अगर आपकी बीमा कंपनी कारोबार से बाहर हो जाती है तो आप क्या करते हैं?
धनवापसी प्राप्त करना हमेशा एक विकल्प नहीं होता है। प्रभाव जीवन, दीर्घकालिक देखभाल और विकलांगता नीतियों के लिए बदतर हो सकता है। यदि आपकी बीमा कंपनी दिवालिया घोषित करती है तो यहां कुछ विकल्प दिए गए हैं।
विषयसूची
- क्या कोई बीमा कंपनी व्यवसाय से बाहर हो सकती है?
- बीमा कंपनी रेटिंग
- बीमा कंपनी दिवालियापन प्रक्रिया
- बीमा कंपनी पुनर्वास
- बीमा उत्पादों को स्थानांतरित करना
- बीमा कंपनी अपने नकद भंडार पर आहरित करती है
- पुनर्बीमा कंपनियों
- राज्य गारंटी कोष
- यदि आपकी बीमा कंपनी व्यवसाय से बाहर हो जाए तो क्या करें?
- प्रीमियम का भुगतान करते रहें
- बीमा संचार की निगरानी करें
- बीमा उत्पादों को बदलने पर विचार करें
- अंतिम विचार
क्या कोई बीमा कंपनी व्यवसाय से बाहर हो सकती है?
हाल की स्मृति में, 2008 में वापस अमेरिकन इंटरनेशनल ग्रुप, या एआईजी, अधिक उल्लेखनीय बीमा कंपनी की विफलताओं में से एक थी। दीर्घकालिक देखभाल प्रदाता पेन ट्रीटी अमेरिकन का 2016 का दिवालियापन एक और हाई-प्रोफाइल उदाहरण है। सोसाइटी ऑफ एक्चुअरीज की एक रिपोर्ट में उल्लेख किया गया है कि हर साल लगभग दस बीमाकर्ता व्यवसाय से बाहर हो जाते हैं। चूंकि इनमें से अधिकतर कंपनियां आकार में छोटी हैं, इसलिए यह राष्ट्रीय समाचारों की सुर्खियां नहीं बनती हैं।
बीमा कंपनियां प्रीमियम चार्ज करके, अपने नकद भंडार के एक हिस्से का निवेश करके और खर्च (और दावा भुगतान) को न्यूनतम रखकर पैसा कमाती हैं। हालांकि, कोई भी उद्योग जोखिम मुक्त नहीं है। खराब लेखांकन, विनाशकारी घटनाओं की एक श्रृंखला, और नियमित बाजार की घटनाएं नीचे की रेखा को प्रभावित कर सकती हैं।
यहाँ कई कारण हैं कि एक बीमाकर्ता वित्तीय रूप से दिवालिया क्यों हो सकता है:
- खराब हामीदारी: बहुत अधिक जोखिम वाली पॉलिसियों की पेशकश करने वाले बीमाकर्ता जो दावा दायर करते हैं, लाभहीन हो सकते हैं।
- अत्यधिक लाभ भुगतान: अर्हक दावों की अपेक्षा से अधिक संख्या नकद भंडार को समाप्त कर सकती है।
- कम निवेश रिटर्न: बीमाकर्ता अपनी नकदी को बांड, स्टॉक और बंधक-समर्थित प्रतिभूतियों सहित परिसंपत्तियों में निवेश कर सकते हैं। मामूली रिटर्न नकदी प्रवाह की समस्या पेश कर सकता है।
- प्रतियोगिता: भीड़भाड़ वाले बीमा बाजार का मतलब है कम प्रीमियम। जबकि पॉलिसीधारक कम भुगतान करते हैं, बीमाकर्ताओं के पास कम लाभ मार्जिन और त्रुटि के लिए कम जगह होती है।
बीमा कंपनी रेटिंग
कई रेटिंग एजेंसियां बीमा कंपनियों के वित्तीय स्वास्थ्य को ग्रेड देती हैं। कम रेटिंग से संकेत मिलता है कि कंपनी के दिवालिया होने का खतरा अधिक है। जैसा कि आप उम्मीद कर सकते हैं, उच्च क्रेडिट रेटिंग उद्योग और पॉलिसीधारकों को मन की शांति दे सकती है। यहां प्रमुख बीमा रेटिंग एजेंसियों के लिए रेटिंग स्केल दिए गए हैं। सिस्टम इस संभावना का मूल्यांकन करता है कि एक बीमाकर्ता अपने वित्तीय दायित्वों को पूरा कर सकता है।
एएम बेस्ट
एएम बेस्ट जीवन बीमा और अन्य बीमा कंपनियों के लिए सबसे व्यापक रूप से मान्यता प्राप्त रेटिंग एजेंसी हो सकती है।
- बेहतर: ए+ से ए++
- उत्कृष्ट: ए से ए-
- अच्छा: बी+ से बी++
- निष्पक्ष: बी से बी-
- सीमांत: सी+ से सी++
- कमज़ोर: सी से सी-
- गरीब: डी से -
आदर्श रूप से, आप एक बेहतर या उत्कृष्ट रेटिंग वाला बीमाकर्ता चाहते हैं। उपरोक्त रेटिंग के अलावा, एएम बेस्ट गैर-वित्तीय पदनाम आपको वित्तीय कठिनाई वाली बीमा कंपनी के बारे में सचेत कर सकते हैं।
- इ: वे कंपनियाँ जो वर्तमान में न्यायालय-आदेशित संरक्षण या पुनर्वास में हैं
- एफ: दिवालियापन की खोज के बाद कंपनियां वर्तमान में अदालत के आदेश परिसमापन में हैं
- एस: "अचानक और महत्वपूर्ण घटनाओं" के कारण AM बेस्ट फाइनेंशियल स्ट्रेंथ रेटिंग का निलंबन
- एनआर: सक्रिय AM सर्वश्रेष्ठ रेटिंग के बिना कंपनियाँ
*स्रोत: AM बेस्ट रेटिंग गाइड
एस एंड पी ग्लोबल रेटिंग्स
S&P ग्लोबल रेटिंग्स AAA से D तक होती हैं, AAA के साथ सबसे अच्छी रेटिंग होती है। निवेशक इन रेटिंग से परिचित हैं, लेकिन रिपोर्ट्स पॉलिसीधारकों के लिए वित्तीय जोखिम भी पेश कर सकती हैं। यहां एसएंडपी ग्लोबल रेटिंग टियर और उनके वित्तीय दायित्वों को पूरा करने की संभावना है:
- एएए: अत्यंत मजबूत क्षमता
- एए: बहुत मजबूत क्षमता
- ए: मजबूत क्षमता लेकिन कुछ हद तक आर्थिक परिस्थितियों के प्रति संवेदनशील
- बीबीबी: पर्याप्त क्षमता और आर्थिक स्थितियों के लिए अधिक जोखिम
- बी बी: कुछ हद तक कमजोर निकट-अवधि के दायित्व लेकिन चल रही चुनौतियां एक अतिरिक्त जोखिम पेश करती हैं
- बी: वित्तीय दायित्वों को पूरा कर सकते हैं लेकिन व्यापार, वित्तीय और आर्थिक स्थितियों के लिए अधिक जोखिम
- सीसीसी: वर्तमान में कमजोर है और अनुकूल बाजार स्थितियों पर निर्भर करता है
- सीसी: डिफ़ॉल्ट रूप से अत्यधिक असुरक्षित लगभग निश्चित
- सी: वर्तमान में भुगतान न करने के लिए अत्यधिक संवेदनशील। उच्च-रेटेड फर्मों की तुलना में अनुमानित वित्तीय सुधार की संभावना कम है।
- डी: एक भुगतान डिफ़ॉल्ट होता है या दिवालियापन याचिका दायर करने के बाद
स्रोत: एस एंड पी ग्लोबल रेटिंग्स एएए-बीबीबी की निवेश-ग्रेड रेटिंग है। आप चाहते हैं कि एएए या एए रेटिंग वाला बीमाकर्ता सबसे कम क्रेडिट जोखिम वाला हो।
मूडीज
मूडीज बीमा कंपनियों के लिए दीर्घकालिक और अल्पकालिक वित्तीय ताकत रेटिंग प्रदान करता है। लंबी अवधि की रेटिंग Aaa से C तक हैं:
- आ: ऋण जोखिम का निम्नतम स्तर
- आ: बहुत कम क्रेडिट जोखिम वाली उच्च गुणवत्ता वाली कंपनियां
- ए: बहुत कम क्रेडिट जोखिम वाली उच्च-मध्यम कंपनी
- बा: मध्यम क्रेडिट जोखिम वाली मध्यम श्रेणी की कंपनी
- बी 0 ए 0: पर्याप्त क्रेडिट जोखिम के साथ सट्टा
- बी: उच्च क्रेडिट जोखिम के साथ सट्टा
- सीएए: बहुत अधिक क्रेडिट जोखिम के साथ सट्टा और खराब स्थिति
- सीए: वसूली की कुछ संभावना के साथ अत्यधिक सट्टा और (या निकट) डिफ़ॉल्ट
- सी: ऐसी कंपनियां जो आमतौर पर डिफॉल्ट में होती हैं और रिकवरी की सबसे कम संभावना होती है
ये अल्पकालिक रेटिंग भी लागू हो सकती हैं:
- पी-1 (प्राइम -1): अल्पकालिक दायित्वों को चुकाने की बेहतर क्षमता
- पी-2 (प्राइम-2): चुकाने की मजबूत क्षमता
- पी-3 (प्राइम-3): चुकाने की स्वीकार्य क्षमता
- एनपी (प्राइम नहीं): कोई अल्पकालिक रेटिंग लागू नहीं होती है
स्रोत: मूडीज
बीमा कंपनी दिवालियापन प्रक्रिया
यदि बीमा कंपनियां दिवालिया घोषित करती हैं तो एक बहु-चरणीय प्रक्रिया होती है। आपका अनुभव सबसे अधिक संभावना है कि पूर्व-ग्रेट डिप्रेशन बैंक की विफलता की तरह नहीं होगा जब खाताधारकों ने सब कुछ खो दिया। एक नज़र में, आपका राज्य बीमा आयोग दिवालियेपन की कार्यवाही के माध्यम से आपकी बीमा कंपनी को संचालित करेगा।
उम्मीद है, कंपनी पाठ्यक्रम को उलट सकती है और दिवालियापन से बाहर निकल सकती है। यदि नहीं, तो आरक्षित निधि अवैतनिक दावों को कवर कर सकती है, और कोई अन्य बीमाकर्ता आपकी पॉलिसी ले सकता है। हालाँकि, इन सुरक्षा उपायों के बावजूद, आप अभी भी जहाज छोड़ने और बीमाकर्ताओं को बदलने का निर्णय ले सकते हैं। आइए बीमा दिवालियापन के प्रत्येक चरण पर करीब से नज़र डालें।
बीमा कंपनी पुनर्वास
बीमा उद्योग राज्य स्तर पर अत्यधिक विनियमित है। उदाहरण के लिए, राज्य बीमा आयुक्त तब शामिल होता है जब कोई बीमाकर्ता दिवालिएपन के लिए फाइल करता है या अपने अल्पकालिक दायित्वों का भुगतान नहीं कर सकता है। पहला कदम यह है कि राज्य बीमा आयोग बीमा कंपनी को दिवालियेपन से बाहर निकलने या अपने पोर्टफोलियो को समाप्त करने में मदद करने के लिए रिसीवरशिप ग्रहण करता है।
एक डिफ़ॉल्ट या दिवालियापन घोषणा स्वचालित रूप से आपके कवरेज लाभों को रद्द नहीं करती है। तब तक भुगतान करना जारी रखें जब तक कि कार्यवाही समाप्त न हो जाए या आपको कोई प्रतिस्थापन नीति न मिल जाए। आपका राज्य आयुक्त अतिरिक्त पत्राचार भी भेजेगा कि आपको क्या करना है और दावा कैसे जमा करना है।
बीमा उत्पादों को स्थानांतरित करना
एक बार जब राज्य आयोग यह निर्धारित कर लेता है कि बीमा कंपनी दिवालियेपन से बाहर नहीं निकल सकती है, तो वे आपकी पॉलिसी को किसी अन्य बीमाकर्ता को हस्तांतरित करने का प्रयास करेंगे। कोई गारंटी नहीं है कि कोई अन्य कंपनी आपकी पॉलिसी मान लेगी। यदि ऐसा होता है, तो आपकी मौजूदा पॉलिसी एक विशिष्ट तिथि के बाद रद्द हो जाती है और आपको एक नई पॉलिसी ढूंढनी होगी। यदि राज्य परिसमापन का आदेश देता है, तो बीमा कंपनी अब नई या नवीनीकरण नीतियां जारी नहीं कर सकती है।
बीमा कंपनी अपने नकद भंडार पर आहरित करती है
दावा लाभों का भुगतान करने के लिए राज्यों को प्रत्येक बीमा कंपनी को न्यूनतम नकद आरक्षित रखने की आवश्यकता होती है। यदि आपको दावा दायर करने की आवश्यकता है, तो राज्य बीमा कंपनी को पहले इन निधियों को समाप्त कर देगा।
पुनर्बीमा कंपनियों
बीमा कंपनियों को पुनर्बीमा कंपनियों का भी समर्थन प्राप्त है। पुनर्बीमाकर्ता अनिवार्य रूप से बीमा कंपनियों के लिए बीमा हैं। यदि आपका बीमाकर्ता आपके दावे का भुगतान नहीं कर सकता है, तो पुनर्बीमाकर्ता वित्तीय दायित्वों को पूरा करने के लिए आगे आ सकता है। आपकी पॉलिसी की शर्तें और बीमा वेबसाइट पुनर्बीमा भागीदारों को सूचीबद्ध कर सकती हैं। पुनर्बीमा कंपनियों की क्रेडिट रेटिंग को भी सत्यापित करना भी आवश्यक है।
राज्य गारंटी कोष
सभी निजी बीमा पूलों को समाप्त करने के बाद, राज्य बीमा आयोग दावों का भुगतान करने के लिए अपनी गारंटी निधि का उपयोग करता है। यह सुविधा बैंक जमा खातों के लिए FDIC बीमा और ब्रोकरेज खातों के लिए SIPC बीमा के समान है। हालांकि, राज्य गारंटी कोष केवल जीवन बीमा और स्वास्थ्य बीमा लाभों को कवर कर सकता है। दीर्घकालिक देखभाल नीतियां और वार्षिकियां भी पात्र हैं।
गारंटीकृत बीमा लाभ
अधिकतम कवरेज राशि पात्र बीमा उत्पादों पर लागू होती है। यदि आपके पास अर्हक दावा है, तो हो सकता है कि आपको अपना पूरा लाभ न मिले। कई राज्य बीमा आयुक्तों के राष्ट्रीय संघ (एनएआईसी) मॉडल अधिनियम लाभ स्तरों (नीचे सूचीबद्ध) का पालन करते हैं, जो बीमा उत्पाद पर निर्भर करते हैं।
- जीवन बीमा मृत्यु लाभ: $300,000
- जीवन बीमा का नकद समर्पण मूल्य: $100,000
- वार्षिकी लाभ: $250,000
- प्रमुख चिकित्सा या बुनियादी अस्पताल, चिकित्सा और शल्य चिकित्सा बीमा: $500,000
- दीर्घकालिक देखभाल बीमा: $300,000
- विकलांगता बीमा: $300,000
- अन्य स्वास्थ्य बीमा लाभ: $100,000
स्रोत: जीवन और स्वास्थ्य गारंटी संघों का राष्ट्रीय संगठन (NOHLGA)
यदि आपकी बीमा कंपनी व्यवसाय से बाहर हो जाए तो क्या करें?
यदि आपकी बीमा कंपनी आधिकारिक तौर पर दिवालियेपन के लिए फाइल करती है, तो आपको यह करना चाहिए:
प्रीमियम का भुगतान करते रहें
कवरेज बनाए रखने के लिए अपना मासिक बीमा प्रीमियम बनाना जारी रखें। आपका वर्तमान बीमाकर्ता रिसीवरशिप से बाहर निकल सकता है या कोई अन्य बीमा कंपनी परिस्थितियों के आधार पर आपकी पॉलिसी प्राप्त कर सकती है।
बीमा संचार की निगरानी करें
कवरेज और फ़ाइल दावों को बनाए रखने के लिए आपको क्या करने की आवश्यकता है, इसके बारे में आपको मेल द्वारा और संभवतः ईमेल द्वारा पत्राचार प्राप्त होगा। यदि आपकी बीमा कंपनी को समाप्त करना होगा, तो वे जल्द ही आपकी पॉलिसी रद्द कर देंगे। परिसमापन नोटिस में आपकी पॉलिसी की समाप्ति तिथि और दावा दायर करने की समय सीमा सूचीबद्ध होनी चाहिए।
बीमा उत्पादों को बदलने पर विचार करें
यदि आप कवरेज खोने का जोखिम नहीं उठाना चाहते हैं तो आप बीमा वाहक स्विच करने का निर्णय ले सकते हैं। लेकिन, दुर्भाग्य से, आपको जीवन और स्वास्थ्य संबंधी नीतियों के लिए हामीदारी को पूरा करने के लिए अपनी वर्तमान परिस्थितियों में आवेदन करने और अर्हता प्राप्त करने की आवश्यकता होगी। आपकी मौजूदा पॉलिसी की उम्र के आधार पर, आपकी उम्र कई साल हो सकती है या स्वास्थ्य में उल्लेखनीय परिवर्तन हो सकता है।
ये कारक समान कवरेज राशियों के साथ आपकी नई पॉलिसी की लागत बढ़ा सकते हैं। अपने प्रीमियम मूल्य और कवरेज लाभों की तुलना करने के अलावा, आपको वित्तीय मजबूती रेटिंग को भी देखना चाहिए। आप इन बीमा उत्पादों के लिए हमारे सुझाव देख सकते हैं:
- बीमा
- दीर्घकालिक देखभाल बीमा
- विकलांगता बीमा
- कार बीमा
व्यवसाय से बाहर जाने वाली बीमा कंपनी का जीवन बीमा और दीर्घकालिक देखभाल उत्पादों पर एक महत्वपूर्ण प्रतिकूल प्रभाव पड़ेगा जिसे आप एक बार खरीदते हैं और लाभ की उम्मीद में वर्षों तक भुगतान करते हैं। ऑटो, घर के मालिकों और किराये के बीमा जैसे अल्पकालिक उत्पादों के लिए, मैं एक. का उपयोग करने की सलाह देता हूं बीमा तुलना उपकरण, पसंद बीमा. बेशक, प्रत्येक नवीनीकरण या वर्ष में कम से कम एक बार इन नीतियों पर दरों की तुलना करना एक अच्छा विचार है।
आप अपनी कीमत और कवरेज राशियों के साथ बीमा क्रेडिट रेटिंग की तुलना करना शुरू कर सकते हैं। यदि प्रदाता आपकी पॉलिसी का नवीनीकरण नहीं करता है, तो आप आसानी से प्रदाताओं को स्विच कर सकते हैं और प्रतिस्पर्धी मूल्य पर समान कवरेज प्राप्त कर सकते हैं।
अंतिम विचार
शुक्र है, यदि आपकी बीमा कंपनी व्यवसाय से बाहर हो जाती है, तो आपकी पॉलिसी और कवरेज लाभों की सुरक्षा के लिए कई सुरक्षा उपाय मौजूद हैं। लेकिन अपने दीर्घकालिक बीमा समाधानों को बदलना तनावपूर्ण हो सकता है क्योंकि आपको अपनी वर्तमान स्वास्थ्य स्थिति का उपयोग करते हुए हामीदारी प्रक्रिया से गुजरना होगा। उच्चतम क्रेडिट रेटिंग वाले बीमाकर्ता का उपयोग करने से परिसमापन और कवरेज खोने की संभावना कम हो जाएगी।