NS परेतो सिद्धांत इसे अक्सर 80-20 नियम कहा जाता है और इस विचार को संदर्भित करता है कि 80% परिणाम केवल 20% कार्य से आते हैं।
यह एक ऐसा विचार है जिसे कई अलग-अलग क्षेत्रों में धकेल दिया गया है। व्यवसाय अक्सर अपनी 80% बिक्री अपने 20% ग्राहकों से प्राप्त करते हैं। आय असमानता शोधकर्ताओं का हवाला देते हुए 20% लोग आय का 80% कमाते हैं। यह विभिन्न क्षेत्रों में अनुभवजन्य रूप से सही साबित हुआ है।
व्यक्तिगत वित्त के "पेरेटो" क्या हैं? ऐसी कौन सी चीजें हैं, जो यदि आप सही हो जाते हैं, तो अधिकांश लाभ के लिए जिम्मेदार हैं?
जब मैंने इस लेख को शुरू किया, तो मैं कुछ प्रमुख विचारों को सूचीबद्ध करना चाहता था जिनमें व्यक्तिगत वित्त सलाह का बड़ा हिस्सा शामिल था। मेरे पास सभी क्लासिक्स थे - क्रेडिट कार्ड ऋण से बचें, कंपनी का मिलान 401 (के) से करें, अपनी आय का 30% से कम आवास पर खर्च करें, कम से कम 20% बचाएं, आदि। यह हेरोल्ड पोलाक की तरह लगने लगा वित्त युक्तियों का सूचकांक कार्ड.
जैसा कि मैंने उन पर लिखा और विस्तार किया, मुझे एहसास हुआ कि वे सभी एक महत्वपूर्ण विचार का पालन करते हैं।
मैं व्यक्तिगत वित्त के परेतो सिद्धांतों की तलाश कर रहा था लेकिन मुझे इसके बजाय एक प्रमुख निर्देश मिला।
व्यक्तिगत वित्त का प्रधान निर्देश
मैं इसे कहते हैं प्रधान निर्देश व्यक्तिगत वित्त (निश्चित रूप से शो की सबसे बड़ी श्रृंखला में से एक को श्रद्धांजलि):
दायित्वों को खर्च करने के लिए भविष्य के धन की प्रतिबद्धता से बचें; उन्हें बचत दायित्वों के लिए प्रतिबद्ध करें।
आपका पैसा आपके समय के लिए एक प्रॉक्सी है। जब आप भविष्य के फंड को खर्च करने के लिए प्रतिबद्ध करते हैं, तो आप अपने विकल्पों को सीमित कर देते हैं। जब आप भविष्य के लिए बचत करने के लिए प्रतिबद्ध होते हैं, तो आप अपना विस्तार करते हैं अवसरों.
यदि आप इस निर्देश का पालन करते हैं, और इसे व्यवहार में पहचान सकते हैं, आपके पास केवल एक वाक्य में सभी व्यक्तिगत वित्त सलाह का 80%+ है।
क्रेडिट कार्ड ऋण से बचें
ऋण आपके वित्त पर भार है, लेकिन यदि यह एक बड़े उद्देश्य की पूर्ति करता है तो यह स्वीकार्य है। छात्र ऋण और बंधक ऋण दो उदाहरण हैं जहां एक (अपेक्षाकृत) कम ब्याज ऋण एक बड़े उद्देश्य (शिक्षा, आवास) को पूरा करता है।
क्रेडिट कार्ड ऋण खराब है क्योंकि यह महंगा है और यह अक्सर किसी ऐसी चीज के लिए नहीं होता है जो आपको कई वर्षों तक लाभान्वित करे। यह आमतौर पर एक संकेत भी है कि कोई व्यक्ति अपने साधनों से परे रह रहा है, जो यह कहने का एक विनम्र तरीका है कि आप अपने भविष्य के स्वयं से चोरी कर रहे हैं।
यदि आपने क्रेडिट कार्ड पर ब्याज का भुगतान करने से बचने के अलावा और कुछ नहीं किया है, तो आप अपने साथियों की तुलना में बहुत आगे होंगे जो ऐसा करते हैं। जिन परिवारों पर क्रेडिट कार्ड का कर्ज है, उनमें से औसत परिवार के पास इसका 16,000 डॉलर से अधिक है नेरडवालेट के अनुसार.
यदि आपने १८.९% ब्याज दर के साथ १६,००० डॉलर की शेष राशि पर न्यूनतम ४% मासिक भुगतान ($६४०) किया है, तो आपको १८४ महीने लगेंगे और इसे चुकाने के लिए आपको १०,००० डॉलर से अधिक का ब्याज लगेगा।
यदि इसके बजाय आपने केवल 15 वर्षों के लिए 8% प्रति वर्ष की कमाई वाले इंडेक्स फंड में उन 56 डॉलर प्रति माह का निवेश किया है - तो आपके पास $ 19,000 से अधिक होगा।
यह लगभग तीस हजार डॉलर का झूला है। यह कितना बदसूरत क्रेडिट कार्ड ऋण हो सकता है।
प्राइम डायरेक्टिव कैसे लागू होता है? जब आप कर्ज लेते हैं, तो आप उस कर्ज को ब्याज के साथ चुकाने का दायित्व लेते हैं। यदि आप क्रेडिट कार्ड ऋण में $ 16,000 तक जमा करते हैं, तो आपने क्रेडिट कार्ड कंपनी को हर महीने अपने भविष्य के फंड का $ 640 प्रतिबद्ध किया है।
बेहतर होगा कि आप अपनी खरीदारी के लिए बचत करने के तरीके खोजें, ताकि आप इतनी ऊंची कीमत वाली कंपनी के लिए खुद को बाध्य न करें।
कंपनी मैच प्राप्त करें, अधिकतम 401 (के) / रोथ आईआरए
यदि आपका नियोक्ता एक सेवानिवृत्ति योजना प्रदान करता है और विशेष रूप से यदि यह आपके योगदान पर कंपनी के मैच के साथ आता है, तो इसे लें।
यह मुफ़्त पैसा है!
(एकमात्र अपवाद हैं यदि आपकी कंपनी के फंड विकल्प इतने भयानक और महंगे हैं कि आप पैसे खो देते हैं... लेकिन वे दुर्लभ हैं)
अधिकतम करने के लिए 401 (के) और आपका रोथ आईआरए, वे दोनों सेवानिवृत्ति बचत के लिए महान वाहन हैं। आपको अपनी सेवानिवृत्ति बचत को अधिकतम करने का प्रयास करना चाहिए, विशेष रूप से कर लाभों को देखते हुए, लेकिन यह आपकी वित्तीय स्थिति पर बहुत कुछ निर्भर करेगा। जितना अधिक आप बचत कर सकते हैं, विशेष रूप से जल्दी जब आपके खर्च कम हों, तो आपके लिए बेहतर होगा।
NS सेवानिवृत्ति पर राष्ट्रीय संस्थान ने एक रिपोर्ट जारी की इससे सेवानिवृत्ति बचत की स्थिति के बारे में आपकी आंखें खुल जानी चाहिए। कामकाजी उम्र के 45% परिवारों (लगभग 40 मिलियन) के पास कोई सेवानिवृत्ति खाता संपत्ति नहीं है। सभी कामकाजी परिवारों का औसत सेवानिवृत्ति खाता शेष मात्र $2,500 है और 55-64 आयु वर्ग के 62% कामकाजी परिवारों की सेवानिवृत्ति बचत उनकी वार्षिक आय के 1x से कम है।
प्राइम डायरेक्टिव कैसे लागू होता है? जब आप 401 (के) में योगदान करते हैं, तो आपने अपनी सेवानिवृत्ति के लिए पैसे बचाने के लिए खुद को एक दंड के साथ आने के लिए प्रतिबद्ध किया है। चूँकि आप a. प्राप्त करते हैं आपके योगदान पर कर कटौतीयदि आप सेवानिवृत्ति से पहले ऐसा करते हैं तो आपको निकासी पर 10% अतिरिक्त जुर्माना देना होगा।
रोथ आईआरए के लिए भी सही है - लेकिन सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि कुछ भी सहेजना आपको एक महत्वपूर्ण अंतर से (यद्यपि हिमनदों की धीमी गति से) पैक से आगे रखता है।
निर्देश का उल्लंघन किया जा सकता है... अच्छे कारण के साथ
हिप्पोक्रेटिक शपथ की तरह, अपवाद भी हैं। का हर टुकड़ा नहीं वित्तीय सलाह प्रधान निर्देश का पालन करता है। वित्तीय प्रतिबद्धताएं हैं जो समझ में आती हैं, उन्हें बस एक अच्छे कारण की आवश्यकता होती है।
उदाहरण के लिए, बीमा। बीमा खर्च करने के लिए प्रतिबद्ध है लेकिन यह एक महत्वपूर्ण उद्देश्य - सुरक्षा प्रदान करता है।
मेरे 30 के दशक के मध्य में किसी के रूप में, मुझे दस साल पहले की अवधि याद है जब मेरे दोस्तों को बेवकूफ बनाकर चोट लग रही थी चीजें (कचरे के डिब्बे पर कूदने के बाद एसीएल को फाड़ना) और साथ ही सांसारिक चीजें (एसीएल को फाड़ना) उनकी कार)। चिकित्सा मुद्दों को तब अस्थिर या आत्म-प्रवृत्त के रूप में देखा जाता था।
मेरे 30 के दशक के मध्य में, मेरे पास ऐसे दोस्त हैं जो कैंसर से लड़ रहे हैं, दोस्त जिन्होंने कैंसर को हराया है, और जिन्होंने नहीं किया है।
चिकित्सा बीमा और जीवन बीमा वित्तीय प्रतिबद्धताएं हैं जिनका एक स्पष्ट और महत्वपूर्ण उद्देश्य है। जबकि लक्ष्य हमेशा भविष्य की वित्तीय प्रतिबद्धताओं से बचने के लिए होना चाहिए, यह उद्देश्य की चेतावनी के साथ एक लक्ष्य है। बीमा जीवन के घूंसे के खिलाफ वित्तीय सुरक्षा है और जब संभव हो तो आपको पूरी तरह से बीमा किया जाना चाहिए।
एक बंधक एक और लोकप्रिय वित्तीय प्रतिबद्धता है। जब हमने अपना घर खरीदा, तो हम तीस साल के निश्चित भुगतान के लिए सहमत हुए। यह एक बहुत लंबी वित्तीय प्रतिबद्धता है लेकिन यह हमारे बजट के भीतर एक घर के लिए है और जहां हम अगले बीस+ वर्षों तक रहने का इरादा रखते हैं। यह हमारी आय का 30% से कम है, a हमारे लिए प्रमुख धन अनुपात, और एक प्रतिबद्धता जिसमें हम प्रवेश करके खुश हैं।
आपका सेल फोन, आपका केबल बिल, आपका किराया, और इसी तरह की अन्य छोटी अवधि की प्रतिबद्धताएं अलग नहीं हैं। आप मासिक भुगतान करने के लिए एक अनुबंध पर हस्ताक्षर करते हैं और उन प्रतिबद्धताओं को हल्के में नहीं लिया जाना चाहिए क्योंकि वे आपके भविष्य को सीमित करते हैं।
अंत में, सभी प्रतिबद्धताएं बंधक के रूप में स्पष्ट नहीं हैं। बच्चे वित्तीय (और भावनात्मक!) प्रतिबद्धताएं भी हैं... और दो बच्चों के पिता के रूप में, मुझे ध्यान रखना चाहिए कि उन्हें भी हल्के में नहीं लिया जाना चाहिए! 🙂