हेकई बार कर-लाभ वाले सेवानिवृत्ति खातों में योगदान करने की उनकी क्षमता के बारे में बहुत कुछ हासिल करने वाले बचतकर्ता अक्सर सवालों के घेरे में रहते हैं। यहाँ एक पाठक का हालिया प्रश्न है:
मेरे पास पारंपरिक आईआरए और रोथ आईआरए है। मैं सालाना $50K से कम कमाता हूं। आपके लेख के अनुसार, मुझे उन खातों के बीच $6,000 की अधिकतम योगदान राशि को विभाजित करने की आवश्यकता है (अर्थात मैं प्रत्येक खाते में $6,000 का योगदान नहीं कर सकता)। क्या वो सही है?
मेरा उत्तर: हाँ, $6,000 उतना ही है जितना आप दोनों खातों में संयुक्त रूप से योगदान कर सकते हैं। आप सही हैं कि आप प्रत्येक को $6,000 का योगदान नहीं दे सकते। $6,000 अधिकतम योगदान राशि है।
हम यह जानने के लिए कुछ अन्य खाता संयोजनों का पता लगाने जा रहे हैं कि क्या दोनों में योगदान करना संभव है। लेकिन पहले, आइए पारंपरिक आईआरए और रोथ आईआरए दोनों में योगदान करने के बारे में कुछ महत्वपूर्ण सवालों के जवाब दें।
पारंपरिक आईआरए और रोथ आईआरए दोनों में योगदान कब एक अच्छा विचार है?
यदि आपके पास 401k खाता नहीं है, या यदि आपके पास भयानक 401k है, तो इस मार्ग पर जाने का अर्थ होगा। यह आपको अपने पोर्टफोलियो में कुछ कर विविधीकरण बनाने की अनुमति देता है। बहुत से लोग कुछ सेवानिवृत्ति खाते चुनते हैं क्योंकि करों को बाद तक स्थगित कर दिया जाता है। इसका मतलब है कि आपकी सेवानिवृत्ति की उम्र में एक बड़े कर बिल के साथ हिट होना, हालांकि, यदि आपके सभी निवेश कर-स्थगित हैं।
पारंपरिक आईआरए या रोथ आईआरए बेहतर कब चुनना है?
ऐसे समय होते हैं जब दोनों के बजाय एक आईआरए चुनना बेहतर होता है। यह भी शामिल है:
- यदि आपके पास 401k. है
- यदि आपके पास आय सीमा है
- यदि आप कभी भी पिछले दरवाजे रोथ रूपांतरण करना चाहते हैं (आपका पारंपरिक इरा योगदान आपको परेशान कर सकता है)
कौन सा आईआरए बेहतर है यदि आपके पास कोई सीमा नहीं है लेकिन आप चीजों को सरल रखना चाहते हैं?
यह उत्तर देने के लिए एक सरल प्रश्न नहीं है क्योंकि यह सब आपकी स्थिति पर निर्भर करता है। आम तौर पर, मैं कहूंगा कि रोथ एक बेहतर विकल्प है। कोई ज़बरदस्ती निकासी नहीं है, लेकिन आप साढ़े 59 साल की उम्र से ही कर-मुक्त निकासी कर सकते हैं। हालांकि, रोथ आईआरए पर आय प्रतिबंध हैं जो आप में से कुछ को प्रभावित कर सकते हैं। 2019 में यदि आप अविवाहित हैं, तो आपको Roth IRA के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए प्रति वर्ष $137,000 से कम कमाना होगा। यदि आप विवाहित हैं तो आपको $203,000 से कम कमाना होगा। (यहाँ IRA आय सीमा के बारे में अधिक जानकारी है।) पारंपरिक आईआरए के साथ, योगदान कर-कटौती योग्य हैं। दोनों बेहतरीन निवेश विकल्प हैं।
यदि आप आय सीमा से अधिक कमाते हैं तो आपके पास अभी भी रोथ आईआरए में योगदान करने का विकल्प है। आप पिछले दरवाजे रोथ रूपांतरण कर सकते हैं। पिछले दरवाजे रोथ के बारे में यहाँ और जानें.
क्या आपके पास अपना पारंपरिक आईआरए और रोथ आईआरए एक ही स्थान पर होना चाहिए?
मुझे नहीं लगता कि आप एक या दूसरे तरीके से गलत हो सकते हैं। संस्थागत जोखिम के संबंध में, मुझे नहीं लगता कि इसमें बहुत कुछ है। मोहरा जल्द ही किसी भी समय व्यवसाय से बाहर नहीं जा रहा है। उन्हें एक ही संस्थान में रखना बहुत आसान है। लेकिन अगर आपके पास पहले से ही अलग-अलग संस्थानों में हैं, तो शायद यह उन्हें स्थानांतरित करने का वारंट नहीं है। उन्हें अलग-अलग जगहों पर रखने का एक संभावित फायदा यह है कि आप अलग-अलग भत्तों या फंड विकल्पों का उपयोग कर सकते हैं जो आपकी मदद कर सकते हैं।
क्या आपका पारंपरिक आईआरए और रोथ आईआरए एक ही फंड में निवेश करना चाहिए?
मेरे पास व्यक्तिगत रूप से मोहरा में दोनों IRA खाते हैं और वे दोनों VFORX में निवेश किए गए हैं। हालांकि, यह देखते हुए कि मैं अपने रोथ आईआरए योगदान पूर्व-सेवानिवृत्ति में टैप कर सकता हूं, यह आदर्श रूप से 2040 से पहले समाप्त होने वाली लक्ष्य तिथि निधि होनी चाहिए। यदि आपके पास उपयोग करने के लिए धनराशि निकालने का समय कम है, तो आप VFORX की तरह समय-आधारित होने पर थोड़े अलग फंड पर विचार करना चाह सकते हैं। चूंकि पारंपरिक आईआरए और रोथ आईआरए के अलग-अलग निकासी नियम हैं, इसलिए आप उन्हें अलग-अलग फंडों में रखना चाहेंगे।
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मुझे किस क्रम में योगदान करना चाहिए?
नियोक्ता मैच के कारण आप अपने 401k से शुरू करना चाहते हैं। वह मुफ़्त पैसा है जिसे आपको पास नहीं करना चाहिए। फिर, अपने रोथ आईआरए में अधिकतम निवेश करें। उसके बाद, अपने 401k को भी अधिकतम तक लाएं। यदि आपके पास 401k नहीं है, तो अपने रोथ आईआरए में अधिकतम निवेश करें और वहां से जाएं।
आय को आश्रय देने और बचाने के कुछ और तरीके क्या हैं?
अपनी कर योग्य आय कम करना पैसा निवेश करने और कम आय कर का भुगतान करने का एक शानदार तरीका है। यदि आप ऐसा करने के कुछ तरीकों की तलाश कर रहे हैं, तो अपने 401 के और आईआरए में योगदान करने के बाद, इन विकल्पों को देखें:
कर योग्य खाते: अपने सेवानिवृत्ति खातों को अधिकतम करने के बाद कर योग्य निवेश स्थापित करना अच्छा है। एक कर योग्य निवेश खाता आपको अपना धन बढ़ाने में मदद करता है। इसका उपयोग सेवानिवृत्ति से पहले बिना किसी दंड के भी किया जा सकता है। कर योग्य खातों में निवेश शुरू करने के लिए यहां कुछ मदद दी गई है.
स्वास्थ्य बचत खाता (HSA): यदि आप पात्र हैं, तो एचएसए में पैसा अलग करना आपकी कर योग्य आय को कम करने का एक शानदार तरीका है। एक स्वास्थ्य बचत खाता स्वास्थ्य देखभाल खर्चों के लिए कर-सुविधा वाला बचत खाता है। आप स्वास्थ्य देखभाल व्यय को अर्हता प्राप्त करने के लिए अब धन का उपयोग कर सकते हैं, लेकिन यह करों के संबंध में रोथ आईआरए के समान काम करता है। यदि आप एचएसए के बारे में अधिक जानने में रुचि रखते हैं तो यहां मेरे विचार हैं.
अन्य खाता संयोजन
इतने अलग-अलग प्रकार के खातों और संभावित संयोजनों के साथ, मैंने सोचा कि एक ऐसा पृष्ठ होना मददगार हो सकता है जो इनमें से कई "क्या मैं दोनों में योगदान कर सकता हूं" प्रश्नों का उत्तर देता हो।
आप देखेंगे कि सभी मामलों में आप दोनों खातों में योगदान कर सकते हैं। प्रश्न बन जाता है: आपका वार्षिक योगदान सीमित कैसे है?
क्या मैं दोनों में योगदान कर सकता हूँ…
पारंपरिक आईआरए और रोथ आईआरए? हां, जब तक आप अपने संयुक्त अंशदान को वार्षिक अधिकतम अंशदान सीमा के भीतर रखते हैं और आय की आवश्यकताओं को पूरा करते हैं, तब तक आप दोनों खातों में योगदान कर सकते हैं।
401 के और रोथ आईआरए? हां, इन दोनों खातों का बिल्कुल विरोध नहीं है। जब तक आप आय आवश्यकताओं को पूरा करते हैं, आईआरएस आपको दोनों में पूरी तरह से भाग लेने देता है। २०२० तक, आप अपने ४०१ के लिए $१९,५०० तक और अपने रोथ आईआरए में $६,००० तक का योगदान कर सकते हैं, कुल $२५,००० के लिए जिसे आप एक वर्ष में कर-सुविधा वाले खातों में डाल सकते हैं।
यह सभी देखें:रोथ आईआरए बनाम 401 के: आपके लिए कौन सा सही है?
पारंपरिक आईआरए और 401 के? हां, लेकिन सख्त आय आवश्यकताएं हैं जो मध्यम से उच्च आय वाले लोगों के लिए दोनों खातों का लाभ उठाना मुश्किल बनाती हैं। 2019 में, यदि आप अविवाहित हैं तो आपको अपने किसी भी पारंपरिक IRA योगदान को घटाने के लिए $७४,००० से कम अर्जित करना होगा। यदि आप विवाहित हैं, तो आपकी संयुक्त आय $१२३,००० से कम होनी चाहिए। उसके बारे में अधिक जानकारी यहां दी गई है.
इन खातों की अलग वार्षिक अधिकतम अंशदान सीमा भी है। ध्यान दें कि आप अपनी आय या 401K में भागीदारी की परवाह किए बिना हमेशा अपने पारंपरिक IRA में गैर-कटौती योग्य योगदान कर सकते हैं। नोट: यदि आप अपने पारंपरिक आईआरए में गैर-कटौती योग्य योगदान करते हैं तो आप भविष्य में किसी भी विकास पर कर लाभ प्राप्त करने के लिए इसे रोथ में रोल करने पर विचार करना चाहेंगे।
401K और एक रोथ 401K? हाँ, और यह अत्यधिक अनुशंसित है। दोनों में योगदान करके आप अपनी सेवानिवृत्ति बचत में कर उपचार विविधता जोड़ते हैं (401K पर सेवानिवृत्ति में कर लगाया जाता है, जबकि रोथ 401K पर अग्रिम कर लगाया जाता है)। इन खातों की अलग वार्षिक अधिकतम अंशदान सीमा भी है।
401K और एक 403B? हां, लेकिन आपकी वार्षिक अधिकतम योगदान सीमाएं संयुक्त हैं। इसलिए यदि आपने पहले ही अपने 401K में अधिकतम योगदान दिया है, तो आप अपने 403B में कर-कटौती योग्य योगदान नहीं कर सकते।
401K और एक 457? हां, और इन खातों की अलग वार्षिक अधिकतम अंशदान सीमा है। यदि आपके पास इन दोनों खातों तक पहुंच है तो आपके पास कर-सुविधा वाले बचत का एक बड़ा अवसर उपलब्ध है।
रोथ आईआरए # 1 और रोथ आईआरए # 2? हां, आपके पास कई रोथ आईआरए हो सकते हैं, लेकिन आपकी वार्षिक अधिकतम योगदान सीमाएं संयुक्त हैं।
ठीक है, यह सूची हाथ से निकल रही है, इसलिए मैं अधिक खातों को शामिल करने और चीजों को सरल रखने के लिए एक चार्ट पर स्विच करने जा रहा हूं:
चार्ट: एकाधिक खातों में योगदान करने के नियम
| 401K | आईआरए | रोथ इरा | 403बी | चम्मच | 457 | सितंबर इरा | सरल इरा | एकल 401K | रोथ 401K | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 401K | साझा | सीमित | हाँ | साझा | साझा | हाँ | हाँ | साझा | साझा | हाँ |
| आईआरए | सीमित | साझा | साझा | सीमित | सीमित | हाँ | हाँ | हाँ | साझा | हाँ |
| रोथ इरा | हाँ | साझा | साझा | हाँ | हाँ | हाँ | हाँ | हाँ | हाँ | हाँ |
| 403बी | साझा | सीमित | हाँ | साझा | साझा | हाँ | हाँ | साझा | साझा | हाँ |
| चम्मच | साझा | सीमित | हाँ | साझा | साझा | हाँ | हाँ | साझा | साझा | हाँ |
| 457 | हाँ | हाँ | हाँ | हाँ | हाँ | साझा | हाँ | हाँ | हाँ | हाँ |
| सितंबर इरा | हाँ | हाँ | हाँ | हाँ | हाँ | हाँ | साझा | हाँ | हाँ | हाँ |
| सरल इरा | साझा | हाँ | हाँ | साझा | साझा | हाँ | हाँ | साझा | साझा | हाँ |
| एकल 401K | साझा | साझा | हाँ | साझा | साझा | हाँ | हाँ | साझा | साझा | हाँ |
| रोथ 401K | साझा | हाँ | हाँ | साझा | हाँ | हाँ | हाँ | हाँ | हाँ | साझा |
चार्ट कुंजी
- हाँ - आप दोनों खातों में योगदान करने के लिए स्वतंत्र हैं बशर्ते आप आय सीमा को पूरा करते हों। वार्षिक अधिकतम योगदान सीमा के अलावा कोई सीमा नहीं है, जिसे साझा नहीं किया जाता है।
- साझा - आप दोनों खातों में योगदान करने के लिए स्वतंत्र हैं बशर्ते आप आय सीमा को पूरा करते हों। वार्षिक अधिकतम योगदान सीमा के अलावा कोई सीमा नहीं है, लेकिन उन्हें सभी खातों में साझा किया जाता है।
- सीमित - आप दोनों खातों में योगदान करने के लिए स्वतंत्र हैं बशर्ते आप आय सीमा को पूरा करते हों। हालांकि, विशेष आय सीमाएं हैं जो दोनों खातों में योगदान करने की आपकी क्षमता को और सीमित करती हैं।
जैसा कि आप देख सकते हैं कि कर-लाभकारी तरीके से बचत करने के बहुत सारे अवसर हैं। क्या आप सेवानिवृत्ति के लिए बचत इनमें से एक या अधिक खातों का उपयोग कर रहे हैं? मुझे आशा है।
मैं आईआरए या अन्य खाता कहां खोल सकता हूं?
मेरे कुछ निजी पसंदीदा दलाल हैं हरावल तथा सत्य के प्रति निष्ठा. हालांकि, वे एकमात्र विकल्प नहीं हैं। यह सब इस बात पर निर्भर करता है कि आप ब्रोकर में क्या खोज रहे हैं। यहां कुछ लेख दिए गए हैं जो आपको मददगार लग सकते हैं।
- आपके निवेश को स्वचालित करने के लिए सर्वश्रेष्ठ रोबो सलाहकार
- बेहतरी बनाम मोहरा: दोनों महान हैं लेकिन आपके लिए सबसे अच्छा कौन सा है?
- M1 वित्त समीक्षा: मुफ़्त रोबो सलाहकार जिसे आप नियंत्रित करते हैं
- बेटरमेंट बनाम वेल्थफ्रंट: बेहतर रोबो एडवाइजर कौन सा है?
हमेशा की तरह, निवेश करने से पहले अपना खुद का शोध करना सुनिश्चित करें।
इस संसाधन को बेहतर बनाने में मेरी मदद करें। क्या मैंने सूची से कोई संयोजन छोड़ा है?
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2021 के लिए पारंपरिक और रोथ आईआरए आय सीमा
क्या मैं रोथ आईआरए के साथ निवेश करने के लिए बहुत बूढ़ा हूं?
अंत में, एक रोबो-सलाहकार आपके 401K को प्रबंधित करने में आपकी सहायता करेगा [ब्लूम रिव्यू]
006: ब्रैंडन, द मैड फिएंस्टिस्ट के साथ अपने 30 के दशक में वित्तीय स्वतंत्रता (और खुशी) प्राप्त करना
फिलिप टेलर, उर्फ "पीटी", एक सीपीए, ब्लॉगर, पॉडकास्टर, पति और तीन बच्चों का पिता है। पीटी व्यक्तिगत वित्त उद्योग सम्मेलन और व्यापार शो के संस्थापक और सीईओ भी हैं, फिनकॉन.
उन्होंने पैसे पर अपनी सलाह साझा करने के लिए 2007 में पार्ट-टाइम मनी® बनाया, खुद को जवाबदेह ठहराया (जबकि ऋण में $75k से अधिक का भुगतान), और वित्तीय की ओर बढ़ने के जुनूनी अन्य लोगों से मिलने के लिए आजादी।