सेवानिवृत्ति निकासी: 4% नियम बनाम बाल्टी विधि

हेसेवानिवृत्ति के करीब आने के सबसे नर्वस पहलुओं में से एक आपके सुनहरे वर्षों में संभवतः पैसे से बाहर निकलने की संभावना है।

यहां तक ​​कि अगर आप बचतकर्ताओं में सबसे अधिक मेहनती रहे हैं, तो भी आपकी सेवानिवृत्ति आय की निकासी को गलत तरीके से प्रबंधित करने के विनाशकारी परिणाम हो सकते हैं।

सेवानिवृत्ति आय निकासी के लिए दो मुख्य रणनीतियां हैं: व्यवस्थित निकासी और बाल्टी निकासी। यह इन रणनीतियों में से प्रत्येक के पेशेवरों और विपक्षों को समझने से पहले आपको उनका उपयोग करने की आवश्यकता होती है, खासकर जब से अर्थव्यवस्था की स्थिति जब आप सेवानिवृत्त होते हैं तो आपकी रणनीति प्रभावित हो सकती है।

इन दो निकासी रणनीतियों का एक बुनियादी विश्लेषण यहां दिया गया है:

प्रणालीगत निकासी, उर्फ ​​4% सुरक्षित निकासी दर नियम

इस रणनीति के पीछे सोच यह है कि हर साल अपनी सेवानिवृत्ति के पैसे की एक मामूली राशि निकालकर, आप अपने मूलधन को सेवानिवृत्ति के 25 (या अधिक) वर्षों तक बनाए रखने के लिए मूलधन को धीरे-धीरे समाप्त कर देंगे सजीव।

इस रणनीति के लिए अंगूठे की राशि का नियम 4% है। के अनुसार Dailyfinance.com,

"दक्षिणी कैलिफोर्निया में एक वित्तीय सलाहकार बिल बेन्जेन ने 1994 में 4% नियम बनाया, एक अध्ययन में प्रदर्शित किया कि यदि सेवानिवृत्त हो जाते हैं योजना का पालन किया, और मुद्रास्फीति को समायोजित करने के लिए वर्षों में अपनी निकासी में वृद्धि की, उनकी बचत उन्हें 30. तक चलेगी वर्षों।"

उदाहरण के लिए, यदि आप अपने सेवानिवृत्ति के पहले वर्ष में अपने पोर्टफोलियो का 4% हिस्सा लेते हैं—मान लीजिए कि $40,000—फिर आप कवर करने के लिए उस $40,000 (या $1200) का अतिरिक्त 3% लेने की योजना बनाएंगे मुद्रास्फीति। यहां तक ​​कि प्रत्येक वर्ष ऐसा करने से भी सैद्धांतिक रूप से आप सेवानिवृत्ति के 30 वर्षों के दौरान आराम से रह सकेंगे।

4% नियम एक लोकप्रिय रणनीति है, आंशिक रूप से क्योंकि यह सरल और समझने में आसान है। साथ ही, यह अच्छे आर्थिक समय में सेवानिवृत्त लोगों की अच्छी सेवा कर सकता है। प्रणालीगत निकासी का नकारात्मक पहलू बाजार में उतार-चढ़ाव की संभावना है।

जब आप अपने पोर्टफोलियो में निवेश कर रहे हों, तो आप इसका लाभ उठा सकते हैं डॉलर-लागत-औसत. इसका मतलब है कि यदि आप नियमित रूप से एक पोर्टफोलियो में समान मात्रा में निवेश करते हैं, तो आप कभी-कभी अधिक खरीदेंगे आपका नियमित निवेश कितना है, इस पर निर्भर करते हुए कम कीमत पर शेयर, या ऊंची कीमत पर कम शेयर खरीद सकते हैं।

इसका मतलब है कि आप अपने मुनाफे को अधिकतम करते हैं क्योंकि आपके पास अधिक कम कीमत वाले शेयर हैं जो ऊपर जा सकते हैं, और कम उच्च कीमत वाले शेयर जो नीचे जा सकते हैं।

दुर्भाग्य से, सेवानिवृत्ति निकासी के लिए व्यवस्थित दृष्टिकोण का उपयोग करने का मतलब है कि आपके पास एक ही स्थिति है लेकिन इसके विपरीत है। उदाहरण के लिए, जब आप सेवानिवृत्ति के दौरान किसी चीज़ के शेयर बेचते हैं, तो आप उनमें से अधिक को बेच सकते हैं यदि उनका मूल्य कम है—आपको होल्ड करने के लिए कम शेयर देता है और जब/यदि कीमत फिर से बढ़ती है तो इसका लाभ मिलता है बाद में।

"बाल्टी विधि" निकासी

यह रणनीति लोकप्रियता प्राप्त कर रही है, खासकर आर्थिक मंदी के बाद से। यह दृष्टिकोण, अधिक तकनीकी रूप से जाना जाता है परिसंपत्ति आवंटन, मानता है कि सेवानिवृत्त लोगों को बाजार की अस्थिरता के लिए योजना बनाने की आवश्यकता है। ऐसा करने के लिए, निवेशक अपने पोर्टफोलियो को अलग-अलग आय "बाल्टी" में विभाजित करते हैं, जो प्रत्येक सेवानिवृत्ति के एक अलग हिस्से का ख्याल रखेगा।

उदाहरण के लिए, 30 साल की सेवानिवृत्ति की योजना बनाने का मतलब है कि आप कम से कम तीन "बाल्टी" चाहते हैं:

1. पहला आपकी सेवानिवृत्ति के पहले पांच से दस वर्षों के लिए आपकी वित्तीय जरूरतों का ख्याल रखेगा और इसमें बहुत ही स्थिर और रूढ़िवादी निवेश शामिल होंगे। आपको पता होगा कि आप अपेक्षाकृत स्थिर रहकर उस राशि पर भरोसा कर सकते हैं, भले ही आप मंदी के बीच में सेवानिवृत्त हों।
2. दूसरी बाल्टी में रूढ़िवादी और जोखिम भरे निवेश का मिश्रण होगा ताकि सेवानिवृत्त हो सकें कम सुरक्षित लोगों से उच्च संभावित आय को भुनाने के लिए पहला दशक या तो होगा स्टॉक।
3. अंत में, अंतिम बकेट में आपके पोर्टफोलियो में सबसे अधिक संख्या में उच्च-जोखिम/उच्च-लाभ निवेश होंगे। आप इन जोखिम भरे निवेशों में पैसा लगा सकते हैं क्योंकि सेवानिवृत्ति के 15-20 साल बाद तक आप इस बाल्टी में डुबकी लगाने की योजना नहीं बनाते हैं। इनमें से अधिकांश को तीसरी बाल्टी में रखकर, आपके पास बाजार के उतार-चढ़ाव का इंतजार करने का समय है।

इस रणनीति का लाभ यह है कि यह सेवानिवृत्त लोगों को इस बात पर अधिक नियंत्रण देता है कि किसी भी वर्ष में उनका पैसा कहाँ से आ रहा है, और यह उन्हें समायोजन करने की अनुमति देता है, अगर उनकी ज़रूरतें बदल जाती हैं। इससे निवेशकों को मनोवैज्ञानिक प्रोत्साहन भी मिलता है, क्योंकि वे अपने पैसे के उपयोग के लिए संरचित योजनाएँ और लक्ष्य बना सकते हैं।

तल - रेखा

कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप किस रणनीति का उपयोग करते हैं आपकी सेवानिवृत्ति आय, सुनिश्चित करें कि आप अपने विकल्पों पर चर्चा करने के लिए किसी वित्तीय सलाहकार के साथ बैठें।

एमिली गाय बिरकेन के बारे में

एमिली गाय बिरकेन एक पुरस्कार विजेता लेखक, लेखक, मनी कोच और सेवानिवृत्ति विशेषज्ञ हैं। उनकी चार पुस्तकों में शामिल हैं आपके रिटायर होने से पहले के पांच साल, अपनी सेवानिवृत्ति चुनें, आपके लिए सामाजिक सुरक्षा कार्य करना, तथा वित्तीय तनाव को अभी खत्म करें.