निवेश खातों के प्रकार

अगर आप कर रहे हैं निवेश के लिए नया, प्रक्रिया थोड़ी भ्रमित करने वाली हो सकती है। आपको किस प्रकार के निवेश खातों का चयन करना चाहिए और उस खाते के लिए किस प्रकार की ब्रोकरेज का उपयोग करना चाहिए?

कभी-कभी आपके पास कोई विकल्प नहीं होता है। एक अच्छा उदाहरण एक नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना है। नियोक्ता न केवल योजना चुनता है, बल्कि निवेश कंपनी भी चुनता है जहां आपका खाता होगा।

लेकिन अन्य प्रकार के खातों के साथ स्थिति अधिक जटिल है। चूंकि वे मुख्य रूप से स्व-निर्देशित खाते हैं, इसलिए आपको निर्णय लेने की आवश्यकता होगी कि आप किस प्रकार की योजना चाहते हैं, और आप इसे किस निवेश दलाल में रखेंगे।

हम पहले विभिन्न निवेश खातों को कवर करेंगे, फिर विभिन्न प्रकार के निवेश दलालों को आगे।

निवेश खातों के प्रकार के लिए त्वरित मार्गदर्शिका:

• कर योग्य ब्रोकरेज खाते
• नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजनाएं
• पारंपरिक और रोथ IRAs
• सरल और सितंबर IRAs
• आपका निवेश खाता रखने के लिए सर्वश्रेष्ठ दलाल

विभिन्न प्रकार के निवेश खाते जिन्हें आप खोल सकते हैं और क्यों

दो बुनियादी प्रकार के निवेश खाते हैं, कर योग्य और कर-स्थगित।

एक कर योग्य खाता वह है जो आपके पास अपने विकल्प पर योगदान करने और निकासी करने दोनों के लिए उपलब्ध होगा। आप यह भी चुन सकते हैं कि किस प्रकार का निवेश दलाल खाता रखेगा। और एक बार खोलने के बाद, आप अपने द्वारा किए जाने वाले निवेश को चुन और प्रबंधित कर सकते हैं।

कर-आस्थगित खाते मुख्य रूप से सेवानिवृत्ति खाते हैं। इस योजना में आप कितना योगदान कर सकते हैं, इसकी सीमाएं हैं। और चूंकि योगदान आम तौर पर कर-कटौती योग्य होते हैं, इसलिए जब आप निकासी करते हैं तो कर परिणाम होंगे।

कर योग्य निवेश खातों के विपरीत, जिनका उपयोग किसी भी उद्देश्य और किसी भी अवधि के लिए किया जा सकता है, कर-आस्थगित खाते मुख्य रूप से सेवानिवृत्ति उद्देश्यों के लिए डिज़ाइन किए गए हैं।

यदि आप एक कर योग्य खाता या सेवानिवृत्ति खाता खोलना चाहते हैं जो नियोक्ता-प्रायोजित नहीं है, तो योजना प्रकार और निवेश दलाल दोनों के लिए कई विकल्प हैं।

कर योग्य ब्रोकरेज खाते

एक कर योग्य ब्रोकरेज खाता एक ऐसा खाता है जो कर-आश्रित सेवानिवृत्ति खाता नहीं है। और जब आप अपने अधिकांश निवेश को कर-आश्रित योजनाओं में रखना चाहते हैं, तो यह समझ में आता है कि आपके कम से कम कुछ निवेश कर योग्य खाते में हैं।

हालांकि, कर योग्य खाते कर लाभ के रास्ते में बहुत कम प्रदान करते हैं। इसलिए आपके अधिकांश निवेश पोर्टफोलियो को कर-स्थगित योजनाओं में रखा जाना चाहिए।

जैसा कि नाम का तात्पर्य है, कर योग्य ब्रोकरेज खाते में आपके द्वारा अर्जित कोई भी निवेश लाभ आयकर के अधीन होगा। लेकिन एक कर योग्य खाता होने से आपको खाते में धन तक पहुंच प्राप्त होगी, बिना कर योग्य वितरण जो सेवानिवृत्ति खातों से जल्दी निकासी से आते हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि कर योग्य खातों में योगदान कर-कटौती योग्य नहीं है, और निवेश लाभ पर करों का भुगतान किया जाता है क्योंकि वे अर्जित किए जाते हैं।

सामान्यतया, आपकी निवेश आय पर आपकी साधारण आयकर दरों पर कर लगाया जाएगा। लेकिन आईआरएस लंबी अवधि के पूंजीगत लाभ पर कम कर की दर प्रदान करता है। ये आपके द्वारा एक वर्ष से अधिक समय तक रखे गए निवेश पर लाभ हैं।

लंबी अवधि के पूंजीगत लाभ पर कर की दर 0% से 20% के बीच है, जिसमें अधिकांश करदाता 15% या उससे कम का भुगतान करते हैं। इस कारण से, कर योग्य ब्रोकरेज खाते लंबी अवधि के निवेश रखने के लिए सबसे उपयुक्त हैं।

कर योग्य ब्रोकरेज खाते व्यक्तिगत रूप से या आपके जीवनसाथी के साथ संयुक्त रूप से खोले जा सकते हैं।

नियोक्ता प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजनाएं

कई नियोक्ता, और अधिकांश बड़े नियोक्ता, अपने कर्मचारियों के लिए प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजनाएं प्रदान करते हैं। नियोक्ता योजना को प्रायोजित और प्रशासित करता है, और आप कर्मचारी के रूप में इसे पेरोल कटौती के माध्यम से निधि देते हैं। अधिकांश योजनाओं में, आपके पास यह विकल्प भी होगा कि आप खाते में पैसा कैसे निवेश करते हैं।

निम्नलिखित सहित कई अलग-अलग योजनाएं पेश की जाती हैं:

• 401k योजनाएं
• 403 (बी) योजनाएं
• 457 योजनाएं
• बचत बचत योजनाएं (टीएसपी)

हालांकि प्रत्येक एक अलग योजना है, सामान्य पैरामीटर प्रत्येक के लिए समान हैं। योजना में आपके योगदान कर-कटौती योग्य हैं, और आपका नियोक्ता एक मिलान योगदान की पेशकश कर सकता है। कई ऋण प्रावधान के साथ भी आते हैं। यदि हां, तो आप का ५०% तक उधार ले सकते हैं निहित शेष योजना में, $50,000 तक।

यदि आप 50 से अधिक हैं, तो आप प्रति वर्ष $ 19,000, या $ 25,000 तक का योगदान कर सकते हैं। नियोक्ता मिलान योगदान के साथ, कुल योगदान $ 56,000 जितना अधिक हो सकता है।

योजना में आपका योगदान और अर्जित निवेश आय दोनों कर-आस्थगित हैं। एक बार जब आप सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुँच जाते हैं तो योजना से निकासी पर कर देय होगा। यदि आप 59 ½ आयु तक पहुंचने से पहले वितरण लेते हैं, तो आपको 10% जल्दी निकासी जुर्माना कर भी देना होगा।

अधिकांश योजनाओं के साथ, निवेश ट्रस्टी को आपके नियोक्ता द्वारा चुना जाएगा। कुछ योजनाएं असीमित निवेश विकल्प प्रदान करती हैं। अन्य, जैसे टीएसपी, आपको केवल कम संख्या में निधियों में से चुनने की अनुमति देते हैं।

और भले ही योजनाएं आपके नियोक्ता से जुड़ी हों, वे आम तौर पर पोर्टेबल होती हैं। यदि आप एक नियोक्ता को छोड़ते हैं, तो आप या तो योजना का रोलओवर IRA में कर सकते हैं या अपने अगले नियोक्ता की योजना में, यदि वे रोलओवर की अनुमति देते हैं।

पारंपरिक और रोथ IRAs

व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते, या केवल IRA, व्यक्तियों के लिए कर-आश्रित सेवानिवृत्ति योजनाएँ हैं। जब तक आपके पास योगदान को कवर करने के लिए अर्जित आय है, तब तक किसी के पास IRA हो सकता है।

2019 के लिए, आप एक IRA के लिए प्रति वर्ष $6,000 तक योगदान कर सकते हैं, या यदि आप 50 वर्ष या उससे अधिक उम्र के हैं तो $7,000 तक का योगदान कर सकते हैं।

पारंपरिक IRAs

अधिकांश करदाताओं के लिए, आपका योगदान कर-कटौती योग्य होगा। सभी मामलों में, निवेश आय कर-स्थगित होगी। नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजनाओं के समान, आप खाते से निकाले गए पैसे पर कर का भुगतान करेंगे। एक बार फिर, यदि निकासी 59½ वर्ष की आयु से पहले की जाती है, तो आप पर 10% जल्दी निकासी जुर्माना कर भी लगाया जाएगा।

आईआरएस पारंपरिक आईआरए योगदान के आधार पर कर-कटौती को सीमित करता है आय सीमा यदि आप या आपके पति या पत्नी एक नियोक्ता योजना द्वारा कवर किए गए हैं. इस कारण से, पारंपरिक आईआरए में योगदान नहीं है हमेशा कर कटौती योग्य।

रोथ इरा

रोथ आईआरए समान पारंपरिक आईआरए हैं जहां तक ​​​​योगदान राशि और निवेश आय का कर स्थगित है।

दोनों योजनाओं के बीच मुख्य अंतर इस प्रकार हैं:

• योजना में आपका योगदान कर-कटौती योग्य नहीं है।
• आप ऐसा कर सकते हैं किसी भी समय अपना योगदान वापस लें, या तो आयकर या 10% जल्दी निकासी दंड के अधीन हुए बिना।
• एक बार जब आप 59 ½ वर्ष की आयु तक पहुँच जाते हैं, और जब तक आप कम से कम पाँच वर्षों से योजना में हैं, निकासी कर-मुक्त की जा सकती है।
• अगर आप साढ़े 59 साल की उम्र से पहले निकासी करते हैं, तो आपकी संचित निवेश आय साधारण आयकर और 10% जल्दी निकासी दंड दोनों के अधीन होगी। लेकिन एक बार फिर, आपका योगदान कर या दंड के अधीन नहीं होगा।

सीधे शब्दों में कहें, रोथ आईआरए आपकी सेवानिवृत्ति योजनाओं में कर मुक्त आय जोड़ने का एक शानदार तरीका है।

रोथ और पारंपरिक आईआरए के बीच एक और बड़ा अंतर है, और वह योग्यता है। आईआरएस आय सीमा लगाता है जिसके आगे आप रोथ आईआरए योगदान करने के योग्य नहीं हैं।

सरल और सितंबर IRAs

SIMPLE और SEP IRAs IRAs हैं, जिनमें मुख्य अंतर उच्च योगदान राशियों के साथ-साथ स्व-नियोजित होने की आवश्यकता है।

एक SIMPLE IRA के साथ आप $१३,००० प्रति वर्ष, या १६,००० डॉलर तक योगदान कर सकते हैं यदि आप ५० या उससे अधिक उम्र के हैं, और एक नियोक्ता मैच के लिए एक प्रावधान है।

SEP IRA के लिए, आप अपनी आय का 25%, अधिकतम $56, 000 तक का योगदान कर सकते हैं। (नोट: एक जटिल गणना पद्धति के कारण प्रभावी एसईपी आईआरए के लिए योगदान दर वास्तव में 20% है।)

पारंपरिक और रोथ IRAs की तरह, SIMPLE और SEP IRA भी स्व-निर्देशित हैं। आप उस निवेश दलाल को चुन सकते हैं जहां आप अपना खाता रखते हैं, साथ ही खाते में निवेश का प्रबंधन भी कर सकते हैं।

एक व्यवसाय के स्वामी के रूप में, आप अपने कर्मचारियों के लिए एक SIMPLE या SEP IRA खोल सकते हैं। हालांकि, चूंकि वे आईआरए हैं, इसलिए प्रत्येक कर्मचारी एक अलग खाता बनाए रखेगा। यह 401 (के) योजनाओं और अन्य नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजनाओं के विपरीत है, एक ऐसी योजना है जिसमें सभी कर्मचारी भाग लेते हैं।

आपका निवेश खाता रखने के लिए सर्वश्रेष्ठ दलाल

एक बार जब आप यह तय कर लेते हैं कि आप किस प्रकार का निवेश खाता खोलना चाहते हैं, तो अगला कदम खाता रखने के लिए ब्रोकर को चुनना होगा।

सौभाग्य से, कई हैं। आप वह चुन सकते हैं जो आपके निवेश अनुभव और स्वभाव से सबसे अच्छी तरह मेल खाता हो।

यहाँ चार बुनियादी प्रकार हैं:

1. रोबो-सलाहकार
2. सूक्ष्म निवेश
3. पूर्ण-सेवा दलाल
4. डिस्काउंट ब्रोकर्स

रोबो-सलाहकार - स्वचालित ऑनलाइन निवेश प्लेटफार्म

रोबो-सलाहकार आपके लिए आपके निवेश को पूरी तरह से प्रबंधित करने का काम संभालते हैं, और वे इसे आश्चर्यजनक रूप से कम शुल्क पर करते हैं। इसमें आपके लक्ष्यों, समय सीमा और जोखिम सहनशीलता के आधार पर अपना पोर्टफोलियो बनाना शामिल है।

आपके पोर्टफोलियो में स्टॉक और बॉन्ड का मिश्रण शामिल होगा, और कुछ रोबो-सलाहकार रियल एस्टेट और प्राकृतिक संसाधन भी जोड़ते हैं। निवेश आम तौर पर व्यक्तिगत प्रतिभूतियों के बजाय एक्सचेंज ट्रेडेड फंड (ईटीएफ) में आयोजित किए जाते हैं। वे अर्जित लाभांश का पुनर्निवेश भी करेंगे, और आवश्यकतानुसार आपके पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करेंगे।

उदाहरण के लिए, सुधार 0.25% और 0.40% के बीच वार्षिक शुल्क के लिए आपके पोर्टफोलियो का पूर्ण प्रबंधन प्रदान करता है। और चूंकि न्यूनतम प्रारंभिक निवेश की आवश्यकता नहीं है, यह नए निवेशकों के लिए भी एक अच्छा विकल्प है।

वेल्थफ्रंट वैसे ही काम करता है, लेकिन इसकी न्यूनतम प्रारंभिक निवेश आवश्यकता $500 है, और 0.25% का शुल्क लेता है।

उस दर पर, आप $१०,००० पेशेवर रूप से केवल $२५ प्रति वर्ष, या $१००,००० प्रति वर्ष $२५० पर प्रबंधित कर सकते हैं। या यहां तक ​​​​कि $ 1 मिलियन प्रति वर्ष केवल $ 2,500 के लिए प्रबंधित किया गया।

शुरुआती निवेशकों के लिए सूक्ष्म निवेश ऐप

यदि आप एक नए निवेशक हैं, और आपको शुरू करने के लिए आवश्यक धन जमा करने में कठिनाई हो रही है, तो हैं सूक्ष्म निवेश ऐप्स। वे न केवल आपके पैसे का निवेश करते हैं - रोबो-सलाहकार शैली - बल्कि इसे पहली जगह में बचाने में भी आपकी मदद करते हैं।

उदाहरण के लिए, एक ऐप जिसे के रूप में जाना जाता है शाहबलूत निवेश करने के लिए पैसे बचाने में आपकी मदद करने के लिए "राउंड अप" कॉल की एक विधि का उपयोग करता है। आप लिंक करें बलूत का फल ऐप एक खर्च खाते में, और यह बचत और अंततः निवेश के अंतर को बचाते हुए, खरीदारी को पूरा करता है।

मान लें कि आप $6.25 की खरीदारी करते हैं। एकोर्न आपके खाते से $7 का शुल्क लेता है, व्यापारी को $6.25 का भुगतान करता है, और $0.75 को बचत में स्थानांतरित करता है। जब बचत का हिस्सा $5 तक पहुंच जाता है, तो उसे एकोर्न्स रोबो-सलाहकार निवेश खाते में स्थानांतरित कर दिया जाता है। वहां, इसे पहले $5,000 पर केवल $1 प्रति माह के शुल्क पर प्रबंधित किया जाएगा, फिर उच्च शेष राशि पर 0.25%।

छिपाने की जगह एक अन्य सूक्ष्म निवेश ऐप है लेकिन यह पैसे बचाने में आपकी मदद करने के लिए एक अलग पद्धति का उपयोग करता है। आप अपने चेकिंग खाते से $ 5 की वृद्धि में अपने निवेश खाते में पैसा स्थानांतरित कर सकते हैं। स्टैश निवेश कम से कम $1 प्रति माह फ्लैट शुल्क का उपयोग करते हुए, विभिन्न योजनाएं प्रदान करता है।

इनमें से कोई भी ऐप आपको बचत और निवेश शुरू करने में मदद करेगा, बड़ी संख्या में बहुत छोटे लेनदेन के माध्यम से इसे करने के लिए पैसे जमा करेगा। यदि आपको निवेश शुरू करने के लिए धन जमा करने में कठिनाई हो रही है तो वे एक उत्कृष्ट विकल्प हैं।

पूर्ण-सेवा दलाल - लंबी अवधि के निवेशकों के लिए

यदि आप एक अनुभवी निवेशक हैं, या एक बनना चाहते हैं, तो सबसे अच्छा विकल्प एक पूर्ण-सेवा दलाल होगा। वहां आप कम शुल्क पर स्टॉक, बॉन्ड, म्यूचुअल फंड, ईटीएफ, विकल्प और अन्य निवेशों का व्यापार कर सकते हैं। अधिकांश अब अपने स्वयं के रोबो-सलाहकार विकल्प भी प्रदान करते हैं, इसलिए आप एक ही मंच पर प्रबंधित और स्व-निर्देशित निवेश दोनों को बनाए रखने में सक्षम होंगे।

पूर्ण-सेवा दलालों का बड़ा लाभ यह है कि वे आपको निवेश करने और एक बेहतर निवेशक बनने के लिए आवश्यक सब कुछ प्रदान करते हैं। इसमें आपके निवेश प्रदर्शन को बेहतर बनाने में मदद करने के लिए शैक्षिक संसाधन, व्यापारिक उपकरण, निवेश ट्रैकिंग और यहां तक ​​कि सिमुलेटर भी शामिल हैं।

दो सबसे बड़े पूर्ण-सेवा दलाल हैं चार्ल्स श्वाब तथा सत्य के प्रति निष्ठा. प्रत्येक स्टॉक और ईटीएफ व्यापार करने के लिए केवल $ 4.95 का कमीशन लेता है, और 24/7 आधार पर बहुत ही जानकार ग्राहक सेवा प्रदान करता है।

डिस्काउंट ब्रोकर्स - हाई फ़्रीक्वेंसी ट्रेडर्स के लिए

डिस्काउंट ब्रोकर पूर्ण-सेवा दलालों के समान काम करते हैं - कुछ पूर्ण-सेवा समर्थन भी प्रदान करते हैं - लेकिन कम ट्रेडिंग शुल्क के साथ। वे मुख्य रूप से कम कमीशन देकर सक्रिय व्यापारियों को पूरा करते हैं।

एक प्रमुख डिस्काउंट ब्रोकर है सहयोगी निवेश. भिन्न सत्य के प्रति निष्ठा और चार्ल्स श्वाब, वे स्टॉक, ईटीएफ और विकल्पों पर प्रति व्यापार $ 0 चार्ज करते हैं। एक अतिरिक्त बोनस के रूप में, यदि आप शर्तों को पूरा करते हैं तो आप एक मुफ़्त साइनअप बोनस ($3,500 तक) प्राप्त कर सकते हैं।

कमीशन-मुक्त ट्रेडों के लिए आप जिस अन्य प्लेटफॉर्म पर विचार कर सकते हैं, वह है रॉबिन हुड.

कमीशन-मुक्त ट्रेडों के साथ आने वाली सीमा यह है कि रॉबिनहुड निवेश सूट या ग्राहक सेवा की पेशकश नहीं करता है जो कि अधिकांश अन्य ब्रोकर करते हैं। और जिन निवेशों में आप व्यापार कर सकते हैं वे भी अधिक सीमित हैं। हालाँकि, रॉबिनहुड आपको क्रिप्टोकरेंसी का व्यापार करने की अनुमति देता है, जो ब्रोकरेज उद्योग में बेहद असामान्य है।

आपके लिए कौन सा निवेश खाता प्रकार सही है?

जैसा कि आप देख सकते हैं, न केवल किसी भी उद्देश्य के लिए एक निवेश खाता है। लेकिन हर स्तर पर निवेशकों के लिए विशिष्ट प्रकार के निवेश दलाल हैं।

आप निवेश पूंजी जमा करने के लिए एक सूक्ष्म निवेश ऐप के साथ शुरुआत कर सकते हैं, फिर जैसे-जैसे आपका पोर्टफोलियो बढ़ता है, रोबो-सलाहकार के पास जा सकते हैं। और अंततः आप अपने स्वयं के निवेश को चुनना शुरू करने का निर्णय ले सकते हैं। वह तब होगा जब एक पूर्ण-सेवा ब्रोकरेज फर्म के साथ खाता खोलने का समय होगा।

और अगर आप वास्तव में निवेश करना पसंद करते हैं, और लगातार व्यापारी बन जाते हैं, तो आप कुछ पैसे डिस्काउंट ब्रोकरेज खाते में स्थानांतरित कर सकते हैं। इससे आपको कम और बिना शुल्क वाले कमीशन का लाभ मिलेगा।

और वास्तव में यही बात है - आपके पास पहले की तुलना में अब अधिक निवेश विकल्प हैं।