रोथ आईआरए रूपांतरण के पेशेवरों और विपक्ष

यह एक और अतिथि पोस्ट है जो करदाता. अपने ब्लॉग पर, मैंने कई लेख साझा किए हैं जिनमें 2010 के रोथ आईआरए रूपांतरण घटना पर बहुत विस्तार और विस्तार से चर्चा की गई है। हालांकि यह कई लोगों के लिए एक अच्छा अवसर हो सकता है, ऐसे कई उदाहरण हैं जो रूपांतरण नहीं करते हैं। मैंने जोटेक्सपेयर को रोथ आईआरए रूपांतरण के कुछ पेशेवरों और विपक्षों को साझा करने के लिए और अप्रत्याशित परिणामों के परिणामस्वरूप देखा।

टीयहां किसी के लिए भी अपनी आय की परवाह किए बिना अपने सेवानिवृत्त पैसे को रोथ में बदलने की क्षमता के बारे में बहुत प्रचार किया गया है। कई पेशेवर योजनाकारों और वित्तीय ब्लॉगों के लेखकों ने सम्मोहक कारणों की पेशकश की है कि किसी को क्यों परिवर्तित करना चाहिए। आज, मैं कुछ परिदृश्य साझा करना चाहता हूं जहां आपको उस निर्णय पर पछतावा हो सकता है।

आपके पास क्रिस्टल बॉल नहीं है

सभी संकेत उच्च सीमांत दरों की ओर इशारा करते हैं, यह एक ऐसा कारक है जो सलाह को परिवर्तित करने के लिए प्रेरित करता है, लेकिन वास्तव में इसका प्रभाव कौन और कितना होगा? आइए पछतावे के पहले जोखिम को देखें। आप अविवाहित हैं, और औसत से अधिक वेतन पाने वाले हैं, केवल बमुश्किल 28% ब्रैकेट में। (इसका सीधा सा मतलब है कि आपकी कर योग्य आय $82,400 से ऊपर है, लेकिन $171,850 से कम है, काफी हद तक)। अब आप जो भी रूपांतरण करते हैं, उस पर परिभाषा के अनुसार 28% कर लगता है। आप शादी करते हैं, और जल्दी से एक परिवार शुरू करते हैं, आपका जीवनसाथी घर पर रहता है। वही आय आपको आसानी से 15% ब्रैकेट में छोड़ सकती है क्योंकि अब आपके पास तीन छूट हैं, और एक मानक कटौती के बजाय, आपके पास एक बंधक, संपत्ति कर और राज्य कर है जो आपको अनुसूची ए क्षेत्र में रखता है और इससे कम की कर योग्य आय होती है $68,000. अब वह समय है जब आपको अपने पति या पत्नी के काम पर लौटने से पहले उस 15% ब्रैकेट का लाभ उठाने के लिए रूपांतरण या रोथ जमा का उपयोग करना चाहिए और आप खुद को फिर से 25 या 28% ब्रैकेट में पाते हैं। यह तब है कि आपको अपने वर्तमान ब्रैकेट को 'टॉप ऑफ' करने के लिए पर्याप्त रूप से परिवर्तित करना चाहिए (या पारंपरिक आईआरए के बदले रोथ का उपयोग करना चाहिए)।

जीवन रैखिक नहीं है

यह मानव स्वभाव है कि अगले वर्ष पिछले कुछ वर्षों के समान होने की अपेक्षा करें। फिर भी, जीवन उस तरह से काम नहीं करता है। वह व्यक्ति जो अपनी पहली नौकरी से लेकर सेवानिवृत्ति तक हर साल अधिक पैसा कमाता है, वह अपवाद है। अधिक लोगों के लिए, छंटनी, कंपनी बंद होना, पारिवारिक स्थिति में बड़े बदलाव, विकलांगता और यहां तक ​​कि मृत्यु भी होती है। स्थायी विकलांगता या मृत्यु को छोड़कर, अन्य स्थितियों को पूर्ण या आंशिक रोथ रूपांतरण का लाभ उठाने के अवसर माना जा सकता है। यदि कोई विकलांग हो जाता है, तो उस प्रीटैक्स पैसे को सबसे कम दरों पर वापस लेने की क्षमता निश्चित रूप से आपके सीमांत दर पर कर का भुगतान करने के लिए बेहतर है।

अपना 401 (के) स्थानांतरित करना

रोथ रूपांतरण 401 (के) (और अन्य) सेवानिवृत्ति खातों के धारकों के साथ-साथ पारंपरिक आईआरए खातों के धारकों के लिए उपलब्ध है। 07 अक्टूबर की शुरुआत में, मैंने अपने पाठकों को कुछ अस्पष्ट विषय पर आगाह किया था, जिसके बारे में उन्हें पता होना चाहिए कि कब 401 (के) से उनके आईआरए में स्थानांतरण पर विचार करना और ए में रूपांतरण के लिए वही सावधानी मौजूद है रोथ। शुद्ध अवास्तविक प्रशंसा आपके 401 (के) के भीतर रखे गए कंपनी स्टॉक पर लाभ को दर्शाता है। इसके आस-पास के नियम आपको 401 (के) से स्टॉक लेने और इसे नियमित ब्रोकरेज खाते में स्थानांतरित करने की अनुमति देते हैं। कर केवल उस स्टॉक की लागत पर देय होते हैं, न कि वर्तमान बाजार मूल्य पर। बिक्री के समय बाजार मूल्य तक का अंतर (इस प्रकार शुद्ध अवास्तविक मूल्यह्रास शब्द) को दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ के रूप में माना जाता है। वर्तमान कर कानून 15% की शीर्ष एलटी कैप लाभ दर प्रदान करता है। 10% या अधिक का नुकसान यदि आप 25% ब्रैकेट या उच्चतर में हैं और उस कंपनी के स्टॉक को रोथ में परिवर्तित करते हैं।

सेवानिवृत्ति पर पैसा लेना

पिछले दशकों की कम बचत दर को देखते हुए, सभी अनुमान शीर्ष 10% से कम सेवानिवृत्त लोगों के करीब आने की ओर इशारा करते हैं 'एक उच्च ब्रैकेट में सेवानिवृत्त'। विचार करें कि 2010 में 15% ब्रैकेट के शीर्ष पर कितनी कर योग्य आय होगी। एक जोड़े के लिए, कर योग्य आय $ 68,000 से अधिक होनी चाहिए। इस दो छूटों में जोड़ें, $3,650 ea, और एक $11,400 मानक कटौती। यह कुल $86,700 है। 4% निकासी दर का उपयोग करते हुए, इस वार्षिक निकासी को उत्पन्न करने के लिए प्रीटैक्स पैसे में $ 2,167,500 लगेंगे। यह कितनी शर्म की बात होगी कि 25 प्रतिशत पर कर का भुगतान करने के लिए केवल अपने आप को पूर्व और कर-पश्चात धन के मिश्रण के साथ खोजने के लिए जो आपको उस ब्रैकेट के नीचे की ओर रखता है। आपके अनुसार किसकी सीमांत दरें बढ़ेंगी? 70,000 डॉलर से कम कमाने वाले जोड़े? मुझे शक है। जोखिम क्या है? कि आपको सेवानिवृत्ति के समय 25% ब्रैकेट में होना चाहिए? यह अभी भी सबसे खराब स्थिति में भी ब्रेक है।

आपके लाभार्थियों के बारे में क्या

जबकि बच्चों के लिए कर-मुक्त विरासत बहुत अच्छी हो सकती है, एक उचित रूप से विरासत में मिला, ठीक से शीर्षक वाला लाभार्थी IRA उन्हें जीवन भर की आय प्रदान कर सकता है। विचार करें, यदि आप अपने पारंपरिक आईआरए का एक हिस्सा अपने पोते, एक 13 वर्षीय पोते को छोड़ देते हैं, तो उसका पहला वर्ष आरएमडी (आवश्यक न्यूनतम वितरण) खाते की शेष राशि का केवल 1.43% होगा। उसके पास छोड़े गए $100,000 खाते के लिए, यह RMD किडी टैक्स के अधीन होने से पहले वर्तमान $1900/वर्ष की सीमा से कम हो जाता है। यह सुनिश्चित करने के लिए कि वह 18 या 21 पर पूरी शेष राशि वापस नहीं लेता है, इस उद्देश्य के लिए सही खाता स्थापित करने के लिए एक ट्रस्ट अटॉर्नी से परामर्श लें। यदि आपके अपने वयस्क बच्चों पर छोड़ दिया जाए, तो लाभ उनकी आय और बचत स्तर के आधार पर किसी भी तरह से जा सकता है।

क्या आप एक परोपकारी हैं?

यदि आपके पास व्यक्तिगत उत्तराधिकारी नहीं हैं, तो आप अपनी संपत्ति को छोड़ना चाहते हैं, अंकल सैम का अंतिम प्रहार है कि आप अपने पैसे को दान में छोड़ दें। कोई कर देय नहीं है। रोथ के पैसे को दान में छोड़ने का मतलब यह है कि हमारी सरकार को पहले से ही पाई का टुकड़ा मिल गया है।

रोथ इरा रूपांतरण पछतावे से बचना

आज, मैंने आपके साथ कुछ परिदृश्य साझा किए हैं जो एक रूपांतरण पर पछताने का कारण हैं। जैसा कि मैं हमेशा अपने पाठकों को सावधान करता हूं, आपकी स्थिति मेरे द्वारा यहां संबोधित की गई किसी भी चीज़ से भिन्न हो सकती है, और आपकी अनूठी ज़रूरतें सभी मायने रखती हैं। यदि आपके कोई प्रश्न हैं कि कब या यदि रूपांतरण आपके लिए मायने रखता है, तो एक टिप्पणी पोस्ट करें और हमें चर्चा करने में खुशी होगी।

इस सामग्री में दी गई राय केवल सामान्य जानकारी के लिए है और किसी व्यक्ति के लिए विशिष्ट सलाह या सिफारिशें प्रदान करने का इरादा नहीं है। किसी भी प्रकार के IRA रूपांतरण को लागू करने से पहले कृपया एक कर पेशेवर से मिलें। जो टैक्सपेयर एलपीएल फाइनेंशियल द्वारा संबद्ध या समर्थन नहीं है।