जीएफसी 075: दीर्घकालिक देखभाल बीमा के विकल्प

मैरी (बदला हुआ नाम) की माँ पाँच या छह वर्षों से दीर्घकालिक देखभाल सुविधा में हैं। जब मैरी मेरे पास आई, तो उसने अपने निवेश खाते को अपने पति और अपनी माँ के खाते (उनके पास पावर ऑफ अटॉर्नी) के साथ एलायंस वेल्थ मैनेजमेंट को स्थानांतरित कर दिया।

हमने मैरी से पूछा कि उसकी माँ के पैसे के लिए क्या लक्ष्य थे, और उसने हमें बताया कि उसकी माँ मैरी के लिए पैसे छोड़ना चाहती है। दुर्भाग्य से, क्योंकि मैरी की माँ को अल्जाइमर रोग था, उस बड़े खाते का उपयोग दीर्घकालिक देखभाल सुविधा को निधि देने के लिए किया गया था। और, दुख की बात है कि लंबी अवधि की देखभाल सुविधा की लागत बस बढ़ती गई।

यदि किसी प्रकार की दीर्घकालिक देखभाल योजना बनाई गई होती, तो मैरी की माँ को सुविधा में मिलने वाली देखभाल के बाद भी एक बड़ा खाता होता।

यह सिर्फ एक कहानी है जो कुछ दीर्घकालिक देखभाल योजना बनाने के महत्व को दर्शाती है। विकल्पों पर विचार करने में ज्यादा समय नहीं लगता है। आपको बस यह सुनिश्चित करना है कि आप इसे करते हैं।

कई परिवारों के लिए दीर्घकालिक देखभाल बीमा महत्वपूर्ण रहा है। लेकिन कभी-कभी, विकल्पों पर विचार करना सबसे अच्छा होता है। कुछ मामलों में, वास्तविक दीर्घकालिक देखभाल बीमा की तुलना में परिवारों के लिए विकल्प बेहतर हो सकते हैं।

इसलिए, यदि आप उस तरह के [अद्भुत] व्यक्ति हैं जो आपके सभी विकल्पों को जानना चाहते हैं ताकि आप एक सूचित निर्णय ले सकें, तो आप सही जगह पर आए हैं।

वापस बैठें, आराम करें, और आइए दीर्घकालिक देखभाल बीमा के कुछ विकल्पों का पता लगाएं। लेकिन पहले, हम बताएंगे कि पहली जगह में दीर्घकालिक देखभाल क्या है। हम आपकी आवश्यकता की संभावना का भी पता लगाएंगे, और भी बहुत कुछ! यहाँ पर जाने के लिए बहुत कुछ है, इसलिए कॉफी लें और इसमें गोता लगाएँ!

दीर्घकालिक देखभाल क्या है?

लंबे समय तक देखभाल चिकित्सा देखभाल के बराबर नहीं है।

इन्हें "सहायक दैनिक जीवन की गतिविधियाँ" कहा जाता है। सूचना: यह चिकित्सा देखभाल के समान नहीं है!

अब, कुछ अस्पताल और योजनाएं यह देखभाल प्रदान कर सकती हैं, लेकिन यदि नहीं, तो आपको कुछ अतिरिक्त कवरेज की आवश्यकता होगी।

किन बाधाओं के कारण आपको दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता होगी?

खैर, ६५ वर्ष से अधिक आयु के ९ मिलियन अमेरिकियों को २०१२ में सहायता की आवश्यकता थी। 2020 में यह संख्या बढ़कर 12 मिलियन होने की उम्मीद है।

६५ वर्ष की आयु के ६८% वयस्कों को किसी न किसी रूप में दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता होती है!

इसका मतलब है कि संभावनाएं आपके पक्ष में नहीं हैं। आपको शायद किसी प्रकार की दीर्घकालिक देखभाल कवरेज की आवश्यकता होगी।

भुगतान करने के लिए कौन जिम्मेदार है?

चिकित्सा कुशल घर के साथ अधिकतम या युगल के रूप में 100 दिनों तक का भुगतान कर सकते हैं स्वास्थ्य देखभाल। आप भी देखना चाहेंगे सर्वश्रेष्ठ चिकित्सा पूरक तुम खोज सकते हो। ये योजनाएँ उस 20% का भुगतान करेंगी जो आपको घरेलू स्वास्थ्य देखभाल के 21-100 दिनों के लिए भुगतान करने की आवश्यकता है

Medicaid यदि आप आय और पात्रता आवश्यकताओं को पूरा करते हैं तो कई दीर्घकालिक देखभाल आवश्यकताओं को पूरा करते हैं। हमने जो देखा है वह यह है कि अर्हता प्राप्त करने के लिए आपको गरीबी के स्तर पर या उससे नीचे होना चाहिए।
वीए. विभाग अलग दीर्घकालिक देखभाल योजना भी है जो वे प्रदान करते हैं और आप वहां कुछ कवरेज प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं। लेकिन अन्यथा।.. .

आप अगर आपको कहीं और कवरेज नहीं मिल रहा है तो भुगतान करना होगा!

आपको कितना भुगतान करना होगा? हमने संख्या $136,437 प्रति वर्ष जितनी अधिक देखी है। हालाँकि, यह एक राज्य से दूसरे राज्य में भिन्न होता है - लेकिन यहां तक ​​​​कि सबसे अच्छी स्थिति भी उतनी अच्छी नहीं लगती है।

दीर्घकालिक देखभाल विकल्प (और एक केस स्टडी)

आपके दीर्घकालिक देखभाल के वित्तपोषण विकल्पों का पता लगाने के लिए, केस स्टडी के संदर्भ में उन्हें देखना मददगार होगा।

आइए "जॉन और शीला जोन्स" पर एक नज़र डालें।

उन दोनों की उम्र ५५ है और जॉर्जिया में रहते हैं जहां एक नर्सिंग होम की औसत लागत $६४,००० सालाना है। उनके पास सेवानिवृत्ति के लिए $1.5 मिलियन हैं, आम तौर पर अच्छे स्वास्थ्य में हैं, और केवल जॉन के लिए मासिक दीर्घकालिक देखभाल कवरेज के $4,500 की मांग कर रहे हैं।

आइए उनके विकल्पों पर एक नज़र डालें।.. .

1. पारंपरिक दीर्घकालिक देखभाल बीमा

हालांकि यह लेख दीर्घकालिक देखभाल बीमा विकल्पों पर ध्यान केंद्रित करेगा, यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपके पास पारंपरिक दीर्घकालिक देखभाल बीमा कैसे काम करता है, इसकी अच्छी समझ ताकि आप इसके लिए एक अच्छी आधार रेखा प्राप्त कर सकें विकल्प।

जब आप कॉल करके पूछते हैं कि दीर्घावधि देखभाल की लागत कितनी है, तो आपको सामान्य रूप से दैनिक लागत के रूप में मूल्य प्राप्त होंगे। इस मामले में, मान लें कि अधिकतम दैनिक लाभ $150 है।

अधिकतम लाभ पूल को जानना भी महत्वपूर्ण है: $219,000। कवरेज की अधिकतम अवधि चार वर्ष है।

अब यहाँ बात है।.. उन अंतिम दो आंकड़ों में एक पर्याप्त सीमा है कि यदि जॉन को चार साल से अधिक समय तक कवर करने की आवश्यकता है, तो वह नहीं होगा। इसके अतिरिक्त, यदि वह अधिकतम लाभ पूल के आंकड़े को पूरा करता है, तो उसे कोई और कवरेज नहीं मिलेगा।

तो, मान लीजिए कि उन्होंने चार साल तक देखभाल की है, लेकिन अपनी अधिकतम लाभ पूल राशि को पूरा नहीं किया है।.. दुर्भाग्य से, उसे कोई और कवरेज नहीं मिलेगा। यह एक या दूसरे है।

साथ ही, इस पारंपरिक दीर्घकालिक देखभाल बीमा के लिए कोई मृत्यु लाभ नहीं है।

इस कवरेज के लिए प्रीमियम? $ 387.45 प्रति माह।

इसलिए, इस नीति का लाभ यह है कि यह संपत्तियों की सुरक्षा के लिए दीर्घकालिक देखभाल लागतों को कवर या पूरक कर सकती है। नकारात्मक पक्ष यह है कि उन्हें इसका उपयोग करना होगा या वे इसे खो देंगे। इसके अतिरिक्त, उनका प्रीमियम बढ़ सकता है (ऐसा होता है, और कभी-कभी काफी)।

फोर्ब्स के लिए योगदानकर्ता वेड पफौ, वर्णित लोगों के लिए विभिन्न प्रदाताओं के लिए खरीदारी करना इतना महत्वपूर्ण क्यों है। कुछ प्रदाता वास्तव में ग्राहकों को योजना में लुभाने के लिए सस्ती नीतियां बनाएंगे, और फिर बाद में प्रीमियम बढ़ाएंगे। इस जाल में मत पड़ो।

2. विरासत अनुकूलक

लीगेसी ऑप्टिमाइज़र केवल एक दीर्घकालिक देखभाल राइडर के साथ जीवन बीमा है।

आप शायद पहले से ही जानते हैं जीवन बीमा क्या है, लेकिन सवार क्या है? राइडर एक विकल्प है जिसे आप पॉलिसी के शीर्ष पर जोड़ सकते हैं। यह एक सुविधा की तरह है (जैसे जीपीएस) जिसे आप अपनी कार में जोड़ सकते हैं। सरल, है ना?

इस विकल्प के बारे में अच्छी बात यह है कि इसका वास्तव में मृत्यु लाभ (जीवन बीमा से) है जो $225,000 है। अधिकतम दैनिक लाभ $150 है। और, अधिकतम लाभ पूल $225,000 है।

कवरेज की अधिकतम अवधि 50 महीने है जो परंपरागत दीर्घकालिक देखभाल बीमा उदाहरण में चार वर्षों के काफी करीब है।

इस पॉलिसी का प्रीमियम $3,926 सालाना (या लगभग $327.17 प्रति माह - पारंपरिक दीर्घकालिक देखभाल बीमा से कम है।

ध्यान रखें कि यह एक सार्वभौमिक संपूर्ण जीवन नीति है जो लंबी अवधि की देखभाल के लिए भुगतान करने के लिए मृत्यु लाभ में तेजी लाने की अनुमति देती है। साथ ही, याद रखें कि लीगेसी ऑप्टिमाइज़र मृत्यु लाभ प्रदान करता है जबकि पारंपरिक दीर्घकालिक देखभाल बीमा नहीं करता है।

अंत में, यह समय के साथ लागत बढ़ाने के लिए मासिक या वार्षिक प्रीमियम संस्करण में संरचित है।

आइए अगले दीर्घकालिक देखभाल बीमा विकल्प पर चलते हैं।.. .

3. लॉन्ग टर्म केयर बोनस के साथ इनकम प्लान

रुको, आप शायद सोच रहे हैं कि मुझे वार्षिकी से नफरत है। दरअसल, मुझे वार्षिकी से नफरत नहीं है। मुझे नफरत है परिवर्तनीय वार्षिकियां, लेकिन कुछ प्रकार की वार्षिकियां वास्तव में आपके लिए सही हो सकती हैं।

वार्षिकियां बुराई नहीं हैं। खैर, सभी नहीं।

कुछ सलाहकार जो वार्षिकियां बेचते हैं, ठीक है, "बुराई"।

फिर, ऐसी स्थितियां हैं जहां वार्षिकियां समझ में आती हैं। यह सुनिश्चित करने के लिए कि एक वार्षिकी समझ में आता है, एक विस्तृत वित्तीय योजना होनी चाहिए।

याद रखें: वार्षिकी का एक उद्देश्य होना चाहिए। यदि आपका सलाहकार आपको यह बताए बिना वार्षिकी बेचने की कोशिश करता है कि यह क्यों समझ में आता है, तो दूसरी तरफ दौड़ें।

हम यहां अपने उदाहरण के लिए जिस प्रकार की वार्षिकी की बात कर रहे हैं, वह एक एकल प्रीमियम के साथ एक आय वार्षिकी है।

जॉन और शीला जोन्स, क्या उन्हें यह विकल्प लेना चाहिए, 55 साल की उम्र में एकमुश्त पैसा लगाना होगा और फिर 10 साल में 65 साल की उम्र में $ 2,300 प्रति माह मासिक आय लाभ प्राप्त होगा।

अब, यदि वे दीर्घकालिक देखभाल में जाते हैं, तो एक दीर्घकालिक देखभाल दुगना लाभ है जो उन्हें दीर्घावधि देखभाल में रहने के दौरान प्रति माह $ 4,600 का भुगतान करेगा। बक्शीश!

इस विकल्प के लिए कवरेज की अधिकतम अवधि 60 महीने है। यह अब तक के अन्य लोगों की तुलना में अधिक कवरेज है।

द प्रीमियम? $३५०,००० एकल प्रीमियम (वह एकमुश्त राशि जिसके बारे में हमने बात की थी)।

आइए हमारे अंतिम विकल्प पर एक नज़र डालें।.. .

4. हाइब्रिड रणनीति

इसे संपत्ति आधारित नीति भी कहा जाता है।

वेड पफौ (पहले उल्लेखित फोर्ब्स के लिए एक योगदानकर्ता) व्याख्या की कि संकर दीर्घकालिक देखभाल बीमा पॉलिसियां ​​पारंपरिक दीर्घकालिक देखभाल बीमा से संबंधित चिंताओं से निपटने के प्रयासों का परिणाम हैं। इसलिए, यदि आप पारंपरिक दीर्घकालिक देखभाल बीमा से थक चुके हैं, और एक विकल्प की तलाश कर रहे हैं, तो यह विशेष रूप से विचार करने के लिए कुछ हो सकता है।

इसमें $१५०,००० का मृत्यु लाभ, $१५० का अधिकतम दैनिक लाभ और १५०,००० डॉलर का अधिकतम लाभ पूल है।

कवरेज की अधिकतम अवधि 33 महीने है - हमारे कुछ अन्य विकल्पों की तुलना में कम।

हाइब्रिड रणनीति का एकमुश्त प्रीमियम $72,330 है।

याद रखें कि इस विकल्प में मृत्यु लाभ है और वे उस मृत्यु लाभ को भी तेज कर सकते हैं।

कुछ पॉलिसियों में प्रीमियम की वापसी का विकल्प होता है ताकि जॉन और शीला विकल्प से बाहर निकल सकें और अपना प्रीमियम वापस पा सकें (यदि वे ऐसा करते हैं तो उनकी ब्याज की लागत)।

यह नीति जॉन और शीला को मृत्यु लाभ के माध्यम से पारंपरिक दीर्घकालिक देखभाल नीतियों की तुलना में अधिक विकल्प प्रदान करती है।

अंत में, यह एक एकल प्रीमियम पॉलिसी है जो उन्हें उस धन का उपयोग करने की अनुमति देती है जिसे उन्होंने अलग रखा है कि वे लंबी अवधि की देखभाल लागत के खिलाफ बीमा के लिए सेवानिवृत्ति के लिए उपयोग करने की उम्मीद नहीं कर रहे हैं।

आइए विकल्पों की त्वरित समीक्षा करें!

लीगेसी ऑप्टिमाइज़र (दीर्घकालिक देखभाल राइडर के साथ बीमा) बहुत महंगा हो सकता है और भुगतान जारी रहना चाहिए।

दीर्घावधि देखभाल बोनस के साथ आय योजना (दीर्घकालिक देखभाल लाभ के साथ आय वार्षिकी) एक आय की आवश्यकता स्थापित होनी चाहिए और अनुबंध अवधि और समर्पण शुल्क होने जा रहे हैं।

हाइब्रिड रणनीति (परिसंपत्ति-आधारित दीर्घकालिक देखभाल) एक ही प्रीमियम है और शेष लाभ वारिसों को जाता है।

निजी तौर पर, मैं संपत्ति-आधारित दीर्घकालिक देखभाल योजना के बारे में वास्तव में उत्साहित हूं। पति और पत्नी दोनों को कवर करने वाली पति-पत्नी की सुविधा के साथ, प्रीमियम का १००% रिटर्न सुविधा, और आजीवन सवार विकल्प (हालांकि एक अतिरिक्त कीमत पर), यह "हाइब्रिड" दृष्टिकोण बहुत हो सकता है आकर्षक।

आपको कौन सा विकल्प चुनना चाहिए?

आइए एक पल के लिए जॉन और शीला को भूल जाएं। कौन सा विकल्प चाहिए आप चयन करें?

वॉल स्ट्रीट जर्नल के लिए योगदानकर्ता ऐनी टेरगेसन, व्याख्या की कि जब आप एक पारंपरिक नीति और एक संकर नीति के बीच निर्णय ले रहे हैं, तो ऐसे कई कारक हैं जो यह निर्धारित करने में आपकी सहायता करेंगे कि आपके लिए क्या सही है। निवेश जोखिम के लिए आपकी सहनशीलता मायने रखती है (वास्तव में, यह बहुत मायने रखती है)। आपकी निवल संपत्ति मायने रखती है (सहमत है, यदि आप अमीर हैं, तो आपको पहली बार में किसी योजना की आवश्यकता नहीं हो सकती है)। और, आप यह निर्धारित करना चाहेंगे कि आप केवल एक के बजाय अनेक प्रकार की नीतियां चाहते हैं या नहीं।

खैर, सबसे खराब विकल्प यह है कि जब आपके पास बैकअप प्लान न हो तो कुछ न करें या पॉलिसी रद्द कर दें।

मैं आपको एक करीबी कॉल के बारे में एक कहानी बताता हूं।

मेरे ग्राहकों में से एक ने मुझे अपने पिता, एक विधुर के बारे में बताया, जिन्होंने दो साल के लाभ के साथ $75 प्रति दिन की दर से एक मामूली दीर्घकालिक देखभाल बीमा पैकेज खरीदा था। उस समय, पिताजी पूर्ण स्वास्थ्य में थे। वह धूम्रपान करने वाला नहीं था, मोटा नहीं था, और शारीरिक रूप से सक्रिय था। चिकित्सा का इतिहास? महान!

मेरा कहना है, यह आश्चर्यजनक है कि पिता ने यह पॉलिसी खरीदी। कई नहीं करते हैं।

हालाँकि, 81 वर्ष की आयु में, पिता पॉलिसी रद्द करना चाहते थे क्योंकि उन्हें लगा कि प्रीमियम बहुत अधिक है। शुक्र है, उनके बच्चों ने बताया कि उनके परिवार के सदस्य लंबे समय तक जीवित रहते हैं और भले ही उनका स्वास्थ्य अच्छा हो, लेकिन वह हमेशा नहीं रहेंगे और उन्हें लाभों की आवश्यकता होगी।

पिता, शुक्र है, नीति पर लटकने के लिए सहमत हुए।

तीन साल बाद, मनोभ्रंश के लिए पिता को छह महीने के लिए एक सहायता प्राप्त जीवन कार्यक्रम में प्रवेश करने की आवश्यकता हुई, उसके बाद एक नर्सिंग सुविधा।

फिर से, शुक्र है कि पॉलिसी ने उसकी पूरी देखभाल नहीं बल्कि सबसे अधिक कवर किया। बच्चों ने कहा कि उनका एकमात्र अफसोस उनके पिता को ऐसी नीति प्राप्त करने के लिए प्रोत्साहित नहीं करना था जो दो साल से अधिक समय तक चले और प्रति दिन बड़ा लाभ हो।

ठीक है, तो आप किसी प्रकार की योजना बनाने में मूल्य देखते हैं। आपको कौन सा विकल्प चुनना चाहिए? खैर, यह आपकी विशेष स्थिति पर निर्भर करता है।

मैं अनुशंसा करता हूं कि आप एलायंस वेल्थ मैनेजमेंट में मेरी टीम के संपर्क में रहें ताकि हम एक मानार्थ प्रदान कर सकें (हां, नि: शुल्क) दीर्घकालिक देखभाल रणनीति सत्र। हम आप पर हस्ताक्षर करने या कुछ भी करने के लिए दबाव नहीं डालेंगे, हम आपकी स्थिति की समीक्षा के आधार पर आपको केवल आपके विकल्प दिखाएंगे। अगर हमारे विकल्पों में से कोई एक आपको समझ में आता है, तो हमें मदद करने में खुशी होगी!

इसके अतिरिक्त, यदि आप अधिक व्यापक समीक्षा चाहते हैं, तो कृपया एक नज़र डालें वित्तीय सफलता ब्लूप्रिंट™.

स्मार्ट हों। अपने विकल्पों पर विचार करें!