अपने आईआरए पर ब्याज कैसे बनाएं?

एचएक सफल सेवानिवृत्ति के लिए लोगों को तैयार करने में मदद करना मैं हर दिन करता हूं। सेवानिवृत्त लोगों के एक बड़े हिस्से में आम तौर पर किसी प्रकार का पेंशन या सेवानिवृत्ति खाता होगा जो उनकी अधिकांश निवेश योग्य संपत्तियों का प्रतिनिधित्व करता है।

उस पैसे के साथ करने के लिए उचित रणनीति तय करना सबसे आम बात है जो हम करते हैं और अधिक बार नहीं, उस सेवानिवृत्ति खाते को पारंपरिक आईआरए में रोल करना समझ में आता है। जब हम आईआरए के साथ आय योजना पर निर्णय लेते हैं तो यह कभी विफल नहीं होता है कि मुझे यह प्रश्न मिलता है, "आईआरए कितना ब्याज कमाता है?"। जब मैं यह सुनता हूं तो मैं हमेशा मुस्कुराता हूं क्योंकि यह एक ऐसा सामान्य प्रश्न है जो सुनता है, मैंने सोचा कि यह समझाना सबसे अच्छा होगा कि आप वास्तव में आईआरए पर कैसे रुचि रखते हैं।

क्यों एक IRA सेवानिवृत्ति निधि के लिए एक अच्छा विकल्प है

जबकि हर कोई अलग है, और आपको अपने विकल्पों पर ध्यान से विचार किए बिना अपने पैसे को आईआरए में रोल नहीं करना चाहिए, सेवानिवृत्ति में ऐसा करने के कुछ बहुत ही वैध कारण हैं।

• FLEXIBILITY: आपके सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो के लिए IRA का उपयोग करने का सबसे बड़ा कारण IRA के साथ आने वाला लचीलापन है। अधिकांश IRAs के साथ, आपके पास अपना स्वयं का निवेश चुनने की क्षमता होती है। आप ऐसे फंड चुन सकते हैं जो आपके लिए अच्छा काम करते हों, और हो सकता है कि आपके वर्तमान 401 (के) में उपलब्ध न हों। अपने पूर्व नियोक्ता द्वारा प्रायोजित कम लचीली सेवानिवृत्ति योजना में बदलाव करने की तुलना में अपने आईआरए में बदलाव करना आसान है।
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• अभिगम: चूंकि आप अपना खुद का आईआरए संरक्षक चुन सकते हैं, यह पहुंच को थोड़ा आसान बना सकता है। एक सेवानिवृत्त व्यक्ति के रूप में, आपको अपने खाते तक पहुंच की आवश्यकता होती है। अपना स्वयं का संरक्षक चुनने से आप आसानी से खाता एक्सेस कर सकते हैं, साथ ही इस बात की अच्छी संभावना है कि आपका नया आईआरए संरक्षक कई प्रकार के टूल प्रदान करता है जो आपकी सेवानिवृत्ति आय की योजना को थोड़ा कम कर सकते हैं आसान। आपके पूर्व नियोक्ता में 401 (के) या 403 (बी) का मतलब है कि आपको कंपनी द्वारा चुने गए संरक्षक के साथ रहना होगा।
• कम दाम: जबकि कई नियोक्ता-प्रायोजित योजनाओं के लिए उपभोक्ता दबाव के कारण शुल्क कम हुआ है, वास्तविकता यह है कि आप अक्सर IRA के साथ और भी कम शुल्क पा सकते हैं। एक आईआरए की कम प्रशासनिक लागतों को इस तथ्य के साथ मिलाएं कि आपके पास कम लागत वाले फंड और ईटीएफ चुनने के लिए लचीलापन है। आपका आईआरए, और आपका पैसा अधिक लागत प्रभावी होगा क्योंकि आपके वास्तविक रिटर्न को आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली उच्च फीस से दूर नहीं किया जाएगा पहले।

सही IRA को प्रबंधित करना आसान है, कम खर्चीला है, और आपको अधिक विकल्प प्रदान करता है। अपना आईआरए रखने के लिए सही जगह खोजने में मदद करने के लिए और मदद करने के लिए एक जानकार वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें आप यह पता लगाते हैं कि आईआरए के भीतर अपनी संपत्ति कैसे आवंटित करें ताकि आप अपने लक्ष्यों को पूरा करने की अधिक संभावना रखते हैं।

आपके आईआरए पर सर्वोत्तम दरें

मैंने के बारे में एक पोस्ट लिखा रोथ आईआरए पर सर्वोत्तम दरें, जो उन लोगों के लिए एक महान मार्गदर्शक है जो अभी भी निवेश के संचय चरण में हैं। यदि आप पहले ही सेवानिवृत्त हो चुके हैं, तो आपकी ज़रूरतें अलग हैं। आपके IRA पर सर्वोत्तम दरों का मतलब कुछ अलग है यदि आप अपनी सेवानिवृत्ति जीवन शैली का समर्थन करने के लिए आवश्यक आय के लिए अपने घोंसले के अंडे पर भरोसा करते हैं।

अपने IRA पर सर्वोत्तम दरें प्राप्त करना यह समझने के बारे में है कि आप अपने IRA में क्या रख सकते हैं, साथ ही यह जानने के लिए कि अपने सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान अपने लाभ के लिए परिसंपत्ति आवंटन का उपयोग कैसे करें। दुर्भाग्य से, इस विषय पर सेवानिवृत्त लोगों के लिए बहुत अधिक शिक्षा नहीं है, इसलिए आपके सर्वोत्तम लाभ के लिए IRA का उपयोग करने के तरीके के बारे में कुछ भ्रम है।

इतना कन्फ्यूजन क्यों है?

कई निवेशक आईआरए को आईआरए सीडी के साथ जोड़ते हैं जिसे आप अपने स्थानीय बैंक में विज्ञापित देखते हैं। सीडी एक ऐसा उत्पाद है जो रिटर्न की एक निश्चित दर प्रदान करता है। आपकी सीडी निर्दिष्ट ब्याज दर के अनुसार भुगतान करेगी। जब तक वित्तीय संस्थान का ब्रोकरेज फर्म के साथ संबंध नहीं है, तब तक सीडी या बचत खाते ही एकमात्र निवेश विकल्प हैं जो IRA के पास हो सकते हैं। इसका मतलब है कि आपकी उपज अपेक्षाकृत कम होने वाली है।

एक आईआरए सीडी को अक्सर 10 साल की अवधि के साथ पेश किया जाता है, और यह दर बैंक की अन्य सीडी पेशकशों की तुलना में अधिक होती है। हालांकि, इनमें से अधिकतर दरें घर पर लिखने के लिए कुछ भी नहीं हैं। नतीजतन, सेवानिवृत्त लोगों को यह विचार मिलता है कि आईआरए उपज की पेशकश करते हैं जो उनकी जरूरतों के लिए बहुत कम है।

वास्तविकता यह है कि एक IRA एक अत्यंत लचीला कर-लाभ वाला सेवानिवृत्ति खाता है जो आपको विभिन्न प्रकार की संपत्ति रखने की अनुमति देता है। फंड के रूप में सबसे आम संपत्ति स्टॉक और बॉन्ड हैं। हालांकि, कुछ मामलों में, अचल संपत्ति, व्यवसायों और यहां तक ​​​​कि कीमती धातुओं में निवेश करने के लिए IRA का उपयोग करना संभव है। (आपको अधिक विदेशी IRA होल्डिंग्स के लिए आपके साथ काम करने के लिए तैयार एक संरक्षक को खोजने की आवश्यकता होगी, और आपकी प्रशासनिक लागत अधिक होगी।)

हालांकि, अधिकांश सेवानिवृत्त लोग अपने आईआरए में स्टॉक और बॉन्ड फंड से चिपके रहना बेहतर समझते हैं। ये संपत्ति आम तौर पर आईआरए सीडी की तुलना में बेहतर रिटर्न प्रदान करते हैं, जबकि आप अभी भी स्वीकार्य स्तर बनाए रखने की इजाजत देते हैं जोखिम।

आईआरए ब्याज दर = कुल रिटर्न

कहते हैं एक तस्वीर हजार शब्दों के समान होती है। आइए देखें कि क्या यह स्केच एक स्पष्ट तस्वीर पेंट करने में मदद करता है कि आप आईआरए पर पैसे कैसे कमा सकते हैं:

*लाभांश की गारंटी नहीं है। ब्याज और बांड भुगतान जारीकर्ता की दावा भुगतान क्षमता के अधीन हैं और कुछ शर्तों या प्रतिबंधों के अधीन हो सकते हैं। निवेश जोखिम के अधीन है। सराहना की गारंटी नहीं है।

आइए इसे सरल रखें: लगभग हर रिटायर के पोर्टफोलियो में स्टॉक और बॉन्ड का एक हिस्सा होता है। स्टॉक और बॉन्ड को परिसंपत्ति वर्ग कहा जाता है क्योंकि वे दो अलग-अलग प्रकार के निवेश हैं। स्टॉक और बॉन्ड का मिश्रण, जिसे एसेट एलोकेशन कहा जाता है, कई जोखिम प्रोफाइल पर निर्भर करता है, जिसमें आपकी खुद की जोखिम सहनशीलता और जब आपको पैसे की आवश्यकता होती है। जब आपके पास एक पोर्टफोलियो होता है जिसमें ये दो परिसंपत्ति वर्ग होते हैं, तो आपके पास दो मुख्य घटक होते हैं जो आप कुल रिटर्न (या ब्याज दर, जैसा कि हम में से अधिकांश सोचते हैं) देंगे:

1. आय (स्टॉक लाभांश, बांड ब्याज भुगतान और वितरण से)
2. मूल्यह्रास (या मूल्यह्रास)।

आपको यह समझने की आवश्यकता है कि आपकी वास्तविक ब्याज दर का अंदाजा लगाने के लिए ये आपके IRA के अंदर कैसे काम करते हैं, साथ ही यदि आप अपने पैसे का क्या करना है, इसके बारे में बेहतर निर्णय लेना चाहते हैं।

एक पोर्टफोलियो से आय

आमतौर पर, जब आप किसी निवेश पोर्टफोलियो के बारे में "आय" सुनते हैं, तो सबसे आम बात जो दिमाग में आती है वह है बांड। बांड भुगतान करते हैं जिसे "कूपन भुगतान" कहा जाता है, जो बांड पर बताई गई ब्याज दर पर आधारित होता है। इन कूपन भुगतानों का भुगतान मासिक, त्रैमासिक या अर्ध-वार्षिक किया जा सकता है- यह सब बांड जारी करने वाले पर निर्भर करता है। जब आपका बॉन्ड परिपक्व हो जाता है, तो आपको मूलधन वापस मिल जाता है, और आप चाहें तो दूसरे बॉन्ड में पुनर्निवेश कर सकते हैं।

एक पोर्टफोलियो से अन्य आय घटक स्टॉक या पसंदीदा स्टॉक से लाभांश है। यदि आपके पास अपने पोर्टफोलियो में स्टॉक का प्रतिशत है तो एक अच्छा मौका है कि आपके पास कुछ स्टॉक लाभांश का भुगतान करते हैं। यहाँ से स्टॉक लाभांश पर एक बोली है Investorguide.com:

लाभांश उस कंपनी द्वारा निर्धारित किया जाता है जिसने स्टॉक जारी किया था और उनमें बहुत उतार-चढ़ाव हो सकता है। लाभांश नकद भुगतान है जो कंपनी लाभ के आधार पर शेयर धारकों को भुगतान करती है और प्रति शेयर के आधार पर भुगतान किया जाता है। दूसरे शब्दों में, एक व्यवसाय यह निर्धारित कर सकता है कि पहली तिमाही के लिए शेयरधारकों को लाभांश भुगतान $.25 प्रति शेयर है। तो, एक व्यक्ति जिसके पास १००० शेयर हैं, उसे पहली तिमाही के लिए $२५० का लाभांश भुगतान प्राप्त होगा।

पोर्टफोलियो का आय हिस्सा आपके पोर्टफोलियो पर एक निश्चित ब्याज दर के सबसे करीब है। मैं इस बात पर जोर देना चाहता हूं कि कई कारकों के आधार पर पोर्टफोलियो का आय हिस्सा भी बहुत जल्दी बदल सकता है। ब्याज दरों में वृद्धि या कमी का सबसे बड़ा प्रभाव उसी तरह होगा जैसे वे आपके बैंक की सीडी पर पड़ता है।

इसके अतिरिक्त, यह संभव है कि कोई कंपनी आपको प्राप्त होने वाले लाभांश को कम करते हुए अपने लाभांश में कटौती करेगी। कई सेवानिवृत्त लाभांश अभिजात के रूप में जाने वाले शेयरों में निवेश करना चुनते हैं, या लाभांश अभिजात वर्ग से बने फंड में निवेश करते हैं। ये वे कंपनियां हैं जिन्होंने पिछले 25 सालों से साल में कम से कम एक बार अपने लाभांश में वृद्धि की है। हालांकि इस बात की संभावना हमेशा बनी रहती है कि ये कंपनियां अपने लाभांश में कटौती करेंगी, लेकिन इसकी संभावना कम है लंबे इतिहास के कारण, और तथ्य यह है कि इनमें से कई कंपनियों को बढ़ते रहने के लिए बहुत अच्छा होना चाहिए लाभांश।

एक पोर्टफोलियो पर प्रशंसा

दूसरा कारक जो आपके IRA पोर्टफोलियो पर रिटर्न में योगदान देगा, वह है प्रशंसा (या मूल्यह्रास)। सीधे शब्दों में कहें: पैसा बनाना। स्टॉक के साथ, यह बहुत आसान है। आप स्टॉक एक्सवाईजेड और $ 5.00 खरीदते हैं और इसे $ 10.00 पर बेचते हैं, आपको सराहना मिलती है। यह काफी सीधा है। अधिकांश निवेशकों को यह एहसास नहीं होता है कि प्रशंसा की क्षमता केवल शेयरों पर लागू नहीं होती है। आप इसे अपने बांड पर भी बना सकते हैं। क्या कहना?

जब लोग बांड में निवेश करने के बारे में सोचते हैं, तो वे सोचते हैं कि आप एक बांड खरीदते हैं और ब्याज जमा करते हैं। बिलकुल सीडी की तरह। हालांकि यह सच है, अधिकांश निवेशकों को यह एहसास नहीं होता है कि आप द्वितीयक बाजार में बांड का व्यापार कर सकते हैं और मूल्य ऊपर या नीचे जा सकता है।

कई बांड बराबर (या अंकित मूल्य) पर जारी किए जाते हैं जो $1,000 है। बांड के मूल्य में "टेटर टोटर"ब्याज दरों की गति के साथ संबंध। बांड जारी होने के बाद, यदि ब्याज दरें बढ़ती हैं, तो उस बांड का मूल्य कम हो जाएगा। ब्याज दर की गति को उलट दें, और मूल्य बढ़ जाएगा। आपकी बैंक सीडी वास्तव में भी ऐसा करती है; यह उतना स्पष्ट नहीं है।

बांड के मूल्य पर विचार करने के लिए एक अन्य कारक जारीकर्ता की ताकत है। याद कीजिए जब लेहमैन ब्रदर्स दिवालिया होने की कगार पर थे? अंततः दिवालिया होने से पहले उनके बांड $ 1,000 से $ 100 से कम हो गए।

वे जिस तरह से आप एक बांड पर सराहना कर सकते हैं, वह द्वितीयक बाजार में खरीद कर होता है यदि यह अब $ 1,000 के निर्गम मूल्य से नीचे बेच रहा है। आप तब तक प्रतीक्षा कर सकते हैं जब तक कि बांड का मूल्य निर्गम मूल्य से अधिक न हो, और फिर बाद में इसे लाभ के लिए बेच दें।

उदाहरण: आप $950 पर एक बांड खरीदते हैं जो 3 साल में $1000 पर परिपक्व होगा। आपको न केवल सराहना मिलती है, बल्कि आपको ब्याज भुगतान भी मिलता है।

सर्वोत्तम परिणामों के लिए: अपने IRA. में सक्रिय ट्रेडिंग से बचें

हमेशा की तरह, जब आप अपने IRA में सक्रिय रूप से व्यापार करने से बचते हैं, तो आपको अपने सर्वोत्तम परिणाम प्राप्त करने की सबसे अधिक संभावना होती है। जबकि IRA लचीलेपन की पेशकश करते हैं, और कर-लाभ के आधार पर संपत्ति खरीदने और बेचने का एक तरीका है, वास्तविकता यह है कि बार-बार खरीदने और बेचने से कम रिटर्न मिल सकता है।

न केवल एक बेहतर मौका है कि आप गलत समय पर व्यापार करेंगे (सबसे खराब स्थिति में घबराहट और कम बिक्री है), लेकिन आप लंबी अवधि के लिए गलत व्यक्तिगत प्रतिभूतियों को भी चुन सकते हैं।

कई सेवानिवृत्त लोगों को कम लागत वाले फंड और ईटीएफ में परिसंपत्ति आवंटन में निवेश करके बेहतर भाग्य प्राप्त होता है जो उन्हें उनकी जरूरतों को पूरा करने में मदद करता है। ये फंड पोर्टफोलियो से आय को बराबर करने में मदद कर सकते हैं, और वे विविधता और कुछ हद तक सुरक्षा प्रदान करते हैं। साथ ही, यह आपकी ओर से बहुत कम काम है।

अपनी रुचि के आशीर्वाद की गणना करें

आपके आईआरए पर अर्जित ब्याज में कई चर हैं। इसलिए आपकी आय की जरूरतों को समझने में मदद करने के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार ™ से मिलना महत्वपूर्ण है और संभावित रूप से आपके आईआरए पर उच्चतम दरें बनाने के लिए अपने खातों की स्थिति में मदद करने के लिए महत्वपूर्ण है।

अधिक खुलासे:

• FDIC पर जमा प्रमाणपत्र बीमाकृत और वापसी की एक निश्चित दर की पेशकश करते हैं। द्वितीयक बाजार में परिपक्वता से पहले बेचे जाने वाले जमा प्रमाणपत्र के अधीन हैं बाजार में उतार-चढ़ाव, ताकि बिक्री पर एक निवेशक अपने मूल से अधिक या कम प्राप्त कर सके निवेश।
• स्टॉक निवेश में मूलधन की हानि सहित जोखिम शामिल है।
• परिपक्वता से पहले बेचे जाने पर बांड बाजार और ब्याज दर जोखिम के अधीन हैं। ब्याज दर में वृद्धि के रूप में बांड मूल्यों में गिरावट आएगी और उपलब्धता और कीमत में परिवर्तन के अधीन हैं।
• प्रतिभूतियों की कीमत, प्रतिफल और उपलब्धता परिवर्तन के अधीन हैं। कुछ कॉल या विशेष रिडेम्पशन सुविधाएँ मौजूद हो सकती हैं जो उपज को प्रभावित कर सकती हैं।
• काल्पनिक उदाहरण केवल दृष्टांत उद्देश्यों के लिए हैं। परिणाम अलग-अलग होंगे।