यहां बताया गया है कि प्रति वर्ष $400,000 की आय पर कैसे जीवित रहें

इस सप्ताह, सीएनबीसी ने प्रकाशित किया कहानी इस बारे में कि कैसे $400,000 कमाने वाला एक परिवार अमीर नहीं है और जीवन की उच्च लागत में मुश्किल से ही इसे बना पाता है।

मैं यह कहने के अलावा कि इसमें कुछ गलतियाँ हैं, मैं स्वयं बजट (एक अपवाद के साथ) का चयन नहीं करने जा रहा हूँ।

मैं क्या करूँगा यह समझाना कि यह गलत क्यों है कि कोई व्यक्ति न केवल जीवित रह सकता है बल्कि फलता-फूलता है, जब आप उससे अधिक कमाते हैं औसत घरेलू आय का छह गुना.

अपनी मान्यताओं को चुनौती दें

इससे पहले कि हम विवरण में जाएं, इस बजट के बारे में कुछ ऐसा है जो मुझे परेशान करता है। यह संख्याएँ नहीं हैं, यह संख्याएँ दर्शाती हैं।

दो विचार इस काल्पनिक परिवार को "किनारे" के इतने करीब लाते हैं।

सबसे पहले, सुखमय ट्रेडमिल का यह विचार है। यह सिद्धांत है कि जब आपको अच्छी चीजें मिलती हैं, तो इससे आपको जो अच्छी भावनाएं मिलती हैं, वे जल्दी से नष्ट हो जाती हैं। उन्हें वापस पाने के लिए, आपको अधिक खर्च करने की आवश्यकता है। ये है क्यों $90,000 प्रति वर्ष कमाने वाला कोई व्यक्ति अमीर महसूस नहीं कर सकता. उस भावना को प्राप्त करने के लिए आपको लगातार अधिक सामान की आवश्यकता होती है - इसलिए आप लगातार अधिक सामान खरीदते हैं।

दूसरा विचार यह है कि सुख एक प्रकार से सापेक्ष है। जब आप अगले व्यक्ति से बेहतर कर रहे होते हैं तो आप सफल महसूस करते हैं। यह "जोन्सिस के साथ बने रहना" विचार को बढ़ावा देता है। जब आप किसी महंगे इलाके में रहते हैं तो आपको महंगी चीजें दिखाई देती हैं जो शायद आपके पास नहीं है। यही कारण है कि बजट गैप बनाम गैप पर इतना तय करता है। गुच्ची और टोयोटा हाईलैंडर बनाम। लैंड रोवर। (वैसे, टोयोटा हाईलैंडर अभी भी एक महंगी कार है, $ 35,000 से शुरू होती है - यह $ 15,000 MSRP पर यारिस जैसी बजट कार नहीं है)

इन तुलनाओं के साथ समस्या और यह सोशल मीडिया द्वारा बढ़ा दी गई है, यह है कि आप लगातार हर किसी की हाइलाइट देखते हैं। आप एक परिवार की शानदार छुट्टी और दूसरे परिवार की महंगी कार देखते हैं और... आपको अंदाजा हो जाता है।

आप एक उचित तुलना नहीं कर रहे हैं - कुल जीवन से कुल जीवन। सभी या कुछ भी नहीं। यदि आपने किया, तो उनके जीवन के कुछ ऐसे पहलू हैं जो आप नहीं चाहते हैं। क्या आप एक अद्भुत छुट्टी चाहते हैं लेकिन आपको 80 घंटे का कार्य सप्ताह करना है? क्या आप उनका $2 मिलियन का घर चाहते हैं, लेकिन आपको सप्ताह के दौरान शहर से बाहर जाना होगा क्योंकि आप परामर्श कर रहे हैं?

यह अगले भाग की ओर जाता है …

आपको ट्रेडऑफ़ बनाना है

उदाहरण के बजट से पता चला कि दंपति पूरी तरह से $ 39,000 से 401 (के) में योगदान करने में सक्षम थे, 529 योजना में $ 18,000 का योगदान करते थे, साथ ही डेकेयर के लिए भुगतान करते थे तथा उनके दो बच्चों के लिए पूर्वस्कूली। ओह, वे $ 1.6 मिलियन बंधक (बंधक भुगतान में $ 80,952 प्रति वर्ष) के साथ $ 2 मिलियन के घर में रहते हैं। और वे हर साल 3,000 डॉलर चैरिटी के लिए देते हैं।

वास्तविकता यह है कि आप वह सब एक साथ नहीं कर सकते।

आप प्रति वर्ष $ 57,000 नहीं बचा सकते हैं और दावा कर सकते हैं कि आप संघर्ष कर रहे हैं।

मेरे दोस्त पाउला पंत, जो बेहतरीन ब्लॉग और पॉडकास्ट चलाते हैं कुछ भी खर्च करें, एक वाक्यांश का उपयोग करता है जो मुझे वास्तव में पसंद है, "आप कुछ भी खरीद सकते हैं, लेकिन आप सब कुछ नहीं खरीद सकते।"

आपके पास $ 2 मिलियन का घर हो सकता है। डेकेयर और प्रीस्कूल दोनों में आपके दो बच्चे हो सकते हैं। आप अपने रिटायरमेंट को पूरी तरह से फंड कर सकते हैं। आप प्रति वर्ष प्रति ५२९ योजना में $९,००० प्रति बच्चा योगदान कर सकते हैं। आप चैरिटी के लिए $3,000 दान कर सकते हैं।

लेकिन आप उन सभी चीजों को नहीं कर सकते हैं और फिर शिकायत कर सकते हैं कि आप कैसे मुश्किल से स्क्रैप कर रहे हैं। यह ईमानदार नहीं है।

यह ऐसा है जैसे कोई बुफे में है और शिकायत कर रहा है कि उसके पास सभी स्वादिष्ट भोजन के लिए पर्याप्त पेट नहीं है।

अपने करों के बारे में होशियार बनें

मुझे पता है कि उदाहरण बजट को एक बिंदु को स्पष्ट करने के लिए जल्दी से एक साथ रखा गया था - लेकिन सादगी के लिए कुछ स्वतंत्रताएं लेती हैं, जिससे इसे स्वीकार करना मुश्किल हो जाता है।

यह एक नाइटपिक नहीं है (क्योंकि यह एक बड़ी बात है) लेकिन उदाहरण के बजट ने एक परिवार को दिखाया जो हर साल अपने बंधक के लिए $ 80,952 का भुगतान कर रहा था लेकिन मानक कटौती ले रहा था। परिशोधन कैसे काम करता है, यह स्पष्ट नहीं है कि उस राशि का कितना कटौती योग्य ब्याज है, लेकिन मुझे उम्मीद है कि यह इससे अधिक होगा मानक कटौती $ 24,400 का।

जब आप उनकी अन्य कटौतियों को जोड़ते हैं, तो मानक कटौती एक विकल्प से भी बदतर दिखाई देती है।

चार लोगों का एक परिवार जो $400,000 बनाता है, वह करों में इतना भुगतान नहीं कर रहा है। यह एक उदाहरण के रूप में सुविधाजनक है और कहानी में मदद करता है, लेकिन उनकी कर दर बहुत अधिक है।

यदि आप अपनी कटौतियों को मद में रखते हैं और बच्चे पैदा करने के सभी कर लाभों का लाभ उठाते हैं (चाइल्ड केयर टैक्स क्रेडिट, आश्रित एचएसए, आदि), आप शायद संघीय स्तर पर 20% प्रभावी कर दर के करीब बात कर रहे हैं (सोचना नेरडवालेट का साधारण आयकर कैलकुलेटर अपने लिए देखने के लिए)। फिर, आप राज्य और स्थानीय करों के लिए 5-6% वापस जोड़ते हैं (याद रखें, रहने की उच्च लागत!) और आप ~ 25% पर हैं।

आप कह सकते हैं "ओह, 5-6% कोई बड़ी बात नहीं है" लेकिन यह अंतर हर साल कर के बाद $20,000 से अधिक है - जो कि है विशाल. और वह उन अन्य कटौतियों को ध्यान में नहीं रख रहा है जो उनके पास हो सकती हैं लेकिन उदाहरण में नहीं दिखाई गई हैं!

अल्पावधि के लिए अपना बजट कसें

लेकिन मान लीजिए कि आप बजट को स्वीकार करते हैं और यह कि युगल वित्तीय किनारे पर रह रहे हैं (कृपया $ 57,000 की उपेक्षा करें जो वे हर साल बचा रहे हैं सेवानिवृत्ति और शिक्षा) - साल दर साल उस किनारे पर बहुत कम लोग रहते हैं (और वे अपनी सेवानिवृत्ति को कम नहीं कर सकते हैं योगदान)।

उन परिवारों के लिए चुनौती यह है कि जब आप सालाना 60,000 डॉलर कमाते हैं, तो अपने खर्चों में से 10% की कटौती करते हैं किसी ऐसे व्यक्ति की तुलना में बहुत छोटी संख्या होने जा रही है जो $400,000 in. के बजट के आदी है आय।

लेकिन ठीक है, हम इस खेल को खेलेंगे क्योंकि बहुत कम संपन्न अमेरिकी इसे हर दिन खेलते हैं, और वास्तविकता यह है कि इस परिवार को कई और वर्षों तक इस तरह से नहीं रहना है। उनके पास लाइन आइटम हैं जो कुछ वर्षों में समाप्त हो जाते हैं।

जब आपके बच्चे डेकेयर में होते हैं, तो यह कॉलेज के एक साल के लिए भुगतान करने जैसा होता है। लेकिन कॉलेज की तरह, बच्चे हमेशा के लिए डेकेयर में नहीं रहते। वे वहां पांच से छह साल के लिए हैं, जिसके बाद वे काम कर रहे हैं और आपको यह पैसा आपके बजट में वापस मिल जाएगा।

उच्च आय को धन के साथ न जोड़ें

ज्यादा इनकम आपको अमीर बनने में मदद कर सकती है लेकिन ज्यादा इनकम होने से आप अमीर नहीं बन जाते।

धनवान एक ऐसा शब्द है जिसका अर्थ बहुत से लोगों के लिए बहुत कुछ है लेकिन मेरे लिए इसका एक ही अर्थ है - एक होना उच्च निवल मूल्य.

धनवान होने का मतलब है कि आप वित्तीय बोझ से बच गए हैं।

बजट के साथ यह बताना मुश्किल है, यह उस परिवार के बैंक खाते में और बाहर जाने के स्नैपशॉट की तरह है, लेकिन हम जानते हैं कि उनका एकमात्र निवेश सेवानिवृत्ति खातों और 529 योजना में है। हम यह जानते हैं क्योंकि उनके पास कोई निवेश आय नहीं है, जो अक्सर अनुकूल कर उपचार का आनंद लेती है।

यदि उनके पास कर योग्य ब्रोकरेज खाता था, तो उनके पास शेयर थे मोहरा 500 इंडेक्स फंड (VFIAX), उन्हें प्रत्येक वर्ष लाभांश आय प्राप्त होगी। योग्य लाभांश आय पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ दरों पर कर लगाया जाता है, जो आपकी आयकर दरों से बहुत कम है। वे उस आय को खर्च कर सकते हैं या, और यह बेहतर है, इसे पुनर्निवेश करें ताकि उनकी होल्डिंग बढ़े।

समय के साथ, यह नकदी प्रवाह अत्यंत मूल्यवान हो सकता है और उन्हें अपने बजट में लचीलापन प्रदान कर सकता है।

यदि आप उच्च आय अर्जित करते हैं, तो आपको इसे और अधिक बचाने की आवश्यकता है ताकि यह आपके लिए काम कर सके।

कट आउट चैरिटेबल गिविंग

धर्मार्थ दान देना महत्वपूर्ण है, खासकर जब आप प्रति वर्ष $400,000 कमाते हैं, लेकिन तब नहीं जब यह आपकी वित्तीय स्थिति को खतरे में डालता है। हम नहीं जानते कि उनकी आपातकालीन निधि की स्थिति कैसी है (हम जानते हैं कि उनके पास कोई कर्ज नहीं है) लेकिन यदि आपका वार्षिक नकदी प्रवाह केवल $34 प्रति वर्ष है, तो आप किनारे पर हैं।

जब मैं ट्रेडऑफ़ के बारे में बात करता हूं, दुर्भाग्य से, इसका अर्थ धर्मार्थ देना भी है। बेहतर होगा कि आप उस पैसे को ले लें, उसका निवेश करें, और फिर बाद में एक बार जब आप एक में हों तो बहुत बड़ा दान करें बेहतर वित्तीय स्थिति (खासतौर पर अगर आपको डिडक्शन भी नहीं मिलता है क्योंकि आप मानक ले रहे हैं कटौती)।

यदि आप पैसे का निवेश करते हैं, तो निवेश दान करें और आपको और भी बेहतर कर उपचार मिलता है। जब आप मूल्यवान स्टॉक दान करते हैं, तो आप दान के समय स्टॉक का मूल्य घटाते हैं - न कि आपकी लागत के आधार पर। यदि आप $50 के लिए स्टॉक का एक हिस्सा खरीदते हैं और यह $ 100 तक बढ़ जाता है, तो इसे दान करें और आपको $ 100 की धर्मार्थ कटौती मिलती है, भले ही आपने केवल $ 50 का भुगतान किया हो।

(यह कोई तर्क नहीं है कि हर किसी को दान देना बंद कर देना चाहिए - लेकिन अगर आप इतने करीब हैं वित्तीय बढ़त कि $४००,००० की आय पर केवल $३४ बचा है, आपको इन दानों को तब तक के लिए स्थगित करना चाहिए जब तक कि आपका तकिया न हो बड़ा)

इस पौराणिक परिवार के लिए, मैं कहना चाहता हूँ…

अगर कोई सालाना $400,000 कमा रहा है और संघर्ष कर रहा है, तो मैं आपके लिए महसूस करता हूं। मैं किसी के अनुभव को कम नहीं करना चाहता लेकिन आप स्वेच्छा से इस जेल में चले गए। चाहे आप समाज के दबावों से या अपने साथियों और परिवार की अपेक्षाओं से विवश थे, आपने इसे चुना।

जब मैं छोटा था, मैंने एक कथा में भी खरीदा। मुझे कठिन अध्ययन करना था, अच्छे ग्रेड प्राप्त करना था, एक अच्छे कॉलेज में प्रवेश लेना था और स्नातक होना था, और फिर नौकरी मिलनी थी। वह काम करें, पदोन्नति पाएं, अधिक पैसा कमाएं, परिवार शुरू करें, आदि। इसमें कुछ भी गलत नहीं है। वास्तव में, यह एक महान मार्ग है।

हमारे पूरे जीवन में, हमें ये कहानियाँ सुनाई जाती हैं कि हमें क्या करना चाहिए। किसी ऐसे वयस्क से पूछें जिसकी शादी नहीं हुई है - उनसे डेटिंग के बारे में कितनी बार पूछा जाता है और उनकी शादी कब होगी? बिना बच्चे वाले जोड़े से पूछें - उनसे कितनी बार बच्चे पैदा करने के बारे में पूछा जाता है?

यदि आप प्रति वर्ष $400,000 कमा रहे हैं, तो यह स्पष्ट है कि आप एक चतुर व्यक्ति हैं जिसने वित्तीय रूप से सफल होने के लिए आपके सामने अवसरों का लाभ उठाया है।

यह सोचने के लिए हर दिन बस कुछ क्षण निकालें कि क्या आपने अपने स्मार्ट, महत्वाकांक्षा और ड्राइव को लागू किया है जिस दिशा में आप चाहते हैं - या आप केवल उस कहानी का अनुसरण कर रहे हैं जिसके लिए दूसरों ने लिखा है आप।