जीएफसी ०७९: ५ पैसे के सवाल जो आपको आजीवन इनकार से बचा सकते हैं

मध्य अमेरिका की अधिकांश धन संबंधी समस्याओं को एक ही शब्द में अभिव्यक्त किया जा सकता है - इनकार। अच्छी आमदनी होने के बावजूद, कई मध्यम-आय वाले परिवार लापरवाही से खर्च करते हैं, कर्ज उठाते हैं, और ऐसे चलते हैं जैसे बिल कभी नहीं आएगा।

लेकिन मुर्गियां घर पर घूमने के लिए आएंगी - कम से कम, अंत में। जैसा कि फोर्ब्स के योगदानकर्ता एंड्रयू बिग्स ने उल्लेख किया है इस साल के शुरू, लगभग आधे (45%) कामकाजी उम्र के परिवारों के पास सेवानिवृत्ति की कोई बचत नहीं है। इससे भी बदतर, औसत घरेलू क्रेडिट कार्ड ऋण इस वर्ष की शुरुआत में $16,061 के सर्वकालिक उच्च स्तर पर पहुंच गया। Nerdwallet. से विश्लेषण.

देर-सबेर ये फैसले उन लोगों तक पहुंचेंगे जो योजना बनाने में विफल रहते हैं। उदाहरण के लिए, सेवानिवृत्ति के लिए बचत न करने का अर्थ है वृद्धावस्था में सामाजिक सुरक्षा के अलावा और कुछ नहीं प्राप्त करना। और वह क्रेडिट कार्ड ऋण? अगर कुछ नहीं किया जाता है, तो यह केवल बढ़ने के लिए बाध्य है।

चीजों को बदलने के लिए - अपने वित्त में सुधार करने के लिए - आपको इन मुद्दों का सामना करना होगा। इनकार में जीने के बजाय, आपको वास्तविक होने की जरूरत है चाहे कितना भी दर्द हो।

5 पैसे के सवाल हर किसी को जवाब देने में सक्षम होना चाहिए

बेशक, उस तरह की बात करना आसान है। कह रहा आप अपने आप को एक साथ प्राप्त करेंगे केक का एक टुकड़ा है। लेकिन, कर रहे हो? अब, यह कठिन है।

हालाँकि, आपके पैसे को सीधे प्राप्त करने की कुंजी रॉकेट साइंस नहीं है। किसी भी चीज़ की तरह, सबसे कठिन हिस्सा वह पहला कदम है - लेकिन यह वहां से बहुत आसान हो जाता है।

इनकार से बाहर और समृद्धि की ओर अपनी यात्रा शुरू करने के लिए, आपको यह पता लगाना चाहिए कि "आप कहाँ हैं।" पर कैसे? मैं कई शीर्ष वित्तीय सलाहकारों के पास पहुंचा, ताकि उपभोक्ताओं को खुद की मदद करने में उनकी मदद की जा सके। लोगों को किन पैसों के सवालों का जवाब देने में सक्षम होना चाहिए और क्यों? यहाँ उन्होंने क्या कहा:

प्रश्न # 1: मैं हर महीने कितनी बचत कर रहा हूँ?

बहुत से लोग सोचते हैं कि वे पैसे बचा रहे हैं, लेकिन उनके पास ज़रा भी विचार नहीं है कितना पैसा वे दूर छिपा रहे हैं। उन्होंने अपने 401 (के) के लिए साइन अप किया और कुछ मनमाना प्रतिशत चुना, 4% कहते हैं, लेकिन उन्हें पता नहीं है कि यह प्रतिशत डॉलर में कैसे अनुवाद करता है। इससे भी बदतर, वे हमेशा यह नहीं जानते कि वे कितनी नकदी बचा रहे हैं।

इसका अक्सर मतलब होता है कि वे अपनी मर्जी से खर्च कर रहे हैं और कोशिश कर रहे हैं जो बचा है उसे बचाने के लिए, नोट्स चिकित्सकों के लिए वित्तीय सलाहकार एंड्रयू मैकफैडेन। उनका कहना है कि यह एक गलती है, क्योंकि जो लोग जानबूझकर एक लक्ष्य के लिए बचत नहीं कर रहे हैं, वे काफी कम पड़ जाते हैं।

"जो लोग जानबूझकर बचत नहीं करते हैं, वे खर्च करते हैं," वे कहते हैं।

यदि आप नहीं जानते कि आप कितना बचत कर रहे हैं, तो इसका मतलब है कि आप वास्तव में नहीं जानते कि आप कितना खर्च कर रहे हैं। इसका मतलब यह भी है कि आप इस बात से पूरी तरह इनकार कर रहे हैं कि आप अपनी आय का उपयोग कैसे कर रहे हैं।

इस स्थिति को ठीक करने के लिए, आपको मासिक बजट का उपयोग करने या अपने खर्च और बचत को कम से कम ट्रैक करने पर विचार करना चाहिए। आप जो पैसा कमाते हैं उसके लिए आप कड़ी मेहनत करते हैं, है ना? अब, चलिए इसे आपके लिए कठिन परिश्रम करते हैं।

प्रश्न #2: मैं हर महीने कितना ब्याज दे रहा हूं?

कर्ज हमारे जीवन का एक ऐसा क्षेत्र है जहां हम इनकार करते हैं, इनकार करते हैं, इनकार करते हैं। जब आप दूसरों को पैसा देते हैं, तो न्यूनतम मासिक भुगतान करना और गलीचे के नीचे विवरण को स्वीप करना आसान होता है। हेक, ज्यादातर लोग जो कर्ज में हैं, वे यह भी स्वीकार नहीं करना चाहते हैं कि वे कितनी परेशानी में हैं, अकेले जाने दें कि कर्ज वास्तव में उन्हें कितना खर्च करता है।

अपने कर्ज के साथ वास्तविक होने के लिए, आपको यह पता लगाना होगा कि आप पर कितना बकाया है और आपके कर्ज की कीमत आपको हर महीने कितनी है। इस कार्य को पूरा करने का सबसे आसान तरीका है कि आप अपने सभी मासिक बिलों और दायित्वों को तोड़ दें, फिर उनके योग को जोड़ दें कि आप हर महीने कितना ब्याज दे रहे हैं। क्या यह प्रक्रिया दर्दनाक होगी? संभवत। लेकिन, क्या यह मदद करेगा? बिलकुल।

सिएटल के वित्तीय सलाहकार जोश ब्रेन कहते हैं, "आपके मासिक ब्याज भुगतान और राशियों को मापने के लिए एक बहुत ही महत्वपूर्ण बात है।"

क्यों? क्योंकि वे ब्याज भुगतान आपकी वित्तीय क्षमता को खत्म कर सकते हैं।

मान लें कि 18% एपीआर वाले कार्ड पर आपका औसत क्रेडिट कार्ड ऋण $16,061 है। भले ही आपका न्यूनतम मासिक भुगतान केवल $ 321 है, उस राशि का $ 240 से अधिक सीधे ब्याज भुगतान में जाता है। परिणाम? आप प्रति माह $ 321 का भुगतान कर रहे हैं लेकिन केवल $ 80 से अपना कर्ज कम कर रहे हैं। और वह है केवल यदि आप अपने कार्ड का उपयोग करना छोड़ देते हैं और इस दौरान अधिक कर्ज जमा करते हैं।

कर्ज से निपटने का सबसे अच्छा तरीका यह है कि इसका डटकर सामना किया जाए - उन क्रेडिट कार्ड बिलों को काटना बंद करें और इसके बजाय उन्हें लाइन दर लाइन पढ़ना शुरू करें।

प्रश्न #3: मेरे पोर्टफोलियो का कितना हिस्सा शेयर बाजार में है?

संभावित ग्राहक से पूछने के लिए मेरे पसंदीदा प्रश्नों में से एक यह है कि उनका कितना पैसा शेयर बाजार में है। यह न केवल एक भारित प्रश्न है, बल्कि अधिकांश लोगों को पता नहीं है। कुछ का अनुमान है कि उनके पास एक मध्यम या रूढ़िवादी पोर्टफोलियो है, जबकि अन्य को इतना भी नहीं पता है।

यही कारण है कि जब हम बाजार में भारी गिरावट देखते हैं तो लोग घबरा जाते हैं। वे जानते हैं कि उन्होंने कई अलग-अलग खातों में पैसा लगाया है, लेकिन वे नहीं जानते कि खेल में उनकी कितनी त्वचा है। इसलिए, जब बाजार में 20% की गिरावट आती है और वे इससे अधिक खो देते हैं, तो वे घबरा जाते हैं।

मेरे कार्यालय में, हम अपने सभी क्लाइंट के खातों को एक स्थान पर सिंक करने के लिए ब्लूलीफ़ नामक एक खाता एकत्रीकरण सॉफ़्टवेयर का उपयोग करते हैं। इससे उन्हें अपने पैसे की बड़ी तस्वीर देखने में मदद मिलती है, साथ ही शेयर बाजार में, बांड में, अचल संपत्ति में और वस्तुओं में उनके पास सटीक प्रतिशत के साथ। हाथ में इस ज्ञान के साथ, हमारे ग्राहकों को उनके पोर्टफोलियो टैंक होने पर घबराने या जल्दबाजी में कदम उठाने की संभावना कम होती है।

वित्तीय योजनाकार और संस्थापक टेलर शुल्ते कहते हैं, "जानें कि आपके पास क्या है और इसके मालिक क्यों हैं।" अमीर सैन डिएगो रहो. एक बार जब आप अपने एसेट एलोकेशन का पता लगा लेते हैं, तो खुद से पूछें कि आपने इसे क्यों चुना।

"यदि आपके पास कोई अच्छा उत्तर नहीं है, तो यह आपकी वित्तीय योजना पर फिर से विचार करने का समय हो सकता है," शुल्ते कहते हैं।

मार्टिन ए. स्मिथ, के अध्यक्ष वेल्थकेयर फाइनेंशियल ग्रुप, इंक.™ मैरीलैंड के बेथेस्डा का कहना है कि यह वह जगह है जहां एक अच्छा वित्तीय सलाहकार सोने में अपने वजन के लायक हो सकता है।

जोखिम के उपयुक्त स्तर का पता लगाने के लिए - और आपके पैसे का कितना प्रतिशत विशिष्ट निवेशों में होना चाहिए जैसे कि स्टॉक और बांड - आपको निवेश नीति विवरण तैयार करने के लिए अपने वित्तीय सलाहकार के साथ बैठने पर विचार करना चाहिए, वह कहते हैं।

"एक IPS का उद्देश्य सामान्य या विशिष्ट मूल्यों, जरूरतों और लक्ष्यों को रेखांकित करना है जो आपके पास निवेश पोर्टफोलियो के लिए हैं," स्मिथ कहते हैं। एक आईपीएस को मेरे क्लाइंट के मूल्यों, जरूरतों और लक्ष्यों के लिए एक निवेश पोर्टफोलियो को लंगर डालने के तरीके के रूप में भी देखा जा सकता है, वे कहते हैं।

"जब इस संबंध में देखा जाता है, तो यह विचारशील और उपयुक्त निवेश निर्णय लेने के लिए एक अनिवार्य मार्गदर्शक बन जाता है; साथ ही निवेशकों को यह निर्धारित करने में मदद करना कि जोखिम संभावित इनाम के लायक है या नहीं।"

प्रश्न #4: अगर मेरी मृत्यु हो गई तो मेरे परिवार की देखभाल कैसे होगी?

बहुत से लोग वित्तीय अस्तित्व में इतने फंस जाते हैं कि वे आगे देखने में असफल हो जाते हैं। यह विशेष रूप से सच है जब जीवन बीमा खरीदने की बात आती है। जैसा कि मैंने पहले लिखा है, दूर बहुत से लोग अपने नियोक्ता द्वारा प्रायोजित जीवन बीमा योजना पर भरोसा करते हैं यह महसूस किए बिना कि उन्हें उनकी जरूरत के करीब कुछ भी नहीं मिलता है।

हालांकि, यदि आपके पास पर्याप्त जीवन बीमा नहीं है, तो आप अपने परिवार को चोट की दुनिया के लिए तैयार कर सकते हैं। आपकी आय पर निर्भर रहने के बिना, आपका परिवार आसानी से संघर्ष कर सकता है या टूट भी सकता है। यदि आप इसका सामना नहीं करना चाहते हैं, तो आप निश्चित रूप से इनकार में।

आप अपने परिवार के लिए सबसे प्यारी वित्तीय चालों में से एक सरल और खरीदना है अफोर्डेबल टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी. लेकिन, वित्तीय सलाहकार डेविड जी. निगेल ऑफ़ लैंकेस्टर, पीए. में प्रमुख धन भागीदार पहले कुछ महत्वपूर्ण प्रश्न पूछने का सुझाव देता है।

उदाहरण के लिए, क्या आप अपने बच्चों को कॉलेज के लिए भुगतान करने में मदद करना चाहते हैं? क्या आप चाहते हैं कि आपका परिवार आपके वर्तमान घर में रह सके? आप वर्तमान में कितना पैसा कमाते हैं, और उस आय को बदलने के लिए आपको कितने समय की आवश्यकता है?

जब आप यह पता लगा रहे हों कि कितना जीवन बीमा खरीदना है, तो ये प्रश्न और अन्य शुरू करने के लिए एक अच्छी जगह है।

लेकिन इन सतही सवालों से परे, आपको अपनी मृत्यु के वित्तीय प्रभावों में थोड़ी गहराई से खुदाई करनी चाहिए, वित्तीय सलाहकार डॉन रूर्क ने नोट किया एसेट डायनामिक्स वेल्थ मैनेजमेंट टोलेडो, ओहियो में।

उदाहरण के लिए, यदि आप अपने परिवार के किसी व्यक्ति की मृत्यु पर X राशि देते हैं तो क्या होता है? इससे बुरा क्या हो सकता है? साथ ही, आपको इस बात पर भी विचार करना चाहिए कि आप अपनी संपत्ति को अपने बच्चों को कैसे आवंटित करना चाहते हैं। आप उन सभी को समान रूप से प्यार कर सकते हैं, लेकिन क्या इसका मतलब यह है कि आपको उनके साथ विशिष्ट व्यवहार नहीं करना चाहिए?

यहां तक ​​​​कि अगर आपके पास एक बड़ा पोर्टफोलियो नहीं है, तो आप नहीं चाहते कि बच्चे आपके '57 चेवी या किसी और चीज पर बहस करें। भ्रम से बचने का सबसे अच्छा तरीका है कि आप वसीयत बनाकर अपनी इच्छाओं को रेखांकित करें। एस्टेट प्लानिंग भी महत्वपूर्ण है क्योंकि यह आपकी इच्छा से परे है कि यह चर्चा करें कि विशिष्ट वस्तुओं को कौन प्राप्त करता है, कैसे आप करों को कम कर देंगे, और आपकी संपत्ति (चाहे कितना छोटा हो) को अगले में स्थानांतरित किया जाना चाहिए पीढ़ी।

प्रश्न: #5: मैं कब सेवानिवृत्त होना चाहता हूँ?

चूंकि लगभग आधे अमेरिकियों के पास सेवानिवृत्ति के लिए एक पैसा भी नहीं बचा है, इसलिए यह मान लेना सुरक्षित है कि हम में से कम से कम आधे लोग इनकार में हैं। आप हमेशा के लिए काम करना जारी नहीं रख सकते हैं, फिर भी हम में से बहुत से लोग आगे के बारे में सोचने से इनकार करते हैं।

दुर्भाग्य से, लक्ष्य को ध्यान में न रखने से बचत करना और योजना बनाना बहुत कठिन हो जाता है। किसी तिथि या तिथियों की सीमा के बिना, आपको पता नहीं है कि आपको कितनी बचत करने की आवश्यकता है या आपको किस प्रकार के रिटर्न की आवश्यकता है। और, जैसा कि हम सभी जानते हैं, योजना बनाने में असफल होने का अर्थ असफल होने की योजना बनाना भी है।

एरिज़ोना के वित्तीय योजनाकार चार्ल्स सी। स्कॉट।

क्या आपका लक्ष्य कुछ और करने के लिए अपनी नौकरी छोड़ रहा है जिसके बारे में आप अधिक भावुक हैं? या, क्या आप किसी ऐसी चीज़ पर काम करने के झंझट और दर्द से छुटकारा पाने की उम्मीद करते हैं जो अब आपको पसंद नहीं है? हो सकता है कि आपका लक्ष्य केवल पर्याप्त नकदी का निर्माण करना है ताकि यदि आप सेवानिवृत्त होने का निर्णय लेते हैं, तो आप कर सकते हैं।

किसी भी तरह से, यदि आप सेवानिवृत्ति को प्राथमिकता के रूप में सोचना शुरू नहीं करते हैं तो आप वहां कभी नहीं पहुंचेंगे। एक बार जब यह आपके जीवन में प्राथमिकता बन जाता है, तो आपके पास काम पर जाने के अलावा कोई विकल्प नहीं होगा।

पता नहीं कहाँ से शुरू करें? यदि आपके पास एक शुल्क-मात्र वित्तीय योजनाकार नहीं है, तो उससे मिलने पर विचार करें। यदि आपका नियोक्ता 401 (के) योजना प्रदान करता है और आप लाभ नहीं उठा रहे हैं, तो कल अपने एचआर प्रतिनिधि के साथ अपॉइंटमेंट लें। फिर, दिखाओ।

यदि आप एक दिन सेवानिवृत्त होना चाहते हैं, तो आप इसे टाल नहीं सकते। आपको एक लक्ष्य के लिए प्रतिबद्ध होना होगा, फिर वहां पहुंचने के लिए कार्रवाई योग्य कदम उठाएं। इसमें उम्मीद से कहीं अधिक शामिल है कि आप किसी दिन लॉटरी जीतेंगे, लेकिन कुछ वास्तविक विचार और प्रतिबिंब। जब सेवानिवृत्ति की बात आती है, तो आपको प्रयास करने के लिए कुछ चाहिए; आपको उद्देश्य की भावना की आवश्यकता है। एक के बिना, आप सेवानिवृत्ति को तब तक टालते रहेंगे जब तक कि बहुत देर न हो जाए।

अंतिम विचार

रोजमर्रा की जिंदगी में इतना फंसना आसान है कि आप अपने भविष्य के बारे में भूल जाते हैं। दुर्भाग्य से, पलक झपकते ही साल बीत सकते हैं। और अगर आप सावधान नहीं हैं, तो आपके वित्तीय जीवन को एक साथ लाने में देर हो जाएगी।

जब कोई बहुत बेहतर तरीका हो, तो इनकार में जीना जारी न रखें। याद रखें कि रोजाना किए गए छोटे कदम वास्तव में आपको समय के साथ अमीर बनने में मदद कर सकते हैं, लेकिन केवल तभी जब आपके पास बदलने का साहस हो।